GFC 075: Alternatif untuk Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Ibu Mary (nama diubah) telah berada di fasilitas perawatan jangka panjang selama lima atau enam tahun. Ketika Mary datang kepada saya, dia mentransfer akun investasinya dengan suaminya dan akun ibunya (dia memiliki surat kuasa) ke Alliance Wealth Management.

Kami bertanya kepada Mary apa tujuannya untuk uang ibunya, dan dia memberi tahu kami bahwa ibunya ingin menyerahkan uang itu kepada Mary. Sayangnya, karena ibu Mary menderita penyakit Alzheimer, akun yang cukup besar itu digunakan untuk mendanai fasilitas perawatan jangka panjang. Dan, sayangnya, biaya untuk fasilitas perawatan jangka panjang terus meningkat.

Jika ada semacam perencanaan perawatan jangka panjang yang dilakukan, masih akan ada akun yang cukup besar bahkan setelah perawatan yang diterima ibu Mary di fasilitas itu.

Ini hanyalah satu cerita yang menunjukkan pentingnya melakukan beberapa perencanaan perawatan jangka panjang. Tidak perlu banyak waktu untuk mempertimbangkan opsi. Anda hanya perlu memastikan Anda melakukannya.

Asuransi perawatan jangka panjang penting bagi sejumlah keluarga. Tetapi terkadang, yang terbaik adalah mempertimbangkan alternatifnya. Dalam beberapa kasus, alternatifnya mungkin lebih baik untuk keluarga daripada asuransi perawatan jangka panjang yang sebenarnya.

Jadi, jika Anda adalah tipe orang [luar biasa] yang ingin mengetahui semua pilihan Anda sehingga Anda dapat membuat keputusan yang tepat, Anda telah datang ke tempat yang tepat.

Duduk, santai, dan mari kita jelajahi beberapa alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang. Tapi pertama-tama, kami akan menjelaskan apa itu perawatan jangka panjang. Kami juga akan mengeksplorasi peluang Anda untuk membutuhkannya, dan banyak lagi! Ada banyak hal yang harus dilakukan di sini, jadi ambil kopi dan mari selami!

Apa itu Perawatan Jangka Panjang?

Perawatan jangka panjang tidak sama dengan perawatan medis.

Ini disebut "kegiatan hidup sehari-hari yang dibantu." Perhatikan: Itu tidak sama dengan perawatan medis!

Sekarang, beberapa rumah sakit dan rencana mungkin menyediakan perawatan ini, tetapi jika tidak, Anda akan memerlukan perlindungan tambahan.

Apa Kemungkinan yang Anda Butuhkan Perawatan Jangka Panjang?

Nah, 9 juta orang Amerika di atas usia 65 tahun membutuhkan bantuan pada tahun 2012. Jumlah itu diperkirakan akan tumbuh menjadi 12 juta pada tahun 2020.

68% orang dewasa yang berusia 65 tahun diperkirakan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang!

Itu berarti peluangnya tidak berpihak pada Anda. Anda mungkin akan membutuhkan semacam cakupan perawatan jangka panjang.

Siapa yang Bertanggung Jawab untuk Membayar?

Medicare mungkin membayar hingga 100 hari sebagai maksimum atau pasangan dengan rumah yang terampil kesehatan peduli. Anda juga ingin melihat ke dalam suplemen medicare terbaik kamu dapat menemukan. Paket ini akan membayar 20% yang harus Anda bayar untuk hari ke-21-100 perawatan kesehatan di rumah

Medicaid memenuhi banyak kebutuhan perawatan jangka panjang jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan dan kelayakan. Apa yang kami lihat adalah bahwa Anda harus berada di sekitar tingkat kemiskinan atau di bawahnya untuk memenuhi syarat.
Departemen VA juga memiliki perencanaan perawatan jangka panjang terpisah yang mereka tawarkan dan Anda mungkin bisa mendapatkan perlindungan di sana. Tapi sebaliknya... .

Anda harus membayar jika Anda tidak dapat menemukan pertanggungan di tempat lain!

Berapa banyak yang harus Anda bayar? Kami telah melihat angka setinggi $136.437 per tahun. Namun, ini berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya – tetapi bahkan skenario kasus terbaik pun tidak terlihat bagus.

Pilihan Perawatan Jangka Panjang (dan Studi Kasus)

Untuk mengeksplorasi pilihan pendanaan perawatan jangka panjang Anda, akan sangat membantu untuk melihatnya dalam konteks studi kasus.

Mari kita lihat “John dan Sheila Jones.”

Keduanya berusia 55 tahun dan tinggal di Georgia di mana biaya rata-rata panti jompo adalah $64.000 per tahun. Mereka memiliki $1,5 juta untuk masa pensiun, umumnya dalam keadaan sehat, dan mencari $4.500 pertanggungan perawatan jangka panjang bulanan hanya untuk John.

Mari kita lihat pilihan mereka... .

1. Asuransi Perawatan Jangka Panjang Tradisional

Meskipun artikel ini akan berfokus pada alternatif asuransi perawatan jangka panjang, penting untuk memastikan bahwa Anda memiliki pemahaman yang baik tentang cara kerja asuransi perawatan jangka panjang tradisional sehingga Anda bisa mendapatkan dasar yang baik untuk alternatif.

Saat Anda menelepon untuk menanyakan berapa biaya perawatan jangka panjang, Anda biasanya akan menerima harga dalam bentuk biaya harian. Dalam hal ini, katakanlah manfaat harian maksimum adalah $150.

Penting juga untuk mengetahui kumpulan manfaat maksimum: $219.000. Jangka waktu pertanggungan maksimal adalah empat tahun.

Sekarang inilah masalahnya... dua angka terakhir memiliki batasan substansial dalam hal jika John perlu ditanggung selama lebih dari empat tahun, dia tidak akan melakukannya. Selain itu, jika dia memenuhi angka kumpulan manfaat maksimum, dia tidak akan mendapatkan pertanggungan lagi.

Jadi, katakanlah dia telah merawat selama empat tahun tetapi belum memenuhi jumlah kumpulan manfaat maksimalnya... sayangnya, dia tidak akan mendapatkan liputan lagi. Ini satu atau yang lain.

Plus, tidak ada manfaat kematian untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional ini.

Premi untuk pertanggungan ini? $387,45 per bulan.

Jadi, manfaat dari kebijakan ini adalah mencakup atau dapat melengkapi biaya perawatan jangka panjang untuk melindungi aset. Kelemahannya adalah mereka harus menggunakannya atau mereka akan kehilangannya. Selain itu, premi mereka dapat meningkat (itu terjadi, dan terkadang secara substansial).

Wade Pfau, kontributor Forbes, dijelaskan mengapa sangat penting bagi orang untuk mencari penyedia yang berbeda. Beberapa penyedia benar-benar akan membuat kebijakan murah untuk memikat pelanggan ke dalam rencana, dan kemudian akan meningkatkan premi di lain waktu. Jangan jatuh untuk perangkap ini.

2. Pengoptimal Lama

Pengoptimal Warisan hanyalah asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang.

Anda mungkin sudah tahu apa itu asuransi jiwa, tapi apa itu pengendara? Pengendara adalah opsi yang dapat Anda tambahkan di atas kebijakan. Ini seperti fitur (seperti GPS) yang dapat Anda tambahkan ke mobil Anda. Sederhana, bukan?

Hal yang keren tentang opsi ini adalah bahwa ia sebenarnya memiliki manfaat kematian (dari asuransi jiwa) yaitu $225.000. Manfaat harian maksimum adalah $150. Dan, kumpulan manfaat maksimum adalah $225.000.

Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 50 bulan yang cukup dekat dengan empat tahun dalam contoh asuransi perawatan jangka panjang tradisional.

Premi untuk polis ini adalah $3.926 per tahun (atau sekitar $327,17 per bulan – kurang dari asuransi perawatan jangka panjang tradisional.

Ingatlah bahwa ini adalah kebijakan seumur hidup universal yang memungkinkan percepatan manfaat kematian untuk membayar perawatan jangka panjang. Juga, ingat bahwa The Legacy Optimizer memberikan manfaat kematian sedangkan asuransi perawatan jangka panjang tradisional tidak.

Akhirnya, ini disusun dalam versi premium bulanan atau tahunan untuk meregangkan biaya dari waktu ke waktu.

Mari beralih ke alternatif asuransi perawatan jangka panjang berikutnya... .

3. Rencana Pendapatan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang

Tunggu, Anda mungkin berpikir bahwa saya membenci anuitas. Sebenarnya, saya tidak membenci anuitas. aku benci anuitas variabel, tetapi beberapa jenis anuitas mungkin benar-benar tepat untuk Anda.

Anuitas tidak jahat. Yah, tidak semuanya.

Beberapa penasihat yang menjual anuitas, yah, "jahat."

Sekali lagi, ada situasi di mana anuitas masuk akal. Harus ada rencana keuangan terperinci untuk memastikan bahwa anuitas masuk akal.

Ingat: Anuitas harus memiliki tujuan. Jika penasihat Anda mencoba menjual anuitas kepada Anda tanpa menjelaskan mengapa itu masuk akal, jalankan sebaliknya.

Jenis anuitas yang kita bicarakan sebagai contoh di sini adalah anuitas pendapatan dengan premi tunggal.

John dan Sheila Jones, jika mereka mengambil alternatif ini, akan memasukkan sejumlah uang pada usia 55 tahun dan kemudian akan menerima manfaat pendapatan bulanan dalam 10 tahun pada usia 65 tahun sebesar $2.300 per bulan.

Sekarang, jika mereka pergi ke perawatan jangka panjang, ada manfaat ganda perawatan jangka panjang yang akan membayar mereka $ 4.600 per bulan saat mereka berada dalam perawatan jangka panjang. Bonus!

Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 60 bulan untuk alternatif ini. Itu cakupan lebih dari yang lain sejauh ini.

Preminya? $ 350.000 premi tunggal (itulah jumlah sekaligus yang kita bicarakan).

Mari kita lihat alternatif terakhir kami... .

4. Strategi Hibrida

Ini juga disebut kebijakan berbasis aset.

Wade Pfau (kontributor Forbes yang disebutkan sebelumnya) dijelaskan bahwa polis asuransi perawatan jangka panjang hibrida adalah hasil dari upaya untuk memerangi kekhawatiran yang terkait dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Jadi, jika Anda bosan dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional, dan mencari alternatif, ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan secara khusus.

Yang ini memiliki manfaat kematian sebesar $ 150.000, manfaat harian maksimum $ 150, dan kumpulan manfaat maksimum $ 150.000.

Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 33 bulan – lebih rendah dari beberapa pilihan kami yang lain.

Strategi Hybrid memiliki premi satu kali sebesar $72.330.

Ingatlah bahwa opsi ini memiliki manfaat kematian dan mereka juga dapat mempercepat manfaat kematian itu.

Beberapa polis memiliki opsi pengembalian premi sehingga John dan Sheila dapat menarik diri dari opsi dan mendapatkan kembali premi mereka (membayar bunga mereka jika mereka melakukannya).

Kebijakan ini juga memungkinkan John dan Sheila pilihan yang lebih besar daripada kebijakan perawatan jangka panjang tradisional melalui manfaat kematian.

Akhirnya, ini adalah polis premi tunggal yang memungkinkan mereka menggunakan uang yang telah mereka sisihkan yang tidak akan mereka gunakan untuk masa pensiun guna memastikan biaya perawatan jangka panjang.

Mari Kita Tinjau Alternatifnya dengan Cepat!

Pengoptimal Warisan (asuransi dengan pengendara perawatan jangka panjang) bisa sangat mahal dan pembayaran harus dilanjutkan.

Rencana Pendapatan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang (anuitas pendapatan dengan manfaat perawatan jangka panjang) harus memiliki kebutuhan pendapatan yang ditetapkan dan akan ada periode kontrak dan biaya penyerahan.

Strategi Hybrid (perawatan jangka panjang berbasis aset) memiliki premi tunggal dan sisa manfaat pergi ke ahli waris.

Secara pribadi, saya sangat senang dengan rencana perawatan jangka panjang berbasis aset. Dengan fitur spousal yang dapat mengcover suami dan istri, pengembalian premi 100% fitur, dan opsi pengendara seumur hidup (meskipun dengan biaya tambahan), pendekatan "hibrida" ini bisa sangat menarik.

Opsi Mana yang Harus Anda Pilih?

Mari kita lupakan John dan Sheila sejenak. Opsi mana yang harus Anda memilih?

Anne Tergesen, kontributor untuk The Wall Street Journal, dijelaskan bahwa ketika Anda memutuskan antara kebijakan tradisional dan kebijakan hibrida, ada berbagai faktor yang akan membantu Anda menentukan apa yang tepat untuk Anda. Toleransi Anda terhadap risiko investasi penting (sebenarnya, itu sangat penting). Kekayaan bersih Anda penting (setuju, jika Anda kaya, Anda mungkin tidak memerlukan rencana sejak awal). Dan, Anda ingin menentukan apakah Anda menginginkan beberapa bentuk kebijakan, bukan hanya satu.

Nah, opsi terburuk adalah tidak melakukan apa-apa atau membatalkan kebijakan saat Anda tidak memiliki rencana cadangan.

Biarkan saya menceritakan sebuah kisah tentang panggilan dekat.

Salah satu klien saya bercerita tentang ayahnya, seorang duda, yang telah membeli paket asuransi perawatan jangka panjang sederhana dengan tunjangan dua tahun seharga $75 per hari. Saat itu, sang ayah dalam kondisi sehat. Dia bukan perokok, tidak gemuk, dan aktif secara fisik. Riwayat kesehatan? Besar!

Saya harus mengatakan, ini luar biasa bahwa ayah membeli polis ini. Banyak yang tidak.

Namun, pada usia 81 tahun, sang ayah ingin membatalkan polis karena menurutnya preminya terlalu tinggi. Syukurlah, anak-anaknya menunjukkan bahwa anggota keluarga mereka berumur panjang dan bahwa meskipun dia dalam keadaan sehat, dia mungkin tidak selalu dan akan membutuhkan manfaatnya.

Sang ayah, untungnya, setuju untuk berpegang pada kebijakan itu.

Tiga tahun kemudian, demensia mengharuskan sang ayah untuk mengikuti program hidup berbantuan selama enam bulan diikuti dengan fasilitas perawatan.

Sekali lagi, untungnya, kebijakan itu mencakup sebagian besar tetapi tidak semua perawatannya. Anak-anak itu mengatakan satu-satunya penyesalan mereka adalah tidak mendorong ayah mereka untuk mendapatkan polis yang akan bertahan lebih dari dua tahun dan memiliki manfaat per diem yang lebih besar.

Oke, jadi Anda melihat nilai dalam memiliki semacam rencana. Opsi mana yang harus Anda pilih? Yah, itu tergantung pada situasi khusus Anda.

Saya menyarankan Anda untuk menghubungi tim saya di Alliance Wealth Management agar kami dapat memberikan layanan gratis (ya, Gratis) sesi strategi perawatan jangka panjang. Kami tidak akan memaksa Anda untuk menandatangani atau apa pun, kami hanya akan menunjukkan pilihan Anda berdasarkan tinjauan situasi Anda. Jika salah satu opsi kami masuk akal bagi Anda, kami akan dengan senang hati membantu!

Selain itu, jika Anda ingin ulasan yang lebih komprehensif, silakan lihat Cetak Biru Kesuksesan Finansial™.

Jadilah cerdas. Pertimbangkan pilihan Anda!