“Berapa banyak jutawan yang Anda kenal yang menjadi kaya dengan berinvestasi di rekening tabungan? Saya mengistirahatkan kasus saya. ” -Robert G Allen
Anda memiliki pengetahuan yang baik tentang lanskap investasi alternatif, dan Anda berencana untuk menggunakannya untuk investasi pensiun. Dan saat Anda akan memproses transaksi pertama, Anda mengetahui bahwa penyedia program pensiun Anda tidak mengizinkan investasi alternatif. Itu mengurangi pilihan Anda ke kelas aset tradisional.
Bagaimana perasaan Anda tentang itu?
Mungkin sedikit gelisah dan tak berdaya!
Jika itu masalahnya, Anda mungkin tidak tahu tentang rencana pensiun mandiri.
Apa Rencana Pensiun yang Diarahkan Sendiri?
Rencana pensiun mandiri memungkinkan pemilik rencana untuk menginvestasikan tabungan pensiun mereka ke dalam kelas aset alternatif.
Fitur utamanya adalah kemampuan untuk berinvestasi dalam aset alternatif di luar investasi konvensional seperti reksa dana, saham, dan obligasi.
Mari kita lihat tiga opsi mandiri yang tersedia bagi investor.
1. IRA Kustodian Mandiri
Opsi pertama adalah IRA mandiri. Ini ditawarkan oleh beberapa penjaga dan administrator mandiri. Ada sedikit masalah dalam nama rencana ini: Meskipun rencana itu diarahkan sendiri dan memungkinkan investasi alternatif, Anda masih memerlukan persetujuan kustodian sebelum berinvestasi.
Setiap jenis IRA dapat diarahkan sendiri: tradisional, Roth, SEP, sederhana, anak, warisan, pasangan dan rollover IRA.
Catatan: Beberapa perusahaan pialang seperti Kesetiaan, Schwab, TD Ameritrade dan yang lain mungkin memasarkan IRA mereka sebagai “mengarahkan diri sendiri.” Namun, sangat penting untuk dipahami bahwa akun pialang ini tidak mengizinkan investasi alternatif. Hanya investasi yang ditawarkan oleh broker yang diperbolehkan dengan akun tersebut. Pilihan tersebut dibatasi oleh pilihan investasi konvensional, yaitu saham, obligasi, dan reksa dana. Oleh karena itu, itu bukan IRA yang benar-benar mandiri.
kelebihan
- Investasi alternatif: Tidak seperti IRA konvensional, Anda dapat memilih di antara investasi alternatif, termasuk real estat, catatan hipotek, akta/hak gadai pajak, logam mulia, ekuitas swasta, pinjaman pribadi dan bahkan saham dan obligasi tradisional investasi.
Kontra
- Persetujuan kustodian: Itu masih membutuhkan persetujuan kustodian. Terkadang hal itu dapat meningkatkan waktu transaksi secara keseluruhan. Anda mungkin kehilangan peluang investasi yang sensitif terhadap waktu.
- Biaya transaksi: Sebagian besar kustodian beroperasi dengan model biaya transaksi. Mereka mengenakan biaya untuk originasi, pemeliharaan, dan pemrosesan berbagai transaksi yang dilakukan dalam rencana. Biaya transaksi berdampak negatif pada laba atas investasi (ROI) Anda secara keseluruhan.
2. Buku Cek IRA
Dalam arti sebenarnya, buku cek IRA menawarkan kebebasan untuk menginvestasikan dana pensiun Anda seperti yang Anda inginkan. Fitur kontrol buku cek memungkinkan pemilik akun melakukan investasi semudah menulis cek. Ini melewati penjaga. Kontrol buku cek diperoleh dengan memiliki IRA berinvestasi di tujuan khusus, anggota tunggal LLC yang dimiliki oleh IRA dan dikelola oleh pemegang akun. Semua transaksi selanjutnya dilakukan di tingkat LLC tanpa persetujuan kustodian.
Namun, ketahuilah bahwa cukup mudah untuk memicu "transaksi terlarang.” Ini dapat mengakibatkan IRA Anda dicabut oleh IRS. Dan itu bisa mengakibatkan kewajiban pajak yang besar.
kelebihan
- Investasi alternatif: Anda dapat mencapai diversifikasi sejati dengan investasi alternatif. (Opsi investasi sama seperti yang dijelaskan di bagian sebelumnya.)
- Kontrol buku cek: Lakukan investasi dengan menulis cek, menyingkirkan dokumen tambahan, penundaan, dan keterlibatan penjaga.
- Tidak ada biaya transaksi: Semua investasi dilakukan di bawah LLC. Jadi tidak ada biaya transaksi yang terlibat. Satu-satunya biaya adalah biaya dasar untuk memelihara akun kustodian Anda.
Kontra
- biaya LLC: IRA buku cek memerlukan pendirian LLC, yang berarti biaya awal akan lebih tinggi. Tetapi karena tidak ada biaya transaksi, biayanya lebih murah dalam jangka panjang.
- Kemungkinan memicu "transaksi terlarang": Transaksi terlarang dapat mendiskualifikasi seluruh IRA Anda. Dan itu bisa menyebabkan kewajiban pajak yang besar.
3. Rencana Solo 401 (k) yang Disutradarai Sendiri
Rencana Solo 401 (k) yang diarahkan sendiri dirancang untuk bisnis pemilik saja dan profesional wiraswasta. Mereka telah mendapatkan perhatian karena fitur self-directed mereka dan batas kontribusi yang tinggi. Yang Anda butuhkan hanyalah memiliki semacam aktivitas wirausaha dan tidak adanya karyawan penuh waktu.
Anda dapat berkontribusi hingga $57.000 per tahun untuk Mandiri 401(k) rencana pensiun.
kelebihan
- Batas kontribusi tinggi: Batas kontribusi tahunan hingga $57.000 per peserta untuk tahun 2019 memungkinkan Anda mengembangkan akun dengan cepat.
- Tempat perlindungan pajak yang bagus: Dengan kontribusi gabungan hingga $ 114.000 untuk suami dan istri, itu berfungsi sebagai tempat perlindungan pajak yang signifikan.
- Kontrol buku cek: Karena kustodian tidak diperlukan untuk rencana Solo 401(k), aset rencana tersebut disimpan dalam perwalian yang dibuat untuk tujuan ini. Sebagai wali amanat, klien memiliki kemampuan untuk membuka rekening bank bisnis di bank pilihannya dan mengendalikan investasi dengan kenyamanan buku cek.
- Tidak ada biaya transaksi atau LLC: Tidak ada penjaga dan tidak ada LLC berarti biaya rendah untuk mempertahankan rencana Anda.
- Pinjaman peserta: Anda dapat meminjam hingga $50.000 atau 50% dari saldo akun, mana yang lebih rendah. Ini memberikan fleksibilitas finansial.
- Tidak ada UBIT pada real estat dengan leverage: Rencana pensiun Solo 401(k) dibebaskan dari pajak atas real estat yang diperoleh dengan menggunakan pinjaman.
- Kontribusi Roth: Paket pensiun Solo 401(k) menawarkan komponen Roth bawaan. Ini memungkinkan Anda menyumbang dolar setelah pajak ke akun Anda dan berinvestasi bebas pajak.
Kontra
- Tidak untuk semua orang: Rencana Solo 401(k) membutuhkan aktivitas atau bisnis wiraswasta penuh waktu atau paruh waktu dengan penghasilan yang diperoleh.
- Tidak sesuai untuk pemilik bisnis dengan karyawan tetap: Anda dapat membuka paket mandiri Solo 401(k) hanya jika Anda tidak memiliki karyawan penuh waktu (siapa pun yang bekerja lebih dari 1.000 jam per tahun).
Ringkasan
Rencana pensiun mandiri menawarkan peluang investasi unik untuk merencanakan peserta. Kebebasan membuat pilihan investasi memungkinkan Anda untuk meningkatkan pengetahuan industri Anda dan berinvestasi dalam aset yang Anda pahami.
Dengan demikian, rekening pensiun mandiri memang membutuhkan pemahaman tentang aset keuangan dan lanskap investasi. Bersiaplah untuk mendidik diri sendiri, dan selalu berkonsultasi dengan ahli bila diperlukan.
Mulai perencanaan pensiun Anda hari ini!
Catatan Editor: Dmitriy Fomichenko adalah pendiri dan presiden Sense Financial Services LLC, sebuah perusahaan keuangan butik yang mengkhususkan diri dalam rekening pensiun mandiri dengan kontrol buku cek. Dia memulai karirnya di bidang perencanaan keuangan dan investasi real estat pada tahun 2000. Dia memiliki beberapa properti investasi di berbagai negara bagian dan merupakan Pialang Real Estat California berlisensi. Selama bertahun-tahun, ia telah menginstruksikan ratusan seminar investasi dan perencanaan keuangan dan telah membimbing ribuan investor.