Bertahun-tahun yang lalu, saya menjatuhkan kartu nama saya ke salah satu mangkuk ikan di dekat pintu depan sebuah restoran. Anda juga pernah melihatnya – masukkan kartu Anda ke dalam mangkuk ikan untuk memenangkan makan malam gratis untuk Anda dan delapan teman Anda!
Saya baru saja lulus kuliah, bekerja untuk pertama kalinya, dan saya memiliki sekotak seribu kartu nama.
Layak untuk menjatuhkan satu ke dalam mangkuk, bukan?
Makanannya mungkin gratis tapi tetap saja saya harus membayarnya. Saya menghabiskan lebih dari satu jam untuk berbicara dengan "perencana keuangan" yang lebih banyak menjadi tenaga penjual daripada perencana.
Saya menyadari bahwa saya telah menghabiskan satu jam untuk menangkis tawaran asuransi jiwa dan reksa dana yang terlalu mahal. Bahkan saat itu saya tahu bahwa membayar 1%+ (biaya ditambah beban/komisi penjualan!) adalah ide yang buruk.
Setelah satu jam, saya berterima kasih kepada pemuda itu untuk makan siang, penawaran, dan pengingat bahwa tidak ada yang namanya makan siang gratis. 🙂
Dia memang memberi saya satu hadiah – kesadaran bahwa saya tidak memiliki rencana keuangan. Saya belum menikah dan tidak punya anak, jadi tidak punya rencana bukanlah masalah besar. Maju cepat beberapa tahun, pernikahan, dan dua anak; rencana keuangan sangat penting.
Tetapi Anda tidak memerlukan "perencana keuangan" untuk mengembangkan rencana keuangan Anda. Anda sudah memiliki semua alat. Anda hanya perlu belajar bagaimana menyesuaikan semuanya.
Saya akan tunjukkan hari ini.
Peringatan: saya bukan seorang perencana keuangan. Saya menjelaskan apa yang saya lakukan untuk mengembangkan rencana. Jauh kemudian, kami mulai bekerja dengan seorang perencana keuangan dan sekarang proses ini telah diperkaya oleh pengalaman saya bekerja dengan seorang perencana keuangan. Terakhir, sebuah rencana hanya membantu jika Anda menjalankannya. 🙂
Daftar isi
- Apa itu Rencana Keuangan?
- Petakan Kondisi Keuangan Anda Saat Ini
- Rencanakan Kondisi Keuangan Masa Depan Anda
- Rencana Keuangan untuk Saat Ini ke Masa Depan
- Tinjau Paket Anda Setiap Tahun
Apa itu Rencana Keuangan?
Rencana keuangan melakukan tiga hal:
- Ini menangkap keadaan Anda saat ini,
- Ini menangkap status tujuan masa depan Anda,
- Ini membangun strategi untuk membuat Anda berada di masa depan.
Ketika saya bertemu dengan perencana keuangan palsu, saya berkencan dengan pacar jangka panjang saya / calon istri, tidak punya anak, dan menyewa apartemen dengan seorang teman.
Dalam lima tahun, saya berencana untuk menikahi pacar saya. Dalam waktu sepuluh, saya berharap kami akan memiliki beberapa anak. Saya juga ingin memiliki rumah.
Bagaimana masa depan ternyata mungkin tidak sesuai dengan rencana saya, tetapi Anda harus menempatkan sesuatu di atas kertas! Kami memiliki gambaran umum tentang ke mana kami akan pergi.
Sekarang, kami membongkar masing-masing dari tiga langkah – memetakan keadaan Anda saat ini, merencanakan keadaan masa depan Anda, dan membuat rencana untuk membawa Anda ke sana.
Petakan Kondisi Keuangan Anda Saat Ini
Jika Anda sudah membaca artikel saya di bagaimana saya melacak kekayaan bersih saya, maka Anda akan memiliki gagasan yang baik tentang apa yang dimaksud dengan "petakan keadaan keuangan Anda saat ini". Ini adalah daftar aset dan kewajiban.
Setiap bulan, saya memperbarui angka-angkanya sehingga saya memiliki snapshot bulanan yang dapat saya gunakan kapan pun saya membutuhkannya. Bagi saya, ini juga merupakan check-in bulanan saya di keuangan kami sehingga tidak ada yang terlewat selama lebih dari beberapa minggu.
Kekayaan bersih hanyalah salah satu bagian dari teka-teki keadaan saat ini. Anda juga perlu memahami pengeluaran Anda dan untuk itu kami menggunakan alat seperti Anda Membutuhkan Anggaran atau Modal Pribadi.
Ketika Anda memiliki pegangan atas pendapatan dan pengeluaran Anda, Anda tahu berapa banyak ruang bernapas yang harus Anda hemat lebih banyak.
Rencanakan Kondisi Keuangan Masa Depan Anda
Ini adalah bagian tersulit dari proses karena orang terkenal buruk dalam memprediksi masa depan..
Salah satu manfaat bekerja dengan perencana keuangan adalah Anda membicarakan banyak hal dengan orang lain. Ini seperti psikolog untuk uang Anda. Banyak terobosan terjadi ketika Anda berbicara keras tentang suatu subjek dan melakukan ini sendiri hanya akan membuat Anda tampak gila.
Jika Anda melakukan ini sendiri, Anda masih dapat menemukan kesuksesan. Anda dapat mencoba merencanakan keadaan masa depan ini sendiri dan kemudian berbicara dengan seseorang yang Anda percayai. Itu harus seseorang yang bisa Anda ajak jujur dan terbuka, seperti pasangan atau anggota keluarga Anda.
Mari selami perencanaan keadaan masa depan — pertama, jangan menganggapnya sebagai keadaan masa depan tunggal tetapi serangkaian keadaan masa depan. Saya memikirkan masa depan kita dalam blok 5 dan 10 tahun. Ada hal-hal tertentu yang ingin saya capai ketika saya berusia 35-40, hal-hal yang ingin saya capai ketika saya berusia 40-45, dll.
Salah satu kondisi masa depan saya adalah membeli rumah ketika saya berusia 25-30 tahun. Ada perbedaan besar antara 25 dan 30, tetapi dengan menempatkan tujuan di dalam blok itu, saya memberi diri saya fleksibilitas. Ini memberikan rencana saya fleksibilitas. Saat rentang usia semakin dekat, rentang target saya semakin kecil. Ketika saya berusia 25 tahun, saya memiliki gagasan yang baik tentang apakah rencana saya untuk membeli rumah dalam kisaran itu dapat dilakukan. Saya juga punya ide bagus bahwa saya akan membeli rumah di usia 27, atau di suatu tempat di dekat sana.
Pikirkan hal-hal yang ingin Anda capai, tentukan rentang waktu, dan kemudian kebutuhan pendanaan di masa depan untuk tujuan dan hambatan tersebut. Bagaimanapun, ini semua tentang Benjamins. 🙂
Mari kita ambil contoh rumah lagi. Saya berusia 22 tahun, saya menetapkan tujuan membeli rumah ketika saya berusia 25-30 tahun, berapa uang muka yang saya perlukan sebelum saya membeli? $10,000? $30,000? Saya melihat rumah yang ingin saya tinggali, menghitung berapa banyak yang saya perlukan sebagai uang muka, dan memasukkannya ke dalam daftar tujuan saya.
Sekarang lakukan ini untuk semua tujuan Anda… termasuk yang terbesar dan paling berbulu: pensiun.
Untuk masa pensiun, saya suka membuatnya sederhana karena itu adalah sesuatu yang sangat jauh di masa depan (40+ tahun). Saya pikir akan ada banyak waktu di jalan untuk melakukan koreksi arah. Untuk saat ini, saya menggunakan Aturan penarikan 4%, perkirakan kebutuhan pendanaan saya di masa depan, dan jadikan itu sebagai tujuan utama saya.
Untuk setiap $40.000 setahun yang harus saya belanjakan, saya perlu menabung $1.000.000. Jika saya membutuhkan $120.000 setahun, maka saya perlu mengumpulkan $3 juta.
Bergantung pada seberapa tepat Anda ingin menjadi, Anda dapat menyesuaikannya untuk pensiun atau Jaminan Sosial apa pun yang akan Anda kumpulkan. Misalnya, saya bermain dengan Kalkulator Cepat Jaminan Sosial dan sepertinya saya akan melihat sekitar $2,645 dalam manfaat bulanan. Itu $ 31.740 setahun saya tidak perlu menarik dari tabungan pensiun dan menurunkan kebutuhan telur sarang saya.
Rencana Keuangan untuk Saat Ini ke Masa Depan
Anda dapat melepas topi Memprediksi Masa Depan dan mengeluarkan kalkulator Anda. Saatnya matematika.
Kembali ke contoh rumah – berapa uang muka yang saya butuhkan? Katakanlah $25.000 — seberapa cepat saya dapat menghemat $25.000? Itu akan memberi saya gambaran tentang seberapa layak tujuan itu. Dalam mengerjakan matematika, saya mungkin menyadari bahwa saya tidak dapat menghemat $25.000 dalam 3 tahun. Blok saya untuk rumah tetap 25-30 tetapi pusat sasaran mungkin adalah 28 atau 29.
Dengan tujuan kurang dari 5 tahun, saya tidak ingin memasukkan tabungan itu ke pasar saham yang bergejolak. Saya akan memasukkannya ke dalam dana tabungan, mungkin beberapa CD, tetapi dengan mereka yang mendapatkan sedikit bunga, itu bahkan tidak sepadan dengan waktu untuk menghitung pertumbuhan pokok. Untuk menghemat $25.000 dalam lima tahun, itu ~$416 per bulan. Bisa atau tidak? Lihat dalam anggaran Anda.
Mari kita ambil sesuatu yang sedikit lebih besar — pensiun.
Jika saya memiliki tujuan pensiun $1.265.000 dalam 45 tahun, bagaimana mungkin? Untuk ini, Anda akan ingin menggunakan kalkulator yang dapat mengambil beberapa asumsi dan memberi Anda nomor. Ada beberapa kalkulator pensiun di halaman ini Anda bisa bermain dengan. Juga, Baru Pensiun sangat baik untuk membangun rencana pensiun.
Saya mempertahankan asumsi awal yang sama (pengembalian investasi 8%, inflasi 3%, pensiun pada usia 65 dan 20 tahun pendapatan pensiun). Itu memberi tahu saya bahwa saya membutuhkan $822 sebulan menjelang pensiun untuk mendapatkan $1,5 juta di sarang telur saya.
Artinya jika saya ingin pensiun dalam 45 tahun dan beli sebuah rumah dalam 5 tahun, saya harus menabung $1,238 sebulan. Tambahkan lebih banyak tujuan dan kebutuhan tabungan semakin meningkat.
Apakah itu bisa dilakukan atau tidak tergantung pada anggaran Anda. Jika tidak memungkinkan, Anda perlu menyesuaikan hal-hal (dapatkan lebih banyak, belanjakan lebih sedikit, atau dorong garis waktu tujuan Anda).
Jika Anda bersedia menunggu satu tahun di rumah, Anda perlu menabung $25.000 selama enam tahun — $347 sebulan. Kebutuhan tabungan bulanan Anda turun menjadi $1169.
Anda akan didorong untuk membuat beberapa keputusan tentang masa depan Anda, tetapi sekarang Anda akan melakukannya dengan rencana dan angka-angka untuk mendukungnya.
Tinjau Paket Anda Setiap Tahun
Anda telah membuat Rencana Keuangan Anda – wah! Kerja yang baik!
Sekarang Anda harus ingat untuk meninjaunya setiap tahun. Anda akan ingin meninjau kemajuan Anda, melihat apakah Anda masih di jalur (atau di belakang atau di depan), dan kemudian menyesuaikannya seperlunya agar sesuai dengan kenyataan hidup.
Untuk hal-hal yang ingin Anda lakukan dalam 5-10 tahun ke depan, Anda tidak akan ingin membuat perubahan apa pun berdasarkan kemajuan hanya satu tahun. Jika itu adalah sesuatu yang sepenuhnya berada dalam kendali Anda, seperti rencana Anda adalah menghemat $500 sebulan dan mendapati diri Anda menghemat $600 – hebat! Anda dapat menyesuaikan rencana Anda karena semua input berada dalam kendali Anda.
Jika Anda memiliki sesuatu yang jauh ke masa depan, seperti pensiun, dan itu tergantung pada hal-hal di luar kendali Anda, seperti pengembalian pasar saham, Anda tidak perlu menyesuaikan rencana Anda setiap tahun. Misalnya, Anda berasumsi pasar akan mengembalikan 8% setiap tahun tetapi sebenarnya mengembalikan 15%. Luar biasa! Biarkan semuanya sendiri.
Jika Anda di depan, bagus. Jika Anda tertinggal, jangan panik sampai beberapa tahun telah berlalu dan Anda melihat kembali pengembalian tahunan selama 5-10 tahun terakhir. Saat itulah Anda ingin melakukan penyesuaian. Ini seperti mendaratkan pesawat atau memutar kapal pesiar, dua hal yang belum pernah saya lakukan tetapi saya bisa membayangkan itu membutuhkan tangan yang mantap dan tidak ada gerakan tiba-tiba. 🙂
Terkadang akan ada kejutan, keduanya positif (bonus lebih besar! pengembalian di atas rata-rata! kenaikan gaji besar!) dan negatif (pemanas air meledak! darurat medis!), kuncinya adalah menggunakan rencana untuk membantu Anda mengelolanya.
Memiliki rencana sangat penting karena memaksa Anda untuk memikirkan masa depan, memberikan angka, dan membantu Anda membuat keputusan berdasarkan informasi daripada keputusan emosional. Tanpa rencana, Anda akan pergi dengan naluri Anda dan itu bukan resep untuk sukses.