Jika Anda belum pernah mengajukan hipotek sebelumnya, Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa ini adalah proses yang lebih kompleks daripada, katakanlah, mengajukan kartu kredit atau bahkan pinjaman mobil. Dari aplikasi hingga penutupan, prosesnya bisa memakan waktu 30 hari atau lebih.
Inilah sebabnya mengapa sangat penting untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rumah, terutama jika Anda ingin membeli rumah baru. Persetujuan itu – umumnya dikenal sebagai pra-persetujuan – akan sangat meningkatkan peluang mendapatkan rumah yang Anda inginkan saat Anda menginginkannya. Faktanya, banyak agen real estat dan penjual rumah bahkan tidak akan mempertimbangkan tawaran kontrak tanpa surat persetujuan sebelumnya.
Sebelum Anda menempatkan rumah Anda di pasar, pastikan Anda dapat membeli yang baru.
Mendapatkan pra-persetujuan awal dalam proses dapat membuat jalan Anda untuk membeli rumah impian Anda lebih lancar dan lebih mudah. Pilih negara bagian Anda untuk memulai!
Mulailah Hari Ini!Pra-persetujuan vs. Prakualifikasi
Ini adalah area kebingungan bagi pemohon pinjaman rumah, terutama mereka yang ingin membeli rumah. Prapersetujuan dan prakualifikasi terkadang digunakan secara bergantian, yang dapat menyebabkan konsumen percaya bahwa mereka hanyalah dua nama untuk proses yang sama. Tidak.
Prakualifikasi
Prakualifikasi adalah tempat Anda menghubungi pemberi pinjaman hipotek, atau memberikan informasi di situs web mereka, sebagian besar sebagai cara untuk mendapatkan penawaran pinjaman. Anda akan memberikan informasi umum, termasuk penghasilan Anda, perkiraan nilai kredit, hutang, dan pembayaran rumah saat ini. Anda juga akan memberikan jumlah pinjaman yang diminta. Jika prakualifikasi adalah pembelian, Anda juga harus memberikan harga pembelian rumah dan jumlah uang muka yang diantisipasi.
Berdasarkan informasi tersebut, pemberi pinjaman akan menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang Anda minta.
Namun, prakualifikasi tidak mengikat pemberi pinjaman!
Lebih dari segalanya, prakualifikasi hanyalah perkiraan ringkasan dari jumlah pinjaman yang Anda boleh memenuhi syarat untuk, dan perkiraan tingkat yang dapat Anda harapkan untuk membayar.
Tetapi karena tidak ada informasi yang Anda berikan telah diverifikasi oleh pemberi pinjaman, prakualifikasi sepenuhnya didasarkan pada representasi Anda. Itu tidak boleh ditafsirkan sebagai jaminan persetujuan akhir oleh pemberi pinjaman. Oleh karena itu, surat prakualifikasi tidak diterima dengan baik oleh agen real estate dan penjual properti.
Pra-persetujuan
Pra-persetujuan bekerja dengan cara yang sama seperti prakualifikasi, kecuali bahwa itu mewakili persetujuan pemberi pinjaman atas jumlah pinjaman yang Anda ajukan.
Selama proses aplikasi pra-persetujuan, Anda akan memberikan informasi yang sama seperti yang Anda lakukan untuk prakualifikasi. Tetapi Anda akan diminta untuk memberikan dokumentasi yang berkaitan dengan pekerjaan Anda, pendapatan, aset, dan bahkan hutang tertentu.
Pemberi pinjaman kemudian akan membuat tinjauan penjaminan formal atas aplikasi Anda dan dokumentasi pendukung, dan mengeluarkan pra-persetujuan. Persetujuan akan tunduk pada pemilihan properti yang akan dibeli, kontrak penjualan yang sama, dan kondisi penutupan yang lazim.
Pada dasarnya, pra-persetujuan berarti pemberi pinjaman telah menyetujui Anda untuk pinjaman yang diminta berdasarkan informasi pekerjaan, pendapatan, dan aset Anda. Mereka juga akan menarik laporan kredit lengkap dan skor kredit. Beberapa pemberi pinjaman bahkan akan mengizinkan Anda untuk mengunci suku bunga selama beberapa hari saat Anda mencari rumah. Jika ini adalah pembiayaan kembali, Anda dapat menutup segera setelah pra-persetujuan dikeluarkan.
Sifat formal dari pra-persetujuan adalah alasan mengapa surat pra-persetujuan disambut hangat oleh agen real estat dan penjual properti.
Mendapatkan pra-persetujuan untuk hipotek membantu Anda lebih dekat ke rumah impian Anda.
Cari tahu berapa banyak rumah yang bisa Anda pinjam sebelum Anda mulai mencari. Klik di bawah untuk berbicara dengan ahli Hipotek.
MemulaiCara Mendapatkan Pra-persetujuan untuk Pinjaman Rumah
Mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman rumah dimulai dengan memilih pemberi pinjaman. Meskipun Anda hanya berada pada tahap pra-persetujuan, Anda pasti ingin mengajukan permohonan dengan perusahaan yang kemungkinan besar akan Anda dapatkan pinjaman akhir Anda. Itu karena setelah Anda memiliki pra-persetujuan, proses pembelian rumah atau refinancing bergerak sangat cepat. Idealnya, Anda ingin mendapatkan persetujuan awal, memilih rumah (atau membiayai kembali rumah Anda saat ini) secepat mungkin.
Dimana Mendapatkan Pra-persetujuan untuk Pinjaman Rumah
Empat dari sumber pinjaman rumah teratas di industri ini adalah Pinjaman Quicken, Mortgage Rocket, Veteran United dan Credible – tetapi masing-masing untuk alasan yang berbeda.
Mempercepat Pinjaman adalah pemberi pinjaman hipotek ritel terbesar di negara ini dan menyediakan sebagian besar jenis pinjaman. Namun, Pinjaman Quicken dibuat terutama melalui Hipotek Roket. Itu adalah Pinjaman Quicken versi online, meskipun mereka adalah perusahaan yang sama.
Rocket Mortgage terkenal dengan persetujuan yang cepat dan proses yang sepenuhnya online di mana Anda dapat mengunggah dokumentasi yang diperlukan untuk mempercepat prosesnya. Terlebih lagi, mereka sering dapat memperoleh verifikasi pekerjaan dan aset secara langsung dengan pemberi kerja dan institusi, meminimalkan kebutuhan Anda untuk menyediakan dokumen apa pun.
Veteran United adalah pemberi pinjaman hipotek VA terkemuka di negara ini, memberikan lebih banyak pinjaman VA daripada perusahaan lain mana pun. Itu sebagian besar karena ini adalah perusahaan yang sangat ramah veteran. Mereka mempekerjakan mantan anggota tamtama senior dari setiap cabang militer AS dalam kapasitas penasihat untuk pastikan program pinjaman mereka akan memberikan produk terbaik untuk veteran dan militer tugas aktif personil.
Jika Anda membeli rumah, Anda juga dapat bekerja dengan Veterans United Realty, yang merupakan jaringan agen real estat yang berspesialisasi dalam bekerja dengan para veteran. Mereka sangat mengenal nuansa proses KPR VA.
Kredibel adalah sumber yang baik untuk pinjaman rumah jika Anda kebanyakan berbelanja untuk pemberi pinjaman. Itu karena Credible adalah pasar pinjaman rumah online, di mana satu aplikasi akan memberi Anda penawaran dari banyak pemberi pinjaman. Anda dapat memilih program dan pemberi pinjaman yang menurut Anda terbaik, dan kemudian mengajukan aplikasi langsung dengan pemberi pinjaman tersebut. Itu akan menghemat waktu dan upaya Anda berbelanja untuk pemberi pinjaman di situs web individu.
Proses Persetujuan / Pra-Persetujuan Pinjaman Rumah
Selama persetujuan pinjaman rumah atau proses pra-persetujuan, pemberi pinjaman akan melihat empat kategori keuangan pribadi: pekerjaan, pendapatan, kredit dan aset.
Pekerjaan
Apa yang akan dicari pemberi pinjaman:
Pemberi pinjaman akan melihat untuk memverifikasi riwayat pekerjaan setidaknya dua tahun, meskipun pengecualian akan dibuat untuk lulusan baru untuk anggota militer yang diberhentikan. Meskipun pekerjaan harus terus menerus, pemberi pinjaman akan menerima perubahan pekerjaan selama pendapatan tetap sama atau meningkat. Pengangguran jangka pendek juga dapat diterima berdasarkan kasus per kasus.
Hal yang sama berlaku jika Anda wiraswasta. Anda harus menjalankan bisnis selama minimal dua tahun, dengan riwayat pendapatan yang stabil atau meningkat.
Dokumentasi apa yang mungkin perlu Anda berikan:
Pemberi pinjaman biasanya akan mengirim majikan Anda apa yang dikenal sebagai verifikasi pekerjaan meminta, atau melakukan verifikasi verbal langsung dari majikan Anda. Mereka akan meminta tanggal perekrutan Anda, posisi Anda, tingkat pendapatan Anda, dan kemungkinan melanjutkan pekerjaan.
Jika Anda wiraswasta, pemberi pinjaman dapat meminta izin usaha atau surat dari CPA atau ahli pajak Anda yang mengonfirmasi bahwa Anda telah menjalankan bisnis selama minimal dua tahun. Jika Anda telah bekerja sendiri selama kurang dari dua tahun, pemberi pinjaman mungkin tidak menerima penghasilan Anda. Pengecualian dapat dibuat jika Anda telah menjalankan bisnis selama lebih dari satu tahun, dan Anda berada dalam bisnis yang sama saat Anda memegang pekerjaan.
Penghasilan
Apa yang akan dicari pemberi pinjaman:
Pemberi pinjaman akan mencari tingkat pendapatan Anda yang dapat diverifikasi, stabilitas pendapatan, kemudian menentukan apakah pendapatan akan cukup untuk mendukung pinjaman yang diminta, serta hutang berulang lainnya yang Anda miliki memiliki.
Kecukupan pendapatan ditentukan oleh rasio utang terhadap pendapatan, umumnya dikenal sebagai DTI. Rasio DTI dasar yang diizinkan adalah 28/36 – jumlah pembayaran rumah baru tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan bulanan Anda yang stabil, sedangkan jumlah pembayaran rumah baru Anda plus hutang berulang lainnya tidak boleh melebihi 36%.
Yang mengatakan, pemberi pinjaman akan sering melebihi rasio ini jika Anda memiliki faktor kompensasi yang kuat. Ini termasuk kredit yang sangat baik, uang muka minimal 20%, penghasilan tambahan yang tidak digunakan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, atau sejumlah besar aset setelah penutupan.
Pembayaran rumah baru Anda akan terdiri dari pokok dan bunga pinjaman baru, dan alokasi bulanan untuk pajak real estat, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek pribadi (jika diperlukan), dan iuran asosiasi pemilik rumah (jika diperlukan).
Hutang berulang lainnya akan mencakup pembayaran bulanan untuk kartu kredit, pinjaman mobil, pinjaman pelajar, dan tunjangan atau tunjangan anak.
Dokumentasi apa yang mungkin perlu Anda berikan:
Dokumentasi paling umum yang diminta untuk penghasilan termasuk slip gaji terbaru Anda, W-2 untuk satu atau dua terakhir tahun, dan pengembalian pajak yang lengkap jika Anda memiliki pendapatan non-gaji, seperti komisi, bonus, atau sewa real estat penghasilan.
Jika Anda wiraswasta, harapkan untuk memberikan pengembalian pajak penghasilan yang lengkap untuk dua tahun terakhir. Jika Anda lebih dari tiga bulan memasuki tahun baru, pemberi pinjaman dapat meminta laporan laba rugi tahun berjalan, meskipun hal ini jarang terjadi dalam beberapa tahun terakhir.
Kredit
Apa yang akan dicari pemberi pinjaman:
Pemberi pinjaman akan ingin tahu bahwa Anda memiliki kredit yang dapat diterima. Ini umumnya ditentukan oleh skor kredit Anda. Pada hipotek konvensional, Anda akan diminta untuk memiliki skor kredit minimum 620. Namun, hipotek FHA menerima skor kredit serendah 580. Jika Anda mengajukan hipotek jumbo (biasanya a jumlah pinjaman lebih dari $548.250), skor kredit minimum setidaknya 680 dan bisa jauh lebih tinggi.
Menggunakan hipotek konvensional sebagai contoh, myFICO.com Kalkulator Tabungan Pinjaman menunjukkan perbedaan tarif yang akan Anda bayarkan berdasarkan nilai kredit yang berbeda.
Perhatikan dengan skor kredit 760 atau lebih tinggi, tingkat bunganya adalah 2,571%, tetapi naik hingga 4,16%, dengan skor kredit di bawah 640. Itu bisa membuat perbedaan dalam pembayaran bulanan Anda sebesar $220. Itu membuat alasan yang kuat untuk melakukan segala kemungkinan untuk tingkatkan skor kredit Anda sebelum mengajukan pinjaman rumah.
Namun perlu Anda ketahui bahwa nilai kredit saja bukanlah satu-satunya dasar untuk menentukan persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman juga melihat kualitas kredit, yang mencakup entri laporan kredit yang menghina, seperti kebangkrutan dan penyitaan.
Jika Anda mengalami kebangkrutan, Anda biasanya harus menunggu setidaknya 2 sampai 4 tahun setelah keluar untuk mengajukan pinjaman. Penyitaan membutuhkan setidaknya tujuh tahun. Namun, masa tunggu akan dikurangi jika salah satu peristiwa tersebut disebabkan oleh keadaan yang meringankan, meskipun batas pinjaman tambahan mungkin berlaku.
Dokumentasi apa yang mungkin perlu Anda berikan:
Saat Anda memberikan nama, alamat, dan nomor Jaminan Sosial Anda pada aplikasi, pemberi pinjaman akan menggunakan informasi itu untuk menjalankan laporan kredit tentang Anda, dan peminjam lain yang mengajukan pinjaman. Anda tidak, dan tidak seharusnya, perlu memberikan laporan kredit sendiri.
Pemberi pinjaman dapat meminta informasi tambahan jika ada kekhawatiran tentang kredit Anda. Misalnya, berharap untuk memberikan penjelasan lengkap untuk informasi penghinaan besar, seperti kebangkrutan, penyitaan, tagihan besar, atau pembayaran terlambat 60 hari atau lebih. Pemberi pinjaman juga dapat meminta dokumentasi yang mendukung penjelasan Anda.
Tanggapi permintaan penjelasan dan dokumentasi dengan serius. Jika pemberi pinjaman meminta ini, mereka mencari pembenaran untuk menyetujui pinjaman Anda – bukan untuk menolak Anda.
Aktiva
Apa yang akan dicari pemberi pinjaman:
Pemberi pinjaman tidak boleh meminta bukti aset jika Anda melakukan pembiayaan kembali kecuali dana akan dibutuhkan untuk menutup pinjaman.
Pada pembelian rumah baru, pemberi pinjaman ingin mengetahui bahwa Anda memiliki dana yang cukup untuk membayar uang muka, serta menutupi biaya penutupan dan escrow yang diperlukan.
Jika sebagian dana untuk penutupan berasal dari hadiah dari anggota keluarga atau teman yang memiliki tipe keluarga hubungan, pemberi pinjaman akan meminta surat hadiah dari donor, serta verifikasi aset dari mana dana hadiah akan datang. Pemberi pinjaman juga akan meminta bukti transfer dana hadiah dari donatur ke rekening Anda.
Dalam hal menutup biaya dan escrow, pemberi pinjaman akan mengizinkan mereka untuk dibayar baik oleh penjual atau dengan premi. harga dari pemberi pinjaman (Anda akan dikenakan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi untuk memungkinkan pemberi pinjaman menutupi penutupan biaya).
Penjual akan diizinkan untuk membayar biaya penutupan jika itu biasa di wilayah pasar Anda, dan jika tidak melebihi 6% dari jumlah pinjaman baru.
Dokumentasi apa yang mungkin Anda perlukan:
Cara termudah untuk memverifikasi aset Anda adalah dengan memberikan dua laporan bulanan terbaru untuk rekening bank, rekening investasi, atau rekening pensiun yang Anda rencanakan untuk digunakan untuk menutupi uang muka dan/atau biaya penutupan dan escrow. Jika lebih nyaman, pemberi pinjaman juga dapat mengirim lembaga keuangan permintaan verifikasi aset, yang akan diselesaikan oleh pegawai lembaga tersebut, dan dikembalikan kepada pemberi pinjaman.
Setelah Anda memilih properti
Jika Anda membeli rumah, Anda dapat mulai membuat penawaran segera setelah Anda memiliki surat persetujuan yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman. Setelah Anda menemukan properti,
Anda harus memberi pemberi pinjaman kontrak penjualan yang dilaksanakan sepenuhnya di rumah, yang merinci semua persyaratan dan kemungkinan penjualan.
Pemberi pinjaman juga dapat meminta Anda memberikan bukti setoran apa pun yang telah Anda buat di rumah, terutama jika lebih dari $500 atau $1.000.
FAQ
Berapa pendapatan minimum untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah?
Tidak ada persyaratan pendapatan minimum tetap untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Seperti dibahas di atas, pemberi pinjaman akan sangat memperhatikan kemampuan pendapatan Anda untuk mendukung jumlah pinjaman yang Anda minta, serta utang non-perumahan yang berulang.
Bagaimana saya bisa mendapatkan persetujuan untuk pinjaman rumah dengan cepat?
Persetujuan tercepat akan datang dari pemberi pinjaman online. Anda dapat mempercepat proses dengan memberikan informasi yang lengkap dan menyiapkan semua dokumentasi pendukung yang diperlukan sebelumnya. Ini akan mencakup salinan slip gaji terbaru Anda, W-2 selama dua tahun terakhir, salinan laporan mutasi bank untuk pembelian, dan penjelasan serta dokumentasi pendukung untuk masalah kredit utama. Dengan dokumentasi lengkap dan aplikasi lengkap, pemberi pinjaman harus dapat memberikan surat persetujuan dalam dua atau tiga hari.
Bagaimana Anda mendapatkan persetujuan untuk pinjaman pembeli rumah pertama kali?
Ini adalah jenis pinjaman khusus yang dirancang untuk mereka yang tidak pernah memiliki rumah di masa lalu, atau – lebih umum lagi – belum memilikinya dalam tiga tahun terakhir. Dalam kebanyakan kasus, pendapatan Anda harus di bawah pendapatan rata-rata untuk lokasi geografis Anda, atau dalam persentase tertentu dari angka tersebut.
Anda biasanya harus memiliki setidaknya kredit rata-rata serta pendapatan untuk mendukung jumlah pinjaman yang diminta. Jika Anda memenuhi syarat, Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sebesar 97% dari harga pembelian. Itu berarti Anda memerlukan uang muka hanya 3%, daripada minimum tradisional 3,5% untuk pinjaman FHA atau 5% untuk hipotek konvensional.
Jika Anda seorang veteran yang memenuhi syarat, Anda akan dapat memenuhi syarat untuk pembiayaan 100% (uang muka 0%). Karena ini adalah standar pinjaman VA, Anda tidak perlu memenuhi syarat untuk pinjaman pembeli rumah pertama kali.