HAISalah satu tujuan keuangan terbaik yang dapat Anda miliki adalah menabung lebih banyak.
Semakin banyak Anda menabung, semakin banyak keamanan dan peluang yang dapat Anda ciptakan untuk diri Anda sendiri.
Jika diinvestasikan dengan benar, tabungan Anda juga dapat mengarah pada penciptaan aset yang menghasilkan pendapatan, menyiapkan Anda dan keluarga Anda untuk kesuksesan finansial seumur hidup.
Panduan di bawah ini akan merinci bagaimana, di mana, dan mengapa menabung, memberi Anda beberapa tujuan tabungan pribadi dan saran untuk mencapainya.
Daftar isi
Cara Mencapai Tujuan Tabungan Anda
Berikut adalah beberapa petunjuk untuk membantu Anda menetapkan dan memenuhi tujuan tabungan Anda.
Putuskan Untuk Apa Disimpan
Ada beberapa tujuan umum yang harus dimiliki setiap orang, seperti membangun dana darurat dan menabung untuk masa pensiun, tetapi sisanya tergantung pada nilai Anda dan keluarga Anda.
Faktor dalam tujuan jangka panjang dan pendek Anda untuk masa depan untuk memutuskan apa yang layak untuk disimpan.
Berikut adalah beberapa pengeluaran umum yang mungkin ingin Anda perhitungkan:
- Masa pensiun: Apakah Anda ingin merasa nyaman dan mandiri setelah pensiun?
- Dana darurat: Apakah Anda ingin dapat menangani hal-hal yang tidak terduga tanpa harus berhutang?
- Pembelian utama: Apakah Anda berencana untuk membeli sesuatu yang penting, seperti rumah, mobil, atau perahu?
- Biaya pendidikan: Apakah Anda perlu membayar biaya kuliah Anda atau anak Anda?
- Membayar hutang: Apakah Anda ingin mencapai kemandirian finansial?
- Memulai sebuah bisnis: Apakah Anda ingin memulai dana yang memungkinkan Anda meninggalkan pekerjaan Anda dan menjadi wiraswasta penuh waktu?
- Bepergian: Apakah Anda memiliki tujuan jangka pendek, seperti menabung untuk liburan?
- Perbaikan rumah: Apakah Anda ingin memberi rumah Anda sedikit TLC?
- Pernikahan: Apakah Anda berencana untuk berjalan menyusuri lorong segera atau membayar untuk pernikahan anak Anda?
Ini semua adalah hal hebat untuk disimpan, tetapi pada akhirnya Anda harus memprioritaskan apa yang paling penting bagi Anda.
Jika Anda sudah menikah, tetapkan tujuan dengan pasangan Anda untuk memastikan tujuan Anda selaras. Buat daftar yang tidak bergantung pada pasangan Anda, lalu bersama-sama buat daftar bersama yang membuat Anda berdua senang.
Terkait:Aplikasi Keuangan Pribadi Baru untuk Pasangan: Ulasan Zeta Kami
Tetapkan Target Tabungan Bulanan
Banyak pakar keuangan merekomendasikan Anda menggunakan Aturan 50/30/20 ketika datang untuk menabung.
Meskipun jumlah tabungan Anda mungkin terlihat berbeda berdasarkan usia, tujuan, dan pendapatan Anda, ini adalah titik awal yang bagus.
Inilah bagaimana aturan 50/30/20 rusak:
- 50: Setengah dari pendapatan Anda ditujukan untuk pengeluaran penting seperti sewa / hipotek, utilitas, pembayaran mobil, dll.
- 30: 30% dari penghasilan Anda dapat digunakan untuk pengeluaran yang tidak perlu, seperti makan di luar dan berbelanja hal-hal yang tidak penting.
- 20: Setidaknya 20% dari penghasilan Anda harus dimasukkan ke dalam tabungan.
Jika menabung 20% dari penghasilan Anda tidak memungkinkan saat ini, tidak apa-apa untuk memulai dengan tujuan yang lebih kecil, seperti 5%. Berbuat sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali!
Di sisi lain, jika situasi keuangan Anda memungkinkan Anda untuk menyimpan lebih dari 20% dari penghasilan Anda, lakukanlah. Anda dapat mencapai tujuan Anda lebih cepat.
Anda mungkin ingin gunakan aplikasi tabungan otomatis seperti Qapital.
Tetapkan Tujuan Tabungan Pensiun
Pensiun adalah salah satu tujuan tabungan terbesar yang harus Anda perhitungkan. Beberapa perencana keuangan menyarankan Anda menempatkan 10-15% penghasilan Anda untuk masa pensiun Anda.
Yang lain menyarankan Anda melipatgandakan pendapatan Anda secara keseluruhan dan menetapkan tujuan tabungan pensiun bulanan Anda sesuai dengan itu.
Aturan 80% adalah strategi yang populer. Ini mendorong Anda untuk menabung cukup untuk menggantikan 80% dari pendapatan pra-pensiun Anda, membuat penyesuaian berdasarkan situasi Anda.
Perhatikan bahwa mungkin ada batasan kontribusi tahunan pada akun pensiun individu seperti 401(k) Anda, jadi Anda perlu mengetahui batasan Anda sebelum menetapkan tujuan Anda.
Seimbangkan Tabungan dan Pelunasan Hutang Anda
Model di atas sangat bagus sebagai panduan umum untuk menabung, tetapi apa yang harus Anda lakukan jika Anda salah satu dari jutaan orang Amerika yang berhutang?
Jika Anda tergoda untuk tidak menghemat uang dan menyalurkan semua upaya Anda untuk melunasi hutang Anda, Anda mungkin ingin mengerem.
Meskipun tidak bijaksana untuk menyisihkan 20% dari gaji Anda sementara bunga menumpuk pada pinjaman Anda, Anda masih perlu menghemat uang untuk keadaan darurat.
Dave Ramsey menyarankan Anda membangun dana tabungan darurat sebesar $1.000 sebelum Anda mengatasi utang apa pun.
Dari sana, ia merekomendasikan Anda memasukkan segalanya untuk melunasi hutang Anda sampai yang tersisa hanyalah hipotek Anda. Jika Anda mencari strategi konkret untuk diikuti, aturan ini bagus.
Tetapi jika Anda bekerja di perusahaan yang sesuai dengan iuran pensiun karyawan mereka, Anda dapat memasukkan cukup uang untuk mendapatkan kecocokan, bahkan jika Anda memiliki hutang.
Jika tidak, penting untuk memprioritaskan pelunasan utang konsumen beracun seperti kartu kredit berbunga tinggi, pinjaman kepemilikan, dan pinjaman gaji, ASAP.
Jika Anda telah mengatasi utang berbunga tinggi dan hanya membawa utang seperti pinjaman pelajar, pinjaman mobil, atau hipotek, Anda dapat mengambil pendekatan yang lebih seimbang dengan lebih banyak tabungan, selama rencana pembayaran Anda tetap berjalan melacak.
Misalnya, Anda mungkin meningkatkan dana darurat Anda dan berkontribusi maksimal ke rekening pensiun Anda.
Terkait:17 Tips & Trik Menang Untuk Menghilangkan Hutang Kartu Kredit Secara Legal (For Good!)
Lacak Keuangan Anda
Setelah Anda memetakan tujuan tabungan Anda dan mempertimbangkan hutang Anda, inilah saatnya untuk melihat keuangan Anda dengan cermat.
Untuk menerapkan aturan 50/30/20 (atau berapa pun jumlah tujuan yang Anda pilih), Anda perlu membuat daftar pendapatan, pengeluaran, dan rencana tabungan Anda sendiri.
Mulailah dengan menghitung total pendapatan bulanan Anda, termasuk gaji Anda dan manfaat lain yang Anda terima secara rutin.
Kemudian lihat riwayat transaksi Anda untuk menentukan pengeluaran dan kebiasaan pengeluaran Anda.
Itu akan memberi Anda gambaran tentang berapa banyak ruang yang Anda miliki untuk dihemat dalam anggaran Anda saat ini, dan menunjukkan kepada Anda di mana ada ruang untuk perbaikan.
Tarik garis antara keinginan dan kebutuhan Anda, dan coba kurangi jumlah yang Anda belanjakan untuk keinginan jika Anda ingin menabung lebih agresif.
Anda dapat menggunakan pena dan kertas, spreadsheet, atau aplikasi penganggaran untuk melacak pengeluaran Anda dan menyusun rencana tabungan Anda, yang harus mencakup garis waktu untuk mencapainya.
Pilih Tempat untuk Rekening Tabungan Anda
Ada banyak tempat untuk menyimpan tabungan Anda, dan tempat terbaik tergantung pada apa yang Anda simpan.
Untuk tabungan jangka pendek, seperti rekening darurat atau dana liburan, Anda harus mencari kendaraan yang menawarkan likuiditas dan pertumbuhan dengan risiko sesedikit mungkin.
Jika Anda berinvestasi untuk sesuatu yang lebih jauh di masa depan, seperti pensiun atau pendidikan perguruan tinggi anak Anda, gunakan akun yang dirancang untuk pertumbuhan jangka panjang.
- Penghematan hasil tinggi: Meskipun mungkin tidak mencapai nilai tertinggi secara historis, rekening tabungan online biasanya menawarkan tarif yang lebih baik daripada yang tradisional, dan mudah diakses kapan saja.
- MMA/CMA: Rekening pasar uang dan pasar tunai dilengkapi dengan beberapa fitur rekening giro, dengan tingkat bunga yang sebanding dengan rekening tabungan hasil tinggi.
- CD: Untuk tujuan dengan tanggal akhir yang jelas, seperti membeli rumah dalam 3 tahun, Anda dapat mempertimbangkan sertifikat deposito, yang biasanya tumbuh pada tingkat bunga tetap untuk jangka waktu tertentu tetapi lebih kecil dapat diakses.
- 529 rencana: Paket 529 adalah rekening tabungan yang disponsori negara dengan bunga majemuk yang memungkinkan Anda menabung untuk dana kuliah anak Anda, dengan pertumbuhan dan penarikan bebas pajak.
- Akun investasi: Untuk tujuan jangka panjang seperti pensiun, Anda harus membuka akun investasi seperti 401(k) atau IRA. Akun investasi menawarkan pengembalian tertinggi dalam jangka waktu yang lama.
Tetap di jalur
Untuk mencapai tujuan tabungan Anda, Anda perlu menindaklanjuti secara teratur dan tetap termotivasi.
Berikut adalah beberapa petunjuk untuk membuat Anda tetap di jalur:
- Pisahkan tabungan Anda. Menggabungkan semua tabungan Anda bisa menjadi rumit. Sebagai gantinya, pertimbangkan rekening terpisah, atau buka rekening yang memungkinkan Anda menetapkan simpanan untuk tujuan tabungan yang berbeda.
- Otomatiskan tabungan Anda. Baik Anda mendaftar dalam transfer otomatis ke rekening pensiun atau menggunakan aplikasi pengumpulan seperti Stash atau Acorns, otomatisasi mempermudah penyimpanan.
- Tetapkan tujuan yang bisa dilakukan. Tujuan penghematan besar bisa terlihat menakutkan. Memecahnya menjadi sasaran bulanan atau bahkan mingguan membuatnya tampak jauh lebih dapat dicapai.
- Lacak kemajuan Anda secara teratur. Tetap di atas tabungan Anda, sering check-in. Melihat tabungan Anda menumpuk bisa sangat memotivasi dan mungkin mendorong Anda untuk mendorong lebih keras.
Tujuan Tabungan Kami
Tujuan #1: Memelihara rekening tabungan tunai untuk keadaan darurat dan kebutuhan jangka pendek
Kami memiliki sekitar enam bulan biaya hidup yang dihemat untuk keadaan darurat atau pengeluaran besar jangka pendek yang diharapkan seperti AC kami padam.
Kami menyimpan uang ini di kami Rekening tabungan Capital One 360.
Sasaran #2: Hemat maksimal di setiap IRA SEDERHANA kami
Bisnis utama kami, FinCon, memiliki IRA SEDERHANA untuk semua karyawan.
Kami berencana untuk menunda jumlah pendapatan maksimum ke rekening itu untuk tabungan pensiun kami.
Kami menggunakan Vanguard untuk mengelola IRA SEDERHANA. Akuntan kami mengatur penarikan gaji sehingga ini terjadi secara otomatis.
Sasaran #3: Hemat maksimal di setiap Uang Paruh Waktu Solo 401(k) kami s
Karena total yang dapat Anda sumbangkan untuk Solo 401 (k) dibatasi oleh akun wirausaha lain yang mungkin Anda miliki, pastikan Anda tidak terlalu banyak menyumbang apa yang dapat Anda kurangi dari pajak Anda.
Dalam kasus kami, kami harus mengurangi penghematan maksimum untuk akun ini dengan apa yang disimpan dalam IRA SEDERHANA di atas.
Kami menggunakan Vanguard untuk mengelola Solo 401(k).
Sasaran #4: Hemat untuk setiap anak dalam 529 paket mereka
Saya meningkatkan 529 tabungan kami sedikit demi sedikit setiap bulan. Tujuan keseluruhan kami di sini adalah untuk menyediakan sebagian besar, tetapi tidak harus semua, pendanaan untuk pendidikan perguruan tinggi anak kami.
Kami menggunakan Ohio 529 College Savings Plan untuk mengelola 529 akun anak-anak.
Karena kami tinggal di Texas dan tidak memiliki insentif pajak untuk menggunakan paket lokal, kami hanya memilih paket berperingkat tinggi.
Terkait:Panduan Lengkap untuk 529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi
Apa lagi yang akan kita lakukan dengan uang kita…
Kami berencana untuk dapat melakukan lebih banyak lagi dengan penghasilan kami tahun ini.
Berikut adalah dua hal yang tinggi dalam daftar prioritas kami:
- Berinvestasi lebih banyak di pialang kena pajak Peerstreet dan Vanguard.
- Memberikan 10% dari penghasilan kami untuk Gereja dan amal.
Saya juga berpikir penting untuk percaya diri tentang apa yang Anda katakan tidak.
Saat ini, kami tidak tertarik untuk membeli seluruh real estat tambahan (sebagai lawan dari saham), portofolio saham penghasil dividen, cryptocurrency, seni/koleksi, atau bisnis tambahan.
Philip Taylor, alias "PT", adalah seorang CPA, blogger, podcaster, suami, dan ayah dari tiga anak. PT juga merupakan pendiri dan CEO konferensi dan pameran dagang industri keuangan pribadi, FinCon.
Dia menciptakan Uang Paruh Waktu® pada tahun 2007 untuk membagikan nasihatnya tentang uang, meminta pertanggungjawaban dirinya sendiri (sementara melunasi hutang lebih dari $75k), dan untuk bertemu dengan orang lain yang bersemangat untuk bergerak menuju keuangan kemerdekaan.