Haruskah Saya Membiayai Kembali Hipotek Saya?

Fharga hipotek alling adalah pemicu umum bagi pemilik rumah berpikir tentang refinancing hipotek mereka. Lagi pula, salah satu argumen terkuat untuk membiayai kembali hipotek Anda adalah mengambil keuntungan dari tarif yang lebih rendah sehingga Anda membayar lebih sedikit untuk hipotek rumah Anda dari waktu ke waktu.

Tetapi tingkat bunga bukanlah satu-satunya faktor yang perlu Anda pertimbangkan. Ada sejumlah masalah yang ingin Anda pertimbangkan terhadap potensi suku bunga yang lebih rendah ketika memutuskan waktu yang tepat untuk membiayai kembali hipotek Anda. Anda juga ingin menghitung angka untuk memastikan Anda membuat keputusan yang tepat untuk hipotek dan anggaran Anda.

Inilah semua yang perlu Anda ketahui untuk memutuskan waktu terbaik untuk membiayai kembali hipotek Anda:

Faktor yang Perlu Dipertimbangkan Saat Memikirkan Refinancing Hipotek Rumah Anda

Berikut adalah faktor refinancing utama yang perlu Anda pertimbangkan, bersama dengan beberapa pertanyaan yang harus Anda tanyakan tentang masing-masing.

Suku bunga

Ketika suku bunga turun, wajar untuk mulai berpikir tentang pembiayaan kembali untuk mengunci suku bunga yang lebih rendah. Perubahan tarif hanya 1% dapat membuat perbedaan besar dalam jumlah pembayaran Anda, dan yang lebih penting, jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman. Tapi pastikan Anda bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut sebelum menandatangani di garis putus-putus:

• Berapa tingkat bunga Anda saat ini?
• Apa jadinya jika Anda membiayai kembali?
• Apakah ada perbedaan yang cukup besar antara keduanya?
• Apakah tarif diperkirakan akan naik di masa depan?

Cara terbaik untuk memastikan Anda membuat pilihan yang tepat adalah dengan meneliti suku bunga hipotek saat ini untuk wilayah dan jenis pinjaman Anda.

Baca selengkapnya:Tarif Hipotek Terbaik untuk Wiraswasta

Jenis Pinjaman

Jenis pinjaman apa yang Anda miliki saat ini dan jenis pinjaman yang akan Anda gunakan kembali dapat membuat perbedaan dalam tarif, biaya, jangka waktu, dan fitur pinjaman lainnya. Itulah mengapa merupakan ide yang baik untuk bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan berikut tentang potensi pembiayaan kembali Anda:

• Apakah Anda pindah dari tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM) ke pinjaman dengan tingkat bunga tetap?
• Apakah Anda mempertimbangkan untuk memindahkan jangka waktu pinjaman dari 30 tahun menjadi 20 atau 15?

Lihat juga:Pro dan Kontra Hipotek 15 vs 30 Tahun

Biaya penutupan

Anda tidak ingin menutup biaya menjadi kejutan yang tidak menyenangkan. Meskipun beberapa biaya penutupan dapat dinegosiasikan, dan terkadang Anda dapat memasukkan biaya penutupan dalam saldo pinjaman baru, atau membayarnya dengan menggunakan tingkat bunga yang lebih tinggi, Anda tetap harus mempersiapkan biaya hipotek yang tidak dapat dihindari ini. Pastikan Anda memikirkan jumlah uang yang harus Anda bayarkan sebagai biaya penutupan untuk mengamankan pembiayaan kembali Anda dengan pertanyaan-pertanyaan ini:

• Berapa biaya yang Anda keluarkan untuk membiayai kembali?
• Apakah Anda memiliki jumlah ini tersedia dalam tabungan jangka pendek Anda?
• Berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk menutup biaya ini?
• Apakah Anda akan berada di rumah selama itu?

Peringkat Kredit Anda

Hanya karena suku bunga turun secara umum tidak berarti setiap orang memiliki akses ke suku bunga rendah yang sama. Peringkat kredit Anda dapat menjadi perbedaan antara tingkat yang baik dan yang menyakitkan. Pastikan Anda menjawab sendiri pertanyaan-pertanyaan ini:

• Apakah peringkat kredit Anda baru-baru ini naik? Jika ya, Anda mungkin memenuhi syarat untuk suku bunga pembiayaan kembali yang lebih baik sekarang, bahkan jika suku bunga tidak rendah secara historis.
• Apakah Anda mengharapkan peringkat kredit Anda turun karena alasan apa pun? Jika menurut Anda ini akan terjadi, Anda mungkin ingin menyerang saat peringkat kredit masih tinggi.

Garis Waktu Anda

Pembiayaan kembali hipotek umumnya merupakan strategi penghematan uang jangka panjang. Itu berarti pembiayaan kembali harus sesuai dengan waktu pribadi Anda untuk rumah agar masuk akal secara finansial. Beberapa pertanyaan yang perlu dipertimbangkan tentang timeline Anda meliputi:

• Berapa lama Anda berencana untuk berada di rumah dan menyimpan hipotek?
• Apakah Anda akan berada di sana cukup lama untuk menutup biaya penutupan?
• Apakah Anda ingin menyewa rumah Anda di masa depan?
• Apakah pembayaran yang lebih rendah memungkinkan Anda untuk menyewanya dengan lebih mudah?

Anggaran Mu

Pembiayaan ulang terkadang dapat menurunkan pembayaran Anda dan memungkinkan Anda menyisihkan lebih banyak uang untuk ditabung. Refinancing juga dapat meningkatkan pembayaran Anda jika Anda ingin menghapus pinjaman Anda lebih cepat dan membayar lebih sedikit bunga.

Jika Anda mempertimbangkan pembiayaan kembali untuk meningkatkan ruangan dalam anggaran Anda, pastikan Anda dapat mengambangkan biaya penutupan untuk mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Kepala Sekolah Anda Telah Membayar

Pertimbangkan berapa banyak Anda telah membayar pinjaman. Jika Anda telah membayar 20% dari nilai rumah Anda, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan setetes asuransi hipotek pribadi (PMI) Anda tanpa perlu membiayai kembali. Tetapi jika pemberi pinjaman Anda saat ini tidak akan menjatuhkannya, pertimbangkan untuk membiayai kembali untuk menyingkirkannya.

Terkait:Apakah Anda seharusnya melunasi hipotek Anda duluan? Ya! Inilah 6 Strategi untuk Melakukannya!

Apa yang Anda Perlukan untuk Menyelesaikan Kalkulator Pembiayaan Kembali Hipotek

Setelah Anda bertanya pada diri sendiri pertanyaan-pertanyaan di atas, inilah saatnya untuk mulai menghitung bagaimana pembiayaan kembali hipotek dapat memengaruhi laba Anda.

Ada banyak kalkulator pembiayaan kembali gratis yang tersedia di web, dan semuanya dapat membantu Anda mendapatkan gambaran tentang apa yang diharapkan dari pembiayaan kembali. Saya suka fitur pada kalkulator pembiayaan kembali hipotek Bankrate.com.

Berikut adalah item yang Anda perlukan untuk menyelesaikan perhitungan pembiayaan kembali:

Jumlah Pinjaman Saat Ini: Di sini Anda akan memasukkan jumlah yang Anda pinjam untuk membeli rumah Anda. Sebagai contoh, katakanlah Anda membeli rumah seharga $200 ribu dengan uang muka 20%, jumlah pinjaman awal Anda adalah $160K.

Suku Bunga Saat Ini (%): Cukup masukkan tingkat bunga saat ini pada hipotek rumah Anda.

Jangka waktu (dalam tahun): Masukkan jumlah tahun hipotek awal Anda (yaitu 30 tahun vs 15 tahun)

Saldo hipotek saat ini: Ini adalah berapa banyak Anda saat ini memiliki hipotek rumah Anda. Temukan tagihan terbaru Anda dan cari saldonya.

Tingkat Bunga Pembiayaan Kembali (%): Di sini Anda akan menempatkan tingkat bunga yang telah Anda kutip pada pinjaman baru.

Jangka waktu (dalam tahun): Apa istilah barumu? 30 tahun? 15?

Denda pembayaran di muka (%): Apakah Anda berutang penalti pembayaran di muka karena melunasi jumlah pinjaman lama Anda sedikit lebih awal? Jika Anda tidak tahu, hubungi pemberi pinjaman Anda saat ini dan cari tahu. Ini perlu diperhitungkan dalam keputusan Anda.

Biaya penutupan pada hipotek baru:-Biaya penutupan seringkali mencakup biaya originasi pinjaman, poin, biaya penilaian, pencarian judul dan asuransi, survei, pajak, biaya pencatatan akta, biaya laporan kredit, dan biaya lain yang dinilai pada saat penyelesaian. Biaya penutupan biasanya berjalan sekitar 2% sampai 6% dari total hipotek baru.

Jumlah poin pada pinjaman baru: Ini akan menjadi uang ekstra yang Anda bayarkan untuk mencapai tingkat bunga yang lebih baik.

Apakah Layak Ketika Saya Membiayai Kembali Hipotek Saya?

Untuk contoh bagaimana refinancing dapat bekerja, mari kita lihat refinance hipotek saya. Itu adalah proses yang panjang dan berlarut-larut, tetapi itu memberi kami tingkat yang lebih baik untuk hipotek kami selama 30 tahun (lebih sedikit bunga yang harus dibayar) dan pembayaran yang lebih rendah (lebih banyak fleksibilitas dengan anggaran dan properti kami).

Berikut adalah detailnya (angka dibulatkan dan diperkirakan kadang-kadang):

Hipotek Sebelumnya:

• Dibeli bulan Oktober 2007
• 30 tahun, suku bunga KPR tetap 6,375%
• Dibeli dengan harga sekitar $207.000
• $42.000 (20%) turun
• Total hipotek $165.000
• Pembayaran bulanan $1.028
• $0 dalam biaya penutupan setelah kredit penjual sebesar $5.000
• Membayar bunga $39,000 selama 3 tahun 10 bulan
• Berdiri untuk membayar bunga $205.000 selama masa pinjaman.

hipotek baru:

• Tutup pada Juli 2011
• 30 tahun, suku bunga KPR tetap 4,875%
• Total hipotek baru sebesar $159,000
• Pembayaran bulanan baru sebesar $842
• Biaya penutupan sebesar $1.000 setelah kredit pemberi pinjaman sebesar $2.000
• Berdiri untuk membayar bunga $144,000 selama masa pinjaman.

Catatan: Kondisi pasar saat ini sedemikian rupa sehingga kita akan “kehilangan uang” atas penjualan rumah kita jika kita mencoba menjual sekarang. Oleh karena itu, bahkan jika kami meninggalkan rumah di tahun depan, kami akan menyimpannya sebagai unit sewaan.

Info Tabungan dan Pembayaran Bunga

Dengan pembiayaan kembali, kami mengurangi jumlah bunga yang akan kami bayarkan selama masa pinjaman ini sebesar $22.000 ($205.000 – $144.000 – $39.000), yang bagus. Cara saya melihatnya, berdasarkan penghematan bunga ini, kita perlu 17 bulan untuk menutup biaya penutupan $1.000 pada re-fi.

Inilah cara saya mendapatkan nomor itu:

Saya menyebarkan tabungan bunga di semua periode pembayaran yang tersisa. Dengan pinjaman 30 tahun, kami memiliki 360 periode pembayaran.

$22.000 / 360 pembayaran = $60.

Kemudian, saya membagi biaya penutupan $1.000 dengan $60. Itu memberi saya 17, yang berarti akan membutuhkan 17 periode pembayaran (atau bulan) untuk mengembalikan $1.000 yang kami bayarkan sebagai biaya penutupan. Jika saya telah menjual rumah kota sebelum Desember 2012, maka ini akan sia-sia.

Saya tahu aturan umum “titik impas” pada pembiayaan kembali adalah mengambil selisih pembayaran (dalam hal ini $1028 – $842 = $186) dibagi ke dalam biaya penutupan sebesar $1.000, yang memberi saya titik impas selama 5,38 bulan ($1.000/$186=5,38), tapi saya rasa itu tidak menjelaskan yang sebenarnya cerita. Tabungan bunga jangka panjang saya adalah tabungan yang lebih penting, dibandingkan dengan tabungan yang lebih sederhana dalam pembayaran bulanan saya.

Lihat juga: Cara Menghitung Pembayaran Hipotek Anda untuk Pembiayaan Kembali atau Pembelian

Mengapa Saya Senang dengan Pembayaran yang Lebih Rendah

Meskipun saya sangat yakin bahwa tabungan bunga lebih penting, saya tetap senang kami mendapat pembayaran bulanan yang lebih rendah dengan pembiayaan kembali ini. Inilah alasannya:

1. Kami meningkatkan anggaran bulanan kami sebesar $186. ($1,028 – $842). Fleksibilitas semacam itu penting untuk menavigasi wirausaha.
2. Kami berada di jalur untuk mengatasi rumah. Kami membeli rumah dengan gagasan bahwa itu mungkin menjadi properti investasi di masa depan. Dengan pembayaran baru ini, istilah “investasi” sebenarnya bisa digunakan. Jika kami menyewakan tempat kami, kami bisa mendapatkan minimal $1.500 sebulan. Pembayaran hipotek sebesar $842, pajak properti sebesar $350, iuran HOA sebesar $175, dan asuransi sebesar $20, akan meninggalkan kita dengan unit sewa yang mengalirkan uang.

Baca selengkapnya:Cara Menemukan Properti Sewa Investasi: Mengevaluasi Properti Real Estat untuk Pembelian

Dimana untuk Membiayai Kembali Hipotek Anda

Meskipun tidak ada kelangkaan pinjaman pembiayaan kembali yang tersedia dari pemberi pinjaman tradisional dan non-tradisional, segalanya bisa menjadi sedikit lebih sulit jika Anda wiraswasta, seperti saya. Penjamin emisi ingin melihat pengembalian pajak sejak dua tahun dari kita yang tidak memiliki W-2. Mendapatkan persetujuan untuk hipotek menggunakan pendapatan wiraswasta sangat sulit akhir-akhir ini. Bahkan jika Anda bukan wiraswasta, ada baiknya Anda mencari pinjaman pembiayaan kembali yang tepat untuk Anda. Ada dua pemberi pinjaman yang sangat saya rekomendasikan:

Mempercepat Pinjaman

Mempercepat Pinjaman adalah pemberi pinjaman yang mengurus pembiayaan kembali saya, dan itu kembali ketika saya masih seorang solopreneur yang cukup baru tanpa beberapa tahun pengembalian pajak penghasilan tinggi. Mereka bekerja dengan saya untuk memberi saya perkiraan itikad baik untuk suku bunga dan jangka waktu saya, dan mereka membantu saya melalui proses penilaian, verifikasi pendapatan dan aset, penjaminan emisi, dan akhirnya kami penutupan.

Baca selengkapnya:Pengalaman Pembiayaan Kembali Saya dengan Pinjaman Quicken [7 Langkah Sederhana]

PeminjamanPohon

Situs ini adalah pasar pinjaman online, di mana peminjam dapat mengisi satu formulir untuk menerima beberapa penawaran khusus dari pemberi pinjaman di PeminjamanPohon jaringan. Peminjam tidak membayar biaya apapun untuk menggunakan LendingTree. Namun, tergantung pada pemberi pinjaman mana yang Anda pilih, Anda mungkin harus membayar biaya aplikasi, biaya pemrosesan, dan/atau biaya penutupan. Pasar ini adalah pilihan yang sangat baik untuk memastikan Anda mendapatkan pinjaman pembiayaan kembali terbaik untuk kebutuhan Anda.

Pikiran Akhir

Membiayai kembali hipotek Anda bisa menjadi cara cerdas untuk menurunkan pembayaran hipotek Anda, mengurangi berapa banyak Anda membayar bunga, dan mengunci tingkat bunga yang lebih rendah. Tapi itu tidak berarti pembiayaan kembali selalu merupakan pilihan yang tepat untuk setiap pemilik rumah – juga tidak berarti bahwa setiap pembiayaan kembali dibuat sama.

Penting untuk memastikan Anda mengetahui semua faktor pribadi dan keuangan Anda yang dapat memengaruhi persyaratan pembiayaan kembali Anda. Dan cerdas untuk melakukan beberapa perhitungan tentang apa yang diharapkan dari pembiayaan kembali sebelum Anda mulai menghubungi pemberi pinjaman.

Apa pengalaman Anda dengan pembiayaan kembali hipotek? Beritahu kami tentang hal itu di komentar!

Foto oleh Breno Assis di Unsplash

Tentang Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias "PT", adalah seorang CPA, blogger, podcaster, suami, dan ayah dari tiga anak. PT juga merupakan pendiri dan CEO konferensi dan pameran dagang industri keuangan pribadi, FinCon.

Dia menciptakan Uang Paruh Waktu® pada tahun 2007 untuk membagikan nasihatnya tentang uang, meminta pertanggungjawaban dirinya sendiri (sementara melunasi hutang lebih dari $75k), dan untuk bertemu dengan orang lain yang bersemangat untuk bergerak menuju keuangan kemerdekaan.