Selamat datang di fitur baru di blog,
Dan untuk membuatnya lebih menyenangkan, jika saya menampilkan pertanyaan Anda di GFC TV, saya akan menghubungkan Anda dengan salinan buku saya, Prajurit Keuangan, dan kartu hadiah Amazon senilai $50.
Jika pertanyaan Anda terjawab dan kesempatan untuk memenangkan beberapa hal keren, Anda dapat mengajukan pertanyaan Anda di sini. Banyak orang perlahan-lahan memasuki usia paruh baya, hanya untuk menyadari bahwa mereka hanya memiliki sedikit tabungan dan investasi.
Ada banyak alasan mengapa itu terjadi, seperti hutang pinjaman mahasiswa, pasar kerja yang sulit, dan bahkan masa remaja yang panjang. Tetapi pada usia berapa pun Anda dapat mengejar ketinggalan dengan berinvestasi. Simak ulasan kami di Motif Investasi untuk informasi lebih lanjut!
Topik ini dimotivasi oleh pertanyaan Ask GFC yang diajukan oleh Kate C.:
Apa cara terbaik untuk "mengejar ketinggalan" jika saya tidak mulai berinvestasi cukup awal? Saya berusia pertengahan 30-an dan masih punya waktu, tetapi saya masih belum berada di tempat yang saya tahu seharusnya.
Terima kasih Jeff! 🙂
Terus terang, ini adalah pertanyaan yang saya harap lebih banyak orang akan bertanya. Tidak ada kejahatan karena tidak menginvestasikan uang sampai saat ini, tetapi hanya dengan mengajukan pertanyaan membuka kesempatan untuk mengubah arah.
Bagaimana Anda melakukannya?
Selalu Melihat ke Depan, Jangan Pernah Mundur
Ambil semua yang telah Anda lakukan di masa lalu – termasuk kelambanan Anda – dan buang ke luar jendela. Itu tidak membantu Anda di masa lalu, dan itu tidak akan membantu Anda sekarang.
Alih-alih, fokus pada masa depan yang ingin Anda ciptakan. Salah satu kutipan favorit saya adalah dari Dan Sullivan yang mengatakan,
Selalu Jadikan Masa Depan Anda Lebih Besar Dari Masa Lalu Anda.
Setelah Anda menguasainya dengan baik, akan lebih mudah untuk mengaturnya tujuan keuangan yang akan memungkinkan masa depan itu terjadi. Dan setelah Anda menetapkan tujuan, Anda dapat membuat rencana tindakan.
Rencana itu harus fokus pada siapa Anda akan melakukan, dan Anda tidak akan merenungkan masa lalu. Mencapai level apa pun kemandirian finansial membutuhkan komitmen untuk masa depan, dan proses yang akan membawa Anda ke sana.
Setelah Anda menetapkannya, Anda dapat menyusun rencana untuk mewujudkannya. Mari kita bicara tentang rencana itu.
Bergabunglah dengan Rencana Pensiun Perusahaan Anda dan Maksimalkan Kontribusi Anda
Bagi kebanyakan orang, cara termudah untuk berinvestasi sejauh ini adalah melalui rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Berpartisipasi dalam satu memberi Anda keuntungan dari:
- Kontribusi otomatis, gaji dipotong sehingga Anda bahkan tidak akan tahu itu terjadi
- Investasi otomatis dalam alokasi aset yang telah ditentukan sebelumnya
- Manajemen profesional – Anda tidak perlu melakukan pekerjaan itu
- Pengurangan pajak atas kontribusi, dan kemampuan untuk mengabaikan konsekuensi pajak dari aktivitas investasi Anda
- Kemungkinan kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja, jika mereka menyediakannya.
Ada terlalu banyak keuntungan untuk rencana ini untuk diabaikan. Jika Anda belum pernah berpartisipasi di masa lalu, segera daftarkan diri Anda dalam rencana. Anda dapat berkontribusi hingga $ 19.000 per tahun, atau $ 25.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Tabungan semacam itu dapat membebani investasi Anda dengan tergesa-gesa. Bahkan mungkin cara paling sederhana untuk melakukannya.
Siapkan IRA Tradisional atau Roth
Jika Anda tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan di tempat kerja, Anda harus mendirikan IRA. Ini akan memungkinkan Anda untuk menghemat hingga $6.000 per tahun, atau $7.000 per tahun jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.
IR tradisional.
Kontribusi untuk rencana ini sepenuhnya dikurangkan dari pajak jika Anda tidak tercakup oleh rencana pemberi kerja. Jika Anda, ada batas pendapatan pada jumlah kontribusi yang akan dipotong pajak.
Misalnya, jika Anda lajang, dan dicakup oleh rencana pemberi kerja, Anda masih dapat memberikan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak jika penghasilan Anda kurang dari $64.000. Anda dapat memberikan kontribusi sebagian antara $64,000 dan $74,000. Di luar $74,000, kontribusi IRA tidak akan dikurangkan dari pajak.
Jika Anda sudah menikah, mengajukan bersama dan dilindungi oleh rencana pemberi kerja, kontribusi IRA Anda akan sepenuhnya dikurangkan jika penghasilan Anda kurang dari $ 103.000. Anda akan menerima potongan sebagian jika penghasilan Anda antara $103.000 dan $123.000, naik dari tahun lalu dari $101.000 menjadi $121.000.
Jika Anda adalah kontributor dan tidak memiliki rencana pensiun yang disponsori majikan tetapi pasangan Anda memilikinya, pengurangan Anda akan didasarkan pada pendapatan $193.000 hingga $203.000.
Namun, Anda dapat memberikan kontribusi ke IRA bahkan jika Anda ditanggung oleh majikan Anda, dan penghasilan Anda melebihi batas. Kontribusi tidak akan dikurangkan dari pajak, tetapi pendapatan investasi atas kontribusi tersebut akan ditangguhkan pajak. Itu berarti mereka tidak akan dikenakan pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan di masa pensiun. Jika Anda melakukan penarikan sebelum mencapai usia 59 1/2, Anda harus membayar denda penarikan awal 10%, di samping pajak penghasilan reguler.
Roth IRA.
Roth IRA mirip dengan IRA tradisional, kecuali kontribusinya tidak dapat dikurangkan dari pajak, dan penarikan akan dilakukan bebas pajak selama Anda berusia minimal 59 1/2 tahun, dan telah berpartisipasi dalam rencana tersebut setidaknya selama lima tahun. Kamu bisa berkontribusi pada Roth IRA bahkan jika Anda dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori majikan.
Sama seperti IRA tradisional, penghasilan investasi Anda terakumulasi berdasarkan penangguhan pajak. Pendapatan investasi (tetapi bukan kontribusi Anda) akan dikenakan pajak jika Anda menariknya sebelum usia 59 1/2, serta dikenakan penalti penarikan awal 10%.
Ada batasan pendapatan untuk Roth IRA juga, tetapi mereka tidak mengacu pada pengurangan pajak (karena kontribusi Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak). Batas pendapatan pada Roth IRA berarti Anda tidak dapat memberikan kontribusi pada rencana sama sekali jika pendapatan Anda melebihi batas tertentu.
NS Batas 2019 telah berubah dari tahun kemarin.
Jika Anda lajang, Anda dapat memberikan kontribusi penuh Roth IRA dengan pendapatan hingga $122.000. Antara $122.000 dan $137.000, Anda dapat memberikan kontribusi sebagian. Di luar $137.000, kontribusi Roth IRA tidak diizinkan.
Jika Anda menikah dengan pengarsipan bersama, Anda dapat memberikan kontribusi penuh Roth IRA dengan pendapatan hingga $193.000. Antara $193.000 dan $203.000, Anda dapat memberikan kontribusi sebagian. Di atas $203.000, kontribusi Roth IRA tidak diizinkan. Angka-angka ini meningkat dari 2018, memberi Anda lebih banyak ruang gerak jika penghasilan Anda berada di ambang batas tahun lalu.
Sekali lagi, angka pendapatan itu untuk tahun 2019.
Baik digunakan untuk rencana pensiun mandiri, atau sebagai suplemen untuk rencana yang disponsori perusahaan, IRA adalah cara terbaik untuk tambahkan tabungan tambahan dan peluang investasi yang diperluas untuk memungkinkan Anda mengejar ketinggalan jika Anda tertinggal dalam investasi Anda kegiatan. Misalnya, jika Anda dapat menghemat $ 19.000 dalam paket 401 (k) Anda, ditambah $ 6.000 dalam IRA, Anda dapat menghemat $ 25.000 per tahun. Itu akan menebus banyak waktu yang hilang dengan cepat.
Dana Investasi Non-Pensiun
Tidak semua uang Anda dapat atau harus diinvestasikan dalam rencana pensiun. Anda juga dapat menyimpan uang di kendaraan tabungan non-pajak, seperti rekening pialang investasi, reksa dana, atau dana yang diperdagangkan di bursa.
Tidak ada pengurangan pajak untuk menghemat uang dengan cara ini, juga tidak ada penangguhan pajak. Namun, karena kendaraan investasi ini didanai dari pendapatan setelah pajak, dan pajak dibayarkan atas pendapatan investasi sebagaimana adanya terjadi, Anda dapat menarik uang dari kendaraan ini kapan saja Anda mau, tanpa harus khawatir membuat pajak penghasilan kewajiban.
Mereka juga merupakan kendaraan tabungan yang sangat baik untuk tujuan investasi menengah, seperti menabung untuk membeli rumah, atau mempersiapkan pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda. Investasi Perbaikan adalah pilihan yang bagus di sini karena mereka melakukan pekerjaan yang baik dengan ETF dan menghindari banyak biaya dan pajak.
Dan mungkin yang terbaik dari semuanya, tidak ada batasan berapa banyak uang yang dapat Anda simpan dan investasikan dengan kendaraan ini.
Beli sebuah rumah
Anda punya siaran langsung di suatu tempat, bukan? Membeli rumah adalah cara untuk menyediakan tempat tinggal, sekaligus berinvestasi untuk masa depan.
Sebuah rumah dapat mengumpulkan kekayaan bersih dari dua arah. Yang pertama adalah melalui amortisasi pinjaman hipotek. Pokok pinjaman dilunasi sedikit setiap tahun, sampai akhir jangka waktu ketika dilunasi sepenuhnya. Seperti itu, ekuitas Anda di rumah tumbuh.
Tetapi karena rumah juga merupakan jenis komoditas, nilainya cenderung naik secara kasar sesuai dengan tingkat inflasi dalam jangka panjang. Itu memberi Anda manfaat dari nilai pasar yang lebih tinggi.
Sebagai contoh, katakanlah Anda membeli rumah hari ini seharga $250.000, menggunakan hipotek tiga puluh tahun senilai $200.000, dan uang muka $50.000. Rumah itu bernilai $250.000, jadi ekuitas Anda hanya $50.000.
Setelah 30 tahun, hipotek dibayar ke nol. Selama jangka waktu yang sama, nilai properti berlipat ganda menjadi $500.000. Anda sekarang memiliki $500.000 ekuitas di rumah, yang dimulai dengan hanya 50.000. Anda kemudian dapat tinggal di dalamnya tanpa hipotek, atau Anda dapat menjualnya dan mencairkan ekuitas Anda.
Jika Anda melakukannya, IRS menyediakan pembebasan murah hati atas keuntungan penjualan tempat tinggal utama Anda hingga $ 250.000 jika Anda lajang, dan hingga $ 500.000 jika Anda sudah menikah.
Jika nilai properti terus meningkat secara konsisten, dan Anda dapat menahan tren untuk meminjam ekuitas Anda sebelum waktunya, rumah dapat menjadi salah satu cara terbaik untuk mempercepat investasi Anda.
Jika Anda berpikir bahwa Anda tertinggal dalam investasi Anda, dan bahwa Anda perlu mengejar ketinggalan, rencanakan untuk mengatur aktivitas investasi Anda di berbagai bidang kehidupan Anda. Masing-masing dapat berkontribusi pada peningkatan dramatis dalam jumlah investasi yang Anda miliki, bahkan jika Anda tidak banyak berinvestasi saat ini.