Saya telah melacak kekayaan bersih kami seperti orang aneh sejak saya mulai bekerja pada tahun 2003.
Itu lebih dari 14 tahun data. Data manis manis.
Posting ini awalnya ditulis pada tahun 2017 tetapi setelah tahun yang kami miliki pada tahun 2020, itu berdering lebih benar.
Baris pertama itu sangat sederhana. 2 rekening bank, 1 rekening pialang, dan apa yang saya anggap sebagai kekayaan bersih yang mengesankan sebesar $8,745.69.
Kecuali saya tidak melakukannya dengan benar. Saya hanya mencatat saldo positif saya!
$4.519.44 adalah Roth IRA saya, terakumulasi selama sekolah menengah dan perguruan tinggi. Sisanya adalah bonus penandatanganan & pemindahan yang cukup besar dari Northrop Grumman. Ku hasil sampingan memainkan peran juga.
Itu tidak termasuk $ 35.000 dalam pinjaman mahasiswa... yang merupakan kesalahan saya.
Yang paling mencerahkan adalah komentar yang saya tinggalkan. Itu adalah catatan kecil di beberapa sel untuk membantu ingatan saya tentang apa yang terjadi bulan itu. Itu biasanya momen-momen penting dalam hidup saya, seperti pindah, menikah, menjual bisnis, atau sesuatu yang sama pentingnya. Terkadang mereka biasa-biasa saja, seperti membuat
perkiraan pembayaran pajak.Setelah empat belas tahun, banyak perilaku saya telah berubah. Ada hal-hal yang biasa saya lakukan yang telah saya hentikan. Beberapa dari mereka adalah perubahan yang disengaja, kebanyakan tidak.
Berikut adalah semua pelajaran yang saya pelajari dalam empat belas+ tahun terakhir melacak kekayaan bersih kita:
Daftar isi
- Cobalah untuk Mempertahankan Pemikiran Jangka Panjang
- Saya Berhenti Memeriksa Saham Setiap Hari
- Investasi Lebih Penting Daripada Pendapatan Gaji
- Intinya Tidak Lebih
- Prediktabilitas adalah kuncinya
- Ini Tentang Berapa Banyak yang Anda Simpan
- Ini Kamu Vs. Anda, Bukan Anda Vs. Siapa pun
- Giliranmu
Cobalah untuk Mempertahankan Pemikiran Jangka Panjang
Ketika saya masih muda, saya sangat tidak sabar (mungkin masih). Saya tidak mengerti mengapa orang tua membutuhkan waktu lama untuk membuat keputusan dan mengambil tindakan – otak saya yang tidak sabar ingin pergi SEKARANG.
Bukan SEKARANG, tapi SEKARANG KEMARIN.
Seiring bertambahnya usia, saya telah memperlambat proses pengambilan keputusan saya (eksekusi saya masih tidak sabar, lakukan secepat mungkin) karena membayar untuk lebih disengaja. Ukur dua kali, potong sekali.
Dengan data 14+ tahun, saya menyadari bahwa hidup bukanlah balapan Formula 1 dan lebih seperti pelayaran keliling dunia. Butuh waktu untuk memutar kapal pesiar, jadi luangkan beberapa saat untuk memikirkan arahnya. Anda tidak akan kehilangan apa pun.
Keputusan (keuangan) yang Anda buat hari ini tidak akan berdampak besar pada kehidupan Anda besok. Atau keesokan harinya. Tetapi dalam sepuluh tahun, mereka akan melakukannya.
Saya membuat kontribusi Roth IRA pertama saya di sekolah menengah atas, atas desakan ayah saya. Dengan kontribusi kurang dari $20.000 selama 15 tahun terakhir (ini banyak sekali, tetapi setiap orang harus menabung lebih banyak dan lebih sering), itu berkembang menjadi hampir $50.000. Tingkat pengembalian dari 2011 sampai sekarang hampir 17% per tahun. (tingkat pengembalian ini atipikal)
Melihat baris demi baris data memperkuat pandangan jangka panjang ini.
Tapi jangka panjang adalah jangka yang tepat. Ini menghentikan Anda dari ketakutan dalam jangka pendek.
Pertimbangkan ini – Anda tidak akan menyentuh 401(k) Anda sampai Anda pensiun. 65.
Berapa tahun itu? 10? 20? 40?
Intip kembali pasar saham selama periode tersebut. Ada beberapa kejutan besar dan pemulihan. Sejarah masa lalu tidak menunjukkan hasil di masa depan, tetapi dalam jangka panjang, pasar bergerak ke atas dan ke kanan.
Periksa grafik indeks S&P 500 ini (berakhir November 2017):
- Garis merah dimulai di dekat puncak akhir 2007 sebelum semuanya berjalan ke selatan.
- Oktober 2007: S&P500 adalah ~1.560.
- Maret 2009: S&P 500 mencapai titik terendah 683.
- April 2013: S&P 500 kembali ke ~1.560.
Salah satu resesi ekonomi terburuk (tidak ada yang hebat tentang Resesi Hebat!) dan pasar saham kita pulih dari titik terendah dalam empat tahun. EMPAT TAHUN!
Secara pribadi, kami memiliki bulan-bulan di mana kekayaan bersih kami berjuang untuk kenaikan dan penurunan enam digit (tidak sering, tetapi itu telah terjadi). Kami mencoba mencatat alasan di baliknya (hampir selalu pasar saham dan terkadang perkiraan pajak triwulanan di atasnya) dan kemudian melanjutkan.
Mr Market memiliki temperamen buruk tetapi tidak pernah tersesat.
Saya Berhenti Memeriksa Saham Setiap Hari
Seperti orang lain, saya suka memeriksa barang-barang. Anda mendapatkan dopamin itu ketika sesuatu yang menarik terjadi.
Baik itu email saya, penghasilan blog, atau kepemilikan saham di Google Finance… Saya memeriksanya beberapa kali sehari. Tepat sebelum pasar dibuka, saya melihat SSO – ticker untuk ProShares Ultra S&P500 (ETF). Ini dirancang sebagai 2x dari S&P500 tetapi diperdagangkan sebelum pasar.
Ketika pasar dibuka, saya akan melihat portofolio saya untuk melihat apa yang terjadi.
Segera setelah saya mengetik “F,” browser saya akan mengisi sisa finance.google.com! (sekarang "F" pergi ke Facebook!)
Terkadang saya melihat dan ada lonjakan yang tidak terduga, jadi saya mendapatkan dopamin. Terkadang saya mengintip dan ada penurunan yang tidak terduga, jadi saya merasa cemas.
Saya akan membaca beberapa artikel berita, saya akan melihat saham lain, saya akan melihat bagaimana kinerja pasar yang lebih luas... tapi hanya itu. Saya melakukan itu karena saya bosan di tempat kerja dan tidak ingin mencari pekerjaan lagi.
Lebih penting lagi, itu tidak produktif. Memeriksa tidak memacu tindakan (juga tidak seharusnya!), jadi saya berupaya menghentikan perilaku itu. Itu tidak memotong kalkun dingin tetapi saya menggantinya dengan aktivitas yang lebih produktif. Saya berhenti melihat saham saya. Sekarang saya bekerja untuk diri saya sendiri, saya menggantinya dengan hal-hal lain yang tampaknya lebih produktif (bukan Facebook!).
Juga, pemeriksaan kontraproduktif karena menempatkan prioritas yang lebih tinggi pada apa yang terjadi dalam jangka pendek. Pergerakan hari ini tidak akan menjadi penting dalam setahun. Itu pasti tidak akan penting dalam lima. Jelas tidak di 10+. Jika Anda percaya pada tren, bahwa tren itu naik dan ke kanan, maka Anda sebaiknya menghindari perubahan emosi dalam waktu dekat.
Saya masih memeriksa berita selama periode penting, seperti laporan triwulanan, karena berita tersebut dapat mengungkapkan perubahan dalam bisnis yang memengaruhi keputusan investasi saya. Sebagian besar waktu, saya hanya memeriksa alat di dasbor keuangan saya setiap bulan dan kebanyakan berhenti di situ.
Investasi Lebih Penting Daripada Pendapatan Gaji
Ketika saya pertama kali mulai bekerja, kekayaan bersih saya naik pada hari gajian dan perlahan-lahan turun.
Seiring bertambahnya usia dan mampu menabung lebih banyak, kekayaan bersih saya berhenti naik dan turun secara signifikan (berdasarkan persentase) berdasarkan gaji saya. Gejolak pasar saham, khususnya tahun 2008, berdampak lebih besar. (5 poin kenaikan terbesar di S&P terjadi pada 2008, 4 kerugian poin terbesar juga terjadi pada 2008)
Saya melarikan diri dari gravitasi keuangan.
Akan tiba saatnya, dan akan terasa aneh ketika itu terjadi, bahwa pasar saham akan memiliki dampak yang lebih besar pada kekayaan bersih Anda daripada pendapatan pekerjaan Anda.
Jika Anda memiliki $25.000 di 401(k), langkah 1% adalah $250. Itu bukan langkah besar.
Jika Anda memiliki $250.000 di 401(k), langkah 1% adalah $2.500. Oke, itu menggelitik.
Jika Anda memiliki $750.000 di 401(k), langkah 1% adalah $7.500. Hmmm…
Jika Anda memiliki $1,5 juta di 401(k) Anda, langkah 1% adalah $15.000. Oke, itu signifikan.
Jika pasar bergerak turun 1% dan Anda menghasilkan $15.000 per bulan, Anda mungkin merasa bekerja secara gratis.
(Anda tidak, tetapi otak monyet Anda berpikir seperti itu)
Itu perlu membiasakan diri tetapi Anda akan, seiring waktu, dan benar-benar tidak ada cara untuk memaksakan penyesuaian.
Intinya Tidak Lebih
Kekayaan bersih kami tinggi.
Ketika kita melihat Hirarki Kebutuhan Maslow, kekayaan bersih yang relatif tinggi mencakup beberapa level terbawah. Kami tidak khawatir tentang makanan, tempat tinggal, dll. Kami fokus pada hubungan, koneksi, dan aktualisasi diri. Pekerjaan yang kita lakukan harus berarti bagi kita dan tidak mengejar gaji telah menjadi penyesuaian.
Ketika saya akan mewawancarai pekerjaan di perguruan tinggi, pewawancara bertanya kepada saya mengapa saya menginginkan pekerjaan itu dan jawaban jujur saya adalah “menghasilkan uang.”
Saya perlu makan!
Pekerjaan itu harus menarik tetapi, sejujurnya, itu harus dibayar dengan baik. Saya selalu memberikan jawaban BS seperti "Saya menikmati pemrograman karena saya suka memecahkan masalah yang menarik dan kepuasan langsung melihat kode saya berfungsi menarik."
Saya merasa itu tidak jujur karena meskipun itu adalah alasan yang sebenarnya (saya suka memecahkan masalah yang menarik, saya suka melihat kode saya berfungsi, jadi itu tidak bohong) – alasan #1 adalah $$$$$.
Setelah Anda sampai di kecepatan melarikan diri dan tidak lagi merasakan gravitasi finansial, saatnya menggunakan kebebasan itu.
Anda harus mengerjakan pekerjaan dan proyek yang penting bagi Anda karena alasan selain uang. Semua pekerjaan bisa sulit dan Anda membutuhkan motivasi untuk mendorong melalui bagian yang sulit untuk berhasil. Saya menderita melalui segala macam kesulitan untuk mendapatkan uang karena saya perlu. Ketika Anda tidak "membutuhkannya", pada saat itu, Anda harus menggunakan motivasi lain.
Ini adalah transisi yang sulit… selama 30+ tahun saya belajar pelajaran penting dari orang tua imigran saya yang bekerja keras (imigran menjadi signifikan karena itu berarti kami tidak memiliki keluarga lokal sebagai jaring pengaman) – dapatkan pekerjaan dengan gaji yang baik dan pertahankan.
Seiring bertambahnya usia dan bergerak menuju situasi keuangan yang lebih bebas, inilah saatnya untuk memenuhi kebutuhan lain di luar mengumpulkan lebih banyak uang.
Prediktabilitas adalah kuncinya
Ketika saya masih muda dan membaca tentang model dan proyek, saya mengejek mereka. Manusia sangat buruk dalam memprediksi tetapi kita masih melakukannya. Mengapa?
Ini lebih baik daripada tidak sama sekali.
Dan menjaga prediksi lebih baik daripada tidak sama sekali. Lebih baik menjadi lambat, stabil, dan dapat diprediksi daripada apa pun. Melakukan terlalu banyak sama buruknya dengan melakukan terlalu sedikit (mungkin Anda telah mengambil terlalu banyak risiko).
Itu juga mengapa saya membaca cerita tentang Bitcon dan tidak terlalu peduli. Saya membutuhkan keuntungan besar dalam taruhan spekulatif pada Bitcoin seperti saya membutuhkan bola plastik kecil untuk jatuh di slot merah di Roulette.
Dalam jangka panjang, blockchain akan menjadi penting. Kontrak pintar akan menjadi penting. Bitcoin mungkin tidak. Siapa tahu dan saya tidak peduli.
Yang mengatakan, saya tidak akan pernah membuat taruhan yang cukup besar sehingga kemenangan akan signifikan. Jika tidak signifikan, mengapa repot-repot bertaruh? Jika saya tidak mengalami kegembiraan dalam sebuah kemenangan dan saya masih merasa kehilangan ketika saya kalah, itu adalah taruhan yang buruk! (keengganan kehilangan adalah sesuatu yang dibenci manusia)
Ini Tentang Berapa Banyak yang Anda Simpan
Salah satu seprai di my Rekor Kekayaan Bersih mengumpulkan data dari pengembalian pajak saya (Saya menuliskan nomor baris karena saya hanya melakukan ini setahun sekali dan tidak ingin mencarinya!):
- Total Pendapatan – Baris 22
- Pendapatan Bruto yang Disesuaikan – Jalur 37
- Penghasilan Kena Pajak – Baris 43
- Upah – Jalur 7
- Bunga – Baris 8
- Dividen – Baris 9
- Keuntungan Modal – Baris 13
- Pendapatan Bisnis – Baris 17
- Total Pajak – Jalur 61/63
- Tarif pajak efektif – Total Pajak / AGI
Sangat menarik bagaimana keuangan kita telah berubah selama bertahun-tahun. Pada awalnya, jumlah terbesar ada di kolom upah. Upah memang bagus tetapi tidak datang secara pasif – Anda harus bekerja untuk mendapatkan upah tersebut.
Salah satu harta yang keluar dari gerakan kemandirian finansial / pensiun dini (FIRE) adalah telah menunjukkan kepada orang-orang bahwa Anda dapat pensiun dini jika Anda rajin menabung. Anda dapat membangun portofolio investasi yang menghasilkan pendapatan untuk menggantikan pendapatan upah Anda. Aliran pendapatan itu milik Anda terlepas dari berapa jam Anda bekerja dan itu ide yang kuat.
Setiap tahun, kami mendapatkan dividen dan bunga apa pun yang terjadi. Saya menganggapnya sebagai penghasilan dasar kami sendiri. Perbedaannya adalah bahwa itu berasal dari uang yang dihasilkan dari pekerjaan aktif tetapi sepenuhnya pasif. (dan, dikenakan pajak yang menguntungkan dalam hal dividen yang memenuhi syarat)
Dalam tiga tahun pertama saya bekerja, saya memiliki bunga bank sekitar seratus dolar dan dividen $0. Pada tahun 2016, dividen adalah 40% dari pendapatan kotor kami yang disesuaikan (memang, mengingat pasang surutnya usaha kecil, pendapatan upah kami cukup rendah). Ini bukan uang gratis karena bergantung pada tabungan di tahun-tahun sebelumnya, tetapi kami tidak harus bekerja untuk itu.
Ini Kamu Vs. Anda, Bukan Anda Vs. Siapa pun
Terakhir, dan ini diperparah oleh media sosial, bandingkan Anda vs. Anda dari setahun yang lalu. Versus Anda dari lima atau sepuluh tahun yang lalu. Jangan membandingkan Anda dengan teman Anda saat ini, teman sekolah menengah, dan teman kuliah, atau mantan pasangan Anda. 🙂
Media sosial telah memberi kita sorotan semua orang. Perjalanan luar biasa yang mereka lakukan, makanan luar biasa yang mereka miliki, mobil gila yang mereka beli, rumah yang mereka tinggali, keluarga yang mereka lahirkan, apa pun – itu Bersaing Dengan Semua Jones Sekaligus dan itu akan mendorong Anda gila.
Jauh lebih baik untuk berlatih kekayaan siluman, untuk berbagai alasan, tetapi alasan terbesar adalah untuk kesehatan mental Anda sendiri. Jenis kompetisi seperti itu, dan pertunjukan kekayaan yang mencolok, tidak sehat.
Jika saya melihat 14 tahun terakhir, saya melihat pertumbuhan yang sering tidak merata tetapi cenderung naik. Tujuan saya bukan untuk mengalahkan orang lain, itu untuk tetap di depan Saya Kemarin.
Ini seperti pasar saham. Jangan jatuh cinta atau membandingkan diri Anda dengan Bitcoin dunia, jatuh cinta saja dengan pertumbuhan yang terus meningkat. Ambil satu langkah setiap hari dan Anda akan sampai di sana. Fokus pada itu dan Anda akan menjaga kewarasan Anda.
Cobalah untuk mengikuti orang lain dan Anda akan membuat diri Anda compang-camping.
Giliranmu
Sudahkah Anda melacak kekayaan bersih Anda untuk sementara waktu?
Apa yang telah Anda pelajari dari melakukannya?