Apa itu Akun Manajemen Kas?

Pernahkah Anda memperhatikan peningkatan baru-baru ini dalam jumlah "akun pengelolaan kas?"

Jika istilah itu baru bagi Anda, Anda tidak sendirian. Saya baru belajar tentang ini beberapa minggu yang lalu dan itu menarik. Mereka secara teknis bukan rekening bank. Perusahaan yang memilikinya bukan bank. Mereka biasanya beberapa jenis perusahaan keuangan lain seperti robo-advisor atau broker atau bahkan perusahaan pembiayaan kembali pinjaman mahasiswa.

Jika itu bukan rekening bank, apa sebenarnya hal-hal ini?

Apa itu Akun Manajemen Kas?

Istilah untuk setiap akun mungkin berbeda tetapi ide dasarnya sama. Anda memiliki perusahaan yang merupakan "wajah" dari rekening dan bank, atau serangkaian bank, yang menyediakan rekening bank yang sebenarnya.

Apa yang Anda dapatkan adalah akun Sapu Setoran. Ini dioperasikan oleh Layanan Sapu Insured Network Deposit (IND) dan uang tunai Anda secara berkala disapu ke rekening bank Anda. IND dijalankan oleh Promontory Interfinancial Network, yang merupakan perusahaan yang sama yang menjalankan CDARS.

Misalnya dengan Cadangan Tunai Perbaikan, "wajah" adalah Perbaikan. Ada tujuh bank mitra (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company, dan Wells Fargo Bank, N.A.) menyediakan layanan perbankan jasa. Bank yang bermitra dengan mereka adalah yang menawarkan asuransi FDIC, itulah sebabnya Anda mendapatkan $1.000.000 asuransi FDIC. Itu $ 250.000 per bank di empat.

SoFi Money adalah akun manajemen kas yang memiliki asuransi FDIC hingga $1.500.000 – ini berarti mereka memiliki enam bank mitra. SoFi Money tidak "lebih baik" atau "lebih buruk" karena asuransi FDIC yang lebih tinggi, mereka hanya memiliki lebih banyak bank mitra. (ini daftarnya Promosi bonus sambutan SoFi)

Hal utama yang harus dicari adalah keuntungan dari akun tersebut. Sebagian besar dari mereka akan memiliki tingkat bunga tinggi, tanpa minimum akun, dan tanpa biaya akun.

FOMC menurunkan suku bunga dana federal pada 30/10 dan bank merespons. Beberapa tarif yang lebih tinggi dalam daftar di bawah ini belum memperbarui tarifnya, jadi saya tidak akan melihatnya secara merata.

Berikut adalah tarif pada penerbitan:

• Uang Ando - sampai 5%
• Cadangan Tunai Perbaikan – 0,30% APY
• Robin Hood – 0,30% APY
• Ally Bank – 0,50% APY (untuk referensi, ini adalah rekening tabungan online)
• Vanguard Dana Pasar Uang Federal (VMFXX) – 0,01% APY (dengan rasio biaya 0,11%)
• uang sofi – 0,25% APY
• Modal Pribadi – 0,05% APY
• Uang Varo – 3.00% APY (hingga $10.000, tetapi memiliki persyaratan lain untuk mendapatkan tarif yang lebih tinggi ini)
• Tabungan Yotta – APY 0,20% (tarif tidak termasuk aspek penghematan terkait hadiah))
• Tingkat Dana Federal – 0.00-0.25%

Seperti yang Anda lihat, mereka sebanding atau sedikit lebih tinggi dari yang Anda lihat di rekening tabungan online. Saya memiliki Ally Bank sebagai referensi untuk bank online dan Vanguard Money Market Fund, yang sangat menyenangkan, sebagai referensi untuk broker.

Dana Pasar Uang Vanguard tidak diasuransikan oleh FDIC, itu dilindungi oleh SIPC.

Converage Asuransi FDIC "Aneh"

Ada satu kekhasan yang perlu Anda ketahui tentang akun manajemen kas. Ketika uang itu ada di perusahaan mitra, uang Anda TIDAK diasuransikan FDIC karena mitranya bukan bank. Uang disapu ke rekening bank secara teratur (biasanya setiap hari, tetapi bervariasi) tetapi ketika berada di perusahaan mitra, itu belum diasuransikan FDIC.

Jika mitra adalah broker, dana Anda dilindungi oleh asuransi SIPC. Asuransi SIPC mirip dengan asuransi FDIC kecuali untuk broker.

Jika mitranya bukan pialang, tidak ada program federal yang dapat dibayar oleh mitra untuk melindungi Anda.

Kunci Keuntungan

Manfaat utama dari akun manajemen kas adalah apa yang Anda harapkan dari tabungan online dan rekening giro PLUS apa pun yang ditawarkan mitra. Itulah nilai tambah.

Kamu ingin:

• Suku bunga yang kompetitif
• Tanpa saldo minimum, tanpa biaya pemeliharaan akun
• Sangat sedikit biaya lainnya, jika ada
• Aplikasi seluler serbaguna
• Kartu debit, berpotensi dengan hadiah uang tunai

Kelemahan Utama

Meskipun ini menawarkan suku bunga yang lebih tinggi, ini bukan tempat yang bagus untuk menyimpan uang untuk jangka panjang. Ini bukan pukulan khusus terhadap akun manajemen kas tetapi terhadap gagasan bahwa Anda bahkan harus membutuhkan $ 250.000 asuransi FDIC, apalagi satu juta dolar. Uang itu seharusnya diinvestasikan di pasar saham atau dimasukkan ke dalam berbagai jenis kendaraan investasi yang aman.

Anda tidak akan pernah melihat cabang fisik, jadi Anda akan kehilangan beberapa fitur yang ditawarkan oleh lokasi fisik. Yang mengatakan, sebagian besar akan memberi Anda penggantian ATM untuk menebusnya.

Anda juga tidak pernah mengalami 6 batas transfer untuk rekening tabungan. Peraturan mengharuskan bank untuk membatasi jumlah transaksi pada rekening tabungan. Jika Anda melewati enam, Anda akan sering diperingatkan dan terkadang dihukum. Jika Anda melakukannya terlalu sering, bank dapat menutup rekening Anda. Hanya untuk rekening tabungan, Anda bisa bertransaksi sesering mungkin di rekening giro. Akun cash management juga tidak dibatasi.

Biasanya tidak ada produk perbankan lain. Tidak ada pasar uang, tidak ada sertifikat deposito, tidak ada pinjaman, dll.

Jika Anda sudah memiliki rekening di bank mitra, itu tunduk pada batas FDIC yang sama. Misalnya, jika Anda menggunakan Robinhood dan Anda sudah memiliki akun Citi dengan $250.000 di dalamnya – Anda telah mencapai batasnya. (dan selamat! Anda harus memindahkan uang itu!) Dalam beberapa kasus, Anda dapat menunjuk bank mitra yang Anda gunakan sehingga Anda tidak melebihi batas.

Lihat Lebih Dekat Beberapa Program

Berikut ini adalah empat akun manajemen kas untuk memberi Anda gambaran tentang apa yang Anda dapatkan:

Manajemen Kas Robinhood

Akun Manajemen Kas Robinhood menawarkan APY 0,30% dan dibutuhkan semua uang tunai yang tidak diinvestasikan di akun Robinhood Anda. Ini mirip dengan akun sweep di broker lain. Yang menarik adalah bahwa pialang yang menawarkan perdagangan bebas seringkali tidak membayar bunga atas saldo tunai karena mereka menyimpan bunga itu sebagai pendapatan. Pendapatan bunga ini membantu mengimbangi pendapatan yang tidak mereka pesan dari perdagangan.

Di Robinhood, mereka memiliki 5 bank mitra sehingga Anda mendapatkan $1,25 juta dalam asuransi FDIC. Bank adalah Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, Bank A.S dan Bank Baroda. Tidak ada minimum akun, tidak ada biaya pemeliharaan, dan tidak ada biaya transaksi luar negeri. Mereka juga menawarkan kartu debit Mastercard dan jaringan ATM 75.000.

Robinhood memberi Anda saham gratis saat Anda membuka akun pialang.

uang sofi

uang sofi saat ini tersedia dan mereka bahkan memberi Anda $100 ketika Anda memiliki total transaksi setoran langsung senilai $1.000 atau lebih dalam jangka waktu 30 hari berturut-turut pada tanggal 30/9/21. SoFi dimulai sebagai perusahaan pinjaman mahasiswa dan SoFi Money adalah akun manajemen kas dengan $1.000.000 dalam asuransi FDIC. Tidak ada biaya rekening, tidak ada minimum rekening, dan tidak ada biaya transaksi asing pada kartu debit Visa mereka. Mereka akan mengganti biaya ATM apa pun selama ATM tersebut merupakan bagian dari jaringan Visa, Plus, atau NYCE. Mereka juga menawarkan cek pribadi, pembayaran tagihan, dan transfer keluar dari rekening.

Berikut adalah ulasan mendalam kami tentang SoFi Money untuk lebih jelasnya.

Cadangan & Pengecekan Tunai Perbaikan

Cadangan Kas Perbaikan adalah rekening manajemen kas tabungan hasil tinggi mereka dan ada komponen pemeriksaan terpisah. Cadangan Tunai (tabungan) memiliki hingga $1.000.000 asuransi FDIC (4 mitra) sedangkan Pengecekan hanya memiliki $250.000 (1 mitra, Bank nbkc). Tidak ada biaya, tidak ada minimum, dan biaya ATM diganti di seluruh dunia.

Kita ulasan Cadangan Uang Tunai Perbaikan membahas ini lebih lanjut.

Tabungan Yotta

Tabungan Yotta adalah rekening tabungan terkait hadiah di mana Anda mendapatkan tarif dasar rendah 0,20% APY tetapi ada lotere mingguan. Untuk setiap $25 yang Anda setorkan, Anda mendapatkan tiket berulang ke dalam undian mingguan. Ini seperti lotere di mana ada nomor yang ditarik (satu malam, ditambah "Powerball" seperti Yottaball pada hari Minggu). Semakin banyak angka yang Anda cocokkan, semakin besar hadiah yang Anda peroleh pada hari Minggu itu.

Ketika Anda mendaftar melalui seorang teman (seperti saya), Anda mendapatkan bonus satu kali 100 tiket untuk undian minggu depan.

Dapatkan 100 Tiket untuk Yotta Savings

Apakah Ini Aman?

Satu-satunya aspek yang berpotensi "tidak aman" adalah kurangnya asuransi FDIC sebelum mereka menyalurkan dana ke bank mitra. Untuk perusahaan dengan asuransi SIPC, Anda aman. Yang tidak memiliki cakupan sedikit lebih berisiko.

Kami belum melewati periode keuangan di mana perusahaan-perusahaan ini telah diuji tetapi saya kesulitan membayangkan skenario di mana Anda akan kehilangan uang. Yang mengatakan, pilih mitra dengan asuransi SIPC atau transfer jumlah yang lebih kecil untuk mengurangi risiko.

Akun manajemen kas adalah evolusi yang bagus dalam perbankan dan saya berharap dapat melihat lebih banyak lagi dari mereka untuk perusahaan yang melakukan hal-hal menarik!