Minggu ini, CNBC menerbitkan cerita tentang bagaimana sebuah keluarga yang menghasilkan $400.000 tidak kaya dan hampir tidak dapat bertahan dalam keadaan biaya hidup yang tinggi.
Saya tidak akan memilih anggaran itu sendiri (dengan satu pengecualian) selain mengatakan bahwa itu mengandung beberapa kesalahan.
Apa yang akan saya lakukan adalah menjelaskan mengapa itu salah dengan menjelaskan bagaimana seseorang tidak hanya bisa bertahan tetapi berkembang, ketika Anda berpenghasilan lebih dari enam kali pendapatan rumah tangga rata-rata.
Tantang Asumsi Anda
Sebelum kita membahas secara spesifik, ada sesuatu tentang anggaran ini yang membuat saya kesal. Bukan angkanya, tapi apa yang diwakili angka.
Dua ide mendorong keluarga imajiner ini begitu dekat ke "ujung".
Pertama, ada ide tentang treadmill hedonis. Ini adalah teori bahwa ketika Anda mendapatkan hal-hal baik, perasaan baik yang Anda dapatkan darinya dengan cepat menghilang. Untuk mendapatkannya kembali, Anda perlu merogoh kocek lebih dalam. Ini adalah
mengapa seseorang yang menghasilkan $90.000 setahun mungkin tidak merasa kaya. Anda terus-menerus membutuhkan lebih banyak barang untuk mendapatkan perasaan itu – jadi Anda terus-menerus membeli lebih banyak barang.Gagasan kedua adalah bahwa kebahagiaan, dalam arti tertentu, relatif. Anda merasa sukses ketika Anda melakukan lebih baik daripada orang berikutnya. Ini memicu ide "mengikuti keluarga Jones". Ketika Anda tinggal di daerah yang mahal, Anda melihat barang-barang mahal yang mungkin tidak Anda miliki. Inilah sebabnya mengapa anggaran itu sangat terpaku pada Gap vs. Gucci dan Toyota Highlander vs. Land Rover. (Omong-omong, Toyota Highlander masih merupakan mobil mahal, mulai dari $35.000 – ini bukan mobil murah seperti Yaris dengan harga $15.000 MSRP)
Masalah dengan perbandingan ini dan ini diperparah oleh media sosial, adalah Anda terus-menerus melihat sorotan semua orang. Anda melihat liburan luar biasa satu keluarga dan mobil mahal keluarga lain dan … Anda mendapatkan idenya.
Anda tidak membuat perbandingan yang adil – kehidupan total dengan kehidupan total. Semua atau tidak. Jika Anda melakukannya, kemungkinan ada aspek kehidupan mereka yang tidak Anda inginkan. Apakah Anda menginginkan liburan yang luar biasa tetapi harus bekerja selama 80 jam seminggu? Apakah Anda ingin rumah mereka senilai $2 juta tetapi Anda harus terbang ke luar kota selama seminggu karena Anda sedang berkonsultasi?
Ini mengarah ke bagian berikutnya…
Anda Harus Melakukan Pengorbanan
Contoh anggaran menunjukkan bahwa pasangan tersebut dapat memberikan kontribusi penuh sebesar $39.000 untuk 401(k), menyumbang $18.000 untuk rencana 529, serta membayar penitipan anak dan prasekolah untuk kedua anaknya. Oh, mereka tinggal di rumah senilai $2 juta dengan hipotek $1,6 juta ($80.952 per tahun dalam pembayaran hipotek). Dan mereka memberikan $3.000 untuk amal setiap tahun.
Kenyataannya adalah Anda tidak bisa melakukan semuanya sekaligus.
Anda tidak dapat menghemat $57.000 per tahun dan mengklaim bahwa Anda sedang berjuang.
Teman saya Paula Pant, yang menjalankan blog dan podcast yang hebat mampu apa saja, menggunakan frasa yang sangat saya sukai, "Anda dapat membeli apa saja, tetapi Anda tidak dapat membeli semuanya."
Anda dapat memiliki rumah senilai $2 juta. Anda dapat memiliki dua anak di tempat penitipan anak dan prasekolah. Anda dapat sepenuhnya mendanai pensiun Anda. Anda dapat berkontribusi $9,000 per anak per 529 paket per tahun. Anda dapat menyumbangkan $ 3.000 untuk amal.
Tetapi Anda tidak dapat melakukan semua hal itu dan kemudian mengeluh tentang bagaimana Anda hampir tidak bisa melewatinya. Ini tidak jujur.
Ini seperti seseorang yang sedang makan prasmanan dan mengeluh bahwa mereka tidak punya cukup perut untuk semua makanan lezat.
Lebih Cerdas Tentang Pajak Anda
Saya tahu bahwa contoh anggaran disatukan dengan cepat untuk mengilustrasikan suatu hal – tetapi dibutuhkan beberapa kebebasan, demi kesederhanaan, yang membuatnya sulit untuk diterima.
Ini bukan nitpick (karena ini masalah besar) tetapi contoh anggaran menunjukkan sebuah keluarga yang membayar $80.952 setiap tahun untuk hipotek mereka tetapi mengambil potongan standar. Dengan cara kerja amortisasi, tidak jelas berapa banyak dari jumlah itu yang merupakan bunga yang dapat dikurangkan, tetapi saya berharap itu akan lebih dari pengurangan standar dari $24.400.
Ketika Anda menambahkan deduksi mereka yang lain, deduksi standar tampak lebih buruk dari pilihan.
Sebuah keluarga beranggotakan empat orang yang berpenghasilan $400.000 tidak membayar pajak sebanyak itu. Ini nyaman sebagai contoh dan membantu cerita, tetapi tarif pajak mereka terlalu tinggi.
Jika Anda merinci potongan Anda dan memanfaatkan semua manfaat pajak memiliki anak (pajak penitipan anak kredit, tergantung HSA, dll.), Anda mungkin berbicara lebih dekat dengan tarif pajak efektif 20% di tingkat federal (bermain dengan Kalkulator pajak penghasilan sederhana Nerdwallet untuk melihat sendiri). Kemudian, Anda menambahkan 5-6% kembali untuk pajak negara bagian dan lokal (ingat, biaya hidup negara bagian yang tinggi!) dan Anda berada di ~ 25%.
Anda mungkin berkata "Oh, 5-6% bukan masalah besar" tetapi perbedaannya adalah lebih dari $20.000 setelah pajak setiap tahun – yaitu besar sekali. Dan itu tidak memperhitungkan pengurangan lain yang mungkin mereka miliki tetapi tidak ditunjukkan dalam contoh!
Kencangkan Anggaran Anda Untuk Jangka Pendek
Tapi katakanlah Anda menerima anggaran dan pasangan itu hidup di tepi finansial (tolong abaikan $ 57.000 yang mereka tabung setiap tahun untuk pensiun dan pendidikan) – banyak orang yang berpenghasilan jauh lebih sedikit dari tahun ke tahun (dan mereka tidak dapat mengurangi masa pensiun mereka kontribusi).
Tantangan bagi keluarga tersebut adalah ketika Anda menghasilkan $60.000 setahun, memotong 10% dari pengeluaran Anda akan menjadi jumlah yang jauh lebih kecil daripada seseorang yang terbiasa dengan anggaran yang didorong oleh $400.000 dalam penghasilan.
Tapi baiklah, kami akan memainkan permainan ini karena orang Amerika yang jauh lebih makmur memainkannya setiap hari, dan kenyataannya adalah bahwa keluarga ini tidak harus hidup seperti ini selama bertahun-tahun lagi. Mereka memiliki item baris yang berakhir dalam beberapa tahun.
Ketika Anda memiliki anak di tempat penitipan anak, itu seperti membayar biaya kuliah selama satu tahun. Tapi seperti kuliah, anak-anak tidak selamanya di tempat penitipan anak. Mereka berada di sana selama lima hingga enam tahun, setelah itu selesai dan Anda mendapatkan uang ini kembali dalam anggaran Anda.
Jangan Samakan Penghasilan Tinggi dengan Kekayaan
Penghasilan tinggi dapat membantu Anda menjadi kaya tetapi memiliki penghasilan tinggi tidak membuat Anda kaya.
Kaya adalah istilah yang memiliki banyak arti bagi banyak orang tetapi hanya memiliki satu arti bagi saya – memiliki kekayaan bersih tinggi.
Menjadi kaya berarti Anda telah lolos dari gravitasi finansial.
Sulit untuk mengatakan dengan anggaran, ini lebih seperti gambaran tentang apa yang masuk dan keluar dari rekening bank keluarga itu, tetapi kita tahu bahwa satu-satunya investasi mereka adalah di rekening pensiun dan rencana 529. Kami tahu ini karena mereka tidak memiliki pendapatan investasi, yang sering menikmati perlakuan pajak yang menguntungkan.
Jika mereka memiliki rekening perantara kena pajak yang memegang saham dari Dana Indeks Vanguard 500 (VFIAX), mereka akan mendapatkan pendapatan dividen setiap tahun. Pendapatan dividen yang memenuhi syarat dikenakan pajak pada tingkat keuntungan modal jangka panjang, yang jauh lebih rendah dari tarif pajak penghasilan Anda. Mereka dapat membelanjakan pendapatan itu atau, dan ini lebih baik, menginvestasikannya kembali sehingga kepemilikan mereka meningkat.
Seiring waktu, arus kas ini bisa sangat berharga dan memberi mereka fleksibilitas dalam anggaran mereka.
Jika Anda berpenghasilan tinggi, Anda perlu menabung lebih banyak agar bisa bekerja untuk Anda.
Kurangi Pemberian Amal
Pemberian amal itu penting, terutama ketika Anda menghasilkan $400.000 setahun, tetapi tidak jika itu membahayakan situasi keuangan Anda. Kami tidak tahu seperti apa situasi dana darurat mereka (kami tahu mereka tidak memiliki utang) tetapi jika arus kas tahunan Anda hanya $34 setahun, Anda berada di ujung tanduk.
Ketika saya berbicara tentang pengorbanan, sayangnya, itu juga berarti pemberian amal juga. Anda sebaiknya mengambil uang itu, menginvestasikannya, dan kemudian memberikan sumbangan yang jauh lebih besar nanti setelah Anda berada di situasi keuangan yang lebih baik (terutama jika Anda bahkan tidak mendapatkan potongan karena Anda mengambil standar deduksi).
Jika Anda menginvestasikan uang, menyumbangkan investasi dan Anda mendapatkan perlakuan pajak yang lebih baik. Saat Anda menyumbangkan saham yang dihargai, Anda mengurangi nilai saham pada saat donasi – bukan berdasarkan biaya Anda. Jika Anda membeli saham seharga $50 dan naik menjadi $100, sumbangkan dan Anda mendapatkan potongan amal sebesar $100 meskipun Anda hanya membayar $50.
(ini bukan argumen bahwa setiap orang harus menghentikan pemberian amal – tetapi jika Anda begitu dekat dengan keunggulan finansial yang hanya tersisa $34 dengan pendapatan $400.000, Anda harus menunda donasi ini sampai dana Anda habis lebih besar)
Kepada Keluarga Mitos Ini, Saya Ingin Mengatakan…
Jika seseorang menghasilkan $ 400.000 setahun dan berjuang, saya merasakannya untuk Anda. Saya tidak ingin mengabaikan pengalaman siapa pun, tetapi Anda secara sukarela masuk ke penjara ini. Apakah Anda dipaksa oleh tekanan masyarakat atau oleh harapan rekan-rekan dan keluarga Anda, Anda memilih ini.
Ketika saya masih muda, saya membeli sebuah narasi juga. Saya seharusnya belajar keras, mendapatkan nilai bagus, masuk dan lulus perguruan tinggi yang bagus, dan kemudian mendapatkan pekerjaan. Kerjakan pekerjaan itu, promosikan, hasilkan lebih banyak uang, mulai keluarga, dll. Tidak ada yang salah dengan itu. Sebenarnya, ini adalah jalan yang bagus.
Sepanjang hidup kita, kita diberitahu kisah-kisah ini tentang apa yang seharusnya kita lakukan. Tanyakan kepada orang dewasa yang belum menikah – seberapa sering mereka ditanya tentang berkencan dan kapan mereka akan menikah? Tanyakan kepada pasangan yang tidak memiliki anak – seberapa sering mereka ditanya tentang memiliki anak?
Jika Anda menghasilkan $400.000 setahun, jelas Anda adalah orang yang cerdas yang telah memanfaatkan peluang sebelum Anda untuk sukses secara finansial.
Luangkan waktu beberapa saat setiap hari untuk memikirkan apakah Anda telah menerapkan kecerdasan, ambisi, dan dorongan Anda ke arah yang Anda inginkan – atau apakah Anda hanya mengikuti alur cerita yang ditulis orang lain Anda.