Apa Itu Kemandirian Finansial? Panduan 9 Langkah Menuju Kebebasan Finansial

Kemandirian finansial, atau FI, adalah salah satu tujuan langka yang ingin dicapai banyak orang – suatu hari nanti. Tetapi hanya sedikit yang pernah melakukannya. Seringkali, masalahnya bukan kurangnya keinginan, tetapi tidak adanya rencana atau kemauan untuk berkomitmen.

Kabar baiknya adalah Anda dapat mulai bekerja menuju kemandirian finansial sekarang, di mana pun Anda berada dalam hidup.

Panduan berikut mencakup rencana sembilan langkah untuk membantu Anda mencapai FI. Setiap langkah sangat penting, tetapi dapat disesuaikan agar sesuai dengan keadaan Anda.

Mari kita mulai dengan beberapa konsep dasar.

Daftar isi

1. Apa Itu Kemandirian Finansial?
2. Bagaimana Anda Bisa Mencapai FI?
3. 1. Tentukan Versi Kemandirian Finansial Anda
4. 2. Dapatkan Keluarga dan Teman di Pesawat
5. 3. Bersiaplah untuk Memotong Biaya Hidup Anda
6. 4. Buat Rencana untuk Menghasilkan Lebih Banyak Uang
7. 5. Simpan, Simpan, dan Simpan Lagi
8. 6. Buat Rencana Investasi Jangka Panjang
1. Aturan 4% Dijelaskan
9. 7. Keluar dari Hutang Secepat Mungkin
10. 8. Nilai Kemajuan Anda dan Buat Penyesuaian seperlunya
insta stories
11. 9. Bersiaplah untuk Jarak Jauh
12. Pikiran Terakhir tentang Kemandirian Finansial

Apa Itu Kemandirian Finansial?

Tidak ada definisi tunggal tentang kemandirian finansial. Untuk satu orang, itu bisa berarti keluar dari utang dan memiliki $50.000 di bank. Untuk yang lain, itu mungkin berarti memiliki portofolio investasi $5 juta yang menghasilkan pendapatan pasif yang cukup untuk tidak perlu bekerja lagi.

Sebagai ilustrasi, berikut adalah dua definisi longgar tentang kemandirian finansial yang beredar di internet: yang menggambarkan kedua bentuk kemandirian finansial dalam istilah yang lebih puitis: Barista FIRE, dan Coast API.

Barista KEBAKARAN: Kata barista mengacu pada orang yang menyeduh kopi untuk mencari nafkah dan paling dekat hubungannya dengan Starbucks. (“FIRE” adalah singkatan dari Kemandirian Finansial, Pensiun Dini.) Orang yang mengejar Barista FIRE berencana untuk terus menghasilkan pendapatan paruh waktu setelah mencapai kemandirian finansial. Ini termasuk pekerjaan tetap atau pekerjaan sampingan.

Pekerjaan paruh waktu dimaksudkan sebagai cara untuk menambah penghasilan setelah FI tercapai, atau hanya untuk tetap sibuk dan terlibat.

KEBAKARAN pantai: Seseorang mencapai Coast FI ketika mereka telah mengumpulkan cukup banyak di rekening pensiun mereka untuk dapat pensiun pada usia tradisional tanpa kontribusi lebih lanjut. Sebagai contoh, katakanlah Anda berusia 45 tahun dan Anda berencana untuk pensiun pada usia 60 tahun.

Dengan asumsi pengembalian pasar standar, jika saldo saat ini dalam tabungan pensiun Anda (pensiun, 401K) akan tumbuh cukup untuk mendanai pensiun Anda tanpa kontribusi lebih lanjut, Anda telah mencapai Coast FI.

Dengan kata lain, jika Anda mau, Anda bisa meluncur ke masa pensiun.

Bagaimana Anda Bisa Mencapai FI?

Untuk mencapai kemandirian finansial, Anda memerlukan rencana konkret. Itu akan mencakup serangkaian strategi. Berikut adalah sembilan strategi yang akan membantu Anda mencapai kemandirian finansial.

Anda mungkin tidak perlu menggunakan semuanya, tetapi Anda harus menggunakan sebagian besar (dan ya, semuanya lebih baik). Lebih penting lagi, Anda harus berkomitmen penuh pada setiap strategi. Jika tidak, risikonya nyata bahwa Anda akan gagal membuat kemajuan dan mengabaikan upaya sepenuhnya.

Berikut sembilan strategi tersebut:

1. Tentukan Versi Kemandirian Finansial Anda

Pada bagian sebelumnya, kami menggambarkan kemandirian finansial dalam istilah yang paling umum. Tetapi untuk mewujudkannya dalam hidup Anda, Anda harus mendefinisikan dengan tepat apa itu – kepadamu. Setelah Anda melakukannya, Anda akan berada dalam posisi yang lebih baik untuk membuat dan menerapkan strategi yang dibutuhkan.

Ini bukan keputusan yang perlu Anda buat hari ini.

Lebih baik luangkan waktu sebanyak yang Anda butuhkan sebelum memulai. Konsultasikan dengan teman dan penasihat tepercaya, baca buku tentang topik tersebut, dan jadilah pengunjung tetap ke situs web yang membahas topik tersebut, seperti Wallethacks.

Mencapai kemandirian finansial adalah proses jangka panjang, dan Anda dapat dan akan mengubah detail di sepanjang jalan. Tetapi tidak ada yang akan terjadi sampai Anda mengambil langkah pertama untuk membuat definisi.

Tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Bagaimana situasi keuangan saya saat ini? Jujurlah dengan dari mana Anda memulai.
• Apakah versi kemandirian finansial saya hanya memiliki sejumlah uang?
• Apakah saya perlu menciptakan aliran pendapatan untuk pensiun dini?
• Apakah saya mencoba merancang gaya hidup yang lebih baik untuk diri saya dan keluarga saya yang mungkin tidak berpusat pada keuangan?

Jawaban Anda atas pertanyaan-pertanyaan itu akan memberi Anda gambaran yang lebih jelas tentang apa yang Anda anggap sebagai kemandirian finansial. Setelah Anda membangun citra itu, Anda akan siap untuk menerapkan delapan strategi lainnya.

Rekomendasi: Setelah Anda menentukan apa arti kemandirian finansial bagi Anda, tuliskan. Kemudian tampilkan di suatu tempat di mana Anda mungkin melihatnya setiap hari. Itu akan menjadi cara Anda untuk mengingatkan diri sendiri setiap hari tentang alasan rencana dan perjalanan Anda.

2. Dapatkan Keluarga dan Teman di Pesawat

Ini adalah langkah penting yang diabaikan oleh banyak calon orang yang mandiri secara finansial.

Orang-orang dalam hidup Anda memiliki dampak besar pada keuangan Anda. Jika sebagian besar orang yang bergaul dengan Anda cenderung boros, hidup di tepi finansial, Anda mungkin secara tidak sadar hidup dengan cara yang sama dalam upaya untuk mengikuti.

Jika itu masalahnya, itu perlu diubah. Anda harus menjelaskan kepada keluarga dan teman-teman bahwa Anda sedang memulai perjalanan hidup yang baru, yang akan memerlukan pengorbanan tertentu yang dapat membatasi partisipasi dalam kegiatan yang berbiaya tinggi buku besar.

Jika Anda sudah menikah, tak perlu dikatakan bahwa Anda harus memiliki pasangan Anda. Dan jika Anda memiliki anak, mereka juga harus dipertimbangkan.

Karena butuh waktu lama untuk mencapai kemandirian finansial, Anda harus menciptakan gaya hidup yang kondusif untuk mencapai tujuan itu. Untuk itu diperlukan kerjasama dari orang-orang terdekat Anda.

3. Bersiaplah untuk Memotong Biaya Hidup Anda

Kebanyakan orang menganggap langkah ini menyakitkan karena mereka tidak terbiasa mengikuti anggaran. Tetapi Anda akan membutuhkannya jika Anda berharap untuk mencapai FI.

Untungnya, ada banyak aplikasi penganggaran yang dapat membantu Anda menerapkan anggaran yang dapat diterapkan. Dengan anggaran yang tersedia, Anda akan dapat melihat dengan tepat ke mana uang Anda pergi. Itu akan membantu Anda membuat penyesuaian yang diperlukan untuk biaya hidup Anda.

Ada lebih dari 100 cara untuk mengurangi pengeluaran. Semakin banyak yang dapat Anda terapkan, semakin cepat Anda mencapai tujuan.

Jika Anda tidak dapat membuat banyak kemajuan dengan keuangan Anda di masa lalu, mulailah dengan pengeluaran utama Anda. Itu termasuk perumahan dan transportasi, dua kategori pengeluaran yang tidak mau diganggu oleh kebanyakan orang.

Jika pengeluaran tersebut memakan persentase yang tidak proporsional dari anggaran Anda, Anda mungkin perlu mempertimbangkan untuk pindah ke rumah yang lebih murah dan mengendarai mobil yang lebih sederhana.

Keuntungan dari membuat gerakan dramatis seperti itu adalah dengan mengurangi biaya hidup utama Anda, Anda tidak perlu memotong yang lebih kecil.

4. Buat Rencana untuk Menghasilkan Lebih Banyak Uang

Dalam kebanyakan kasus, memotong biaya hidup saja tidak akan cukup bagi Anda untuk mencapai kemandirian finansial. Bagaimanapun, penghasilan Anda terbatas, dan Anda mungkin membutuhkan sebagian besar untuk bertahan hidup. Itu menempatkan batas atas penghematan yang dapat Anda kumpulkan melalui pengurangan biaya saja.

Mungkin akan diperlukan untuk meningkatkan penghasilan Anda. Itu mungkin tidak sesulit yang Anda pikirkan. Ini bisa berarti mengambil pekerjaan paruh waktu secara permanen atau musiman. Tapi itu bisa dengan mudah berarti menemukan cara untuk dipromosikan ke posisi gaji yang lebih tinggi dalam pekerjaan Anda saat ini, atau memulai bisnis sampingan.

Untungnya, ada banyak cara yang bisa Anda lakukan dapatkan uang tambahan secara online. Jika Anda bisa mendapatkan satu atau dua dan berjalan, Anda mungkin bisa mendapatkan penghasilan tambahan yang cukup tanpa perlu meninggalkan rumah.

Pastikan saja setiap penghasilan tambahan yang Anda peroleh diarahkan ke tabungan. Ini bisa sulit untuk dihindari inflasi gaya hidup atau gaya hidup merayap ketika penghasilan Anda meningkat, tetapi itulah yang harus Anda lakukan.

5. Simpan, Simpan, dan Simpan Lagi

Memotong biaya hidup dan mendapatkan penghasilan tambahan adalah strategi dua arah dengan satu tujuan dalam pikiran: untuk mengarahkan arus kas ekstra ke tabungan.

Jika tujuan Anda adalah mencapai kemandirian finansial, strategi yang sering direkomendasikan untuk menghemat 10% hingga 15% dari pendapatan setelah pajak Anda tidak akan menguranginya. Itu mungkin membawa Anda ke masa pensiun yang cukup nyaman ketika Anda berusia 65 tahun, tetapi sebagian besar Anda akan terus bekerja, hanya menjaga kepala Anda di atas air antara sekarang dan nanti.

Tidak, tujuan tabungan Anda harus lebih tinggi. Anda harus merencanakan untuk menghemat 30%, 40%, atau bahkan 50% atau lebih dari pendapatan setelah pajak Anda. Itulah jenis komitmen tabungan yang Anda perlukan untuk mencapai kemandirian finansial.

Anda juga tidak harus melakukannya sekaligus. Anda bisa mulai dengan alokasi tabungan 20%, lalu tingkatkan secara bertahap. Misalnya, Anda mungkin menemukan 20% sangat bisa diterapkan di tahun pertama. Tetapi di tahun kedua, Anda akan meningkatkannya menjadi 25%. Pada tahun ketiga, Anda dapat meningkatkan ke 30%, dan seterusnya.

Dengan memperluas kontribusi tabungan Anda secara bertahap, Anda akan dapat membangun strategi ke dalam keseluruhan anggaran dan gaya hidup Anda dengan lebih mudah.

6. Buat Rencana Investasi Jangka Panjang

Jika alasan untuk memotong biaya hidup dan mendapatkan lebih banyak uang adalah untuk membangun tabungan, maka tujuan membangun tabungan adalah untuk berinvestasi untuk pertumbuhan di masa depan.

Mulailah dengan memasukkan cukup uang ke dalam dana darurat untuk menutupi biaya hidup antara tiga sampai dua belas bulan. Berapa tepatnya yang harus ada dalam dana tersebut akan tergantung pada stabilitas pekerjaan dan penghasilan Anda, pengeluaran bulanan Anda, dan antisipasi Anda terhadap kemungkinan keadaan darurat.

Meskipun dana darurat Anda harus menekankan keamanan, Anda berhutang pada diri sendiri untuk mendapatkan hasil tertinggi yang Anda bisa. Rekening tabungan di bank lokal yang membayar 0,10% tidak ideal. Sebaliknya, ada beberapa bank online saat ini membayar 0,50%, dan bahkan lebih tinggi.

Tujuan dana darurat adalah untuk memberi Anda bantalan yang cukup sehingga Anda dapat menginvestasikan sisa tabungan Anda secara agresif. Itu penting karena untuk membangun jenis portofolio yang Anda perlukan untuk mencapai kemandirian finansial akan memerlukan strategi investasi yang agresif, alias pasar saham.

Argumen untuk investasi pasar seperti saham atau ETF adalah bahwa mereka memberikan pengembalian yang unggul dibandingkan dengan investasi lainnya. NS rata-rata pengembalian tahunan atas saham selama 50 tahun terakhir sudah lebih dari 10%.

Mari kita lihat mengapa jenis pengembalian ini sangat penting untuk kemandirian finansial.

Aturan 4% Dijelaskan

Berapa cukup? Pedoman yang populer adalah 25X penghasilan Anda saat ini, kadang-kadang disebut sebagai "aturan 4%" atau tingkat penarikan yang aman. (Secara teori, jika Anda menarik 4% per tahun, portofolio saham dan obligasi yang seimbang akan bertahan seumur hidup Anda.)

Dengan mengingat hal itu, katakanlah Anda memproyeksikan bahwa Anda akan membutuhkan $60.000 per tahun untuk hidup tanpa bekerja. Dengan menggunakan 25X $60.000, Anda memerlukan portofolio sebesar $1,5 juta untuk menghasilkan pendapatan itu setiap tahun.

Dengan asumsi Anda bangkrut sekarang, bagaimana Anda bisa mencapai $1,5 juta dalam, katakanlah, 20 tahun?

Dengan menabung $30.000 per tahun di setiap 20 tahun ke depan (total $600.000) dan berinvestasi dengan pengembalian tahunan rata-rata 10% – yang akan membutuhkan portofolio yang seluruhnya terdiri dari saham – Anda akan mencapai lebih dari $1,5 juta pada akhir jangka waktu tersebut.

Jika penghasilan setelah pajak Anda saat ini adalah $60.000 per tahun, itu akan membutuhkan tabungan dan investasi 50% dari penghasilan setelah pajak Anda setiap tahun. Tingkat tabungan itu adalah salah satu alasan terbesar beberapa orang mencapai kemandirian finansial, setidaknya di awal kehidupan.

Anda mungkin juga memperhatikan bahwa contoh di atas tidak memperhitungkan dampak pajak penghasilan terhadap pendapatan investasi. Agar strategi berhasil, sebagian besar tabungan Anda harus masuk ke rekening pensiun yang dilindungi pajak.

Jika Anda berpartisipasi dalam paket 401(k), Anda dapat berkontribusi hingga $19.500 per tahun (atau $26.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih), ditambah kecocokan majikan. Anda juga dapat memberikan kontribusi IRA hingga $6.000 per tahun. Dengan asumsi kecocokan pemberi kerja setidaknya $4.500 per tahun akan membawa Anda ke target kontribusi tahunan $30.000.

Kombinasi investasi di pasar saham dalam rencana terlindung pajak adalah hal yang paling dekat dengan "saus rahasia" untuk mencapai kemandirian finansial.

7. Keluar dari Hutang Secepat Mungkin

Ini bisa menjadi tantangan nyata jika Anda sudah memiliki hutang dalam jumlah besar. Anda mungkin perlu memusatkan upaya keuangan awal Anda untuk keluar dari utang atau setidaknya mengurangi jumlah utang Anda. Hal itu akan memudahkan Anda dalam memberikan kontribusi investasi yang dibutuhkan untuk mencapai kemandirian finansial.

Tetapi menciptakan ruang ekstra dalam anggaran Anda untuk tabungan dan investasi bukanlah satu-satunya alasan untuk keluar dari hutang.

Begitu Anda mencapai kemandirian finansial, dan terutama jika Anda berencana untuk pensiun dini, utang akan menjadi beban yang mungkin tidak dapat Anda tanggung.

Keluar dari hutang, dan belajar untuk hidup tanpa hutang, adalah langkah penting lainnya di tangga menuju kemandirian finansial.

8. Nilai Kemajuan Anda dan Buat Penyesuaian seperlunya

Mungkin tidak ada rencana yang akan membawa Anda menuju kemandirian finansial tanpa membuat perubahan signifikan di sepanjang jalan. Bagaimanapun, hidup menghalangi dari waktu ke waktu.

Ada kalanya penghasilan Anda terganggu, atau Anda menghadapi pengeluaran besar yang tidak terduga. Ketika itu terjadi, Anda harus menyesuaikan.

Ingat, gangguan tidak berarti Anda harus mengabaikan tujuan kemandirian finansial Anda. Anggap mereka sebagai tantangan yang harus Anda atasi.

Jika Anda mendapati diri Anda tidak dapat menyimpan uang sebanyak yang Anda butuhkan dalam satu tahun, rencanakan untuk menebusnya pada tahun berikutnya. Atau, Anda dapat memperpanjang tanggal target kemandirian finansial Anda satu atau dua tahun lagi untuk mengkompensasi gangguan tersebut.

9. Bersiaplah untuk Jarak Jauh

Seperti yang Anda lihat, mencapai kemandirian finansial adalah proses jangka panjang. Beberapa orang mungkin mencapainya hanya dalam beberapa tahun, mungkin karena mereka menerima rejeki nomplok yang besar atau membangun – kemudian menjual – bisnis yang sukses.

Tetapi jika itu tidak menggambarkan situasi Anda, Anda harus mempersiapkan diri selama bertahun-tahun dan dekade yang diperlukan.

Dalam contoh investasi yang kami sajikan di atas, kami menggunakan jangka waktu 20 tahun. Anda mungkin dapat melakukannya dalam 15 tahun, atau Anda mungkin tidak dapat melakukannya setidaknya selama 25 tahun. Kerangka waktu mana pun akan membutuhkan komitmen yang serius.

Saat menciptakan kemandirian finansial, Anda harus berkomitmen penuh untuk mendapatkan uang tambahan dan mengurangi biaya hidup Anda. Itu mungkin berarti meninggalkan rumah yang lebih bagus, mobil yang lebih baik, atau mengambil jenis liburan yang dilakukan teman-teman Anda.

Pikiran Terakhir tentang Kemandirian Finansial

Tujuan dari panduan ini adalah untuk membantu Anda mencapai kemandirian finansial, bukan untuk mengecilkan hati Anda bahkan untuk mencoba perjalanan tersebut.

Ini tidak akan mudah. Tapi tidak ada yang layak dilakukan. Dalam 20 tahun, Anda akan menjadi 20 tahun lebih tua dari Anda sekarang. Anda tidak punya pilihan dalam masalah ini. Tetapi Anda memiliki pilihan tentang bagaimana Anda akan hidup ketika saat itu tiba.

Jika Anda mencapai kemandirian finansial, Anda tidak akan mengalami tekanan finansial dan kurangnya pilihan yang mungkin Anda hadapi sekarang.

Ini menantang tetapi bisa dilakukan - dan tentu saja sepadan dengan usaha.