Meskipun ada banyak diskusi tentang asuransi kesehatan akhir-akhir ini, jenis asuransi lain yang menjadi semakin penting adalah asuransi perawatan jangka panjang. Banyak yang mungkin bertanya-tanya apakah mereka perlu membeli asuransi perawatan jangka panjang.
Mari kita lihat faktanya, lalu pertimbangkan opsinya.
Daftar isi
- Mengapa Anda Mungkin Membutuhkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang
- Faktor Penentu: Aktivitas untuk Kehidupan Sehari-hari
- Berapa Biaya Perawatan Jangka Panjang?
- Bagaimana Cara Kerja Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
- Berapa Biaya Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
- Kapan Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang
- Dimana Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang
- Haruskah Anda Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Mengapa Anda Mungkin Membutuhkan Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Ironisnya, salah satu alasan mengapa perawatan jangka panjang menjadi semakin umum adalah karena orang hidup lebih lama. Seiring kemajuan teknologi medis, orang sering hidup bertahun-tahun bahkan dengan kondisi kesehatan kronis.
Kondisi tersebut mungkin, pada akhirnya, mencapai titik di mana Anda atau orang yang Anda cintai perlu dipindahkan ke fasilitas perawatan.
Menurut Kantor Asisten Sekretaris Perencanaan dan Evaluasi (ASPE), sebuah lembaga Pemerintah AS, rata-rata pria memiliki peluang hampir 47% untuk membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik selama hidupnya. Selain itu, ia akan menghabiskan rata-rata 3,2 tahun dalam perawatan itu.
Statistik bahkan lebih tinggi untuk wanita, (mungkin karena rentang hidup yang lebih lama) tetapi rata-rata wanita memiliki peluang hampir 58% untuk membutuhkan perawatan jangka panjang di beberapa titik selama hidupnya. Dia akan menghabiskan rata-rata 4,4 tahun dalam perawatan itu.
Ada berbagai jenis fasilitas perawatan jangka panjang. Misalnya, jika Anda dapat menjaga diri sendiri, tetapi Anda lebih suka mendapatkan bantuan di dekat Anda, Anda dapat tinggal di fasilitas tempat tinggal yang dibantu. Di sana, Anda dapat hidup mandiri, tetapi memiliki berbagai layanan termasuk persiapan makanan, tata graha, binatu, dan staf medis di tempat.
Namun, jika Anda tidak dapat merawat diri sendiri, Anda mungkin perlu pindah ke fasilitas panti jompo.
Faktor Penentu: Aktivitas untuk Kehidupan Sehari-hari
Satu set pedoman, disebut sebagai Aktivitas Kehidupan Sehari-hari, atau ADL, dapat menetapkan kebutuhan akan panti jompo.
Mereka termasuk:
- Mandi – Kemampuan untuk membersihkan diri dan melakukan aktivitas perawatan seperti bercukur dan menyikat gigi.
- Berpakaian – Kemampuan untuk berpakaian sendiri tanpa kesulitan dengan kancing dan ritsleting.
- Makan - Kemampuan untuk memberi makan diri sendiri.
- Mentransfer – Mampu berjalan atau berpindah dari tempat tidur ke kursi roda dan kembali lagi.
- Toilet - Kemampuan untuk naik dan turun dari toilet.
- Pengawasan diri - Kemampuan untuk mengontrol fungsi kandung kemih dan usus.
Jika Anda tidak dapat menyediakan dua atau lebih layanan dasar ini untuk diri Anda sendiri, panti jompo mungkin diperlukan.
Berapa Biaya Perawatan Jangka Panjang?
Ada satu kenyataan yang tidak menguntungkan tentang perawatan jangka panjang: itu mahal!
Seberapa mahal tergantung di mana Anda tinggal dan jenis fasilitas yang Anda perlukan. Untuk tujuan kita, mari kita bekerja dengan biaya rata-rata nasional.
Menurut Survei Biaya Perawatan Genworth 2019 biaya rata-rata bulanan nasional untuk perawatan jangka panjang adalah sebagai berikut:
- Perawatan di rumah: Layanan ibu rumah tangga, $4.290 ($51.480 per tahun)
- Perawatan di rumah: Pembantu kesehatan di rumah, $ 4.385 ($ 52.620 per tahun)
- Komunitas dan kehidupan berbantuan: Penitipan dewasa, $1.625 ($19.500 per tahun)
- Komunitas dan kehidupan berbantuan: Fasilitas hidup berbantuan, $4,051 ($48.612 per tahun)
- Fasilitas panti jompo: Kamar semi-pribadi, $7.513 ($90.156 per tahun)
- Fasilitas panti jompo: Kamar pribadi, $8.517 ($102.204 per tahun)
Satu fakta yang penting untuk diketahui adalah bahwa ini hanyalah biaya rata-rata secara nasional. Biaya dapat bervariasi secara dramatis tergantung di mana Anda tinggal. Di beberapa negara bagian dengan biaya lebih tinggi, Anda harus mengantisipasi tarif yang jauh lebih tinggi. Misalnya, kamar pribadi di panti jompo di Connecticut rata-rata $13.916 per bulan. Itu $166.992 per tahun.
Jika Anda memiliki portofolio investasi enam digit yang substansial, Anda mungkin dapat membelinya dengan nyaman sebagian besar opsi perawatan jangka panjang selama Anda tinggal di negara bagian di mana biayanya mendekati median. Namun, jika tinggal di panti jompo diperlukan, biayanya dapat dengan mudah melebihi $ 100.000 per tahun.
Karena kebanyakan orang tidak memiliki tabungan dan investasi beberapa ratus ribu dolar, asuransi perawatan jangka panjang menjadi kritis. Bahkan jika Anda memiliki aset besar, tinggal di fasilitas selama beberapa tahun dapat menghabiskan tabungan Anda dengan cepat.
Misalnya, tinggal empat tahun di panti jompo dapat dengan mudah menghabiskan biaya lebih dari $400.000.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Meningkatnya kebutuhan perawatan jangka panjang – dikombinasikan dengan biaya astronomis – adalah di mana kebutuhan akan asuransi perawatan jangka panjang masuk ke dalam gambaran. Jadi, apa itu asuransi perawatan jangka panjang, dan bagaimana cara kerjanya?
Seperti semua polis asuransi, asuransi perawatan jangka panjang memberikan manfaat spesifik tertentu dalam batas yang ditentukan dengan baik. Dengan kata lain, adalah kesalahan untuk berasumsi bahwa Anda dapat membeli polis perawatan jangka panjang yang akan memberikan pembayaran tak terbatas untuk masa inap perawatan jangka panjang tak terbatas.
Misalnya, kebijakan perawatan jangka panjang yang khas akan menetapkan tunjangan harian maksimum yang ditentukan. Anda mungkin dapat memilih $100, $150, $200, $250 atau lebih; tetapi semakin tinggi manfaat harian, semakin tinggi preminya.
Polis perawatan jangka panjang juga memiliki jumlah tahun maksimum Anda dapat menerima manfaat. Ini dapat berkisar antara dua tahun dan lima tahun, meskipun tiga atau empat tahun adalah tipikal. Sekali lagi, semakin lama pembayaran manfaat, semakin tinggi preminya.
Karena biaya perawatan jangka panjang meningkat, seperti halnya hampir semua biaya terkait perawatan kesehatan, sebagian besar kebijakan juga akan mencakup ketentuan perlindungan inflasi. Ini biasanya ditetapkan sebesar 3% per tahun. Tergantung pada tingkat inflasi aktual, itu mungkin atau mungkin tidak cukup.
Bagi kebanyakan orang yang akan memilih kebijakan perawatan jangka panjang yang paling terjangkau, rencana tersebut dapat bertindak lebih sebagai yang utama sumber pendanaan untuk perawatan jangka panjang tetapi memerlukan beberapa kontribusi dari keuangan pribadi pemegang polis sumber daya.
Berapa Biaya Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Hampir tidak mungkin untuk menggeneralisasi tentang biaya asuransi perawatan jangka panjang. Hanya untuk memberi Anda gambaran tentang kisarannya, kami akan mengandalkan informasi tertanggal yang dikeluarkan oleh Asosiasi Asuransi Perawatan Jangka Panjang Amerika untuk tahun 2012. Anda dapat yakin bahwa premi secara signifikan lebih tinggi pada tahun 2020.
Asosiasi menyediakan skenario contoh berikut:
Orang lajang, usia 55: Dengan manfaat harian sebesar $150, masa manfaat tiga tahun, dan 3% pengendara perlindungan inflasi tahunan, premi berkisar antara yang terendah $1.764, dan tertinggi $3.446. Rata-rata adalah $2.007 per tahun.
Pasangan suami istri, masing-masing 55: Dengan manfaat harian sebesar $150, masa manfaat tiga tahun, dan pengendara perlindungan inflasi tahunan 3%, premi berkisar antara yang terendah $2.080 dan tertinggi $4.824. Rata-rata adalah $2.466 per tahun.
Pasangan suami istri, masing-masing 60: Dengan manfaat harian sebesar $150, masa manfaat tiga tahun, dan pengendara perlindungan inflasi tahunan 3%, premi berkisar antara yang terendah $2,794, dan tertinggi $5,637. Rata-rata adalah $2.794 per tahun.
Seperti yang Anda ketahui dari deskripsi setiap contoh polis, Anda tidak perlu dilindungi dalam semua keadaan. Misalnya, setiap polis memberikan manfaat harian sebesar $150, yang berarti $54.750 per tahun. Itu hanya akan menutupi sekitar setengah dari biaya panti jompo rata-rata $ 100.000 +. Juga, setiap kebijakan dibatasi hanya tiga tahun. Jika Anda berada di fasilitas lebih lama, manfaat Anda akan kedaluwarsa, dan Anda harus membayar sendiri.
Kapan Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Secara teknis, semakin dini Anda dapat membeli polis, semakin murah preminya. Itu tidak berarti Anda harus membeli pertanggungan di usia 20-an atau 30-an. Semakin lama Anda memiliki polis yang berlaku, semakin banyak dolar premium yang akan Anda keluarkan untuk membayarnya seumur hidup.
Bagi kebanyakan orang, membeli asuransi perawatan jangka panjang terjadi sekitar usia 50 tahun. Itu mungkin sebagian karena pada usia itulah Anda mulai berpikir tentang perlunya asuransi perawatan jangka panjang. Mungkin juga karena itulah titik kehidupan di mana rata-rata orang memiliki sumber daya keuangan untuk membayar pertanggungan.
Anda harus mendapatkan polis jika: a) Anda memiliki sarana untuk membayarnya, dan b) Anda yakin ada kemungkinan masuk akal bahwa Anda akan membutuhkan perawatan jangka panjang di masa depan.
Untuk biaya, keterjangkauan sangat penting. Jika Anda hanya mampu mempertahankan polis yang berlaku selama 10 tahun, dan kebutuhan Anda akan perawatan jangka panjang terjadi 15 tahun dari sekarang, polis tersebut akan kedaluwarsa dan tidak akan membayar manfaat. Anda harus yakin bahwa Anda akan dapat mempertahankan kebijakan tersebut selama sisa hidup Anda.
Tidak mudah untuk menentukan apakah Anda membutuhkan perawatan jangka panjang. Banyak yang dapat ditentukan oleh kondisi kesehatan Anda saat ini, serta kesehatan anggota keluarga Anda. Ini lebih mudah ditentukan seiring bertambahnya usia. Namun, risiko menunggu lebih dari 60 atau 65 tahun lebih besar, karena potensi untuk mengembangkan penyakit kronis meningkat seiring bertambahnya usia.
Dimana Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang
Karena biaya perawatan jangka panjang yang tidak dapat diprediksi di masa depan, jumlah perusahaan asuransi yang menawarkan polis telah menurun secara signifikan dalam dua dekade terakhir. Di mana sekitar 100 perusahaan menawarkan polis pada tahun 2000, daftar tersebut telah ada sejak menyusut menjadi sekitar 15 perusahaan.
Karena jumlah perusahaan terbatas, dan penerimaan hampir tidak dijamin, pilihan terbaik adalah bekerja dengan broker asuransi yang berspesialisasi dalam polis asuransi perawatan jangka panjang.
Pialang dapat menentukan kebutuhan Anda dan batasan apa pun yang mungkin Anda miliki. Berbekal informasi tersebut, ia dapat bekerja untuk mengirimkan aplikasi Anda ke perusahaan atau perusahaan yang kemungkinan besar akan menyetujuinya. Ini mungkin juga merupakan cara terbaik untuk mendapatkan kombinasi manfaat dan tingkat premium yang paling hemat biaya.
Haruskah Anda Membeli Asuransi Perawatan Jangka Panjang?
Asuransi perawatan jangka panjang sepenuhnya opsional. Tapi tidak ada pertanyaan, memilikinya sangat diinginkan. Biaya perawatan jangka panjang tidak hanya tinggi, tetapi juga semakin tinggi. Saat generasi Baby Boom – generasi terbesar dalam sejarah AS – memasuki usia lanjut, permintaan kemungkinan akan meningkat.
Memiliki kebijakan setidaknya akan memastikan bahwa Anda akan dijaga pada saat Anda mungkin tidak dapat merawat diri sendiri.
Ini panggilan yang sulit, dan bukan panggilan yang disukai kebanyakan orang. Hati-hati menilai kemampuan Anda untuk membayar premi serta kemungkinan Anda mungkin perlu perawatan. Jika Anda mampu membelinya, dan Anda pikir Anda mungkin membutuhkannya, Anda tentu harus mendapatkan polis.