SEBUAH Studi 2016 dari LinkedIn menunjukkan bahwa pekerja profesional yang lulus kuliah antara tahun 2006 dan 2010 telah berpindah pekerjaan rata-rata 2,85 kali. Studi yang sama menunjukkan bahwa jumlah perusahaan yang kebanyakan orang bekerja selama 5 – 10 tahun setelah lulus juga meningkat.
Sulit untuk mengatakan mengapa orang bekerja lebih sering akhir-akhir ini, tetapi mudah untuk mengetahui bagaimana ini dapat membuat portofolio pekerja rata-rata jauh lebih rumit. Pada akhirnya, semua pekerjaan itu hanya dapat berarti satu hal – Anda memiliki beberapa rencana 401(k) yang tersebar di beberapa perusahaan lama.
Jadi, apa yang harus Anda lakukan?
6 Kali Menggulung 401 (k) Anda menjadi IRA Dapat Menyakiti Keuangan Anda
Sebagai seorang perencana keuangan, saya bertemu dengan orang-orang yang menghadapi masalah ini secara teratur. Sementara beberapa dekade lagi meninggalkan pekerjaan meja mereka dan menjadi mandiri secara finansial, yang lain sangat dekat untuk menggantung topi kerja mereka untuk terakhir kalinya.
Meskipun merupakan kebijaksanaan umum bagi pekerja transisi untuk secara acak menggulung akun 401(k) mereka ke dalam IRA dengan perusahaan baru, saya tahu pasti bahwa hal itu tidak selalu merupakan ide terbaik…dan bahkan bisa berbahaya.
Berikut adalah enam contoh di mana kerumitan dan tekanan untuk menggulirkan 401 (k) Anda ke IRA baru tidak sepadan:
#1: Anda berencana untuk pensiun dini.
Belum lama ini, firma saya bertemu dengan klien yang membuat kemajuan yang mantap untuk pensiun. Pria ini berusia 49 tahun, menyimpan banyak uang di rekening 401(k), dan berharap untuk pensiun dini jika dia bisa.
Sekitar 70 persen dari portofolionya ada di akun 401(k) yang ditawarkan oleh majikannya, yang merupakan bagian dari alasan dia mengatur janji temu kami di tempat pertama. Sementara klien kami senang dengan 401(k)-nya selama ini, dia tahu dia ingin meninggalkan karirnya secepatnya dan bertanya-tanya apakah dananya akan lebih baik di IRA baru.
Singkat cerita, tidak butuh waktu lama bagi kami untuk mengetahui bahwa dia akan baik-baik saja jika dia berpegangan erat – dan bahwa dia bisa berada di depan jika dia pensiun lebih awal. Tidak hanya biaya pada 401(k)-nya lebih rendah dari rata-rata, tetapi dananya juga sehat dan menguntungkan. Karena uangnya perlu disimpan di akun ini untuk waktu yang cukup lama, faktor-faktor itu penting.
Di luar itu, fakta bahwa orang ini ingin pensiun dini berarti mengakses uangnya bisa lebih sulit daripada yang dia sadari. Jika dia pensiun pada usia 57 tahun dan memiliki uangnya di IRA, dia harus mengajukan penarikan 72(t) untuk mengakses dananya. Itu berarti dia harus mengisi beberapa dokumen yang rumit dan menyetujui lima pembayaran tahunan yang agak sama untuk mendapatkan uangnya tanpa penalti 10% khas yang Anda keluarkan untuk penarikan yang dilakukan sebelum usia 59 1/2.
Jika masih memiliki dana di 401 (k), di sisi lain, dia dapat mengakses uang itu seolah-olah dia usia pensiun dini tradisional (59 ) asalkan dia meninggalkan perusahaannya dan berhenti menggunakan rencana 401(k) setelah usia 55 tahun.
Garis bawah: Meninggalkan dana pensiun Anda dalam rencana 401 (k) berkualitas tinggi sangat masuk akal jika Anda berpikir Anda mungkin bisa pensiun dini. Anda tidak akan terlalu repot dan stres untuk dihadapi, dan Anda tidak perlu membayar penalti atau mengajukan 72(t) jika Anda meninggalkan perusahaan dan ingin mengakses uang Anda lebih awal.
#2: Paket 401(k) Anda memiliki biaya yang sangat rendah.
Sementara banyak rencana 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja sangat buruk dalam hal opsi investasi dan biayanya, ada banyak pengecualian. Secara pribadi, saya telah melihat banyak paket 401(k) yang menawarkan dana yang cukup luar biasa dengan beberapa biaya terendah dalam bisnis ini!
Jika Anda cukup beruntung memiliki uang dalam paket 401(k) yang bereputasi baik dengan biaya yang jauh di bawah rata-rata, Anda akan gila untuk menggulung uang itu menjadi IRA baru yang bisa lebih mahal atau menempatkan Anda ke dalam opsi investasi yang kurang dari optimal.
Meskipun tidak ada yang salah dengan berbelanja untuk membandingkan opsi IRA untuk 401(k) Anda saat ini, melakukan perbandingan apel-ke-apel sangat penting. Pada akhirnya, paket 401(k) berkualitas tinggi dengan biaya rendah sulit dikalahkan. Ucapkan terima kasih kepada bintang keberuntungan Anda jika Anda memilikinya, dan fokuskan upaya Anda untuk mengoptimalkan sisa investasi Anda alih-alih mencoba menemukan kembali roda.
Penasihat keuangan Joseph A. Azzopardi dari Pensiun yang Direncanakan dengan Baik merekomendasikan untuk melakukan analisis biaya menyeluruh pada 401(k) Anda saat ini dan opsi apa pun yang Anda pertimbangkan sebelum melanjutkan.
“Total biaya dalam rencana 401(k) yang ada dan opsi alternatif harus diperiksa dan dibandingkan secara ekstensif,” kata Azzopardi. “Paket 401(k) berkualitas lebih tinggi seringkali memiliki opsi investasi yang sangat terjangkau yang bisa jauh lebih murah daripada dana yang sebanding di luar paket. Salinan dokumen rencana 401(k) Anda akan memungkinkan seorang profesional melakukan analisis biaya menyeluruh untuk membantu membuat keputusan yang tepat untuk Anda.”
“Pastikan untuk membandingkan biaya yang Anda bayarkan dengan 401 (k) Anda dan apa yang akan Anda bayarkan dengan tim manajemen dan penjaga baru,” catat penasihat keuangan Matthew Jackson dari Penasihat Kekayaan Padat. “Cara pasti untuk merusak pertumbuhan rekening tabungan pensiun Anda adalah dengan membayar lebih banyak biaya daripada yang seharusnya.”
#3: Anda memiliki saham perusahaan di 401(k) Anda.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan sebelum Anda memasukkan 401(k) ke dalam IRA adalah apakah Anda memiliki saham perusahaan dalam paket 401(k) Anda.
Jika Anda sudah lama bekerja di sebuah perusahaan, maka mungkin Anda memiliki basis biaya rendah yang benar-benar menguntungkan Anda.
Jika Anda telah bekerja di sana selama sepuluh, dua puluh, atau tiga puluh tahun dan saham perusahaan telah melonjak nilainya, maka Anda bahkan mungkin memiliki peluang unik untuk menghemat uang untuk pajak juga – yang tidak melibatkan pengguliran rencana 401(k) Anda menjadi sesuatu lain.
Jika Anda memiliki saham perusahaan dalam 401(k), Anda dapat melakukan penarikan Net Unrealized Appreciation atas dana tersebut. Artinya, Anda dapat menarik stok keluar dengan cara yang membantu Anda menghemat uang untuk pajak. Dengan penarikan Apresiasi Bersih yang Belum Direalisasi, Anda mungkin hanya perlu membayar pajak penghasilan berdasarkan biaya sambil membayar keuntungan modal atas apresiasi yang sebenarnya.
“Katakanlah Anda bekerja untuk sebuah perusahaan dan memiliki dasar biaya $10.000 dalam saham perusahaan di 401(k) dan nilai saat ini sebesar $50.000,” kata penasihat keuangan Wisconsin, Brian D. Behl. “Jika Anda memindahkan dana ke IRA dan kemudian mendistribusikannya, Anda akan membayar pajak penghasilan biasa dengan nilai penuh $50.000.”
“Sebaliknya, dengan menggunakan strategi NUA Anda dapat mendistribusikan $50.000 saham perusahaan yang membayar pajak penghasilan biasa (seringkali 25% atau lebih) dengan jumlah dasar $10.000. Kemudian, Anda membayar pajak capital gain (biasanya 15%) dari apresiasi $40.000. Ini bisa menjadi setengah dari tarif pajak biasa Anda, menghemat sejumlah besar uang untuk pajak Anda. Dalam contoh ini, penghematan pajak 10% atas apresiasi saham yang belum direalisasi akan sama dengan $4.000,” jelas Behl.
Jika Anda mencoba menghemat uang untuk pajak, yang seharusnya Anda lakukan, ini adalah pertimbangan penting untuk dibuat.
Dan ingat, setelah Anda menggulung paket 401(k) Anda ke IRA, opsi ini tidak lagi tersedia.
#4: Anda berencana untuk bekerja melewati usia 70 .
Tidak semua orang ingin pensiun dini, dan ini adalah alasan lain untuk berhati-hati memasukkan 401(k) Anda ke kendaraan pensiun baru tanpa memikirkannya.
Jika Anda berencana untuk bekerja melewati usia 70 (usia di mana Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan, atau RMD), Anda mungkin ingin agar paket 401(k) Anda tetap aktif. Itu karena, menurut IRS, Anda tidak diharuskan mengambil RMD jika Anda masih bekerja dan menggunakan paket Anda di atas usia 70 .
“Jika Anda berniat untuk tetap bekerja di atas usia 70 ,Publikasi IRS 590 mungkin menawarkan solusi,” kata Penasihat Keuangan Orange County Anthony Montenegro. “Asalkan Anda masih bekerja, Anda diizinkan untuk terus melakukan penangguhan gaji ke 401 (k) Anda dan majikan Anda masih diharuskan untuk memberikan kontribusi pada rencana Anda. Strategi ini dapat bekerja untuk mengimbangi penghasilan kena pajak Anda, mengurangi kewajiban pajak tahunan Anda, dan menambah tingkat pertumbuhan majemuk uang Anda.
Jika Anda menggulirkan dana tersebut ke IRA, di sisi lain, Anda harus mengambil RMD terlepas dari apakah Anda masih bekerja atau tidak. Dan Anda tahu apa artinya – lebih sedikit fleksibilitas dalam rencana keuangan Anda dan tagihan pajak yang tidak nyaman yang mungkin belum siap Anda bayar.
#5: Anda mungkin ingin meminjam dengan 401(k) Anda.
Meskipun saya biasanya menentang mengambil pinjaman terhadap dana di 401 (k) Anda, ada beberapa contoh ketika hal itu masuk akal. Anda mungkin memerlukan suntikan dana sementara saat membeli rumah baru atau memulai bisnis, misalnya. Anda mungkin menghadapi situasi darurat di mana meminjam uang sangat penting, dan meminta bantuan 401(k) Anda.
Meskipun Anda dapat meminjam terhadap 401 (k) Anda dengan persyaratan yang menguntungkan, tidak mungkin untuk mengambil pinjaman terhadap IRA. Ini adalah alasan lain Anda harus berpikir panjang dan keras sebelum Anda mengkonsolidasikan pensiun akun atau gulingkan 401(k) Anda – melakukannya hanya akan membatasi pilihan Anda dalam hal meminjam uang.
#6: 401(k) Anda mungkin menawarkan perlindungan hukum lebih dari yang Anda kira.
Tidak ada yang ingin membayangkan mereka akan dituntut atau menghadapi penilaian hukum, namun itu terjadi sepanjang waktu. Dalam hal ini, uang Anda mungkin jauh lebih aman di akun 401(k) tradisional.
Uang tunai yang disimpan dalam 401 (k) dilindungi oleh undang-undang federal dan aman dari sebagian besar jenis penilaian kreditur, termasuk kebangkrutan, catat penasihat keuangan Texas Ty C. Hodges dari Kekayaan Berpusat pada Klien. Dana yang disimpan di semua jenis IRA, di sisi lain, hanya dilindungi oleh undang-undang negara bagian.
Jadi, sementara Undang-undang Pencegahan Penyalahgunaan Kepailitan dan Perlindungan Konsumen tahun 2005 memang menawarkan $1,2 juta dalam perlindungan atas aset tradisional atau Roth IRA dalam kebangkrutan, undang-undang negara bagian berbeda dalam hal jenis penilaian lainnya.
Garis bawah: Menggulingkan 401 (k) Anda tanpa berpikir mungkin tampak seperti ide yang bagus, tetapi itu bisa dengan mudah menjadi bumerang jika Anda mengajukan kebangkrutan atau menghadapi tuntutan hukum kapan saja di masa depan.
Garis bawah
Jika Anda berada di pagar tentang menggulung 401 (k) Anda menjadi IRA, hal terbaik yang harus dilakukan sekarang adalah menunggu. Apakah itu keputusan yang baik atau tidak, tidak ada alasan untuk bergerak maju sampai Anda yakin meninggalkan 401(k) lama Anda akan membuat Anda lebih baik.
Bahkan jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda atau dipecat, majikan lama Anda tidak memiliki hak untuk mendikte bagaimana Anda menangani uang tunai di 401(k) Anda. Tidak ada batas waktu untuk dipertimbangkan, dan tidak ada batas waktu bagi Anda untuk memasukkan rencana 401(k) Anda ke dalam IRA. Bahkan jika majikan Anda mengirim surat yang menyarankan Anda mempertimbangkan pilihan Anda, mereka tidak dapat memaksa Anda untuk melakukan apa pun yang tidak Anda inginkan.
Luangkan waktu yang Anda butuhkan untuk mengevaluasi situasi Anda. Lebih baik lagi, duduklah dengan penasihat keuangan khusus untuk mendapatkan pendapat jujur mereka tentang situasi tersebut. Meskipun mungkin masuk akal untuk menjatuhkan 401(k) Anda secepat mungkin, Anda mungkin sudah berada di tempat yang bagus.
Tapi, jangan mengambil kata-kata saya untuk itu. Lakukan riset, jalankan angka, dan ajukan banyak pertanyaan. Meskipun menggulirkan 401(k) Anda ke dalam IRA telah menjadi topik hangat akhir-akhir ini, itu tidak berarti itu adalah langkah yang tepat untuk semua orang.
Posting ini awalnya muncul di Forbes.