Strategi Bucket awalnya dirancang oleh Perencana Keuangan Bersertifikat Harold Evensky pada tahun 1980-an.
Tujuannya? Bantu mereka yang merencanakan pensiun memiliki uang tunai untuk hidup bersama dengan uang lain yang (semoga) menghasilkan lebih banyak uang melalui investasi.
Meskipun desain asli Evensky hanya terdiri dari dua ember, sebagian besar pakar keuangan pribadi saat ini lebih memilih pendekatan tiga ember untuk strategi ini.
Revisi menjadi pendekatan tiga ember menambahkan lapisan keamanan ekstra dan/atau potensi pertumbuhan ke strategi awal Evensky, menjadikannya pilihan yang lebih nyaman bagi banyak investor.
Berikut adalah rincian seperti apa Bucket Strategy hari ini, setidaknya bagi banyak investor. Gunakan panduan ini untuk memutuskan apakah Strategi Bucket mungkin cocok untuk Anda.
Daftar isi
- Bucket 1: 1-2 Tahun Biaya Hidup di Kendaraan Tanpa Risiko
- Bucket 2: Kepemilikan Jangka Menengah dalam Obligasi dan Saham Berkualitas Tinggi
- Bucket 3: Kepemilikan Risiko Lebih Tinggi untuk Investasi Jangka Panjang
- Bagaimana Strategi Bucket Bekerja
- Bagaimana Setiap Bucket Berfungsi
- Berapa Banyak Uang yang Harus Saya Masukkan ke Bucket 2 dan 3?
- Dari Mana Mendapatkan Uang?
- Kapan Mentransfer Dana
- Pro dan Kontra dari Strategi Bucket
- kelebihan
- Kontra
- Siapa yang Harus Menggunakan Strategi Bucket?
- Ringkasan
Bucket 1: 1-2 Tahun Biaya Hidup di Kendaraan Tanpa Risiko
Ember pertama Anda akan menampung satu hingga dua tahun biaya hidup. Uang tunai ini digunakan sebagai semacam dana darurat, ini adalah uang tunai yang akan Anda gunakan untuk membayar biaya hidup sehari-hari.
Karena itu, Bucket 1 berada di rekening tabungan hasil tinggi atau kendaraan berisiko rendah hingga tanpa risiko lainnya. Anda ingin dapat mengaksesnya dengan cepat dan dapat melakukannya tanpa biaya atau penalti.
Bucket 2: Kepemilikan Jangka Menengah dalam Obligasi dan Saham Berkualitas Tinggi
Bucket 2 akan berisi, tergantung pada siapa Anda berbicara, biaya hidup selama lima hingga sepuluh tahun. Pilihan investasi bucket ini akan terdiri dari investasi risiko dan pengembalian menengah, seperti:
- Saham blue chip dan pembayaran dividen
- Obligasi berkualitas tinggi
- Sertifikat deposito
- Risiko menengah lainnya, investasi berkualitas
Anda pasti ingin memastikan bahwa ember ini menghasilkan pendapatan dari desain portofolio yang agak beragam yang memiliki sejarah panjang dapat dipercaya.
Bucket 3: Kepemilikan Risiko Lebih Tinggi untuk Investasi Jangka Panjang
Bucket 3 adalah bucket "berisiko tinggi" Anda. Bucket ini digunakan untuk investasi berisiko tinggi seperti obligasi sampah, komoditas, dan saham berisiko.
Berharap untuk tidak menyentuh uang di Bucket 3 setidaknya selama sepuluh tahun. Itu harus mampu menahan perubahan pasar dan punya waktu untuk mendapatkan pengembalian sebesar mungkin.
Sekarang setelah kita mendefinisikan premis di balik Strategi Bucket, bagaimana tepatnya cara kerjanya?
Bagaimana Strategi Bucket Bekerja
Strategi Bucket bekerja sedikit berbeda untuk semua orang, berdasarkan berapa tahun pensiun yang Anda hemat, toleransi risiko Anda, dan faktor lainnya.
Namun, ada beberapa panduan umum yang berlaku untuk hampir semua peserta Strategi Bucket.
Bagaimana Setiap Bucket Berfungsi
Bucket 1, seperti yang disebutkan sebelumnya, mirip dengan Dana Darurat pra-pensiun Anda, hanya dengan sedikit lebih banyak fleksibilitas.
Uang tunai di Bucket 1 akan digunakan terutama untuk menutupi kekurangan sumber pendapatan pasca-pensiun seperti Jaminan Sosial dan/atau cek pensiun Anda.
Tujuannya adalah untuk hidup dari sumber pendapatan tetap Anda, tetapi jika itu tidak memungkinkan, Bucket 1 Anda menutupi celah tersebut.
Karena alasan ini, Anda pasti ingin mengetahui berapa banyak uang yang perlu Anda keluarkan dari Bucket 1 dan apa yang Anda butuhkan di dalam ember untuk membuatnya bertahan selama satu hingga dua tahun.
Informasi ini penting karena menghasilkan angka yang tepat di Bucket 1 membantu memastikan Anda tidak perlu melakukan penarikan dini dari bucket lain.
Bucket 2 akan digunakan untuk mengisi Bucket 1 karena semakin rendah dan kemudian diisi ulang oleh Bucket 3.
Bucket 3, bucket investasi jangka panjang Anda, akan digunakan untuk menampung investasi berisiko lebih tinggi untuk pertumbuhan jangka panjang.
Berapa Banyak Uang yang Harus Saya Masukkan ke Bucket 2 dan 3?
Strategi Bucket melibatkan penempatan satu hingga tiga tahun pengeluaran di Bucket 1. Tapi berapa banyak uang yang harus Anda masukkan ke dalam Bucket 2 dan 3?
Jawaban atas pertanyaan itu tergantung pada beberapa hal.
- Berapa lama Anda sampai pensiun?
- Berapa lama Anda membutuhkan uang Anda untuk bertahan?
- Berapa tingkat toleransi risiko Anda?
Aman untuk mengatakan bahwa sebagian besar tabungan pensiun Anda akan masuk ke Bucket 2 dan 3. Bagaimana Anda membagi uang antara dua ember terserah Anda.
Misalnya, jika Anda memiliki banyak uang untuk bertahan selama tiga puluh tahun masa pensiun atau lebih, Anda berusia di atas 50 tahun, dan Anda bukan pengambil risiko besar, Anda mungkin ingin memasukkan 75% dari sisa dana Anda (setelah Bucket 1) ke Bucket 2 dan 25% di Bucket 3.
Namun, jika Anda baru berusia 30 tahun dan baik-baik saja dengan investasi berisiko tinggi, Anda mungkin ingin membalikkan angka-angka itu.
Anda akan memantau setiap bucket seperti halnya investasi lainnya, dengan memberikan perhatian khusus pada Bucket 2 dan 3 sehingga Anda dapat membuat perubahan pada portofolio seiring berjalannya waktu dan seiring perubahan pasar.
Dari Mana Mendapatkan Uang?
Mengenai cara mendanai ember Anda, Anda akan mendanainya dimulai dengan tabungan dan dana pensiun yang sudah Anda miliki.
Misalnya, jika Anda memiliki lebih dari 10 tahun hingga pensiun, 401k Anda mungkin diberi label ulang Bucket 3 saat Anda mengubah strategi investasi di akun dan beralih ke semua investasi berisiko lebih tinggi dana.
Atau, jika Anda mendekati masa pensiun, Anda mungkin ingin mengalokasikan setengah dari saldo 401k Anda ke dana berisiko tinggi dan separuh lainnya ke dana yang berfokus pada saham unggulan atau obligasi berkualitas.
Anda akan melakukan hal yang sama dengan kendaraan investasi lain yang Anda miliki, menetapkannya ke daftar Bucket 2 atau Bucket 3 Anda dan mengubah alokasi investasi Anda sesuai dengan itu.
Uang dapat ditransfer ke Bucket 1 saat tanggal pensiun Anda semakin dekat, mungkin satu tahun atau kurang.
Jika Anda masih berada di titik dalam proses ini di mana Anda sedang berupaya mengumpulkan dana untuk setiap ember, tambahkan ke dalam anggaran Anda berapa pun yang Anda mampu untuk ditabung setiap bulan.
Perlakukan jumlah dolar seperti tagihan, atur transfer otomatis untuk setiap ember sehingga Anda dapat yakin bahwa saldo akan terus bertambah.
Kapan Mentransfer Dana
Keputusan tentang kapan harus mentransfer dana dari Bucket 3 ke Bucket 2, dan kemudian ke Bucket 1, bersifat individual seperti Anda.
Strategi paling umum untuk mentransfer dana dari satu ember ke ember lainnya adalah dengan mengisi ulang Bucket 1 dan 2 bila diperlukan.
Sebagai contoh, Anda dapat membuat pola pengambilan dari 2 dan memasukkan ke 1 dan kemudian mengambil dari 3 dan menempatkan menjadi 2, baik karena kekurangan uang tunai atau keinginan untuk keluar dari investasi berisiko tinggi ke investasi berisiko rendah.
Seiring berjalannya waktu, tingkat toleransi risiko Anda dapat berubah. Dan begitu Anda mulai menarik dana dari Bucket 1 secara teratur, Anda akan mendapatkan gambaran tentang berapa banyak uang tunai yang akan Anda keluarkan setiap tahun.
Atau, rencana pensiun Anda secara keseluruhan dapat berubah. Anda dapat memutuskan bahwa Anda ingin pensiun lebih awal. Atau nanti.
Semua faktor ini akan membantu Anda mendapatkan gambaran tentang bagaimana seharusnya strategi transfer/penarikan Anda. Tetapi seperti halnya memilih persentase alokasi investasi ember Anda, strategi penarikan Anda akan unik dan individual untuk Anda dan situasi pribadi Anda.
Selanjutnya, mari kita bahas secara singkat beberapa pro dan kontra dari Strategi Bucket.
Pro dan Kontra dari Strategi Bucket
Strategi Bucket, sama seperti konsep keuangan pribadi lainnya, disukai oleh beberapa orang dan dibenci oleh orang lain. Berikut adalah daftar pro dan kontra yang mungkin membantu Anda memutuskan apakah strategi tersebut tepat untuk Anda.
kelebihan
Mencakup Beragam Rentang Risiko
Strategi Bucket mencakup beragam risiko. Anda dapat memilih berapa persentase aset Anda yang masuk ke setiap ember, berdasarkan kebutuhan Anda untuk pertumbuhan yang seimbang dengan tingkat toleransi risiko Anda.
Memiliki ember yang berisi pilihan investasi berisiko rendah, sedang, dan tinggi dalam alokasi yang tepat untuk kebutuhan Anda adalah penting baik untuk pertumbuhan maupun untuk perlindungan kekayaan Anda.
Memungkinkan Penarikan Tunai dan Pertumbuhan Portofolio
Saat Anda mendekati (dan memasuki) masa pensiun, memiliki uang tunai bebas penalti yang tersedia untuk penarikan adalah penting. Penting juga untuk memiliki beberapa segmen portofolio Anda yang terus memberikan pertumbuhan.
Strategi Bucket membantu Anda menutupi kedua basis tersebut. Bucket 1 menghasilkan sedikit bunga melalui rekening Pasar Uang atau rekening tabungan hasil tinggi.
Anda dapat menarik uang Bucket 1 tanpa penalti, sambil tetap membantu menutupi tingkat inflasi sedikit dengan bunga yang diperoleh di akun.
Bucket 2 dan 3 bekerja lebih keras untuk mendorong pertumbuhan portofolio.
Dapat Disesuaikan dengan Kebutuhan Anda dan Tingkat Toleransi Risiko
Seperti yang disebutkan sebelumnya, Strategi Bucket bagus karena dapat disesuaikan secara khusus. Anda bisa memilih berapa persentase uang Anda di setiap ember.
Dan Anda dapat memilih untuk membuat ember dengan risiko tinggi atau rendah seperti yang Anda inginkan. Tentu saja, memiliki terlalu banyak uang dalam investasi berisiko rendah akan menghambat pertumbuhan portofolio.
Dan memiliki terlalu banyak uang dalam investasi berisiko tinggi akan meroket tingkat risiko portofolio Anda ke titik di mana Anda bisa berakhir dengan sedikit atau tidak sama sekali untuk pensiun.
Alih-alih, bekerjalah untuk menyesuaikan strategi yang memastikan keamanan dan pertumbuhan, dengan menggunakan tingkat toleransi risiko dan jadwal pensiun Anda sebagai faktor pemandu.
Kontra
Nomor Pengeluaran yang Akurat adalah Suatu Keharusan
Salah satu potensi kontra dari Strategi Bucket adalah Anda harus memiliki angka yang cukup akurat untuk pengeluaran tahunan Anda untuk mendanai Bucket 1 dengan benar.
Meremehkan pengeluaran Anda berarti Anda memiliki terlalu banyak uang di Bucket 1; uang yang bisa dan seharusnya menghasilkan lebih banyak bunga.
Melebih-lebihkan pengeluaran Anda dapat mengakibatkan Anda harus memindahkan uang ke Bucket 1 terlalu dini, artinya Anda dapat menarik diri selama penurunan pasar atau membayar denda atas investasi lebih awal penarikan.
Jika Anda menjalankan strategi Anda dan menemukan bahwa perkiraan pengeluaran Anda tidak sesuai, berusahalah untuk melakukan koreksi lebih awal dan tanpa terlalu banyak kerugian moneter.
Manajemen Bisa Menjadi Rumit
Manajemen ember adalah ketakutan besar bagi calon klien Strategi Bucket. Dan dengan alasan yang bagus.
Jika Anda tidak memiliki perkiraan akurat tentang pengeluaran Anda atau jadwal pensiun Anda, Anda mungkin akan menghabiskan banyak waktu untuk menyeimbangkan kembali dan mentransfer dana.
Hal yang sama berlaku jika Anda salah memperkirakan tingkat toleransi risiko Anda. Kunci untuk mengatasi penipuan ini adalah perencanaan dan pendidikan.
Ketahui garis waktu Anda. Miliki perkiraan yang baik tentang pengeluaran pasca-pensiun Anda sehingga Anda tahu berapa banyak yang harus Anda simpan di Bucket 1.
Dan kelola Bucket 3 dengan benar, ambil risiko yang akan membantu mendorong pertumbuhan tanpa "berusaha keras" dan mempertaruhkan seluruh kekayaan Anda.
Semakin Anda mendidik diri sendiri dan mengetahui kebutuhan dan keinginan Anda, semakin tidak rumit pengelolaan ember Anda.
Siapa yang Harus Menggunakan Strategi Bucket?
Jadi, apakah Bucket Strategy cocok untuk Anda? Sejujurnya, saya percaya strategi ini dapat bekerja dengan baik bagi siapa saja yang mau bekerja untuk menyesuaikan strategi yang tepat untuk kebutuhan mereka.
Seperti yang disebutkan sebelumnya, Strategi Bucket sangat dapat disesuaikan. Ini hanya masalah memiliki pengetahuan yang mendalam (dan akurat) tentang kebutuhan pendapatan pensiun Anda dan mengetahui berapa banyak uang yang Anda butuhkan di setiap ember.
Dengan kata lain, Anda perlu merancang dan mengelola strategi risiko Anda berdasarkan rencana pensiun pribadi Anda. Jika Anda bersedia bekerja untuk melakukan itu, Strategi Bucket dapat bekerja dengan sangat baik untuk Anda.
Ringkasan
Strategi Bucket hanyalah salah satu dari banyak pilihan di luar sana untuk membangun kekayaan dan perencanaan pensiun yang sukses.
Strategi itu sendiri memiliki banyak potensi bila dilakukan dengan benar. Anda telah menyiapkan pengeluaran 1-3 tahun dan tersedia untuk digunakan saat dibutuhkan di Bucket 1, aman dari penalti atau risiko kerugian.
Bucket 2 mempromosikan pertumbuhan "lambat dan mantap memenangkan perlombaan" untuk akumulasi kekayaan berkelanjutan yang berfungsi untuk membantu memastikan Anda tidak kehabisan uang tunai.
Dan Bucket 3 bertindak sebagai ember berisiko lebih tinggi, memungkinkan Anda mengambil lebih banyak risiko investasi dengan hasil yang diharapkan dari keuntungan yang lebih besar.
Penyesuaian Strategi Bucket berarti dapat bekerja untuk semua jenis investor.