Meminjamkan uang kepada teman dan keluarga bisa menjadi ladang ranjau. Meskipun bagus untuk membantu orang yang Anda sayangi, itu dapat dengan mudah menyebabkan perasaan buruk dan hubungan yang hancur.
Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan pinjaman, pastikan untuk tidak pernah meminjamkan lebih dari yang Anda akan merasa nyaman kehilangan. Anggap pinjaman itu sebagai hadiah, dengan begitu, jika tidak dilunasi, hubungan Anda akan tetap terjaga. Penting juga untuk menetapkan persyaratan pinjaman yang jelas, termasuk tanggal jatuh tempo pembayaran. Untungnya, ada beberapa aplikasi yang dapat membantu menyiapkan pinjaman dan melacak pembayaran dan bahkan bunga.
Fakta Singkat Tentang Pinjaman Teman dan Keluarga
Cara tercepat untuk meminjam uang dalam jumlah kecil bisa dari teman atau anggota keluarga. Pinjaman ini adalah cara mudah untuk membantu seseorang melalui masa sulit. Mereka mungkin menganggur, mengalami perceraian, atau memiliki keadaan darurat medis yang mahal.
Hidup terjadi – dan dapat menguras a dana darurat yang lengkap.
Sementara banyak teman dan keluarga yang melunasi pinjaman, Anda harus selektif dengan WHO Anda meminjamkan uang kepada.
SEBUAH Survei Kebiasaan Uang PayPal membagikan statistik ini tentang meminjamkan uang kepada teman dan keluarga:
- 55% (dari 4.000 responden survei) merasa malu untuk meminta uang tunai kepada teman
- 50% orang yang meminjamkan uang takut meminta pembayaran kepada temannya
- Sepertiga responden kehilangan hubungan karena utang
Studi PayPal juga menunjukkan rata-rata pinjaman teman dan keluarga jika untuk $450. Anda mungkin tidak akan bangkrut jika teman Anda tidak melunasi pinjamannya. Tetapi mungkin ada dampak jangka panjang yang tidak akan Anda alami saat menemukan $20 untuk makan malam teman Anda.
Praktik Terbaik untuk Meminjamkan Uang kepada Keluarga
Meminjamkan uang bisa terasa seperti berjalan di atas tali. Anda ingin membantu seseorang yang Anda percayai sebagai teman sejati. Namun, meminjamkan uang dapat dengan cepat merusak hubungan jika teman Anda tidak membayar Anda tepat waktu.
Berikut adalah beberapa langkah cerdas untuk meminjamkan uang tanpa merusak persahabatan.
Hanya Pinjamkan kepada Orang yang Anda Percaya
Anda hanya boleh meminjamkan uang kepada orang yang Anda percayai. Mungkin ini adalah teman dan keluarga yang Anda ajak berlibur atau orang pertama yang mendukung Anda selama masa-masa sulit Anda.
Meminjamkan uang kepada teman yang tidak Anda percayai dengan uang bisa menjadi resep bencana. Misalnya, kebanyakan dari kita mengenal seseorang yang tampaknya selalu hidup di ambang kehancuran finansial dan mengulangi hal yang sama kesalahan uang. Itu bukan seseorang yang Anda pinjamkan uang.
Jangan Pertaruhkan Hubungan Anda
Sepertiga dari persahabatan yang bubar karena meminjamkan uang kepada teman dan keluarga mungkin tampak tinggi. Masalah keuangan adalah penyebab utama 36% perceraian pada tahun 2019, menurut laporan terbaru Jajak pendapat Pusat Nasional untuk Informasi Bioteknologi.
Andalkan insting Anda sebelum meminjamkan uang kepada teman atau keluarga. Anda mungkin memutuskan untuk tidak meminjamkan uang kepada teman yang belum mengembalikan alat Anda bahkan setelah Anda memintanya.
Anda mungkin juga tidak setuju dengan alasan teman Anda ingin meminjam uang. Meminjamkan uang untuk keadaan darurat keuangan bisa menjadi alasan yang sah. Namun, Anda mungkin tidak meminjamkan uang jika teman Anda tidak dapat membayar tagihan harian mereka tetapi entah bagaimana menemukan cara untuk mengambil liburan mahal.
Jika Anda merasa tidak nyaman meminjamkan uang, tolak dengan sopan tawaran mereka. Perasaan mungkin sementara terluka tetapi persahabatan sejati harus pulih.
Pinjamkan Hanya Apa yang Anda Mampu untuk Kehilangan
Aturan praktis yang baik adalah tidak meminjamkan lebih dari yang Anda mampu untuk kehilangan. Sebelum melakukan pinjaman, pertimbangkan bagaimana perasaan Anda jika pinjaman tidak dilunasi. Jika Anda merasa nyaman hanya dengan memberikan uang kepada teman Anda, maka Anda dapat bergerak maju.
Jika pikiran untuk tidak mendapatkan uang kembalian membuat Anda kesal atau stres, mundurlah selangkah. Pertimbangkan jika ada jumlah Anda akan baik-baik saja kehilangan?
Misalnya, mungkin teman Anda meminta $400 tetapi Anda hanya nyaman meminjamkan $100. Anda masih dapat membantu teman Anda tanpa mempertaruhkan keuangan Anda.
Mengetahui batasan Anda akan melindungi dompet Anda dan menjaga hubungan Anda.
Juga, jangan merasa berkewajiban untuk meminjamkan jumlah uang yang sama kepada semua orang. Anda mungkin memiliki teman yang biasanya bertanggung jawab tetapi mengalami masa sulit dan Anda merasa nyaman meminjamkannya lebih dari sepupu Anda yang terkenal buruk dengan uang. Tidak apa-apa.
Pertimbangkan Membebankan Bunga
Anda dapat memutuskan untuk membuat pinjaman tanpa bunga atau hanya meminta teman Anda membayar jumlah bunga yang sama dengan Anda hasil rekening tabungan saat ini. Menagih bunga kepada teman Anda dapat membuat usaha ini sepadan dengan usaha Anda – bahkan jika itu kurang dari pinjaman bank. Setidaknya Anda tidak akan kehilangan bunga yang akan diperoleh uang.
Untuk pinjaman yang lebih besar, Anda mungkin perlu membebankan biaya sebesar tingkat bunga minimum yang disetujui IRS untuk menghindari kemungkinan sanksi pajak. Pinjaman jangka pendek dengan periode pembayaran tiga tahun atau kurang memiliki tingkat federal tahunan 0,18% yang berlaku pada Juni 2020. Tingkat menyesuaikan bulanan sebagai hasil treasury pasang surut.
Banyak pinjaman kecil tidak dilaporkan setiap tahun. Profesional pajak Anda dapat membantu Anda menavigasi potensi implikasi pajak dari pinjaman keluarga.
Tulis Kontrak Pinjaman
Baik pemberi pinjaman dan peminjam harus menulis persyaratan pinjaman di atas kertas dan menyetujui jadwal pembayaran.
Perjanjian ini tidak perlu kaku tetapi harus membahas topik-topik berikut:
- Tanggal jatuh tempo pembayaran
- Minimum pembayaran bulanan
- Jangka waktu pembayaran yang direncanakan
- Suku bunga pinjaman (jika Anda memutuskan untuk mengumpulkan bunga)
- Apa yang terjadi jika teman Anda melewatkan pembayaran? Atau default?
- Bisakah Anda mengklaim barang sebagai jaminan?
Anda dapat menggunakan aplikasi seperti Zirtu untuk menjadwalkan pembayaran otomatis agar teman Anda tidak lupa melakukan pembayaran. Menjadwalkan pembayaran bisa menjadi bijaksana jika Anda terlalu malu untuk meminta teman Anda untuk melunasi pinjaman Anda.
Anda juga dapat menemukan templat yang dapat dicetak secara online. Kesepakatan ini mudah dipahami. Pastikan Anda dan peminjam masing-masing menyimpan salinan perjanjian pinjaman untuk menghindari potensi kebingungan di masa depan.
Hindari Kesalahan Pinjam Uang Ini
Meminjamkan uang dapat memperkuat ikatan keluarga dan teman Anda jika Anda mengikuti praktik terbaik. Namun, pinjaman ini dapat dengan cepat berubah menjadi mimpi buruk jika Anda melakukan kesalahan pinjaman umum ini.
Meminjam Lebih Dari yang Anda Mampu
Meminjam lebih dari yang Anda mampu untuk kehilangan atau membutuhkan teman Anda untuk membayar kembali dengan cepat dapat menyebabkan ketegangan yang tidak perlu. Jika Anda akan merasa kesal jika pinjaman tidak dilunasi tepat waktu, pertimbangkan untuk meminjamkan lebih sedikit atau tidak sama sekali.
Pinjaman keluarga besar juga dapat membahayakan proses penjaminan jika peminjamnya membeli rumah. Percakapan dengan petugas pinjaman dapat membantu Anda menentukan jumlah pinjaman maksimum. Anda mungkin juga bertindak sebagai pemberi pinjaman alih-alih meminjamkan uang jika Anda merasa nyaman bertanggung jawab untuk melakukan pembayaran pinjaman jika peminjam tidak melakukannya.
Pinjaman Keluarga Mungkin Kena Pajak
Anda mungkin perlu mengajukan Formulir IRS 709 jika Anda meminjamkan lebih dari $15.000 kepada satu orang tetapi tidak membebankan bunga. Orang tua masing-masing dapat meminjamkan hingga $15.000 ($30.000 total) kepada seorang anak dan menghindari pajak hadiah. Bahkan pada pinjaman yang lebih kecil, Anda harus membebankan suku bunga federal yang berlaku untuk menghindari kemungkinan denda pajak jika IRS terlibat.
Mengajukan Pinjaman Alih-alih Teman Anda
Memiliki kredit besar memberi Anda pilihan untuk mengajukan pinjaman pribadi daripada teman atau anggota keluarga Anda. Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk menarik dari jalur kredit ekuitas rumah atau kartu kredit Anda.
Semua opsi ini mungkin tidak bijaksana. Pada akhirnya, Anda bertanggung jawab secara finansial untuk membayar kembali saldo tersebut.
Karena pinjaman atas nama Anda dan bukan teman Anda, mereka mungkin kurang termotivasi untuk melunasinya tepat waktu. Ini adalah skor kredit Anda yang berisiko jika Anda memanfaatkan kredit Anda untuk meminjamkan uang.
Tidak Menyimpan Dokumentasi yang Benar
Tidak menyimpan salinan fisik dari perjanjian pinjaman dapat membuat hubungan Anda tegang jika timbul perselisihan. Tidak ada dokumentasi untuk pinjaman besar juga dapat membuat pusing jika Anda perlu melaporkan pendapatan bunga atas pengembalian pajak Anda.
Aplikasi Pinjaman Uang Terbaik
Anda mungkin memutuskan untuk meminjamkan uang dengan cara kuno – tunai. Meminjamkan uang tunai bisa menjadi pilihan terbaik Anda untuk pinjaman kecil. Anda mungkin pergi ke ATM terdekat dan menyerahkan tagihan kepada teman Anda.
Aplikasi transfer uang seperti PayPal, Venmo, dan Zelle memungkinkan Anda mentransfer dana secara gratis. Tetapi Anda mungkin menghargai menggunakan aplikasi pinjaman untuk merampingkan perjanjian pinjaman dan proses pembayaran.
Zirtu
Zirtu memungkinkan Anda meminjamkan uang ke kontak di ponsel Anda. Anda dapat meminjamkan antara $20 dan $10,000 hingga 24 bulan dengan tingkat bunga tetap 5%. Peminjam membayar biaya layanan 5% satu kali kepada Zirtue untuk jumlah pinjaman.
Zirtue mengumpulkan pembayaran pinjaman dan membuat perjanjian pinjaman. Peminjam dapat menerima dana mereka dalam waktu tiga hari kerja melalui setoran bank ACH langsung dan pembayaran diatur sebagai pembayaran otomatis dari peminjam ke pemberi pinjaman melalui aplikasi.
PinjamPal
Tidak semua aplikasi pinjaman uang mengenakan biaya. LendPal adalah aplikasi seluler gratis (Android dan iOS) yang melacak item dan uang tunai yang Anda pinjamkan ke teman dan keluarga. Orang yang Anda pinjam tidak harus ada dalam daftar kontak telepon Anda.
Aplikasi akan menghitung dan mencatat pembayaran bunga bulanan dan tahunan. Namun, LendPal tidak membuat perjanjian pinjaman atau mengumpulkan pembayaran. Ini lebih merupakan alat organisasi. Anda harus menambahkan pembayaran secara manual ke aplikasi saat diterima.
Dimungkinkan untuk mengirim pengingat pembayaran di platform ini:
- Surel
- Ada apa
- Skype
- Snapchat
- google Drive
LendPal memungkinkan Anda mengirim pengingat di aplikasi juga.
Setuju
Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas dengan meminjamkan uang menggunakan Setuju dibandingkan dengan sebagian besar platform pinjaman sejawat termasuk LendingClub. Setuju itu memungkinkan Anda dan peminjam melihat profil orang lain dan sebelumnya Menyetujui sejarah pinjaman. Aplikasi pinjaman sejawat lainnya hanya memungkinkan Anda melihat informasi pribadi pemohon seperti gaji tahunan, status tempat tinggal, dan skor kredit mereka.
Dimungkinkan untuk mengatur tingkat bunga dan jumlah pinjaman Anda. Anda dapat mengirim tawaran pinjaman ke teman Anda. Jika mereka menyetujui persyaratan pinjaman, Anda dapat menerima pembayaran melalui PayPal atau metode lainnya.
PinjamanKembali
Membangun perjanjian pinjaman adalah salah satu langkah terpenting untuk berhasil meminjamkan uang. PinjamanKembali membantu Anda membuat perjanjian pinjaman yang mengikat secara hukum di seluruh 50 negara bagian AS. Mudah-mudahan, Anda tidak perlu membawa peminjam Anda ke pengadilan, tetapi ada kemungkinan jika Anda meminjamkan sejumlah besar uang.
Ada dua produk LoanBack berbeda yang dapat Anda gunakan:
- Formulir Pinjaman (biaya satu kali $14,95): Buat PDF yang dapat dicetak atau dokumen Word yang dapat diunduh untuk pinjaman aman dan tanpa jaminan. Produk ini tidak menghitung pembayaran.
- Pembangun Pinjaman (biaya satu kali $29,95): Buat PDF yang dapat dicetak dan hitung pembayaran menggunakan pedoman suku bunga. Anda memiliki waktu 30 hari untuk melakukan pengeditan tanpa batas. Pengingat pembayaran email opsional memudahkan untuk melacak aktivitas pinjaman Anda.
Sebagian besar pengguna memilih opsi LoanBuilder menurut LoanBack. Opsi premium ini dapat menjadi pilihan terbaik Anda karena Anda dapat menghitung pembayaran bunga secara akurat dan menyesuaikan perjanjian Anda.
Anda juga dapat mengatur pengingat pembayaran dan mencatat pembayaran pinjaman di aplikasi
kredi
kredi menawarkan perjanjian pinjaman gratis dan pelacakan pembayaran untuk pinjaman sebesar $5.000 atau kurang. Pinjaman yang lebih besar berharga $20. Dimungkinkan untuk melakukan pinjaman dalam berbagai mata uang jika Anda meminjamkan uang kepada keluarga di tempat yang jauh. Anda harus menggunakan dompet digital seperti PayPal atau aplikasi bank Anda untuk mengumpulkan pembayaran.
Anda dapat melakukan perubahan pada perjanjian pinjaman saat terjadi perubahan jadwal pembayaran. Teman Anda mungkin hanya melakukan pembayaran sebagian, misalnya. Credi memungkinkan Anda memperhitungkan pembayaran balon jika masih ada sisa saldo saat jangka waktu pinjaman berakhir.
Ringkasan
Berhati-hatilah saat meminjamkan uang kepada keluarga dan teman karena dapat merusak hubungan Anda. Hal terbaik untuk diingat adalah untuk tidak pernah meminjamkan lebih dari yang Anda merasa nyaman kehilangan. Jika gagasan tidak dibayar kembali membuat Anda marah atau stres maka Anda harus menghindari pinjaman.
Jika Anda memutuskan untuk melanjutkan, ada beberapa aplikasi yang memungkinkan Anda mengatur perjanjian pinjaman dan jadwal pembayaran yang jelas. Mereka bahkan akan memungkinkan Anda untuk membebankan bunga dan melacak pembayaran yang diterima.