Di bawah ini adalah ulasan kami tentang Lending Club seperti pada tahun 2016.
Investor yang ingin memanfaatkan keuntungan besar yang ditawarkan oleh peer-to-peer (P2P) lending memiliki dua pilihan: Klub Peminjam atau Sejahtera. Keduanya menawarkan potensi pengembalian yang sangat baik bagi investor, tetapi mereka beroperasi sedikit berbeda.
Mari bertarung habis-habisan: Lending Club vs. makmur. Mana yang lebih Anda pilih untuk berinvestasi dan mengapa? Berikut ini adalah panduan yang akan membantu investor memahami perbedaan antara kedua perusahaan ini.
Langsung ke bagian masing-masing untuk mendapatkan informasi yang Anda butuhkan.
- Sejarah
- Kembali
- Ketersediaan Negara
- Perbandingan Suku Bunga
- Platform Investasi
- Investasi Semi-Otomatis
- Investasi Manual
- Peminjam Layak Kredit dan Tarif Default
- Ringkasan
- Mana yang Tepat untuk Anda?
Sejarah
Sejahtera (lihat my Ulasan yang bagus
) adalah perusahaan pinjaman P2P pertama, diluncurkan pada Februari 2006. Ini terjadi selama gelembung utang tahun 2000-an, dan mereka dengan cepat memperoleh banyak investor dan peminjam.Klub Peminjam diluncurkan 18 bulan kemudian pada pertengahan 2007 — di Facebook awalnya. Saat ini keduanya tetap menjadi satu-satunya pilihan nyata bagi investor peer-to-peer.
Kembali
Menurut pendapat saya, salah satu metrik yang lebih penting adalah pengembalian investasi masing-masing. Apakah Klub Peminjaman atau Sejahtera memberi Anda pengembalian yang lebih baik?
Prosper mengubah model risiko dan penjaminan emisi mereka pada Juli 2009. Mereka menjadi lebih seperti Klub Peminjaman. Tanpa pertanyaan, kinerja sebelumnya dengan Prosper buruk dan akan menjadi pilihan yang buruk untuk berinvestasi.
Statistik adalah milik LendStats.com. Data akurat per September 2015. Bagan ini secara kolektif semua pinjaman yang beredar di setiap pemberi pinjaman, dan merinci kinerja untuk setiap tahun.
| Tahun | Sejahtera | Klub Peminjam |
|---|---|---|
| 2009 | 8.9% | 4.9% |
| 2010 | 9.9% | 6.1% |
| 2011 | 7.8% | 6.2% |
| 2012 | 6.6% | 6.6% |
| 2013 | 9.7% | 8.8% |
| 2014 | 9.26% | 8.03% |
Hasilnya agak mengejutkan bagi saya. Prosper keluar dari Lending Club selama lima dari enam tahun dan terikat dengannya pada tahun lainnya. Meskipun itu bukan gambaran lengkap tentang pengembalian, menarik bahwa Prosper menunjukkan bahwa kemungkinan besar Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih baik.
Ketersediaan Negara
Hal pertama yang harus dipertimbangkan oleh investor P2P adalah apakah pinjaman P2P tersedia di negara mereka atau tidak. Meskipun Lending Club dan Prosper diatur oleh Securities and Exchange Commission (SEC), itu adalah masih terserah pada masing-masing negara apakah akan mengizinkan perusahaan-perusahaan ini untuk meminta investor dalam negara.
Klub Peminjam
Lending Club tersedia untuk investor baru di semua negara bagian (termasuk District of Columbia) kecuali yang berikut: Alaska, New Mexico, North Carolina, Ohio, dan Pennsylvania.
Namun, ada daftar negara bagian tambahan yang tersedia untuk investor melalui platform perdagangan Lending Club FolioFN. Di sinilah investor memperdagangkan pinjaman yang ada dan ini memiliki penerimaan yang jauh lebih luas dengan negara bagian. Negara bagian tambahan yang tersedia di sini adalah: Alaska, New Mexico, North Carolina, North Dakota, dan Pennsylvania.
Sejahtera
Prosper memiliki daftar negara bagian yang sedikit berbeda yang tersedia untuk investor baru. Ini tersedia untuk investor di semua negara bagian (termasuk District of Columbia) kecuali yang berikut: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, New Jersey, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio, Oklahoma, Pennsylvania, dan Vermont. Prosper tidak mengizinkan negara bagian tambahan apa pun pada platform perdagangan mereka.
Perbandingan Suku Bunga
Suku bunga yang dibebankan kepada peminjam berubah secara berkala, tetapi pada saat tulisan ini dibuat, suku bunga Lending Club berkisar dari 6,16 persen hingga 35,89 persen.
Lending Club menggunakan formula yang agak rumit yang memperhitungkan berbagai faktor yang muncul pada laporan kredit peminjam, seperti FICO skor, jumlah pertanyaan kredit baru-baru ini, panjang riwayat kredit, jumlah total akun kredit terbuka dan kredit bergulir, untuk menyebutkan sedikit. Sebagian besar peminjam juga akan membayar suku bunga yang lebih tinggi semakin tinggi jumlah pinjaman dan untuk persyaratan pinjaman 60 bulan versus 36 bulan.
Prosper memiliki tarif yang sedikit lebih tinggi dan juga memungkinkan peminjam dengan nilai kredit yang lebih rendah ke platform mereka. Suku bunga mereka berkisar dari yang rendah 5,99 persen hingga 36 persen.
Tidak ada informasi publik tentang bagaimana Prosper menghitung suku bunga mereka, tetapi kami tahu mereka mempertimbangkan data kredit akun seperti jumlah pertanyaan, kredit yang tersedia, penggunaan kartu kredit, dan terbaru kenakalan.
Platform Investasi
Prosper dan Lending Club mengizinkan investor untuk berinvestasi minimal $25 per uang kertas, tetapi Prosper memberikan sedikit lebih banyak fleksibilitas di sini. Dengan Lending Club Anda harus berinvestasi dalam kelipatan $25, sedangkan Prosper mengizinkan jumlah minimal $25. Minimum yang dibutuhkan untuk membuka akun dengan Prosper adalah $25. Untuk akun kena pajak, minimum Lending Club adalah $1.000, tapi menurut saya itu bukan hal yang buruk — $1.000 adalah minimum yang harus dialokasikan dengan benar oleh investor mana pun. Namun, jika Anda ingin membuka IRA dengan layanan ini, investasi minimum adalah $5.500.
Investasi Semi-Otomatis
Kedua perusahaan akan membantu menghilangkan kerja keras dalam berinvestasi untuk Anda. Pada satu waktu, ada ratusan pinjaman yang tersedia untuk investor di kedua platform. Tetapi investor yang hanya menginginkan pinjaman yang luas dapat menginvestasikan uang mereka yang tersedia hanya dalam beberapa klik.
Lending Club selalu memberikan tiga pilihan saat Anda berinvestasi dengan cara semi otomatis ini: Pinjaman berisiko tinggi, sedang, dan rendah. Masukkan jumlah yang ingin Anda investasikan (atau biarkan mereka menginvestasikan uang Anda yang tersedia) dan hanya dengan beberapa klik kemudian Anda selesai.
Prosper memiliki fitur Quick Invest yang memungkinkan investor memasukkan uang baru untuk bekerja dengan sangat cepat. Dengan Investasi Cepat, Anda dapat memilih tingkat pinjaman atau kriteria penyaringan lainnya, dan Anda dapat menginvestasikan jumlah yang lebih besar dari $25 hanya dalam empat klik.
Bagi investor yang menyukai pinjaman P2P tetapi tidak ingin mengelola investasinya sama sekali, ada opsi “akun terkelola” di kedua perusahaan. Lending Club PRIME memiliki investasi minimum $5.000 dan dikenakan biaya 0,8 persen satu kali.
Akun PRIME sepenuhnya lepas tangan — investor memberikan beberapa arahan awal (seperti dalam suku bunga apa yang akan diinvestasikan) dan kemudian Klub Peminjam mengurus sisanya. Prosper memiliki sesuatu yang serupa yang disebut "Layanan Pramutamu" yang dimulai dari $25.000 tetapi tidak ada biaya yang menyertainya.
Investasi Manual
Kedua perusahaan mengizinkan investasi manual sepenuhnya bagi mereka yang ingin memilih investasi mereka sendiri. Anda dapat memfilter pinjaman di platform menurut suku bunga, jangka waktu pinjaman, dan tujuan pinjaman, serta berbagai macam data yang diambil dari laporan kredit peminjam.
Lending Club memungkinkan manfaat tambahan untuk dapat mengunduh spreadsheet dari semua pinjaman yang tersedia di platform, dan kemudian Anda dapat melakukan analisis pinjaman ini di Excel. Prosper tidak mengizinkan unduhan, tetapi ia memiliki kemampuan pemfilteran yang unggul di platform mereka.
Satu trik kecil untuk investor Prosper: jika Anda menggunakan Google Chrome, Anda bisa mendapatkan plugin bernama Prosperity yang akan menampilkan data kredit untuk setiap pinjaman pada halaman (selama Anda login ke Prosper Anda Akun). Saya menggunakan fitur ini sepanjang waktu dan merasa sangat membantu.
Peminjam Layak Kredit dan Tarif Default
Kedua perusahaan memiliki standar penjaminan emisi yang ketat, dan peminjam harus memiliki kredit yang layak sebelum mendapatkan pinjaman dari salah satu perusahaan. Lending Club menggunakan Transunion untuk menarik data kredit, dan mereka mengizinkan peminjam dengan skor kredit minimum 660. Prosper menggunakan Skor kredit Experian Scorex dan memungkinkan peminjam dengan skor kredit minimum 640. (Skor minimum ini dikurangi menjadi 600 untuk peminjam yang mengambil pinjaman kedua.)
Default adalah masalah besar bagi setiap investor P2P. Ketika membandingkan default dari semua pinjaman yang berasal dari tahun 2010, kita dapat melihat Lending Club memiliki tingkat default yang lebih rendah sebesar 3,2 persen dibandingkan Prosper's 5,7 persen, tetapi pada tahun 2014, sebaliknya, Prosper memiliki tingkat default yang lebih rendah sebesar 3,6 persen, dibandingkan dengan Lending Club sebesar 8,7 persen (data dari Lendstats.com). Ini menyoroti pentingnya melakukan uji tuntas Anda sendiri, baik ke dalam perusahaan maupun ke dalam pinjaman individu.
Ringkasan
| Klub Peminjam | Sejahtera | |
|---|---|---|
| Promosi | Dapatkan Hingga 100K United Miles Saat Berinvestasi | Tidak ada |
| Biaya | 1 tahun | 1 tahun |
| Setoran Minimum | $1.000 (dapat dikenakan pajak); $5.500 (IRA) | $25 |
| Jangka Waktu Pinjaman | 3 atau 5 tahun | 3 atau 5 tahun |
| Jumlah pinjaman | $1rb-$40rb konsumen, $5rb-50rb otomatis, $5rb-500rb bisnis | $2rb-$35rb konsumen |
| Investor Terakreditasi | Tidak (kecuali di Kentucky) | Tidak |
| Jenis Catatan | Hutang Konsumen Tanpa Jaminan, Pembiayaan Ulang Mobil, dan Pinjaman Bisnis | Utang Konsumen Tanpa Jaminan |
| Akun IRA | Ya | Ya |
| Daftar | Daftar |
Mana yang Tepat untuk Anda?
Saya tidak akan membuat rekomendasi antara Klub Peminjam atau Sejahtera.
Saya awalnya hanya memulai dengan Lending Club dan ragu untuk berinvestasi dengan Prosper berdasarkan kinerja sebelumnya. Seperti yang saya bahas di my Ulasan yang bagus, mereka telah membuat perubahan dramatis dalam proses penjaminan emisi mereka. Dari statistik, Prosper menawarkan profil kinerja dan risiko yang serupa, jika tidak sedikit lebih baik, kepada Lending Club.
Saya sekarang memiliki akun di kedua perusahaan, dan saya terus menambahkan uang baru ke investasi saya di masing-masing perusahaan. Saya mendorong setiap investor peer-to-peer untuk meneliti setiap perusahaan, melihat platform mereka dan merasakan mana yang Anda sukai.
Investor baru juga harus melihat prospektus Lending Club dan Prosper; Anda harus selalu tahu risiko yang terlibat. Juga, seluruh riwayat pinjaman untuk kedua perusahaan tersedia untuk diunduh secara online.
Pendapat saya adalah investor baru memiliki dua pilihan bagus. Jika Anda tidak dapat memutuskan antara kedua perusahaan, maka lakukan apa yang saya lakukan dan buka akun di kedua perusahaan.