NS prinsip pareto sering disebut aturan 80-20 dan mengacu pada gagasan bahwa 80% hasil berasal dari hanya 20% pekerjaan.
Ini adalah ide yang telah didorong ke banyak bidang yang berbeda. Bisnis sering mendapatkan 80% penjualan dari 20% pelanggan mereka. 20% orang mendapatkan 80% dari pendapatan, mengutip peneliti ketimpangan pendapatan. Ini terbukti benar secara empiris di berbagai bidang.
Apa "Pareto" dari keuangan pribadi? Apa hal-hal yang, jika Anda benar, menjelaskan sebagian besar keuntungan?
Ketika saya memulai artikel ini, saya ingin membuat daftar beberapa ide kunci yang mencakup sebagian besar nasihat keuangan pribadi. Saya memiliki semua klasik - hindari hutang kartu kredit, dapatkan kecocokan perusahaan dengan 401 (k), belanjakan kurang dari 30% dari penghasilan Anda untuk perumahan, hemat setidaknya 20%, dll. Itu mulai terasa seperti milik Harold Pollack kartu indeks tips keuangan.
Saat saya menulis dan mengembangkannya, saya menyadari bahwa mereka semua mengikuti satu ide kunci.
Saya mencari Prinsip Pareto Keuangan Pribadi tetapi saya malah menemukan Arahan Utama.
Arahan Utama Keuangan Pribadi
Saya menyebutnya Arahan Utama Personal Finance (sebuah penghormatan untuk salah satu serial terbesar yang pernah ada, tentu saja):
Hindari melakukan dana masa depan untuk kewajiban pengeluaran; mengikat mereka pada kewajiban menabung.
Uang Anda adalah proxy untuk waktu Anda. Ketika Anda berkomitmen dana masa depan untuk kewajiban pengeluaran, Anda membatasi pilihan Anda. Ketika Anda berkomitmen untuk menyimpan dana masa depan, Anda memperluas peluang.
Jika Anda mengikuti arahan ini, dan dapat mengenalinya dalam praktik, Anda memiliki 80%+ dari semua saran keuangan pribadi hanya dalam satu kalimat.
Hindari Hutang Kartu Kredit
Utang adalah beban pada keuangan Anda, tetapi itu dapat diterima jika memiliki tujuan yang lebih besar. Pinjaman pelajar dan utang hipotek adalah dua contoh di mana utang berbunga (relatif) rendah memiliki tujuan yang lebih besar (pendidikan, perumahan).
Utang kartu kredit buruk karena mahal dan seringkali bukan untuk sesuatu yang akan menguntungkan Anda selama bertahun-tahun. Ini juga biasanya merupakan tanda bahwa seseorang hidup di luar kemampuan mereka, yang merupakan cara sopan untuk mengatakan bahwa Anda mencuri dari diri Anda di masa depan.
Jika Anda tidak melakukan apa pun selain menghindari membayar bunga pada kartu kredit, Anda akan lebih maju daripada rekan-rekan Anda yang melakukannya. Dari rumah tangga yang memiliki utang kartu kredit, rata-rata rumah tangga memiliki lebih dari $16.000 menurut Nerdwallet.
Jika Anda melakukan pembayaran bulanan minimal 4% ($640) dengan saldo $16.000 dengan tingkat bunga 18,9%, Anda akan membutuhkan waktu 184 bulan dan biaya bunga lebih dari $10.000 untuk melunasinya.
Jika sebaliknya Anda menginvestasikan $56 sebulan dalam dana indeks yang menghasilkan 8% per tahun hanya selama 15 tahun – Anda akan memiliki lebih dari $19.000.
Itu ayunan hampir tiga puluh ribu dolar. Begitulah buruknya utang kartu kredit.
Bagaimana Arahan Utama berlaku? Ketika Anda berhutang, Anda mengambil kewajiban untuk membayar kembali hutang itu dengan bunga. Jika Anda mengumpulkan $16.000 dalam hutang kartu kredit, Anda telah berkomitmen $640 dari dana masa depan Anda, setiap bulan, ke perusahaan kartu kredit.
Anda akan jauh lebih baik untuk menemukan cara untuk menabung untuk pembelian Anda sehingga Anda tidak terikat pada perusahaan dengan label harga yang tinggi.
Dapatkan Kecocokan Perusahaan, Maks 401(k)/Roth IRA
Jika majikan Anda menawarkan rencana pensiun dan terutama jika itu datang dengan kecocokan perusahaan dengan kontribusi Anda, ambillah.
Ini uang gratis!
(Satu-satunya pengecualian adalah jika opsi dana perusahaan Anda sangat buruk dan mahal sehingga Anda kehilangan uang… tetapi itu jarang terjadi)
Sedangkan untuk memaksimalkan 401(k) dan Roth IRA Anda, keduanya merupakan kendaraan yang bagus untuk tabungan pensiun. Anda harus mencoba memaksimalkan tabungan pensiun Anda, terutama mengingat manfaat pajak, tetapi itu akan sangat bergantung pada situasi keuangan Anda. Semakin banyak Anda dapat menabung, terutama lebih awal ketika pengeluaran Anda rendah, Anda akan semakin baik.
NS Institut Nasional Pensiun merilis sebuah laporan yang harus membuka mata Anda untuk keadaan tabungan pensiun. 45% rumah tangga usia kerja (hampir 40 juta) tidak memiliki aset rekening pensiun. Saldo akun pensiun rata-rata dari semua rumah tangga yang bekerja hanya $2.500 dan 62% dari rumah tangga yang bekerja berusia 55-64 tahun memiliki tabungan pensiun kurang dari 1x pendapatan tahunan mereka.
Bagaimana Arahan Utama berlaku? Saat Anda berkontribusi pada 401(k), Anda telah berkomitmen untuk menabung uang untuk masa pensiun Anda dengan cara yang disertai penalti. Karena Anda mendapatkan pengurangan pajak atas kontribusi Anda, Anda akan dipaksa untuk membayar penalti tambahan 10% pada penarikan jika Anda melakukannya sebelum pensiun.
Ini juga berlaku untuk Roth IRA — tetapi yang paling penting, menyimpan apa pun menempatkan Anda di depan paket (walaupun sangat lambat) dengan selisih yang signifikan.
Arahan Dapat Dilanggar… Dengan Alasan Yang Baik
Seperti Sumpah Hipokrates, ada pengecualian. Tidak setiap bagian dari nasihat keuangan mematuhi Arahan Utama. Ada komitmen keuangan yang masuk akal, mereka hanya perlu alasan yang bagus.
Misalnya, asuransi. Asuransi berkomitmen untuk pengeluaran tetapi melayani tujuan penting - perlindungan.
Sebagai seseorang di usia pertengahan 30-an, saya ingat sepuluh tahun yang lalu ketika teman-teman saya terluka karena melakukan hal bodoh hal-hal (merobek ACL setelah melompati tong sampah) serta hal-hal biasa (merobek ACL masuk ke mobil mereka). Masalah medis dipandang sebagai fluk atau merugikan diri sendiri saat itu.
Di usia pertengahan 30-an, saya memiliki teman-teman yang berjuang melawan kanker, teman-teman yang telah mengalahkan kanker, dan mereka yang belum.
Asuransi kesehatan dan asuransi jiwa merupakan komitmen finansial yang memiliki tujuan yang jelas dan penting. Meskipun tujuannya harus selalu untuk menghindari komitmen keuangan di masa depan, itu adalah tujuan dengan peringatan tujuan. Asuransi adalah perlindungan finansial terhadap pukulan hidup dan Anda harus sepenuhnya diasuransikan bila memungkinkan.
Hipotek adalah komitmen keuangan populer lainnya. Ketika kami membeli rumah kami, kami menyetujui pembayaran tetap selama tiga puluh tahun. Ini adalah komitmen keuangan yang sangat panjang tetapi untuk rumah sesuai anggaran kami dan tempat kami ingin tinggal selama dua puluh tahun ke depan. Itu kurang dari 30% dari pendapatan kami, a rasio uang utama untuk kami, dan komitmen yang dengan senang hati kami masuki.
Ponsel Anda, tagihan kabel Anda, sewa Anda, dan komitmen jangka pendek serupa lainnya tidak berbeda. Anda menandatangani kontrak untuk melakukan pembayaran bulanan dan komitmen tersebut tidak boleh dianggap enteng karena membatasi masa depan Anda.
Akhirnya, tidak semua komitmen sejelas hipotek. Anak-anak juga merupakan komitmen finansial (dan emosional!)… dan sebagai ayah dari dua anak, saya harus mencatat bahwa mereka juga tidak boleh dianggap enteng! 🙂