Cara Kerja Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Kesehatan

Apakah Anda memerlukan asuransi jiwa, tetapi Anda menunda melamar karena Anda tidak nyaman dengan pemeriksaan medis? Jika demikian, Anda tidak sendirian. Dan untuk alasan itu, industri asuransi jiwa telah menciptakan cara berbeda untuk mendaftar yang tidak melibatkan pemeriksaan kesehatan.

Mengajukan asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis bisa lebih mahal, memiliki manfaat kematian yang lebih rendah, atau jangka waktu yang lebih pendek daripada polis yang dijamin secara tradisional. Namun, itu memungkinkan Anda untuk mengajukan asuransi jiwa bahkan jika Anda tidak dapat menjalani pemeriksaan medis. Sebuah pilihan lebih baik daripada tidak ada pilihan.

Daftar isi

1. Apa itu Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?
2. Bagaimana Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Medis Bekerja?
3. Apa Berbagai Jenis Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?
1. Asuransi Jiwa Grup
2. Asuransi Jiwa Isu Sederhana
3. Biaya Akhir atau Masalah Jaminan Asuransi Jiwa
4. Berapa Pertanggungan yang Tersedia dengan Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?
insta stories
5. Berapa Asuransi Jiwa Tanpa Biaya Pemeriksaan Kesehatan?
6. Pro dan Kontra Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan
7. Dimana Mendapatkan Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Medis
1. Memberikan
2. HavenLife
3. kecambah
8. Pikiran Akhir

Apa itu Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?

Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis persis seperti namanya. Ini adalah polis asuransi jiwa di mana perusahaan asuransi tidak mengharuskan pemohon untuk mengikuti ujian kesehatan. Kebijakan semacam itu bisa melegakan bagi individu yang memiliki ketakutan akan dokter dan pemeriksaan medis.

Tetapi hanya karena polis asuransi jiwa tidak memerlukan pemeriksaan medis tidak berarti pertimbangan kesehatan diabaikan.

Anda tidak hanya dapat diminta untuk menjawab sejumlah besar pertanyaan terkait kesehatan di aplikasi, tetapi juga perusahaan juga dapat melakukan pencarian database kesehatan yang tersedia untuk menentukan status kesehatan Anda berdasarkan pihak ketiga sumber.

Mereka meninjau informasi dari database asuransi kesehatan khusus dan menyelidiki peristiwa kesehatan tertentu yang menimbulkan pertanyaan. Mereka juga dapat memeriksa catatan mengemudi Anda dengan negara bagian, melakukan pemeriksaan latar belakang kriminal, mendapatkan salinan Anda laporan kredit, dan informasi lain yang mereka anggap perlu untuk membuat keputusan yang tepat dalam menjamin aplikasi.

Karena perusahaan asuransi melakukan investigasi mendetail mengenai informasi kesehatan, asuransi jiwa Anda tanpa pemeriksaan medis bukanlah alternatif jika Anda hanya ingin menghindari pengungkapan kesehatan tertentu kondisi. Perusahaan asuransi kemungkinan akan menemukannya bahkan jika Anda tidak mengungkapkannya dan, jika ditemukan setelah Anda meninggal, dapat menolak klaim Anda.

Bagaimana Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Medis Bekerja?

Perusahaan asuransi dapat menargetkan pelamar yang masih muda dan dalam kesehatan yang baik atau sangat baik tanpa kebijakan ujian medis. Kedua status tersebut mengurangi risiko kematian dini oleh pemohon dan pembayaran manfaat kematian oleh perusahaan asuransi.

Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan biasanya ditawarkan sebagai asuransi jiwa berjangka saja. Persyaratan tersebut mungkin lebih terbatas daripada kebijakan yang sepenuhnya ditanggung secara medis. Misalnya, sementara polis berjangka yang sepenuhnya ditanggung secara medis mungkin tersedia selama 30 tahun, polis tanpa pemeriksaan kesehatan mungkin hanya tersedia selama 10 atau 20 tahun.

Begini caranya tentukan apakah asuransi berjangka atau seumur hidup yang terbaik untuk Anda.

Apa Berbagai Jenis Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?

Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis datang dalam beberapa bentuk. Tiga contoh meliputi:

Asuransi Jiwa Grup

Biasanya ditawarkan oleh pengusaha, serikat pekerja, dan kelompok profesional tertentu, asuransi jiwa kelompok tersedia untuk peserta tanpa pemeriksaan kesehatan, dan tanpa kualifikasi medis. Anda akan diterima dalam rencana dan ditanggung sebagai akibat dari afiliasi Anda dengan pemberi kerja, serikat pekerja, atau kelompok profesional. Anda tidak harus memenuhi kriteria apa pun secara individual.

Jika asuransi jiwa kelompok disediakan oleh majikan Anda, premi biasanya akan dibayarkan oleh perusahaan sebagai tunjangan karyawan. Majikan biasanya akan membayar hingga maksimum tertentu, yang umumnya antara $50.000 dan $100.000. Anda akan memenuhi syarat untuk membeli pertanggungan tambahan, tetapi Anda harus membayar premi dari kantong Anda sendiri.

Kerugian dengan rencana asuransi jiwa yang disponsori majikan adalah manfaat yang terbatas. Jika Anda menghasilkan $ 50.000 per tahun, Anda mungkin memerlukan setidaknya $ 500.000 dalam cakupan asuransi jiwa. Polis $100,000 yang ditawarkan oleh majikan Anda hanya akan memenuhi sebagian kecil dari kebutuhan itu.

Namun, jika Anda memperoleh pertanggungan melalui serikat pekerja atau kelompok profesional, Anda kemungkinan akan membayar premi secara langsung. Premi tersebut akan lebih rendah dari cakupan serupa yang tersedia untuk non-anggota karena perusahaan asuransi telah menentukan bahwa kelompok itu adalah satu dengan tingkat kematian rendah yang dapat diterima, memungkinkan mereka untuk mengenakan biaya lebih rendah tarif. Dalam kasus lain, serikat pekerja atau kelompok profesional dapat mensubsidi biaya.

Asuransi Jiwa Isu Sederhana

Asuransi jiwa masalah yang disederhanakan biasanya datang tanpa pemeriksaan medis, tetapi ini masih merupakan polis yang ditanggung secara medis.

Pada aplikasi asuransi jiwa, Anda harus menyelesaikan serangkaian pertanyaan mengenai kondisi kesehatan Anda. Pertanyaan-pertanyaan itu bisa sangat rinci, bahkan meminta informasi tentang konsumsi alkohol dan penggunaan narkoba.

Sebagai pengganti pemeriksaan kesehatan, perusahaan asuransi akan mengandalkan database yang tersedia, seperti: MIB. Itu seperti laporan kredit untuk profil kesehatan yang digunakan secara luas oleh industri asuransi. Tetapi mereka juga dapat meminta informasi spesifik dari penyedia layanan kesehatan tertentu, serta mendapatkan salinan dari Anda catatan mengemudi dengan Departemen Kendaraan Bermotor negara bagian Anda, tarik laporan kredit Anda, dan bahkan lakukan catatan kriminal Cari.

Jika mereka menentukan ada kondisi kesehatan, hobi atau kebiasaan berisiko tinggi, atau riwayat pribadi yang negatif, ini mungkin menentukan bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi jiwa dengan masalah yang disederhanakan. Dalam hal ini, Anda mungkin ditawari polis yang sepenuhnya ditanggung secara medis.

Kerugian terbesar dari asuransi jiwa masalah yang disederhanakan adalah bahwa itu adalah kebijakan terbatas. Mereka hampir selalu merupakan kebijakan berjangka dan mungkin dibatasi tidak lebih dari 20 tahun. Ada juga manfaat kematian terbatas yang dapat mencapai $500.000 atau $1 juta. Jika Anda membutuhkan lebih banyak pertanggungan, atau asuransi jiwa jangka panjang – atau bahkan permanen – masalah asuransi jiwa yang disederhanakan tidak akan menjadi polis untuk Anda.

Biaya Akhir atau Masalah Jaminan Asuransi Jiwa

Beberapa pelamar memiliki kesehatan yang sangat buruk sehingga mereka tidak dapat memenuhi syarat untuk polis asuransi jiwa tradisional, apalagi asuransi jiwa tradisional tanpa pemeriksaan medis. Namun, pemohon tersebut dapat membeli asuransi jiwa edisi terjamin – kadang-kadang disebut sebagai asuransi pengeluaran akhir – tanpa pertimbangan medis sama sekali.

Tidak hanya tidak akan ada pemeriksaan medis, tetapi mereka juga tidak akan ditanyai pertanyaan medis. Demikianlah apa yang dimaksud dengan “guaranteed” dalam asuransi jiwa terbitan terjamin. Anda bahkan mungkin pernah melihat kebijakan ini diiklankan di TV (“Anda tidak dapat ditolak untuk mendapat liputan”).

Namun, mereka bukannya tanpa batasan. Misalnya, kebijakan hanya tersedia untuk pelamar berusia antara 50 dan 85 tahun. Mereka adalah polis seumur hidup, yang membuatnya jauh lebih mahal daripada asuransi berjangka.

Batasan yang lebih besar lagi adalah manfaat kematian. Sebagian besar mencapai $ 25.000, tetapi ada beberapa yang akan mencapai $ 50.000. Di situlah nama "pengeluaran akhir" muncul. Manfaat kematian sebesar itu akan membayar sedikit lebih banyak daripada biaya akhir saat kematian. Sedikit yang tersedia untuk menyediakan bagi penerima manfaat pemegang polis.

Masih ada satu batasan lagi dengan jaminan asuransi jiwa, dan itulah yang dikenal sebagai manfaat kematian berjenjang. Karena perusahaan asuransi menulis polis tanpa memperhatikan kesehatan Anda, manfaat kematian tidak dibayarkan selama dua tahun pertama polis berlaku. Jika Anda meninggal dalam waktu itu, ahli waris Anda akan menerima pengembalian premi yang dibayarkan, ditambah bunga.

Premi pada polis asuransi jiwa masalah yang dijamin lebih tinggi pada basis per seribu daripada pada hampir semua jenis asuransi jiwa lainnya. Premi pada polis asuransi jiwa yang dijamin seharga $25.000 mungkin berharga beberapa ribu dolar per tahun.

Berapa Pertanggungan yang Tersedia dengan Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan?

Ini adalah salah satu batasan yang lebih penting dari asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan. Meskipun Anda mungkin bisa mendapatkan manfaat kematian beberapa juta dolar dengan kebijakan yang sepenuhnya ditanggung secara medis, tidak ada kebijakan pemeriksaan medis yang membatasi manfaat kematian hingga jumlah yang jauh lebih rendah.

Misalnya, perusahaan yang sama yang menawarkan pertanggungan $5 juta untuk polis yang sepenuhnya ditanggung secara medis dapat membatasi kebijakan tanpa ujian hanya dengan $500.000. Beberapa penyedia yang lebih murah hati, seperti Bestow (lihat di bawah), berspesialisasi dalam asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis dan akan mencapai $1 juta.

Berapa Asuransi Jiwa Tanpa Biaya Pemeriksaan Kesehatan?

Jawaban singkatnya: lebih dari sekadar kebijakan yang dijamin sepenuhnya secara medis.

Dengan memberikan asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan, perusahaan asuransi menanggung risiko yang lebih besar daripada yang akan mereka tanggung dalam kasus polis yang sepenuhnya ditanggung secara medis. Untuk alasan itu, mereka membebankan premi yang lebih tinggi.

Tidak diragukan lagi, pemeriksaan latar belakang medis yang dilakukan oleh perusahaan asuransi akan mengungkapkan informasi yang paling berhubungan dengan kesehatan pada setiap pemohon. Tetapi pemeriksaan kesehatan adalah satu-satunya aspek dari proses aplikasi yang secara pasti dapat memberi tahu perusahaan asuransi tentang status kesehatan pemohon yang tepat pada hari ini. Meninggalkan langkah itu meningkatkan risiko bagi perusahaan asuransi.

Untuk alasan itu, Anda harus mengharapkan untuk membayar setidaknya premi yang sedikit lebih tinggi untuk asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis. Dalam skenario umum, Anda akan diberi klasifikasi risiko Standar, bukan peringkat Preferred Plus atau Preferred, bahkan jika Anda dalam kondisi sehat.

Pro dan Kontra Asuransi Jiwa Tanpa Pemeriksaan Kesehatan

Kelebihan:

• Jika pemeriksaan medis membuat Anda gugup, kebijakan jenis ini akan menghilangkan masalah itu.
• Tidak adanya pemeriksaan kesehatan berarti persetujuan dan penerbitan polis lebih cepat.
• Anda tidak perlu mengosongkan waktu dalam jadwal Anda untuk kunjungan dari perawat perusahaan asuransi.

Kontra:

• Membiayai lebih dari jumlah pertanggungan yang setara di bawah polis yang sepenuhnya ditanggung secara medis.
• Jangka waktu yang lebih pendek daripada polis yang sepenuhnya ditanggung.
• Manfaat kematian yang lebih rendah.
• Pertanggungan berjangka saja, jarang tersedia untuk pertanggungan asuransi permanen.
• Anda harus lebih muda dan dalam kesehatan yang baik atau sangat baik untuk memenuhi syarat.

Dimana Mendapatkan Asuransi Jiwa Tanpa Ujian Medis

Banyak perusahaan tidak menawarkan pilihan pemeriksaan medis, tetapi dalam kebanyakan kasus, rencana tersebut sangat terbatas. Di sisi lain, beberapa penyedia asuransi jiwa berspesialisasi dalam asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis. Jika preferensi Anda adalah untuk polis tanpa pemeriksaan medis, Anda dapat memeriksa salah satu penyedia berikut:

Memberikan

Memberikan bisa menjadi satu-satunya pilihan terbaik di agen asuransi jiwa jika Anda ingin mendapatkan asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis. Itu karena mereka hampir berspesialisasi dalam jenis pertanggungan ini. Seluruh proses aplikasi berlangsung online, dan Anda benar-benar dapat disetujui untuk suatu kebijakan dalam hitungan menit.

Bestow adalah bagian dari semakin banyak “fintech” asuransi jiwa online. Ini adalah perusahaan yang beroperasi sepenuhnya secara online dan menggunakan metode penjaminan asuransi jiwa non-tradisional, terutama mengandalkan teknologi. Misalnya, alih-alih memerlukan pemeriksaan medis, mereka malah mengandalkan kekayaan informasi kesehatan yang tersedia dari database medis.

Bestow menawarkan polis berjangka saja, dengan jangka waktu 10 atau 20 tahun. Kebijakan tersedia dari minimal $50.000 hingga $1 juta. Mereka menawarkan asuransi jiwa di setiap negara bagian di negara itu kecuali New York, dan tanpa memerlukan pemeriksaan medis apa pun.

Namun ketahuilah bahwa sebagian alasan Bestow tidak menawarkan kebijakan pemeriksaan medis adalah karena basis pelanggan target mereka. Mereka menawarkan pertanggungan kepada pelamar muda yang sehat, yang mengurangi kebutuhan akan metode penjaminan tradisional. Misalnya, polis 10 tahun hanya tersedia hingga usia 55 tahun, sedangkan polis 20 tahun hanya tersedia pada usia 45 tahun.

Tetapi jika Anda masih muda, sehat, dan lebih suka menghindari pemeriksaan medis, Bestow adalah pilihan yang sangat baik untuk asuransi jiwa. Simak ulasan lengkap kami di sini.

Dapatkan kutipan dari Bestow

HavenLife

HavenLife adalah fintech asuransi jiwa lainnya. Sama seperti Bestow, proses aplikasi berlangsung sepenuhnya online dan jauh lebih cepat daripada aplikasi asuransi jiwa tradisional. Namun, polis asuransi jiwa perusahaan dikeluarkan melalui MassMutual, salah satu perusahaan asuransi jiwa tertua, terbesar, dan paling dihormati di negara ini.

Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan bukanlah fitur menyeluruh dari kebijakan HavenLife, tetapi berlaku untuk banyak pelamar. Faktanya, perusahaan menawarkan kebijakan Haven Simple, yang tidak memerlukan pemeriksaan medis dan tersedia untuk pelamar yang memenuhi syarat antara 20 dan 55. Anda dapat memilih cakupan antara $25.000 dan $500.000.

Tetapi mungkin yang lebih penting, HavenLife menawarkan rencana asuransi jiwa yang ditanggung sepenuhnya secara medis dengan lebih murah hati kepada lebih banyak pelamar. Haven Term menawarkan manfaat kematian yang berkisar dari $250.000 hingga $3 juta. Terlebih lagi, HavenLife menawarkan polis kepada warga negara dewasa AS hingga usia 64 tahun, meskipun manfaat kematian maksimum yang bisa Anda dapatkan antara usia 60 dan 64 tahun adalah $1 juta.

Tapi sama seperti Bestow, polis yang mereka tawarkan adalah asuransi jiwa berjangka. Semua datang dengan manfaat kematian yang dipercepat, memungkinkan pemegang polis yang sakit parah untuk mengakses sebagian dari kematian manfaat untuk menutupi biaya sebelum kematian, serta pembaruan otomatis setiap tahun setelah jangka waktu Anda habis kedaluwarsa.

Mungkin karena afiliasinya dengan MassMutual, HavenLife mungkin lebih cenderung menyetujui pemohon dengan kondisi kesehatan tertentu daripada kebanyakan fintech asuransi jiwa lainnya.

Dapatkan kutipan dari Havenlife

kecambah

Tidak seperti Bestow dan HavenLife, kecambah bukan penyedia asuransi jiwa langsung, melainkan pasar asuransi jiwa online. Itu memiliki keuntungan karena Anda dapat menyelesaikan satu aplikasi online dan mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi jiwa yang berpartisipasi. Itu akan memberi Anda kesempatan untuk melakukan perbandingan berdampingan dari berbagai penawaran, dan memilih salah satu yang paling cocok untuk Anda.

Sproutt adalah broker asuransi berlisensi, dan mereka dapat memberikan dukungan langsung selama Anda mencari asuransi jiwa. Mereka juga telah mengembangkan apa yang mereka sebut sebagai Penilaian Kecerdasan Buatan Terpandu yang akan membantu Anda untuk tidak hanya menjalani hidup yang lebih lama dan lebih sehat tetapi juga memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi jiwa dengan harga yang lebih rendah biaya.

Salah satu keuntungan utama yang ditawarkan oleh Sproutt – dan partisipasi oleh banyak perusahaan asuransi – apakah Anda lebih mungkin untuk mendapatkan polis asuransi jiwa jika Anda lebih tua atau memiliki kesehatan? kondisi.

Sebagai contoh, dalam ulasan lengkap kami tentang Sproutt kami menjalankan skenario seorang pria berusia 55 tahun yang kelebihan berat badan, yang merokok sebungkus rokok per minggu, sedang menjalani pengobatan untuk tekanan darah tinggi, dan memiliki kredit yang adil. Sproutt kembali dengan tidak kurang dari tiga kutipan kebijakan.

Seperti perusahaan lain yang direkomendasikan di atas, Sproutt hanya menawarkan asuransi jiwa berjangka. Jangka waktu yang tersedia berkisar dari 10 tahun hingga 30 tahun, dan Anda akan memiliki opsi untuk memperbarui polis secara bertahap di akhir masa berlaku. Polis tersedia dengan manfaat kematian hingga $2 juta, dan perusahaan asuransi yang berpartisipasi mencakup beberapa nama terbesar di industri ini.

Asuransi jiwa tanpa pemeriksaan kesehatan akan tersedia bagi pelamar yang lebih muda dan lebih sehat, selama database informasi tidak menunjukkan riwayat kondisi medis atau perilaku berisiko tinggi.

Dapatkan kutipan dari Sproutt

Pikiran Akhir

Jika Anda benar-benar takut pada prospek mengajukan pemeriksaan medis - dan beberapa orang - Anda harus serius mempertimbangkan asuransi jiwa tanpa pemeriksaan medis.

Tetapi mengingat semua keterbatasan, termasuk premi yang lebih tinggi, manfaat kematian yang lebih rendah, jangka waktu polis yang lebih pendek, dan persyaratan untuk menjadi muda dan sehat atau kesehatan yang sangat baik, kemungkinan Anda akan lebih terlayani dengan mengikuti ujian kesehatan dan mendapatkan semua manfaat dari jaminan medis yang sepenuhnya ditanggung kebijakan.