Rencana Total Money Makeover Dave Ramsey untuk membersihkan keuangan Anda kontroversial, untuk sedikitnya.
Beberapa orang mencintainya dan bersumpah dengan nasihatnya. Setelah membaca buku-bukunya dan mendengarkannya di radio, banyak yang telah mengubah hidup mereka. Ini sangat menakjubkan.
Tetapi yang lain tidak setuju dengan pendekatannya. Beberapa orang berpikir dia hanya penjual yang cerdas. Beberapa menunjuk pada sikap anti-hutangnya dan bagaimana tidak mungkin untuk hidup seperti itu. Mereka menunjuk ke rumahnya yang bernilai jutaan dolar dan mengatakan dia memasang fasad.
Yang mana dia?
Tidak masalah.
Di dunia ini, Anda bertanggung jawab atas diri Anda, keluarga Anda, dan situasi keuangan Anda. Jika saran yang diberikan Ramsey berhasil untuk Anda, itu yang terpenting. Ada ribuan orang yang keluar dari utang karena Dave Ramsey. Anda tidak dapat berdebat dengan hasil tersebut.
Apa itu Total Uang Makeover?
Jika saya meringkas buku menjadi satu kalimat, maka saya akan mengatakan itu Perubahan Total Uang Dave Ramsey
adalah buku yang memberi Anda kerangka kerja yang baik untuk membebaskan diri dari utang dan kembali ke pijakan keuangan yang kokoh.Ini dimulai dengan filosofi yang cukup sederhana: Utang itu buruk dan uang tunai adalah raja. Sementara banyak ahli keuangan pribadi menyetujui – dan terkadang mendorong – apa yang mereka sebut utang “baik” (yaitu hipotek dan pinjaman mahasiswa), Ramsey berbeda.
Keyakinannya adalah bahwa setiap kali Anda berutang uang kepada seseorang, mereka memiliki Anda sampai batas tertentu. Dan dia ada benarnya. Bahkan hipotek yang lebih kecil atau pinjaman mahasiswa menempatkan kewajiban pada peminjam. Ini berarti Anda memiliki sejumlah uang yang harus Anda hasilkan setiap bulan – untuk diberikan kepada orang lain.
Sementara kita semua membutuhkan uang untuk hidup, pengeluaran dalam bentuk utang menambah beban ekstra, kata Ramsey. Dia percaya bahwa membayar tunai adalah cara yang harus dilakukan, dan dia benar-benar bermaksud demikian.
Bagian dari filosofinya melibatkan penggunaan apa yang dia sebut Sistem Amplop Uang untuk mengelola anggaran pengeluaran cairan Anda. Jadi, Anda menyisihkan sejumlah uang tunai setiap bulan untuk menutupi pengeluaran lancar seperti bahan makanan, gas, biaya hiburan, dll.
Saat Anda ingin melakukan pembelian di salah satu area ini, Anda akan mengeluarkan uang dari amplop berlabel bagus dan membeli dengan uang tunai. Ketika uang tunai dalam satu amplop hilang untuk bulan itu, Anda sudah selesai berbelanja di area itu.
Bagaimana Dengan Bonus Cash Back Kartu Kredit?
Orang mungkin berdebat dengan Ramsey bahwa bonus uang kembali kartu kredit menjadi alasan yang sah untuk membayar pengeluaran Anda dengan kredit, bukan uang tunai. Ramsey tidak setuju.
Dia mengutip penelitian yang menunjukkan bahwa orang menghabiskan lebih banyak saat menggunakan kartu kredit daripada ketika mereka membayar dengan uang tunai yang sebenarnya karena Anda tidak melihat uang tunai meninggalkan dompet Anda. Dia juga percaya bahwa orang sering membeli barang hanya untuk mendapatkan bonus cash back.
Terakhir, dan ini adalah poin bagus, dia mengatakan bahwa kebanyakan orang tidak disiplin dalam membelanjakan uang. Karena itu, mereka berisiko membeli lebih banyak daripada yang bisa mereka bayarkan secara tunai setiap bulannya saat menggunakan kartu kredit.
Sekali lagi, dia punya beberapa poin yang valid. Anda tidak dapat menghabiskan diri Anda untuk berhutang saat Anda membayar dengan uang tunai.
"Langkah Bayi" Dave Ramsey menuju Kebebasan Finansial
Inti dari nasihat Dave Ramsey adalah “Langkah Bayi” menuju kebebasan finansial:
- Langkah Bayi 1: Uang tunai $1.000 dalam dana darurat pemula
- Langkah Bayi 2: Gunakan bola salju utang untuk melunasi semua utang Anda kecuali rumah
- Langkah Bayi 3: Simpan untuk dana darurat yang didanai penuh selama 3 hingga 6 bulan pengeluaran
- Langkah Bayi 4: Investasikan 15% dari pendapatan rumah tangga Anda untuk pensiun
- Langkah Bayi 5: Mulai menabung untuk kuliah
- Langkah Bayi 6: Lunasi rumah Anda lebih awal
- Langkah Bayi 7: Bangun kekayaan dan berikan dengan murah hati
Jika Anda mendengarkannya di radio, dia akan sering merujuk ke Baby Steps ini. Ini adalah kerangka kerja yang baik untuk berpikir tentang pengelolaan uang – dan kerangka kerja yang digunakan dalam aplikasi penganggarannya disebut Setiap Dolar.
Anda dapat memperdebatkan urutan langkah atau angka yang terlibat, tetapi jika semua orang melakukan langkah-langkah ini maka kita semua akan berada dalam situasi keuangan yang lebih baik.
Hampir 60% orang Amerika tidak memiliki tabungan $500… mereka bahkan tidak berada di Baby Step 1! Jika Anda belum memiliki dana darurat, berikut artikel yang menjelaskan caranya besar dana darurat Anda seharusnya.
Strategi Bola Salju Utang
Dari semua langkah dalam “Langkah Bayi”, yang paling mendapat perhatian adalah bola salju utang.
Strategi bola salju utang membuat Anda mencantumkan semua utang Anda dan pembayaran bulanannya. Jika Anda memiliki uang ekstra untuk diutang, masukkan ke saldo terkecil Anda terlebih dahulu. Ketika hutang itu telah dilunasi, ambil jumlah yang akan Anda kirimkan kepada mereka dan tambahkan ke pembayaran yang Anda lakukan ke hutang terkecil berikutnya.
Saat Anda melunasi hutang Anda, pembayaran bulanan Anda ke hutang lain meningkat seperti bola salju.
Kontroversi Bola Salju Utang
Banyak ahli keuangan pribadi menentang bola salju utang. Mengapa? Karena ketika Anda melihat pembayaran hutang dari sudut pandang angka yang ketat, lebih masuk akal untuk melunasi hutang dalam urutan tingkat bunga tertinggi ke tingkat bunga terendah.
Namun Ramsey tetap bersikeras bahwa caranya, membayar dari saldo terkecil ke saldo terbesar, adalah yang terbaik. Mengapa dia percaya itu?
Dua alasan: Motivasi dan merayakan kemenangan.
Mengapa Strategi Bola Salju Utang Berhasil
Secara matematis, ya, lebih baik memasukkan uang ekstra Anda ke dalam utang dengan bunga tertinggi. Ini menurunkan jumlah total bunga yang akan Anda bayarkan saat Anda melunasi hutang Anda. Tetapi dengan melunasi hutang yang lebih kecil terlebih dahulu, Anda melunasinya lebih cepat dan merayakan kemenangan lebih sering. Perayaan ini memotivasi Anda untuk melanjutkan pembayaran dan keluar dari utang.
Kecemerlangan dalam pendekatan ini adalah bahwa ia mempertimbangkan psikologi manusia. Itulah bagian non-matematika dari keuangan pribadi. Orang tidak berhutang karena mereka tidak mengerti matematika. Sebagian besar waktu, mereka membuat diri mereka berhutang karena mereka memiliki masalah dengan membelanjakan uang untuk hal-hal yang tidak mereka butuhkan dan/atau tidak mampu mereka bayar.
Karena psikologi manusia membuat orang berutang, mengapa tidak menggunakannya untuk keluar dari utang? Masuk akal bagi saya, tetapi banyak pakar keuangan pribadi mengatakan bahwa Anda lebih baik berfokus hanya pada angka.
Tidak peduli apa yang Anda katakan tentang inefisiensi dalam strateginya, itu berhasil. Saya kira ribuan orang telah menarik diri dari hutang dengan nasihat yang dia berikan hanya dalam satu buku ini. Bahkan, buku itu sendiri berbagi lusinan cerita tentang orang-orang yang keluar dari hutang melalui bola salju hutang.
Dana Darurat 3-6 Bulan
Sekarang, Anda mungkin berpikir bahwa menghemat pengeluaran selama 3-6 bulan "untuk berjaga-jaga" agak ekstrem. Meskipun itu mungkin tampak seperti banyak uang untuk digelontorkan, saya berani bertaruh Anda akan senang memilikinya jika Anda tiba-tiba diberhentikan dari pekerjaan Anda.
Atau jika Anda ingin mengambil cuti dari pekerjaan untuk sementara waktu. Steker Dave Ramsey untuk dana darurat 3-6 bulan hanyalah ini: ketenangan pikiran.
Bayangkan ketenangan pikiran yang Anda miliki jika Anda tidak dapat bekerja selama enam bulan dan masih dapat membayar tagihan. Bagus.
Melunasi Hipotek
Ini adalah area lain di mana Ramsey mendapat kelemahan. Orang mengatakan bahwa jika tingkat bunga hipotek Anda lebih rendah dari apa yang dapat Anda peroleh dengan menginvestasikan uang Anda, semua uang ekstra Anda harus digunakan untuk investasi.
Ramsey tidak setuju. Sekali lagi, ia mengutip faktor "ketenangan pikiran". Dan menurut para pendongeng di The Total Money Makeover yang telah mengikuti sarannya, rumput di bawah kaki Anda benar-benar terasa berbeda ketika Anda memiliki rumah langsung tanpa hipotek.
Keyakinannya adalah bahwa setelah Anda memulai hipotek, Anda akan memiliki banyak uang tunai bulanan yang dapat Anda simpan dalam investasi pensiun dan non-pensiun. Dan Anda tidak lagi memiliki pembayaran hipotek atau saldo yang menggantung di atas kepala Anda.
Seperti strategi pembayaran hutangnya, ide Ramsey tentang menempatkan pembayaran hipotek di atas investasi tidak menghasilkan keuntungan sebanyak berinvestasi terlebih dahulu – terutama jika Anda memiliki tingkat bunga hipotek yang rendah.
Tetapi para pembacanya mengatakan itu berhasil. Dan mereka selalu tampak sangat senang mengambil rute yang digariskan dalam Total Money Makeover.
Akankah Total Money Makeover Bekerja Untuk Anda?
Jadi, haruskah Anda mencoba paket Total Money Makeover? Saya akan merekomendasikan mencobanya. Ini berhasil untuk jutaan orang lain, jadi mengapa Anda tidak?
Jika Anda mencobanya dan itu tidak sesuai dengan hidup Anda, tidak ada salahnya dilakukan. Pilih saja rencana lain. Dengan miliaran orang di planet ini, masing-masing dengan keadaan unik mereka sendiri, percaya bahwa ada satu jalan yang benar adalah bodoh.
Dalam keuangan pribadi, ada banyak solusi untuk setiap masalah tunggal. Jika Anda berpikir ini hanya tentang matematika, Anda salah.
Putuskan untuk Membuat Perubahan
Sebelum Anda mencoba sistem Ramsey, Anda harus siap untuk melakukan perubahan. Jika Anda membaca Kisah Chris Peach tentang keluar dari hutang, ada mekanisme melunasi utang dan kemudian ada psikologi melunasi utang.
Terkadang ini berarti mencapai titik rendah. Menabrak dasar batu.
Terkadang hanya perlu membalik tombol di kepala Anda.
Mungkin Anda menerapkan ide ini dengan memotong kartu kredit Anda atau membekukannya dalam balok es. Apa pun yang terlihat bagi Anda, buatlah masalah besar. Duduklah bersama pasangan Anda atau orang penting lainnya dan putuskan bahwa Anda ingin membuat perubahan. Ini adalah salah satu ide paling kuat yang diajarkan Dave Ramsey.
Dia mengatakan bahwa jika Anda tidak siap secara psikologis untuk mengubah situasi uang Anda, baik rencananya maupun rencana lainnya tidak akan berhasil.
Perbarui Nomor
Dave Ramsey pertama kali mulai membagikan nasihatnya pada tahun 2003. Dan jika Anda melihat di bukunya, Anda akan melihat angka-angka yang sudah ketinggalan zaman.
Misalnya, dana darurat pemula hanya $1.000. $1.000 pada tahun 2003, tahun “Perubahan Total Uang: Rencana Terbukti Untuk Kebugaran Finansial” diterbitkan, hanya sekitar $ 1.400 pada tahun 2020. Jadi saya akan memperbaruinya menjadi $1.500.
Dia mengasumsikan pengembalian 12% di pasar saham. Hari ini, kebanyakan orang akan mengatakan itu agak terlalu optimis. Saat Anda membaca buku ini, pertimbangkan untuk menghitung ulang proyeksi tersebut menggunakan 7-9%.
Namun, jangan terlalu fokus pada angka. Sesuaikan dengan angka 2020 dan kemudian mulai bekerja mengikuti rencana karena proses dan psikologi yang penting – bukan angka pastinya.
Ringkasan
Buku ini secara rutin masuk sepuluh besar dalam kategori Keuangan Pribadi Amazon. Jadi, jika Anda bergumul dengan utang, saya pikir Anda mungkin ingin mencoba buku ini. Buku ini juga berisi banyak kisah motivasi tentang orang-orang yang mungkin berada dalam kesulitan yang lebih parah dari Anda dan masih bisa bangkit.
Satu rekomendasi terakhir, jika Anda berhutang, pinjam buku ini dari perpustakaan dan gunakan uang itu untuk utang terkecil Anda. 🙂