Ketika saya masih di sekolah menengah, rapor triwulanan sekolah menengah saya selalu memberi tahu saya desil mana saya sehubungan dengan nilai.
Setiap kuartal – 10% teratas, babak kedua.
Ada 495 siswa di kelas saya jadi itu berarti saya berada di antara 25 dan 50.
Setiap kuartal – hasil yang sama. 10% teratas, babak kedua.
Apakah itu bagus? Dibandingkan dengan 90%, ya. Dibandingkan dengan 5%, tidak.
Sekarang setelah saya memasuki usia akhir 30-an, saya menyadari bahwa peringkat sebagian besar telah menghilang tetapi perbandingannya tetap ada.
Saya memperbarui posting ini dengan data Sensus A.S. dari 2016, dilaporkan pada akhir 2019, jadi semua tabel memiliki data terbaru yang tersedia. Grafik masih perlu diperbarui, mereka menggunakan data 2011 yang lebih lama, tetapi tren umum masih akurat.
Saya menggunakan median dan rata-rata secara bergantian. Saya menyadari keduanya tidak sama tetapi bagi kebanyakan orang, mereka ingin mengetahui median bahkan jika mereka meminta rata-rata. Kami selalu, secara teknis, berarti median bahkan ketika kami menggunakan kata rata-rata.
Sama seperti IPK Anda di sekolah menengah, jika Anda menunjuk ke satu angka dalam hidup Anda yang menyimpulkan apa yang Anda lakukan – itu mungkin kekayaan bersih Anda.
Sangat mudah untuk melihat orang-orang di sekitar Anda dengan pakaian baru, mobil mewah, dan rumah besar dan berpikir mereka kaya.
Sangat mudah untuk mengabaikan petugas kebersihan yang mengendarai Toyota Yaris 2007, menyimpan pakaiannya dengan peniti dan mencari kayu bakar. Dia pasti miskin… kan?
Tapi mantan petugas kebersihan itu menyumbangkan enam juta ke perpustakaan dan rumah sakit setempat.
Sebagian besar dari kita berada di antara keduanya.
Untungnya, Biro Sensus A.S. mengumpulkan data berharga yang dapat membantu memberi kami panduan. Dengan data yang sulit.
Daftar isi
- Memahami Kekayaan Bersih Rata-rata
- Nilai Median Aset untuk Rumah Tangga Berdasarkan Usia
- Nilai Median Aset untuk Rumah Tangga Berdasarkan Usia dan Jenis
- Pendapatan Median berdasarkan Usia
- Rasio Kekayaan Bersih Median terhadap Pendapatan menurut Usia
- Kekayaan Bersih dengan dan tanpa Ekuitas Rumah
- Jumlah Investor Terakreditasi
- Takeaways Pribadi Saya
- Bagaimana cara orang kaya menjadi lebih kaya?
- Bagaimana Anda Dapat Meningkatkan Kekayaan Bersih Anda
Memahami Kekayaan Bersih Rata-rata
Sensus A.S. tidak hanya menghitung jumlah orang di A.S. – mereka juga mengumpulkan banyak data lain.
Kami mengetahui kekayaan bersih rumah tangga berdasarkan berbagai faktor – termasuk usia. NS data ditunjukkan di bawah ini diambil dari Biro Sensus AS, Survei Pendapatan dan Partisipasi Program, Tahun Survei 2018 – dirilis pada 18/8/2020. Saya menyadari itu banyak tanggal tetapi datanya solid dan paling mutakhir. Angka kekayaan bersih termasuk ekuitas rumah (tidak jelas bagaimana ekuitas rumah ditentukan).
Kekayaan bersih rata-rata berdasarkan usia:
| Usia Rumah Tangga | Kekayaan Bersih Median |
|---|---|
| Di bawah 35 tahun: | $9,773 |
| 35 hingga 44 tahun: | $73,560 |
| 45 hingga 54 tahun: | $125,400 |
| 55 hingga 64 tahun: | $194,800 |
| 65 hingga 69 tahun: | $236,900 |
| 70 hingga 74 tahun: | $302,300 |
| 65+ tahun: | $251,000 |
| 75+ tahun: | $237,900 |
Ini dia dalam bentuk grafik dengan kuintil:
Anda bahkan tidak dapat melihat kuintil terendah (merah) di sebagian besar batang. Faktanya, ketika Anda melakukannya, itu karena itu negatif!
Kuintil tertinggi, yang mewakili 20% teratas, sering kali merupakan lompatan terbesar dalam median kekayaan bersih untuk kuintil. Ingat, ini adalah nilai median sehingga 10% teratas benar-benar keluar dari grafik.
Bagaimana hal-hal berubah jika Anda sudah menikah?
| Usia Rumah Tangga | Pasangan yang sudah menikah | Perumah tangga laki-laki | Perumah tangga wanita |
|---|---|---|---|
| Di bawah 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Semua: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Berikut ini dalam bentuk grafik (catatan: skala sumbu X berbeda!):
Secara keseluruhan, terlepas dari usia, kekayaan bersih rata-rata menurut kuintil pendapatan rumah tangga rata-rata adalah:
- kuintil terendah – $4,715
- kuintil kedua – $34,940
- kuintil ketiga – $80,120
- kuintil keempat – $188,300
- kuintil tertinggi – $554,700
Sebelum kita mulai melihat angka-angka dan menarik kesimpulan, kekayaan bersih sama banyaknya dengan input (pendapatan) seperti halnya dengan output (pengeluaran).
Untuk pendapatan, ada beberapa sumber data tetapi saya akan menggunakan Federal Reserve (BLS juga memiliki data yang bagus) dan mereka Laporan Survei Keuangan Konsumen tahun 2019 (dirilis pada tahun 2020):
| Usia Rumah Tangga | Pendapatan Median (perkiraan) |
|---|---|
| Kurang dari 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Rasio Kekayaan Bersih Median terhadap Pendapatan menurut Usia
Baris tabel tidak tumpang tindih dengan tabel kekayaan bersih tetapi kami memiliki ukuran sampel total setiap kelompok, jadi kami dapat membuat tebakan terbaik “Di bawah 35” dan pengelompokan lain untuk mendapatkan rasio ini (kekayaan bersih median dibagi pendapatan dengan usia):
| Usia Rumah Tangga | Rasio (Kekayaan Bersih / Pendapatan) |
|---|---|
| Kurang dari 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Menarik ya?
Kekayaan Bersih dengan dan tanpa Ekuitas Rumah
Inilah sesuatu yang sangat membuka mata:
| Usia Rumah Tangga | Kekayaan Bersih Median |
Kekayaan Bersih Median tidak termasuk Ekuitas Rumah |
|---|---|---|
| Di bawah 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Renungkan perbedaan dalam kolom tersebut, terutama saat Anda mencapai usia yang lebih tinggi. Satu peringatan adalah bahwa keduanya adalah angka rata-rata, jadi orang dengan kekayaan bersih $9.773 belum tentu orang yang sama dengannya. yang memiliki kekayaan bersih rata-rata tidak termasuk ekuitas rumah sebesar $5.480 – tetapi ini cukup baik untuk tujuan kami mengidentifikasi tren.
Sebagai persentase dari total kekayaan bersih, inilah cara ekuitas rumah menumpuk di setiap kelompok umur:
| Usia Rumah Tangga | Ekuitas Rumah | % dari Total |
|---|---|---|
| Di bawah 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Kekayaan bersih rata-rata semua orang Amerika adalah $ 104.000. Kekayaan bersih rata-rata tidak termasuk ekuitas adalah $ 34.500 – yang berarti ekuitas rumah menyumbang 66,83% dari total kekayaan bersih.
Saya hanya punya satu hal untuk dikatakan tentang itu – itu luar biasa!
Ketika mereka mengatakan bahwa real estat adalah cara untuk membangun kekayaan, bukan itu yang mereka maksud!
Dugaan saya adalah bahwa ekuitas rumah pada dasarnya adalah "tabungan paksa," yang mungkin tidak optimal secara matematis tetapi efektif.
Jumlah Investor Terakreditasi
Investor terakreditasi adalah seseorang yang memiliki kekayaan bersih lebih dari $1.000.000 atau memiliki pendapatan lebih dari $200.000 setahun untuk masing-masing dari dua tahun terakhir ($300.000 dari pendapatan gabungan untuk mereka yang sudah menikah) dan berharap untuk menghasilkan sebanyak ini tahun.
Pada tahun 2014, pada Forum Pembentukan Modal Usaha Kecil, SEC mengadakan diskusi tentang aturan untuk investor terakreditasi. Di dalam presentasi, mereka menunjukkan bahwa ada lebih dari 9 juta rumah tangga yang memenuhi syarat berdasarkan kekayaan bersih saja. Jika Anda memasukkan aturan pendapatan, jumlah itu meningkat menjadi lebih dari 12 juta rumah tangga.
Hal ini penting karena investor terakreditasi dapat memanfaatkan private placement, investasi malaikat dan beberapa platform real estat crowdfunded.
Takeaways Pribadi Saya
Kami hanya melihat kekayaan bersih rata-rata, pendapatan, dan beberapa faktor demografis lainnya. Kami melewatkan banyak faktor, seperti geografi, pendidikan, dan banyak lagi. Anda tidak dapat melihat angka-angka ini dan merasa baik atau buruk tentang di mana Anda berada secara spesifik.
Pengelompokan ini sangat besar - periode 10 tahun - dan kekayaan bersih bahkan tidak dimulai sampai 35. Kisaran pendapatan terendah dimulai pada 15! Saya tidak menghasilkan apa-apa (dilaporkan ke IRS!) ketika saya berusia 15 tahun dan bekerja penuh waktu ketika saya berusia 23 tahun. Rentang usia itu hampir tidak homogen.
Saya menyadari ini tidak sempurna tetapi begitu juga membuat keputusan berdasarkan apa yang dilakukan orang lain. Ingat bahwa data ini adalah pandangan kekayaan bersih Amerika, pendapatan mereka, dll. Ini tidak dimaksudkan untuk melukiskan gambaran situasi keuangan yang ideal. Utang kartu kredit rata-rata masih lima angka dan tidak ada yang berpendapat itu hal yang baik!
Dengan itu, apakah ada sesuatu yang menarik untuk disinggung dari ini?
- Kami cenderung mencapai "kekayaan bersih puncak" di pertengahan hingga akhir tahun 60-an, atau dikenal sebagai usia pensiun tipikal kami. Kemudian kami memanfaatkan aset tersebut karena kami berhenti bekerja penuh waktu. Itu juga saat Jaminan Sosial mulai membayar dan itu adalah aliran pendapatan yang tidak terwakili dalam kekayaan bersih Anda.
- Kami sangat tidak siap untuk pensiun. Jika Anda memiliki kekayaan bersih $251.000 ketika Anda mencapai usia 65 dan berharap untuk menghabiskan hanya 4% setahun, itu memberi Anda $10.040 setahun atau kurang dari $840 sebulan (dan itu berdasarkan kekayaan bersih, bukan uang tunai di bank). Bahkan dengan tunjangan Jaminan Sosial bulanan rata-rata sebesar $1341 (data 2016), itu sedikit di atas $2.000 sebulan dalam pendapatan pensiun. Itu mediannya. Setengah mendapatkan lebih banyak, setengah mendapatkan lebih sedikit.
- Di masa lalu saya telah berbicara tentang gravitasi keuangan, Anda menghindarinya ketika penghasilan pasif Anda melebihi pengeluaran Anda sehingga menjadi saldo yang terus tumbuh. Ketika Anda masih muda dengan pendapatan rendah dibandingkan dengan pengeluaran, sulit untuk menabung. Itu sebabnya rasio kekayaan bersih untuk mereka yang berusia di bawah 35 tahun adalah 0,1278 – Anda tidak punya waktu maupun penghasilan untuk mengakumulasi aset. Bandingkan dengan 55+, ketika rasionya 2-4x.
- Jika Anda menyimpan uang, menginvestasikannya dengan bijak, maka Anda pasti akan mengalahkan rata-rata. Bahkan, rata-rata akan terlalu rendah. Ini akan menyesatkan rendah. Faktanya, hanya berinvestasi sama sekali akan membuat Anda lebih unggul Amerika karena sangat sedikit dari mereka yang memiliki saham sama sekali!
- Terakhir, kekayaan bersih adalah sesuatu yang berharga tolok ukur keuangan, tapi ingat bukan semuanya.
Bagaimana cara orang kaya menjadi lebih kaya?
Salah satu statistik yang mencolok adalah betapa tidak meratanya kekayaan di Amerika. Mengejutkan betapa rendahnya kekayaan bersih rata-rata tetapi juga seberapa tinggi ujung atas kisarannya.
Untuk wawasan lebih lanjut tentang distribusi kekayaan, dan bagaimana kita sampai di tempat kita sekarang ini, saya mengajukan beberapa pertanyaan kepada Profesor Rishabh Kumar, Asisten Profesor Ekonomi di California State University, San Bernardino – dia telah mempelajari ini selama bertahun-tahun:
Q. Ketika kita melihat distribusi kekayaan di Amerika, apa pendorong terbesar dari akumulasi kekayaan?
Alasan utamanya tampaknya adalah pertumbuhan pendapatan nasional yang lebih lambat di AS seiring dengan kenaikan harga aset yang berkepanjangan. Dengan pertumbuhan yang rendah, bahkan apresiasi harga aset yang kecil dapat meningkatkan ukuran kekayaan relatif terhadap pendapatan nasional.
Jika harga aset naik 2% secara riil sementara pendapatan tumbuh sebesar 2%, efeknya lebih besar dari (katakanlah) pertumbuhan pendapatan nasional 4-5% (AS 1945-70). Implikasinya adalah pemilik aset menjadi lebih kaya karena PDB dan pendapatan nasional melambat.
Q. Apa yang dilakukan 1% teratas berbeda dari orang Amerika lainnya?
Salah satu perbedaan utama adalah bahwa 1% teratas adalah pertumbuhan yang jauh lebih tidak merata daripada (katakanlah) 10-1% teratas. Pada level 0,1% teratas, ukuran kekayaan sangat besar, hampir 3 kali lipat kekayaan rata-rata di 1% teratas. Ini berarti pengembalian kekayaan sangat besar untuk 0,1% terkaya.
Dibandingkan dengan kekayaan dan keuntungan modal mereka, pengeluaran mereka hampir terlalu kecil untuk diperhatikan. Bagi kebanyakan orang Amerika, tabungan mendekati 0-2% dari pendapatan mereka sedangkan untuk orang kaya tingkat tabungannya mencapai 60%.
Tidak hanya orang kaya yang memiliki kekayaan yang cukup besar tetapi mereka juga menabung lebih banyak dari pendapatan mereka.
Q. Apa saja kesalahpahaman umum tentang bagaimana kekayaan bisa sampai di tempat mereka berada?
Kesalahpahaman yang paling umum adalah fraksi meritokratis kaya di AS. Sementara banyak orang seperti Gates dan Zuckerberg telah membuat keuntungan luar biasa karena kewirausahaan mereka, rata-rata keluarga kaya cenderung mewarisi posisi mereka. Ada kemungkinan sangat kecil untuk mobilitas sosial ke bawah begitu orang Amerika berada di 0,5-0,1% teratas.
Dengan akses ke sekolah yang lebih baik, jaringan yang berpengaruh, dan warisan yang cukup besar, anak-anak dari keluarga ini mampu mendedikasikan diri mereka untuk meningkatkan kekayaan dinasti mereka daripada membangunnya dari menggores.
Singkatnya: pendorong inti akumulasi kekayaan di AS adalah perbedaan antara pertumbuhan harga aset vs pendapatan; mereka yang sudah memiliki kekayaan menumbuhkannya lebih cepat daripada mereka yang membangun kekayaan baru dari upah dan gaji.
Ini masuk akal secara intuitif tetapi satu hal untuk memikirkannya dan yang lain untuk melihatnya dalam data.
Bagaimana Anda Dapat Meningkatkan Kekayaan Bersih Anda
saya mulai melacak kekayaan bersih saya ketika saya mulai bekerja – bahaya menjadi pecandu spreadsheet!
Ada juga tren, terutama di kalangan blogger keuangan pribadi, dari berbagi laporan kekayaan bersih dengan audiens Anda. Saya tidak akan pernah melakukan itu, tetapi terkadang saya pikir laporan kekayaan bersih itu dapat mengarahkan orang pada kesimpulan yang salah. Ini tentang perjalanan dan trendline, bukan nomor headline.
Peter Drucker, konsultan manajemen terkenal, pernah berkata bahwa "Apa yang diukur akan ditingkatkan." Ketika tindakan sederhana melacak kekayaan bersih Anda tidak akan secara otomatis meningkatkannya, itu akan mulai memengaruhi Anda perilaku. Jika Anda memeriksa uang Anda setiap bulan, Anda akan mulai peduli jika keadaan naik atau turun.