Dengan suku bunga hipotek melayang pada rekor tingkat rendah, tidak pernah ada waktu yang lebih baik untuk membiayai kembali daripada sekarang. Juga tidak pernah ada lebih banyak pilihan tentang di mana dan kapan harus membiayai kembali hipotek Anda. Ada ratusan pemberi pinjaman hipotek yang beroperasi secara nasional, sebagian besar menyediakan layanan mereka secara online.
Banyaknya pemberi pinjaman hipotek adalah kemenangan lengkap bagi Anda sebagai pemilik rumah. Jika Anda ingin membiayai kembali, Anda akan memiliki lusinan opsi pinjaman untuk dipilih. Itu akan memberi Anda kesempatan untuk memilih pemberi pinjaman dengan kombinasi terbaik dari tarif rendah, biaya penutupan rendah, dan layanan cepat dan efisien.
Tarif yang lebih rendah dapat berarti pembayaran yang lebih rendah, yang berarti Anda akan membayar lebih sedikit untuk rumah Anda secara keseluruhan.
Pilih negara bagian Anda untuk melihat berapa banyak uang yang dapat Anda hemat.
Membiayai Kembali Hipotek SayaTarif Hipotek Saat Ini
Bagaimana Membandingkan Tarif Hipotek
Di permukaan, membandingkan tingkat hipotek adalah proses yang sederhana. Yang perlu Anda lakukan adalah online dan lihat berapa tarif yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman.
Cukup mudah, bukan?
Yah, mungkin tidak lumayan sesederhana itu. Dalam upaya untuk menjadi sekompetitif mungkin, pemberi pinjaman hipotek mengiklankan tarif terendah yang akan mereka tetapkan kepada peminjam yang paling memenuhi syarat.
Sayangnya, itu mungkin bukan Anda. Paling memenuhi syarat mengacu pada peminjam dengan kredit yang sangat baik, sangat rendah rasio utang terhadap pendapatan, dan mengambil pinjaman yang lebih besar yang tidak melebihi 80% dari nilai rumah mereka.
Jika Anda menyimpang dari salah satu kriteria di atas – bahkan sedikit – Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk tarif terbaik yang diiklankan.
Jika tidak, itu bukan masalah besar. Ini berarti Anda mungkin perlu menggali sedikit lebih dalam untuk mendapatkan penawaran hipotek.
Misalnya, daripada hanya menerima suku bunga yang dipublikasikan pada nilai nominal, Anda mungkin perlu menyelesaikan semacam aplikasi awal. Itu termasuk menunjukkan jumlah pinjaman yang ingin Anda pinjam, nilai rumah Anda, perkiraan kisaran skor kredit Anda, penghasilan Anda, dan hutang non-perumahan.
Aplikasi juga dapat menanyakan apakah Anda telah mengajukan kebangkrutan atau penyitaan dalam tujuh tahun terakhir, jika Anda memiliki keputusan atau hak gadai pajak yang belum terselesaikan, atau jika Anda diharuskan membayar tunjangan atau anak mendukung.
Meskipun informasi yang diminta mungkin tampak invasif, semakin banyak yang Anda berikan, semakin akurat penawaran pinjaman Anda.
Ini juga saatnya untuk memahami bahwa ada perbedaan antara mendapatkan penawaran pinjaman dan mendapatkan pra-persetujuan.
Jika Anda hanya mencari perkiraan tarif, yang Anda perlukan hanyalah penawaran pinjaman. Tetapi Anda tidak memerlukan persetujuan awal sampai Anda memilih pemberi pinjaman. Anda dapat memilih pemberi pinjaman berdasarkan suku bunga terbaik dan biaya penutupan untuk keuangan Anda profil, lalu buat aplikasi untuk pra-persetujuan, atau bahkan langsung ke hipotek penuh aplikasi.
Dengan penekanan hari ini pada aplikasi online, mendapatkan penawaran harga dan menyelesaikan aplikasi tidak pernah semudah ini.
Di mana Saya Membandingkan Tarif Hipotek?
Salah satu cara terbaik untuk membandingkan tarif hipotek adalah dengan menggunakan situs agregator hipotek. Contohnya termasuk LendingTree. Tetapi situs-situs itu hanya akan memberi Anda tampilan "ketinggian" dari apa yang tersedia. Jika Anda menginginkan penawaran yang lebih akurat, Anda bisa mendapatkannya dengan mengunjungi situs pemberi pinjaman langsung.
Contoh yang direkomendasikan termasuk yang berikut:
Mempercepat Pinjaman
Mempercepat Pinjaman telah berkembang pesat menjadi pencetus pinjaman hipotek terbesar di Amerika. Meskipun Pinjaman Quicken telah ada untuk sementara waktu, mereka mungkin paling dikenal dengan portal online mereka, Rocket Mortgage. Kedua perusahaan adalah satu dan sama.
Mereka menyediakan semua jenis KPR, termasuk pinjaman konvensional, Jumbo, FHA dan VA. Pembiayaan tersedia untuk pembelian dan pembiayaan kembali, dan dengan suku bunga tetap dan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM).
Seluruh aplikasi pinjaman dapat diselesaikan secara online. Proses aplikasi dipercepat oleh fakta bahwa perusahaan sering dapat langsung memverifikasi pekerjaan dan pendapatan dengan majikan besar.
Kerugian utama dengan Pinjaman Quicken adalah mereka tidak menawarkan pembiayaan sekunder, seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs).
Lebih baik
Lebih baik mulai beroperasi pada tahun 2014 dan merupakan pemberi pinjaman hipotek online lainnya. Sama seperti Pinjaman Quicken, mereka juga menawarkan hipotek konvensional, Jumbo, dan FHA (tetapi bukan VA). Pinjaman tersebut tersedia sebagai suku bunga tetap dan ARM. Dan sekali lagi, seperti Quicken, mereka tidak menawarkan pembiayaan sekunder.
Tapi di mana Better berbeda dari Quicken Loans adalah mereka dapat menawarkan pembiayaan dari salah satu dari 17 penyedia hipotek teratas di negara ini. Yang mengatakan, Better adalah penjual/pelayanan Fannie Mae yang disetujui, yang berarti Better akan melayani pinjaman Anda meskipun didanai oleh pemberi pinjaman lain. (Namun, seperti halnya hipotek, pinjaman Anda dapat ditransfer ke penyedia layanan lain di masa mendatang.)
Saat Anda membuat aplikasi di situs web, Anda dapat menerima surat pra-persetujuan hanya dalam waktu 24 jam.
Lebih baik saat ini meminjamkan di 46 dari 50 negara bagian. Mereka saat ini tidak meminjamkan di Hawaii, Massachusetts, New Hampshire, atau Nevada.
serikat
Guild adalah salah satu pemberi pinjaman online yang lebih mapan, setelah meluncurkan operasinya pada tahun 1960. Berbasis di San Diego, perusahaan memberikan pinjaman konvensional, Jumbo, FHA, VA, dan bahkan USDA (untuk properti pedesaan). Tarif tetap dan ARM ditawarkan. Dan seperti pemberi pinjaman lain dalam daftar ini, mereka tidak menawarkan pembiayaan sekunder.
Meskipun Guild berfungsi sebagai pemberi pinjaman hipotek online, mereka memiliki cabang ritel yang berlokasi di 31 negara bagian. Salah satu manfaat utama bekerja dengan Guild adalah Jaminan Penutupan 17 Hari. Jika Anda memenuhi syarat untuk program ini, mereka membayar $500 untuk biaya penutupan Anda jika penutupan Anda tertunda karena masalah pemberi pinjaman.
Satu kelemahan dengan Guild adalah mereka tidak memberikan suku bunga di situs web. Anda harus menghubungi petugas pinjaman untuk mendapatkannya. Layanan pelanggan untuk pinjaman baru tersedia dari Senin hingga Jumat, dari pukul 8:00 hingga 17:00, waktu Pasifik.
Suntrust
Suntrust menyediakan hipotek melalui SunTrust Bank, yang saat ini berubah nama menjadi Truist. Perubahan nama ini merupakan hasil merger antara SunTrust dan BB&T, yang memberikan keuntungan bagi perusahaan karena memiliki kantor cabang di 17 negara bagian.
SunTrust menyediakan semua jenis KPR, termasuk pinjaman konvensional, Jumbo, FHA, VA dan USDA. Itu tersedia dalam tarif tetap dan ARM. Tetapi satu keuntungan yang dimiliki SunTrust adalah bahwa mereka menyediakan pembiayaan sekunder, termasuk pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah. Mereka bahkan memberikan pinjaman konstruksi dan renovasi.
Keuntungan lain adalah bahwa sebagai bank, SunTrust menyediakan layanan perbankan pribadi dan bisnis, serta kartu kredit, pinjaman, manajemen kekayaan, dan layanan investasi dan pensiun.
SunTrust tersedia untuk pinjaman di semua negara bagian kecuali Alaska, Arizona, dan Hawaii. Tarif hipotek saat ini diposting di situs web untuk bank SunTrust dan BB&T.
Apa Jenis Hipotek?
Ada empat jenis hipotek utama:
Konvensional
Ini adalah hipotek yang didanai oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, yang merupakan agen pemerintah yang didirikan untuk menyediakan dana hipotek.
Hipotek konvensional umumnya membutuhkan setidaknya kredit yang adil, dengan skor kredit minimum 620. Meskipun mereka menawarkan hipotek dengan uang muka minimal 3%, Anda akan diminta untuk membayar asuransi hipotek swasta (PMI) jika Anda melakukan pembayaran uang muka kurang dari 20%.
Meskipun hipotek konvensional dapat digunakan untuk rumah yang ditempati pemilik, hipotek juga tersedia untuk rumah kedua dan bahkan properti investasi.
Jumlah pinjaman maksimum untuk hipotek konvensional adalah sebagai berikut:
jumbo
Ini adalah pinjaman yang dikeluarkan oleh bank dan lembaga keuangan lainnya, selain Fannie Mae dan Freddie Mac. Mereka terkadang disebut sebagai "tidak sesuai" karena tidak tunduk pada pedoman agensi. Sebaliknya, pedoman tersebut ditetapkan oleh pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman.
Pada dasarnya, hipotek Jumbo tersedia dalam jumlah yang melebihi yang disediakan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Jumlah pinjaman bahkan bisa melebihi $ 1 juta.
Karena ini adalah jumlah pinjaman yang lebih besar, mereka juga dianggap berisiko lebih tinggi. Itu berarti Anda akan membutuhkan kredit yang baik atau sangat baik, dan uang muka yang lebih besar (atau ekuitas rumah untuk pembiayaan kembali) daripada yang diperlukan untuk jenis pinjaman lainnya. Mereka biasanya tersedia untuk rumah yang ditempati pemilik dan rumah liburan, tetapi sering juga untuk properti investasi.
FHA
Ini adalah hipotek yang diasuransikan oleh Federal Housing Authority (FHA). FHA sebenarnya tidak memberikan pinjaman – mereka hanya mengasuransikannya terhadap default. Itu mendorong pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman kepada peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan konvensional.
Pinjaman FHA tunduk pada batas pinjaman konvensional. Mereka biasanya membutuhkan uang muka minimal 3,5% dari harga pembelian (atau ekuitas rumah untuk pembiayaan kembali). Tetapi keuntungan dengan FHA adalah mereka cenderung lebih fleksibel dengan kredit dan pendapatan.
Kerugiannya adalah mereka hanya tersedia untuk properti yang ditempati pemilik, tetapi bukan rumah kedua atau properti investasi. Juga tidak ada pinjaman Jumbo yang setara untuk hipotek FHA.
VA
Sama seperti pinjaman FHA, hipotek VA diasuransikan oleh Administrasi Veteran, tetapi tidak didanai oleh agensi. Pinjaman VA dibuat hanya untuk anggota militer AS yang bertugas aktif dan veteran yang memenuhi syarat. Mereka menyediakan 100% pembiayaan rumah yang ditempati pemilik.
Sementara pinjaman VA umumnya tersedia hingga batas pinjaman konvensional, dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman VA Jumbo. Jika ya, Anda harus membayar uang muka sebesar 25% dari jumlah pinjaman yang melebihi batas pinjaman konvensional.
Dapatkan penawaran gratis dari Pemberi Pinjaman VA #1 di negara ini!
Program Pinjaman Rumah VA menawarkan untuk membantu Anda membeli, membangun, atau memperbaiki rumah serta membiayai kembali pinjaman rumah Anda saat ini. Klik di bawah ini untuk memulai!
MemulaiBagaimana Saya Mendapatkan Hipotek?
Karena sebagian besar pemberi pinjaman hipotek sekarang beroperasi baik sebagian atau seluruhnya secara online, Anda dapat memulai prosesnya dengan mengunjungi situs web pemberi pinjaman. Sesampai di sana, Anda bisa mendapatkan penawaran pinjaman, mengajukan pra-persetujuan, atau bahkan membuat aplikasi lengkap.
Proses pra-persetujuan online mungkin sederhana, tetapi Anda harus siap untuk memberikan dokumentasi yang mendukung informasi yang Anda klaim pada aplikasi Anda.
Itu akan mencakup dokumentasi pendapatan, seperti potongan gaji baru-baru ini, W-2, dan bahkan pengembalian pajak jika Anda wiraswasta atau memiliki properti sewaan. Untuk dana uang muka, Anda mungkin juga perlu memberikan salinan laporan bank terbaru. Semakin banyak dokumentasi yang dapat Anda berikan di muka, semakin cepat proses pra-persetujuan dan aplikasi lengkap.
Anda harus menyadari bahwa jumlah dana yang Anda perlukan untuk memverifikasi dengan pemberi pinjaman harus cukup untuk menutupi biaya penutupan yang terkait dengan pinjaman. Pemberi pinjaman akan memberi Anda perkiraan dana yang dibutuhkan untuk penutupan, termasuk: biaya penutupan dan tunjangan escrow yang diperlukan.
Berapa biaya penutupan pada pembiayaan kembali? Mereka umumnya berkisar antara 2% dan 4% dari jumlah pinjaman baru. Namun, biaya dapat ditambahkan ke jumlah pinjaman baru atau ditanggung oleh pemberi pinjaman melalui apa yang dikenal sebagai pemberi pinjaman membayar biaya penutupan. Ini adalah pengaturan di mana pemberi pinjaman akan membebankan Anda tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi untuk menutupi biaya penutupan yang diperlukan.
FAQ
Apakah suku bunga KPR akan turun?
Tidak ada yang bisa menjawab pertanyaan itu dengan pasti. Apa yang kita ketahui adalah bahwa tingkat hipotek saat ini "mendekati posisi terendah dalam sejarah". Karena itu, mungkin tidak pernah ada waktu yang lebih baik untuk membiayai kembali daripada sekarang. Meskipun kemungkinan tarif bisa lebih rendah, itu tidak dijamin. Jika Anda membiayai kembali sekarang, Anda akan mengunci tarif terendah hingga saat ini.
Apa aturan praktis saat membiayai kembali hipotek?
Cara paling sederhana adalah membiayai kembali jika tarif saat ini setidaknya 1% di bawah tarif sekarang. Cara lainnya adalah dengan menggunakan metode periode pemulihan biaya penutupan pembiayaan kembali hipotek. Di situlah Anda mengambil biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali, dan membaginya dengan tabungan bulanan untuk pinjaman baru.
Misalnya, jika biaya pembiayaan kembali hipotek Anda adalah $4.000, dan Anda akan menghemat $160 per bulan untuk pinjaman baru, Anda cukup membagi biayanya dengan tabungan bulanan. $4,000 dibagi $160 adalah 25 bulan.
Secara umum dianggap bahwa periode pemulihan 24 hingga 36 bulan adalah pedoman yang baik. Dalam hal ini, periode pemulihan 25 bulan membuat refinance layak dilakukan.
Berapa nilai kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
Itu tergantung pada jenis hipotek yang ingin Anda gunakan. Untuk pembiayaan konvensional, Anda biasanya memerlukan skor kredit minimum 620. Untuk pinjaman FHA, minimum biasanya 580. Namun, pinjaman FHA diketahui turun di bawah 580 jika Anda melakukan uang muka minimal 10%.
Karena pinjaman Jumbo dimaksudkan untuk jumlah pinjaman yang lebih besar, dan diterbitkan oleh bank, harapkan persyaratan nilai kredit minimum yang lebih tinggi. Ini bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi minimum mungkin 680, 700, atau bahkan 720.
Bisakah saya membeli rumah tanpa uang muka?
Ya, tetapi sekali lagi, itu tergantung pada program pinjaman tertentu. Misalnya, pinjaman nol-bawah konvensional dan Jumbo tidak tersedia. Tapi mereka standar dengan pinjaman VA, yang memberikan pembiayaan 100% kepada veteran yang memenuhi syarat dan anggota tugas aktif militer AS.
Bahkan dimungkinkan untuk mendapatkan pinjaman tanpa uang muka dengan hipotek FHA. Pinjaman FHA membutuhkan uang muka minimal 3,5%. Uang muka tersebut dapat diberikan melalui program bantuan uang muka, yang dapat berupa pinjaman atau hibah dari pemerintah daerah. Itu dapat mencakup pemerintah negara bagian, kabupaten, atau kota Anda. Mereka mungkin menawarkan bantuan uang muka sebagai cara untuk merangsang kepemilikan rumah di daerah tersebut.
Apakah refinancing merugikan kredit Anda?
Mungkin, tetapi dampaknya akan minimal. Setiap kali Anda mengambil pinjaman baru, skor kredit Anda akan terpukul. Itu karena ini adalah pinjaman baru, dan tidak ada rekam jejak yang menunjukkan kemampuan Anda untuk membayar tepat waktu.
Namun, dalam kasus pembiayaan kembali, Anda akan melunasi hipotek yang ada. Pelunasan utang itu akan memberi nilai kredit Anda peningkatan yang bagus. Kemungkinan besar pembayaran akan mengimbangi pinjaman baru, dan kredit Anda tidak akan terpengaruh.
Satu pengecualian yang mungkin, bagaimanapun, adalah jika hipotek baru secara substansial lebih besar dari yang lama. Misalnya, jika Anda mengganti hipotek $ 200.000 dengan pembiayaan kembali $ 300.000, Anda mungkin melihat penurunan skor kredit Anda.