Semua orang tahu mereka harus mendapatkan asuransi jiwa.
Tapi lebih dari segalanya, pertanyaan terbesarnya adalah berapa banyak asuransi jiwa yang saya butuhkan? Sayangnya, tidak ada jawaban cepat atau mudah untuk pertanyaan itu, setidaknya jika Anda menginginkan nomor yang dapat diandalkan – karena setiap orang memiliki kebutuhan yang berbeda.
Tetapi untuk membantu Anda menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang cukup – dan berapa banyak yang mungkin terlalu banyak – informasi di bawah ini akan membantu Anda mendapatkan cukup dekat dengan jumlah pertanggungan terbaik untuk Anda.
Daftar isi
- Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan – Rules of Thumb
- Bagaimana Anda Menentukan Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Mungkin Anda Butuhkan?
- Apa yang Harus Ditambahkan ke Polis Asuransi Jiwa Anda
- Biaya Hidup Rumah Tangga Anda
- Tabungan masa depan
- Perguruan Tinggi – jika Anda memiliki anak
- Melunasi Kewajiban Hutang
- Biaya Penitipan Anak Ekstra
- Biaya Pengeluaran Akhir Anda
- Apa yang Harus Dikurangi dari Polis Asuransi Jiwa Anda
- Kewajiban yang Akan Hilang setelah Kematianmu
- Aset Keuangan yang Anda Miliki Saat Ini
- Polis Asuransi Jiwa yang Disponsori Majikan Anda – Mungkin!
- Menyatukan Semuanya – Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan?
- Dimana Mendapatkan Asuransi Jiwa Murah
- Memberikan
- Tangga
- Kain
- Pikiran Terakhir tentang Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan
Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan – Rules of Thumb
Ada aturan praktis untuk membantu Anda menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Tapi mereka kebanyakan diciptakan oleh industri asuransi, dan sering diulang oleh orang-orang di luar.
Aturan yang paling umum adalah mengalikan pendapatan tahunan Anda dengan sepuluh. Bagian dari popularitas "aturan" ini adalah sangat sederhana. Bahkan jika Anda tidak tahu apa-apa tentang asuransi jiwa, Anda dapat menggunakan ini sebagai perkiraan default. Dan Anda dapat yakin agen asuransi menyukainya karena dapat dengan mudah menghasilkan polis asuransi jiwa yang sangat besar.
Ide dasarnya adalah jika Anda menghasilkan $100.000 per tahun, Anda akan mendapat perlindungan yang memadai jika Anda mengambil polis sebesar $1 juta.
Aturan praktis itu sebenarnya bukan tanpa alasan. Tetapi saya akan menyarankan untuk menggunakannya hanya sebagai titik awal, bersiaplah untuk melakukan penyesuaian jika diperlukan.
Bagaimana Anda Menentukan Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Mungkin Anda Butuhkan?
Cara yang lebih akurat untuk menentukan berapa banyak asuransi jiwa yang mungkin Anda perlukan adalah dengan menghitung jumlahnya. Daripada mengandalkan aturan praktis, yang benar-benar hanya tebakan terpelajar – dan mungkin yang liar – Anda dapat melalui langkah-langkah yang akan memberi Anda jumlah polis yang andal.
Anda dapat melakukannya dengan menghitung angka-angka yang perlu Anda tambahkan ke polis Anda, serta memperhitungkan angka-angka yang perlu Anda kurangi.
Yuk ikuti langkah-langkahnya…
Apa yang Harus Ditambahkan ke Polis Asuransi Jiwa Anda
Daripada memulai dengan nomor tetap yang sewenang-wenang, kami akan melihat pengeluaran nyata Anda dan kewajiban lain dalam menentukan jumlah polis asuransi jiwa bruto.
Biaya Hidup Rumah Tangga Anda
Langkah ini bisa menjadi sedikit rumit karena Anda harus mendapatkan angka yang cukup akurat. Cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan menghitung semua pengeluaran Anda selama setahun terakhir. Itu mungkin melibatkan analisis rekening giro, kartu kredit, dan akun lain yang Anda gunakan untuk biaya hidup. (Saran saya: perangkat lunak penganggaran yang bagus dapat membuat ini mudah dan jauh lebih sedikit memakan waktu.)
Katakanlah Anda menentukan bahwa pengeluaran bulanan rata-rata Anda adalah $4.000. Itu $ 48.000 per tahun.
Selanjutnya, tentukan jumlah tahun yang Anda perlukan untuk memberikan jumlah itu untuk orang yang Anda cintai setelah kematian Anda.
Misalnya, jika Anda berusia 30 tahun dan Anda mengharapkan anak-anak Anda sepenuhnya dibebaskan dalam 20 tahun, Anda dapat menggunakan angka itu. Dengan mengalikan $48,000 per tahun kali 20 tahun, Anda akan mendapatkan $960,000.
Sekarang situasinya menjadi sedikit lebih rumit jika Anda memiliki pasangan yang tidak bekerja, yang Anda perlukan untuk menyediakan biaya hidup sepanjang hidupnya. Tapi untuk menyederhanakan persamaan, Anda bisa menghitung angka itu sampai usia 65 tahun, ketika Jaminan Sosial dan tunjangan pensiun lainnya akan tersedia.
Di sinilah Anda harus melakukan perhitungan yang serius karena kemungkinan biaya hidup pasangan Anda akan turun drastis begitu anak-anak Anda dibebaskan.
Tapi demi kesederhanaan, anggap saja pasangan Anda akan mandiri, dan gunakan $960.000 untuk kategori ini.
Tabungan masa depan
Anda tentu ingin memberikan bantal untuk keluarga Anda setelah kematian Anda. Itu dapat mencakup tunjangan tahunan untuk biaya darurat, serta biaya tidak teratur (perbaikan mobil besar, biaya pengobatan, dll.). Jika itu $4.000 per tahun selama 20 tahun ke depan, itu tambahan $80.000.
Selain itu, jika pasangan Anda tidak bekerja, Anda mungkin ingin membuat ketentuan tahunan untuk tabungan pensiunnya, seperti IRA. Jika pasangan Anda juga berusia 30 tahun, Anda mungkin ingin mengalokasikan tambahan $6.000 per tahun untuk kontribusi IRA tahunan. Untuk menutupi 35 tahun, itu akan membutuhkan tambahan $ 210.000.
Perguruan Tinggi – jika Anda memiliki anak
Ini adalah hal yang sulit untuk direncanakan karena biaya kuliah telah meningkat secara serius dalam beberapa tahun terakhir. Mungkin tidak ada cara yang memadai untuk menyesuaikan kenaikan harga tersebut. Tetapi Anda mungkin ingin menetapkan jumlah dolar tertentu, seperti biaya gelar sarjana empat tahun di perguruan tinggi negeri untuk setiap anak.
Jika Anda memiliki dua anak, dan biaya pendidikan itu masing-masing $100.000, Anda harus menambahkan $200.000 ke polis Anda.
Melunasi Kewajiban Hutang
Salah satu cara terbaik untuk menafkahi keluarga Anda setelah kematian Anda adalah dengan melunasi hutang. Ini terutama berlaku untuk pinjaman besar, seperti hipotek di rumah keluarga atau utang pinjaman pelajar yang Anda atau pasangan Anda miliki. (Bahkan jika pinjaman pelajar Anda dapat dibatalkan setelah kematian Anda, seperti halnya dengan pinjaman mahasiswa federal, Anda mungkin masih ingin membuat kelonggaran untuk ini jika aturan berubah.)
Jika rumah Anda saat ini memiliki hipotek $ 200.000, dan Anda memiliki utang pinjaman mahasiswa $ 50.000, Anda harus menambahkan $ 250.000 lagi ke polis Anda.
Biaya Penitipan Anak Ekstra
Setiap kali salah satu orang tua meninggal, ada potensi nyata untuk menciptakan biaya pengasuhan anak yang tidak ada sebelumnya. Anda ingin mengakomodasi kebutuhan ini jika memungkinkan.
Secara umum, Anda harus mempertimbangkan untuk menyediakan penitipan anak jika Anda memiliki anak di bawah 12 tahun.
Jika biaya perawatan itu adalah $ 10.000 per tahun per anak, dan Anda memiliki dua anak – usia tujuh dan lima tahun – Anda harus menyediakan untuk total 12 tahun. Itu dapat dipecah menjadi tujuh tahun pengasuhan anak untuk anak berusia lima tahun, dan lima tahun untuk anak berusia tujuh tahun.
Karena itu, Anda harus menyediakan tambahan $120.000.
Secara alami, ini tidak akan diperlukan jika anak Anda berusia di atas 12 tahun, atau jika Anda tidak bekerja dan akan berada di rumah untuk memberikan perawatan.
Biaya Pengeluaran Akhir Anda
Ada daftar panjang pengeluaran potensial berkaitan hanya dengan penguburan atau kremasi. Pemakaman yang relatif sederhana dapat dengan mudah mencapai $10.000, jadi Anda mungkin ingin memberikan setidaknya $20.000 tambahan dalam polis Anda.
Tapi mungkin ada biaya lain juga. Misalnya, mungkin ada biaya medis yang dikeluarkan sendiri atau bahkan biaya untuk perawatan akhir hayat. Yang terbaik yang dapat Anda lakukan adalah perkiraan. Itu bisa menjadi sekitar $50.000 dalam total biaya akhir.
Apa yang Harus Dikurangi dari Polis Asuransi Jiwa Anda
Sejauh ini, kami baru saja menambahkan ketentuan ke jumlah polis Anda, yang memang tampak berlebihan. Tetapi Anda akan senang mengetahui ada beberapa item yang dapat Anda kurangi dari total, dan beberapa di antaranya substansial.
Penghasilan Pasangan Anda – Jika Akan Berlanjut
Jika pasangan Anda bekerja dan dapat dengan nyaman membayar setidaknya setengah dari biaya hidup keluarga Anda, Anda dapat mengurangi jumlah asuransi jiwa yang diantisipasi sebesar $480.000. Itu setengah dari $960.000 yang kami hitung di atas.
Kewajiban yang Akan Hilang setelah Kematianmu
Tidak diragukan lagi ada pengeluaran yang Anda miliki yang tidak akan ada lagi setelah kematian Anda. Itu dapat mencakup kontribusi 401 (k) Anda, mobil untuk perjalanan, dan pembayaran utang apa pun yang akan dihapuskan ketika pinjaman apa pun dilunasi setelah kematian Anda.
Jika total kewajiban tersebut mencapai $1.000 per bulan atau $12.000 per tahun, Anda akan dapat menghilangkan $240.000 dari perkiraan biaya hidup keluarga yang mencakup 20 tahun.
Aset Keuangan yang Anda Miliki Saat Ini
Katakanlah Anda saat ini memiliki aset keuangan $200.000. Itu termasuk rekening bank, rekening investasi, dan rekening pensiun. Anda dapat mengurangi jumlah itu dari manfaat kematian Anda karena itu sudah menjadi bagian dari harta Anda.
Di permukaan, Anda harus dapat mengurangi jumlah nominal asuransi jiwa yang Anda miliki melalui majikan Anda. Tapi saya akan menyarankan Anda untuk melangkah ringan di sini.
Cakupan yang disponsori perusahaan dapat hilang jika Anda kehilangan pekerjaan. Itu kemungkinan yang berbeda jika penyebab kematian Anda didahului oleh periode kecacatan yang berkepanjangan, atau terutama jika penyakit atau cedera pada akhirnya menyebabkan pengangguran Anda.
Rekomendasi saya adalah Anda mempertimbangkan rencana yang disponsori majikan sebagai perlindungan asuransi jiwa bonus saja. Jika masih ada pada saat kematian Anda, keluarga Anda akan memiliki dana tambahan. Tapi jika tidak, setidaknya Anda tidak akan memasukkannya ke dalam perhitungan kebutuhan keluarga Anda.
Menyatukan Semuanya – Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan?
Mari kita kumpulkan semuanya dan hitung kira-kira berapa banyak asuransi jiwa yang mungkin Anda butuhkan. Kami akan menganggap pasangan Anda bekerja, menyumbang setengah dari biaya hidup rumah tangga, dan mendanai rencana pensiunnya sendiri.
Dimulai dengan tambahan:
- Biaya hidup rumah tangga Anda: $960,000
- Penghematan masa depan: $80.000
- Perguruan Tinggi (untuk dua anak): $200,000
- Kewajiban pembayaran hutang: $ 250.000
- Biaya perawatan anak tambahan: $120,000
- Biaya pengeluaran akhir Anda: $50,000
JUMLAH: $1.660.000
Itu angka yang sedikit menakutkan, bukan begitu? Tapi jangan khawatir, itu akan dikurangi dengan potongan berikut:
- Penghasilan pasangan Anda: $480.000
- Kewajiban yang akan hilang setelah kematian Anda: $240,000
- Aset keuangan yang Anda miliki saat ini: $200.000
- Polis asuransi jiwa yang disponsori majikan Anda: tidak dipertimbangkan
JUMLAH – $920,000
Ketika Anda mengurangi $920.000 dari $ 1.660.000, itu membuat Anda memiliki kebutuhan asuransi jiwa yang wajar sebesar $740.000 – sebut saja $750.000 untuk menjaga angka tetap bulat.
Itu akan memberi Anda manfaat kematian yang cukup akurat. Tetapi Anda juga harus melakukan perhitungan serupa untuk pasangan Anda, untuk menentukan ukuran polisnya. Penyesuaian mungkin berbeda berdasarkan variabel dalam keadaan spesifiknya.
Sekarang jika Anda menggunakan aturan pendapatan 10x, Anda mungkin menggunakan kebijakan $ 1 juta dan menyebutnya sehari. Tapi seperti yang Anda lihat dari perhitungan kami di atas, Anda sebenarnya membutuhkan 25% lebih sedikit asuransi jiwa.
Berapa banyak uang yang akan menghemat lebih dari 20 tahun atau lebih dari membayar premi asuransi jiwa?
Dimana Mendapatkan Asuransi Jiwa Murah
Setelah menghitung angka, mungkin dengan cepat menjadi jelas bahwa Anda membutuhkan lebih banyak asuransi jiwa daripada yang pernah Anda yakini. Tapi jangan terintimidasi! Ada perusahaan asuransi jiwa yang mengkhususkan diri dalam kebijakan berbiaya rendah yang bisa Anda dapatkan hanya dalam beberapa menit. Harganya akan ditentukan oleh usia dan kesehatan Anda – ini dia biaya rata-rata asuransi jiwa.
Memberikan
Memberikan adalah agen asuransi jiwa online, menargetkan pelamar yang lebih muda dan lebih sehat. Jika Anda memenuhi syarat, Anda bisa mendapatkan perlindungan hingga $ 1 juta dalam hitungan menit. Salah satu keuntungan terbesar adalah Anda bisa mendapatkan pertanggungan tanpa pemeriksaan medis, yang membantu membuat proses aplikasi lebih cepat.
Polis ditawarkan dalam jangka waktu 10 dan 20 tahun dan preminya termasuk yang terendah di industri.
Inilah kami ulasan lengkap tentang Bestow jika Anda ingin mempelajari lebih lanjut.
Dapatkan kutipan dari Bestow
Tangga
Tangga menawarkan asuransi jiwa berjangka kepada mereka yang berusia antara 20 dan 60 tahun – mereka bekerja dengan agen bergaji yang tidak dibayar dengan komisi. Dengan Ladder, Anda bisa mendapatkan cakupan sebanyak atau sesedikit yang Anda butuhkan, menambahkan rencana seperlunya untuk "menaikkannya". Mereka tersedia di seluruh 50 negara bagian dengan jangka waktu mulai dari 10 hingga 30 tahun.
Dapatkan kutipan dari Tangga
Kain
Kain adalah penyedia asuransi jiwa online lainnya. Tetapi jika Anda lebih suka bantuan langsung, mereka memiliki tim agen asuransi yang tersedia untuk membantu. Anda bisa mendapatkan hingga $5 juta dalam asuransi jiwa dengan jangka waktu 10, 15, 20, 25, dan 30 tahun.
Polis Fabric biasanya memerlukan penjaminan medis, tetapi umumnya tidak ada pemeriksaan medis yang diperlukan untuk polis tidak lebih dari $1 juta. Perusahaan juga menawarkan asuransi kematian akibat kecelakaan.
Dapatkan penawaran dari Fabric
Ini milikku daftar lengkap penyedia asuransi jiwa yang direkomendasikan jika Anda ingin lebih banyak pilihan.
Pikiran Terakhir tentang Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Saya Butuhkan
Mungkin tampak agak rumit untuk menghitung angka yang dapat diandalkan untuk polis asuransi jiwa, tetapi mungkin jauh lebih sulit daripada mengatakan, mengajukan pengembalian pajak penghasilan Anda. Dan itu pasti sepadan dengan waktu dan usaha ekstra ketika Anda mempertimbangkan apa yang tergantung pada keseimbangan – kelangsungan hidup keluarga Anda dalam ketidakhadiran Anda.
Hitung angka-angkanya dan cobalah untuk mendapatkan perkiraan asuransi terbaik yang Anda bisa. Akan lebih baik jika Anda memiliki sedikit terlalu banyak asuransi daripada tidak cukup. Tetapi Anda tidak akan tahu itu kecuali Anda menyelami secara mendalam berapa banyak yang akan dibutuhkan.
Keluarga Anda akan menghargai usaha Anda jika tiba saatnya polis asuransi jiwa Anda harus dibayar. Dan jika itu tidak pernah terjadi, Anda akan jauh lebih mudah beristirahat karena mengetahui bahwa Anda telah menyelesaikan semuanya bahkan setelah Anda tidak ada lagi.
Siap untuk asuransi jiwa? Cari tahu apa polis asuransi lain yang Anda butuhkan.