Pusat saya peta jaringan keuangan adalah rekening bank utama saya, rekening giro dan tabungan di satu bank.
NS rekening giro adalah akun utama saya, tempat saya membayar tagihan dan menerima setoran. Rekening tabungan adalah tempat uang saya disimpan ketika saya tidak membutuhkannya untuk diperiksa. Ini menghasilkan sedikit lebih banyak bunga (pada tulisan ini, rekening giro saya menghasilkan 0,40% APY dan tabungan saya menghasilkan sedikit di atas 1,00% APY).
Bagaimana cara memilih rekening giro dan tabungan yang bagus?
Inilah yang saya lihat (dari prioritas tertinggi hingga terendah):
Otentikasi Dua Faktor
Otentikasi dua faktor (2FA) hampir standar dengan bank-bank besar tetapi ini adalah situasi Go or No Go bagi saya. Jika mereka tidak menggunakan 2FA maka saya tidak akan bank dengan mereka.
Saat Anda masuk ke akun, otentikasi 2FA berarti mereka juga akan mencoba mengautentikasi login Anda melalui saluran lain (karenanya, dua faktor). Ini mungkin pesan teks ke telepon Anda, panggilan telepon, email, atau metode lain.
Ini adalah harga kecil yang harus dibayar untuk keamanan dan 2FA harus dimiliki.
Biaya
Setelah 2FA, biaya adalah segalanya.
Bank perlu menghasilkan uang tetapi saya percaya mereka harus melakukannya melalui pinjaman, bukan biaya yang dikenakan pada pelanggan yang menyimpan uang mereka di bank. Ketika Anda menyetor uang, bank meminjamkannya dan mengumpulkan bunga. Ketika mereka menagih Anda uang untuk menyimpan uang Anda sendiri, itu membuat saya kesal pada tingkat fundamental.
Saya menolak untuk menggunakan bank dengan biaya pemeliharaan rekening. Jika mereka bersedia melepaskannya untuk saldo minimum yang wajar (paling banyak $ 2.500), saya setuju dengan itu.
Adapun biaya untuk layanan, seperti cerukan dan ATM, yang dapat saya terima karena Anda mendapatkan sesuatu sebagai imbalannya. Perlindungan cerukan, yang sering kali dapat Anda tolak, melindungi Anda dari pembayaran penting yang terpental. Biaya ATM setidaknya akan memberi Anda akses ke uang Anda di jaringan ATM lain, bahkan jika Anda harus membayar biaya untuk mendapatkannya.
Saldo Minimum
Beberapa bank akan membebaskan biaya pada rekening giro jika Anda mengatur dan menerima setoran langsung, seperti gaji Anda, dan mempertahankan saldo minimum. Setoran langsung membuat Anda lebih lengket sebagai pelanggan. Mengubah setoran langsung bertindak sebagai penghalang jalan untuk mengganti bank. Saldo minimum mencapai tujuan yang sama tetapi menyimpan lebih banyak uang Anda di bank.
Ketika ini menjadi sulit untuk dianalisis adalah ketika Anda memiliki saldo minimum yang tinggi pada rekening tabungan dengan tingkat bunga sampah – Anda secara efektif membayar biaya dengan melepaskan bunga.
Bank of America memiliki rekening tabungan yang membayar suku bunga sebesar 0,01%! Ada biaya bulanan kecuali Anda mempertahankan saldo minimum – saldo minimum itu adalah $300.
Jika Anda mendapatkan bunga APY 1,00%, Anda hanya membayar $3 setahun untuk rekening tabungan itu. Saya pikir minimal $300 masuk akal.
Jika minimumnya adalah $3.000 – sekarang Anda tidak lagi memiliki bunga $30 per tahun. Itu tidak buruk tetapi juga tidak gratis.
Suku bunga
Kami hidup di lingkungan dengan suku bunga rendah dan bahkan rekening tabungan terbaik hanya akan menawarkan Anda 1,00% APY (atau sekitar itu). Rekening tabungan utama saya harus berada dalam kisaran tarif yang berlaku. Itu tidak perlu menjadi tingkat tertinggi mutlak tetapi harus berada di dekatnya.
Bank of America 0,01% APY TIDAK dalam jangkauan. Jika tingkat terbaik di luar sana adalah 1,05% dan saya adalah 1,00% – itu cukup dekat.
ATM & Cabang
Jika Anda ingin mengakses uang Anda, Anda biasanya dapat menggunakan kartu debit yang ditetapkan untuk rekening giro Anda. Satu-satunya saat Anda membutuhkan ATM atau cabang adalah jika Anda perlu mendapatkan uang tunai.
Saat mengevaluasi bank, cari tahu jejak geografisnya dan kemitraan jaringan ATM-nya. Jaringan ATM sangat penting karena jika Anda menggunakan ATM dalam jaringan, Anda dapat mengakses uang tunai secara gratis.
Jika mereka memiliki jaringan ATM kecil atau tidak memiliki kemitraan, cari tahu berapa banyak biaya ATM yang akan mereka gantikan kepada Anda. Sebagai contoh, Bank Sekutu memiliki jaringan besar tetapi mereka juga mengganti biaya hingga $10 per siklus penagihan (selama sebulan).
Bonus Pendaftaran
Ribuan tahun yang lalu, bank akan memberikan pemanggang roti gratis kepada orang-orang yang mendaftar untuk rekening bank seperti perusahaan kartu kredit yang biasa memberikan t-shirt di kampus untuk pelamar kartu kredit baru.
Hari-hari ini, bank masih memberikan barang gratis tapi sekarang uang tunai. Kami mempertahankan daftar bonus pendaftaran bank terbaik dengan minimal mulai dari $100.
Bonus pendaftaran bukanlah faktor yang signifikan tetapi itu penting. Semua hal dianggap sama, saya akan mengambil satu yang akan memasukkan tambahan $100 atau $200 ke rekening bank saya.
Aplikasi dan Deposit Jarak Jauh
Saya menyukai aplikasi di ponsel saya sehingga saya tidak perlu menggunakan komputer untuk melakukan beberapa tugas perbankan sederhana, seperti memeriksa saldo atau mentransfer dana antar rekening.
Fitur lain yang harus saya miliki adalah setoran seluler. Ini adalah saat Anda dapat menyetor cek hanya dengan mengambil foto dengan aplikasi. Ini menghemat perjalanan Anda ke cabang/ATM dan luar biasa. Tidak ada garis di ponsel Anda!
Sertifikat Suku Bunga & Opsi Deposit
Kami tidak membahas apa yang saya anggap beberapa detail kecil. Saya tidak melihat bank saya sebagai jalan untuk membangun kekayaan. Dengan inflasi dan suku bunga rendah ini, uang Anda kehilangan daya beli setiap tahun. Bahkan jika Anda memilih CD 5 tahun, suku bunga yang berlaku pada CD tersebut masih tertinggal dari perkiraan inflasi.
Meskipun demikian, terkadang Anda memerlukan keamanan akses ke dana tersebut dan tidak dapat mengambil risiko volatilitas pasar saham (seperti dalam dana darurat). Saat itulah saya ingin melihat berapa tarif CD dan opsi apa yang mereka miliki dengan periode jatuh tempo. Saya ingin mencoba tangga dana darurat saya dalam CD jika memungkinkan dan lakukan dengan cepat, sehingga saya dapat memperoleh bunga.
Opsi Obrolan Dukungan Pelanggan
Aku benci menelepon dukungan pelanggan. Pohon telepon, seringnya penyerahan ke departemen yang berbeda, menjelaskan situasi saya berjuta-juta kali, dan semuanya untuk mendapatkan jawaban pertanyaan sederhana atau masalah diperbaiki.
Untungnya, banyak bank sekarang menawarkan obrolan online. Ini memberi saya kemampuan untuk mengobrol di komputer dengan seseorang saat saya melakukan sesuatu yang lain, semoga lebih produktif atau setidaknya lebih menghibur.
Obrolan online aman karena saya masuk ke akun saya.
Sub-Akun
Apakah mudah untuk membuka sub-akun? Bertahun-tahun yang lalu, ING Direct (kemudian diakuisisi oleh Capital One) memungkinkan untuk membuka rekening tabungan baru hanya dalam hitungan detik. Anda dapat membuka rekening baru untuk setiap tujuan tabungan, mengatur transfer otomatis, dan itu luar biasa.
Saya belum menemukan tempat yang membuatnya begitu mudah untuk membuka sub-akun, itulah sebabnya mengapa sangat rendah dalam daftar ini, tapi ini benar-benar icing pada kue.
Apa yang Anda cari di rekening bank?