Saya dibesarkan di Long Island dekat kampus Stony Brook State University of New York. Kami tinggal sekitar lima belas menit dari berbagai pantai dan dermaga. Dari waktu ke waktu, kami berjalan-jalan di sekitar dermaga dan saya melihat semua perahu indah yang terombang-ambing di air.
Kami tidak pernah memiliki perahu. Kami tidak mengenal siapa pun yang memiliki perahu. Tetapi dalam salah satu perjalanan ini, saya ingat ayah saya menjelaskan kepada saya bahwa kapal-kapal itu terkadang berharga jutaan dolar. Dia akan menunjukkan beberapa yang harganya lebih mahal daripada rumah kami – sebuah konsep yang mungkin mengejutkan pikiran kecil saya yang rapuh.
Kemudian dia menjatuhkan bom – beberapa dari kapal jutaan dolar itu memiliki staf. Orang-orang yang tinggal di perahu dan merawatnya.
Apa pun yang tersisa dari pikiranku hancur.
Itulah salah satu hal terbesar yang memisahkan orang kaya dan kita semua. Anda mungkin menyewa layanan kebersihan setiap satu atau dua minggu. Anda mungkin membawa mobil Anda ke tempat cuci mobil. Anda mungkin memiliki perusahaan lansekap memotong rumput Anda dan merapikan semak-semak Anda. Anda tidak memiliki pembantu penuh waktu, kepala pelayan, atau tukang kebun sebagai staf.
Orang yang paling dekat dengan bantuan penuh waktu adalah pengasuh untuk mengawasi anak-anak Anda.
Itu hanya setengah dari persamaan. Bagian yang kebanyakan orang tidak lihat tidak ada hubungannya dengan pengelolaan operasi sehari-hari. Itu dalam manajemen kekayaan. Staf yang memelihara dan menumbuhkan kekayaan mereka… itulah perbedaan yang benar-benar mengubah permainan. Kekayaan sulit diperoleh dan bahkan lebih sulit untuk dipertahankan.
Ketika Anda mengemas keduanya bersama-sama, Anda mendapatkan apa yang dikenal sebagai "kantor keluarga." Jika Anda memiliki cukup uang ($100 juta+), Anda dapat mempekerjakan staf untuk kantor keluarga tunggal Anda sendiri. Jika tidak, Anda dapat membuat perkiraan yang dekat dengan biaya yang jauh lebih sedikit.
Daftar isi
- Kantor Keluarga
- Dukungan Sehari-hari
- Membayar tagihan
- Penjadwalan Pekerjaan
- Layanan Pramutamu
- Manajemen Kekayaan
- Jadilah Manajer Portofolio Anda Sendiri
- Jadilah Penasihat Kekayaan Anda Sendiri
- Jadwalkan Acara Wealth Management
Kantor Keluarga
Ketika Anda memiliki banyak uang, Anda mulai berpikir bahwa uang Anda memiliki umur.
Pepatah dolar di saku Anda bisa hidup dengan Anda selama beberapa jam, sampai Anda menghabiskannya untuk makan siang, atau bisa hidup dengan Anda sampai Anda mati. Apa yang Anda lakukan dengan uang itu, bagaimana Anda merawatnya, sangatlah penting.
Di situlah kantor keluarga masuk.
Bayangkan Anda layak miliaran. Setelah Anda membeli semua yang Anda inginkan, Anda masih akan memilikinya miliaran. Ada dolar yang tidak hanya akan hidup lebih lama dari Anda, tetapi juga anak-anak Anda. Dan anak-anak mereka. Dan milik mereka.
Ketika Anda memiliki miliaran, Anda dapat dan sering kali harus membayar seseorang untuk mengelola uang itu untuk Anda. Anda dapat membayar seseorang untuk membayar orang yang mengelola uang itu untuk Anda.
Itu kantor keluarga. Ini adalah perusahaan, yang hanya merupakan pembungkus hukum di sekitar sekelompok orang yang mengelola aset Anda.
Sebuah kantor keluarga melayani dua fungsi utama:
- Dukungan sehari-hari – fungsi dukungan administratif seperti membayar tagihan, memelihara rumah liburan.
- Mengelola kekayaan keluarga – memelihara dan menumbuhkan kekayaan melalui manajemen investasi, perencanaan perumahan, dan perbankan.
Banyak dari apa yang saya perkirakan di bawah ini dipandu oleh yang luar biasa ini Buku putih Credit Suisse. Ini bukan panduan untuk mendirikan atau mereplikasi kantor keluarga, ini adalah panduan bagi orang-orang untuk memperkirakan fungsi kantor keluarga sebagaimana mestinya.
Dukungan Sehari-hari
Bagi orang kaya, dukungan sehari-hari berarti memastikan semua tagihan dibayar, layanan dijadwalkan, dan semua pekerjaan pemeliharaan dilakukan tepat waktu.
Jika Anda memiliki beberapa rumah liburan, kapal, dan kendaraan kelas atas, jenis dukungan ini sangat penting. Jika Anda berpikir memelihara satu rumah memakan waktu, bayangkan beberapa! Sekarang tambahkan satu atau dua perahu dan itu lebih dari pekerjaan penuh waktu.
Untungnya bagi orang biasa, banyak dari hal ini dapat diotomatisasi dan hari ini Anda akan mempelajari caranya.
Membayar tagihan
Pembayaran tagihan kami hampir 100% otomatis dengan debit otomatis dari rekening giro Ally Bank kami.
Setelah menggambar kami peta jaringan keuangan, saya membangunnya kembali sehingga Ally menjadi hub saya. Semua pendapatan mengalir ke rekening giro itu dan semua pengeluaran dibayar dari rekening itu. Satu-satunya tugas yang perlu saya lakukan adalah menjaga saldo minimum di sana sehingga saya tidak pernah lengah dengan transaksi.
Kami memiliki dua tagihan bulanan – utilitas dan kartu kredit kami.
Untuk utilitas kami, kami menggunakan pembayaran tagihan seperti yang dimulai di sisi bank. Pembayaran tagihan luar biasa dan jika Anda belum menautkan tagihan ke rekening giro Anda, sekaranglah saatnya untuk memulai.
Penyedia listrik kami, BG&E, akan mengirimkan tagihan kepada Ally dengan batas waktu pembayaran. Ally akan memberi tahu saya bahwa mereka telah menerima tagihan dan sekarang akan dibayar pada tanggal jatuh tempo. Tidak ada intervensi di pihak saya. Yang saya terima hanyalah email.
Untuk tagihan yang tidak menawarkan debit otomatis, saya mengandalkan pembayaran tagihan online manual. Pembayaran tagihan online manual membutuhkan waktu satu menit untuk menyiapkan setiap tagihan, tetapi Anda dapat melakukan pembayaran dalam hitungan detik. Ini mengalahkan menemukan buku cek Anda, menulis cek, menemukan amplop, menangani amplop, memasang prangko, dan kemudian menjatuhkannya di kotak surat (mengetik itu membuat saya lelah). Dan itu menghemat biaya perangko.
Atur debit otomatis bila memungkinkan dan pembayaran tagihan manual jika tidak ada pilihan lain.
Untuk kartu kredit, kami telah mengatur pembayaran otomatis secara penuh dan ini diprakarsai oleh perusahaan kartu kredit. Yang kami lakukan hanyalah mendapatkan pernyataan melalui email, yang dapat kami pindai untuk setiap transaksi penipuan (ini tidak sepenuhnya akurat, saya meninjau transaksi lebih teratur melalui Modal Pribadi).
Semua tagihan lain dalam rumah tangga kami akan langsung didebet dari rekening Ally, oleh ACH, atau ditagihkan ke kartu kredit (kami Kartu kredit Southwest Rapid Rewards).
Jika rekening giro Anda tidak menawarkan pembayaran tagihan secara gratis, cari bank baru. Ini adalah fitur akun yang harus dimiliki.
Penjadwalan Pekerjaan
Alat pertama yang Anda perlukan gratis – Google Kalender. Gunakan untuk menjadwalkan semua pemeriksaan tahunan, penyetelan, dll. sehingga Anda ingat persis kapan Anda perlu melakukannya.
Kami tidak memiliki rumah liburan, kapal, atau mobil kelas atas, tetapi kami memiliki kolam renang. Kami menjadwalkan kolam renang kami tutup pada tanggal 15 September setiap tahun karena kami tahu kami tidak akan pernah menggunakannya setelah itu. Kami juga tahu saat itulah daun mulai berjatuhan dan pekerjaan pemeliharaan meroket jika kami tidak menutupnya saat itu. Dengan menyetel pengingat rapat tahunan (secara teknis, Acara dalam nomenklatur Google Kalender), kita tidak perlu mencoba mengingat waktu terbaik untuk melakukannya.
Kami juga memiliki mesin pemotong rumput John Deere, yang perlu mendapatkan musim dingin dan disetel setiap tahun. Itu dijadwalkan beberapa saat kemudian dan didasarkan pada kapan daun-daun itu terlepas dari pohon (biasanya akhir Oktober).
Saat Anda melakukannya, letakkan pengingat tentang hal lain yang Anda rasa penting dalam hidup Anda. Pengingat dua minggu bahwa ini adalah hari ulang tahun orang penting Anda, pengingat sebulan bahwa ini adalah hari ulang tahun Anda ulang tahun, atau hanya pengingat dua mingguan untuk mengatakan "Aku mencintaimu" kalau-kalau hidup menjadi terlalu sibuk dan kamu lupa. Tidak ada yang terlalu besar atau kecil. Anda tidak dikenakan biaya oleh pengingat. 🙂
Penting untuk mengeluarkan tanggal-tanggal ini dari kepala Anda dan menjadi penjadwal elektronik yang akan diingat untuk Anda.
Layanan Pramutamu
Rangkaian layanan terakhir ini mencakup semua hal lain yang mungkin mereka lakukan – seperti memesan tiket pesawat dan kamar hotel. Untuk ini, Anda dapat menyewa asisten eksekutif virtual.
Ketika kantor keluarga menyediakan layanan ini, mereka hanya menjadi asisten eksekutif virtual tetapi dengan tarif per jam yang jauh lebih tinggi.
Jika Anda memiliki tugas yang tidak mengharuskan orang tersebut hadir secara fisik, dokumentasikan apa yang Anda ingin mereka lakukan, termasuk petunjuk langkah demi langkah, dan tugaskan pekerjaan tersebut ke asisten virtual.
Salah satu layanan EA yang lebih populer adalah Zirtual. Saya tidak pernah menggunakannya.
Manajemen Kekayaan
Manajemen kekayaan adalah tempat kantor keluarga membenarkan biayanya. Hari-hari menghilangkan beberapa sakit kepala dan memberikan kenyamanan, tetapi manajemen kekayaan membuat tagihan tetap dibayar.
Mengelola kekayaan memiliki dua fungsi utama.
Fungsi pertama adalah sebagai pengelola portofolio. Yang kedua adalah sebagai penasihat kekayaan.
Manajer portofolio bertanggung jawab atas portofolio investasi sementara penasihat kekayaan lebih banyak berurusan dengan perencanaan, transfer kekayaan, dan pajak.
Jadilah Manajer Portofolio Anda Sendiri
Saya yakin Anda telah membaca tentang bagaimana sebagian besar manajer investasi tidak dapat mengalahkan tolok ukur mereka sendiri (pada tahun 2014, 86% manajer dana berkapitalisasi besar aktif tidak mengalahkan tolok ukur mereka sendiri), yang menunjukkan bahwa pengelolaan aktif tidak seperti yang diharapkan.
Anda bisa mendapatkan 95% dari hasil dengan melakukan dua hal:
- Investasikan secara teratur: Berikan kontribusi rutin ke rekening pensiun Anda.
- Seimbangkan secara teratur: Setahun sekali, seimbangkan kembali portofolio Anda ke persentase target Anda.
Masalah terbesar dengan investasi pensiun bukanlah alokasi aset, melainkan itu orang tidak cukup menabung. Mulailah menabung dan pilih alokasi aset nanti, jika keputusan itu membuat Anda merasa terbelenggu.
Atau di sini ada empat pendekatan yang sama bagusnya dengan apa pun (saya menggunakan Pelopor sebagai contoh karena saya menggunakannya dan mereka memiliki biaya yang sangat rendah, Anda dapat menggunakan opsi berbiaya rendah apa pun yang Anda inginkan):
- 120 Dikurangi Usia: 120 dikurangi usia Anda harus menjadi target alokasi persentase Anda dalam ekuitas. Jika Anda berusia 30 tahun, itu berarti 90% dalam stok. 10% dalam obligasi. Anda bisa mendapatkannya melalui Vanguard dengan berinvestasi di Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) dan Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Jika Anda ingin sedikit bumbu dalam hidup Anda, Anda dapat mengambil sebagian dari 90% saham dan menggunakan Vanguard Total International Stock Index (VGTSX) untuk mendapatkan nilai internasional. (Anda juga dapat melakukan 100 dikurangi usia Anda)
- Target Dana Pensiun: Dana Pensiun Target adalah jenis dana yang menyesuaikan alokasinya secara otomatis berdasarkan target tahun pensiun. Ini akan berinvestasi dalam dana lain. Jika Anda berinvestasi di Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), itu akan menyesuaikan dengan pensiun pada tahun 2043 – 2047 dengan asumsi Anda akan berusia 65 tahun pada tahun 2045.
- Pergi dengan Empat Inti: Diciptakan oleh Rick Ferri, Core Four adalah rencana yang sangat sederhana – ini adalah fondasi inti dari strategi investasi Anda dan terdiri dari Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World ex-US Index Fund (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Investor Shares (6%, VGSLX), dan Vanguard Total Bond Market Index Fund Investor Shares (40% VBMFX). Anda kemudian melapisi investasi tambahan apa pun di atas ini untuk menambah kegembiraan tetapi Empat Inti membentuk dasar portofolio Anda.
- Pergi dengan penasihat robo: Masih tidak percaya diri dengan salah satu dari tiga opsi pertama, gunakan penasihat robo seperti Kekayaan dan Perbaikan. Mereka memiliki biaya yang masuk akal dan dapat menangani hal-hal seperti panen rugi pajak, penyeimbangan kembali, dan sejenisnya.
Anda memiliki alokasi, waktu untuk menyiapkan kontribusi otomatis sehingga Anda menabung setiap bulan. Jika Anda berinvestasi melalui rencana pensiun di tempat kerja, pastikan Anda secara otomatis berkontribusi setiap bulan. Jika ini di luar tempat kerja, bekerjalah dengan pialang Anda untuk mencari tahu cara memberikan kontribusi otomatis.
Jika pialang Anda tidak menawarkan kontribusi otomatis, Anda memiliki dua opsi. Satu, beralih broker. Dua, atur pengingat di Kalender Anda. Pada titik ini, Anda memiliki semua informasi yang Anda butuhkan untuk mengambil tindakan.
Bagaimana dengan penyesuaian dari tahun ke tahun di luar alokasi berdasarkan usia? Jika Anda menggunakan Target Pensiun, itu akan ditangani untuk Anda. Jika Anda menggunakan salah satu dari yang lain, Anda hanya perlu melakukan penyesuaian saat Anda melakukan penyeimbangan ulang setiap tahun. Penyesuaian yang Anda lakukan seharusnya relatif kecil pada awalnya, pada akhirnya saat Anda mendekati masa pensiun, Anda ingin menyesuaikannya menjadi lebih konservatif.
Bagaimana jika saya pikir ada sektor yang siap untuk turun/naik dan saya ingin mengambil keuntungan? Di sinilah kebanyakan orang mengatakan "jangan main-main, beli saja dana indeks dan selesai." Mari kita menjadi nyata, itu gatal. Jika Anda merasa gatal, Anda harus menggaruknya atau akan semakin parah. Gores dengan perdagangan kertas dan lihat apakah Anda ahli dalam hal itu. Jika setelah tahun, Anda telah mencari keuntungan yang layak dikejar, mengukir beberapa ribu dolar untuk dimasukkan ke dalam hobi sampingan ini. Saya melakukan ini dengan investasi dividen.
Simpan sebagian besar dana Anda dalam portofolio inti Anda, tetapi tidak ada yang salah dengan mengambil beberapa dolar dari sisi untuk berinvestasi.
Bagaimana dengan pelaporan konsolidasi? Ini akan menjadi salah satu layanan yang tidak dapat Anda tiru dengan mudah. Rekomendasi saya adalah untuk mengkonsolidasikan akun Anda sehingga semuanya disimpan dalam satu akun pialang. Anda mendapatkan pelaporan gabungan karena akun Anda dikonsolidasikan.
Atau, Anda dapat menggunakan dasbor agregasi data untuk menarik dari beberapa pialang. Layanan seperti Tanda Gambar dan Modal Pribadi tidak akan memberi Anda laporan konsolidasi untuk tahun ini tetapi akan menempatkan semua investasi Anda di satu tempat.
Jadilah Penasihat Kekayaan Anda Sendiri
Jika harta Anda bernilai jutaan, Anda tidak boleh menggunakan templat standar. Template itu sendiri bukanlah masalahnya, apa yang Anda lewatkan adalah visi gambaran besarnya.
Menasihati kekayaan tidak sulit, itu hanya daftar besar hal-hal yang perlu Anda pertimbangkan. Ini menantang ketika Anda tidak memiliki daftar. Ini seperti menavigasi dalam kegelapan, Anda dapat berjalan dengan baik tetapi Anda tidak benar-benar tahu apa yang Anda lakukan dan Anda berharap Anda tidak mengacaukannya.
Berikut adalah contoh yang mudah dipahami dari perencanaan perumahan. NS pajak federal estate dimulai ketika harta yang ditransfer lebih dari $ 11,7 juta untuk individu ($ 23,4 juta untuk pasangan) untuk tahun 2021. Anda dapat menghindari pajak ini dengan menggunakan perwalian yang tidak dapat dibatalkan, tetapi Anda tidak akan mengetahuinya kecuali Anda mempelajari perencanaan perumahan atau bekerja dengan seorang profesional. Itu kasus sederhana, segalanya menjadi jauh lebih rumit saat Anda menaiki tangga kekayaan.
Bagaimana Anda melakukan ini sendiri? Anda bekerja dengan profesional.
Jika Anda atau seseorang yang Anda kenal pernah melakukan pekerjaan renovasi besar-besaran di rumahnya, Anda sering bekerja dengan kontraktor umum. Kontraktor umum adalah titik kontak Anda. Dia, atau dia, bertanggung jawab untuk mempekerjakan subkontraktor yang spesialis. Kontraktor umum mengawasi pekerjaan dan subkontraktor spesialis melakukan pekerjaan.
Untuk melakukan ini sendiri, Anda akan menjadi kontraktor umum rencana kekayaan Anda. Ini akan membutuhkan sedikit keahlian, tetapi saya telah bekerja dengan penasihat keuangan dan sepengetahuan saya, ini adalah bagian yang saya butuhkan.
Berikut adalah spesialis yang Anda perlukan (minimal):
- Akuntan Publik Bersertifikat – perencanaan pajak dan persiapan/pengarsipan SPT.
- Pengacara Perencanaan Perkebunan - mengatur harta Anda.
- Agen asuransi – memastikan Anda diasuransikan dengan benar terhadap potensi risiko, termasuk kematian, kecacatan, dan masalah medis.
Untuk setiap spesialis manusia hidup nyata, ada pilihan do-it-yourself. Jika situasi Anda sederhana, opsi DIY akan berfungsi dengan baik.
Saat Anda menggunakan opsi DIY, Anda kehilangan keahlian dan pengalaman dari bantuan spesialis dalam menentukan apa yang Anda perlukan. Jika mereka dasar, maka Anda tidak menyerahkan apa pun. Perangkat lunak menjadi sangat canggih sehingga sebagian besar skenario tercakup, Anda hanya tidak memiliki opsi untuk mengajukan pertanyaan.
Dalam beberapa kasus, itu tidak masalah (Anda dapat mempersiapkan pajak dengan perangkat lunak persiapan pajak). Di tempat lain, Anda mungkin ingin berkonsultasi dengan spesialis bahkan jika Anda tidak akan menggunakannya karena Anda mengetahui bahwa Anda tidak membutuhkannya (perencanaan perkebunan). Melakukan sesuatu (seperti menggunakan perangkat lunak) lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa.
Biarkan saya ulangi itu untuk penekanan.
Melakukan sesuatu lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa.
Jika Anda tidak yakin tentang menyewa pengacara rencana perkebunan, dapatkan paket perangkat lunak hari ini dan selesaikan. Jika terjadi sesuatu antara sekarang dan ketika Anda bersiap, Anda memiliki perangkat lunaknya… plus Anda akan menjawab semua masalah yang sulit. Sisanya hanya dokumen.
Terakhir, sebelum Anda memilih seorang spesialis, Anda sebaiknya bertemu dengan beberapa pakar untuk mengetahui biaya dan ekspektasi. Layanan ini seperti membeli sesuatu, Anda perlu beberapa penawaran untuk mengetahui apa yang Anda hadapi atau Anda mungkin membayar lebih atau kurang terlayani.
(jika Anda tidak begitu kaya sehingga perencanaan perumahan adalah bagian penting, menulis surat wasiatmu tetap penting dan sesuatu yang harus Anda lakukan meskipun itu berarti mengandalkan perangkat lunak)
Jadwalkan Acara Wealth Management
Setiap kuartal, jadwalkan pertemuan dengan pemangku kepentingan (pasangan!) dan bahas rencana pengelolaan kekayaan Anda. Check-in pada item tindakan apa pun yang Anda tinggalkan (mendapatkan asuransi jiwa, surat wasiat, dll.) dan biasakan memeriksa keuangan Anda untuk memastikan mereka berada di jalur yang benar dan memenuhi kebutuhan Anda kebutuhan.
Salah satu pertemuan ini, biasanya akhir tahun yang bertepatan dengan perencanaan pajak Anda, mengevaluasi kembali kontribusi Anda dan menyeimbangkan kembali seperlunya.
Vanguard merilis laporan yang menjelaskan “tidak ada frekuensi atau ambang batas yang optimal ketika memilih strategi rebalancing. … jumlah peristiwa penyeimbangan kembali dan biaya yang dihasilkan (pajak, waktu, dan tenaga) meningkat secara signifikan.” Mereka menyimpulkan jika biaya untuk rebalancing tinggi, lakukan setiap tahun. Jika tidak, lakukan setiap kali alokasi rusak dengan ambang batas 5%.
Itu tentang menutupinya!
Jika Anda menangani hal di atas, Anda memiliki pendekatan yang dekat dengan kantor pusat – dikurangi beberapa bagian yang penting bagi mereka yang mengelola kekayaan dalam jumlah ratusan juta. Saya tidak berbicara tentang beberapa mata pelajaran, seperti manajemen risiko, karena itu di luar lingkup kami tetapi ada beberapa sumber daya fantastis yang dapat Anda gunakan (termasuk whitepaper Credit Suisse) untuk mempelajarinya lebih dalam masalah.
Ini juga sedang dalam proses - jika Anda melihat bagian besar yang hilang (atau kesalahpahaman besar) - beri tahu saya di komentar!