Penganggaran: Anda tahu Anda perlu melakukannya. Bahkan kamu mau untuk melakukannya, karena Anda siap untuk melunasi utang itu atau menambah tabungan Anda. Anda siap untuk mengambil langkah dewasa menjadi "baik dengan uang." Masalah? Anda tidak tahu harus mulai dari mana. Tidak apa-apa - Anda tidak sendirian. Jadi mari kita mulai dari awal. bagaimana membuat anggaran, dan bagaimana Anda menaatinya dalam jangka panjang?
Dalam Panduan ini:
Anggaran sebagai Gaya Hidup, bukan sebagai Pembatasan
Penganggaran memiliki reputasi yang sangat buruk. Orang-orang mendengar kata “anggaran” dan berpikir itu berarti “tidak ada lagi pengeluaran untuk hal-hal yang menyenangkan lagi.” Dan sementara aplikasi dan layanan penganggaran berlimpah di luar sana, menemukan yang tepat untuk Anda bisa menjadi tantangan.
Di bidang kesehatan, orang sering mengatakan bahwa diet gagal, tetapi perubahan gaya hidup berhasil. Ini kurang dari "Makan hanya kubis selama seminggu untuk mencapai target berat badan Anda" dan lebih banyak lagi "Temukan olahraga yang Anda sukai dan lakukan tiga kali seminggu seumur hidup."
Sama halnya dengan anggaran dan pengeluaran Anda. Jika Anda membatasi diri untuk waktu yang singkat, Anda mungkin melihat beberapa peningkatan keuangan. Tetapi pada akhirnya, Anda akan melepaskan batasan itu dan mengeluarkan uang terlalu banyak.
Kami tidak ingin itu. Kami menginginkan anggaran yang masuk akal untuk gaya hidup Anda, nilai-nilai Anda, dan tujuan Anda. Dan inilah sedikit rahasia keuangan pribadi: Anggaran setiap orang akan terlihat berbeda.
Banyak orang mencoba memasarkan gagasan bahwa dari sekian banyak strategi penganggaran di luar sana, ada satu formula anggaran yang cocok untuk semua orang. Dan jika itu tidak berhasil untuk Anda, itu karena Anda — bukan sistemnya — masalahnya. Kami pikir itu konyol. Orang tua yang sudah menikah dengan dua anak akan memiliki biaya yang berbeda dari seorang anak tunggal berusia 25 tahun dengan hutang pinjaman mahasiswa.
Langkah Anggaran #1: Periksa Gaya Hidup Anda
Aturan pertama untuk merancang anggaran adalah dengan melihat angka Anda saat ini. Anda harus tahu apa yang Anda kerjakan dengan sebelum Anda dapat mulai bekerja ke arah apa pun.
Hitung Kekayaan Bersih Anda
Cari tahu berapa banyak uang yang Anda bawa pulang setiap bulan. Jika Anda seorang karyawan W2 yang mengumpulkan gaji dua kali sebulan, jumlahkan berapa banyak yang didapat dalam setahun.
- Untuk mengetahui kekayaan bersih Anda, tambahkan semua aset yang Anda miliki (uang tunai, nilai saham, ekuitas rumah, tabungan, dan rekening pensiun) dan kurangi semua utang yang Anda miliki. Tidak apa-apa jika angkanya negatif. Beberapa jenis utang besar — seperti pinjaman mahasiswa dan hipotek — dapat mengacaukan angka kekayaan bersih kita. Anda juga bisa menggunakan pelacak kekayaan bersih.
- Sekarang periksa pengeluaran bulanan Anda. Duduklah dengan spreadsheet atau selembar kertas dan tuliskan semua pengeluaran Anda dalam dua kategori utama: kebutuhan dan pengeluaran fleksibel.
- Kebutuhan harus berupa hal-hal seperti sewa, utilitas, asuransi, dan biaya terkait kesehatan. Jika Anda orang tua, pengasuhan anak mungkin menjadi kebutuhan. Jika Anda memiliki mobil, penggantian oli mungkin merupakan suatu keharusan. Pembayaran utang juga harus dianggap sebagai kebutuhan karena Anda akan mendapat masalah keuangan dan mungkin hukum jika Anda tidak membayar utang Anda.
Buatlah sespesifik mungkin dalam anggaran Anda — jangan hanya menuliskan "perumahan" untuk menutupi semua pengeluaran yang membuat Anda tidak bisa berhenti.
Misalnya, inilah cara kategori perumahan saya dipecah menjadi anggaran saya:
Perumahan
- Menyewa
- Utilitas (listrik, sampah, air)
- Internet
- Asuransi penyewa
Jika Anda seorang pemilik rumah, hal-hal seperti pajak properti harus dimasukkan dalam anggaran ini. Untuk setiap item, saya menetapkan biaya. Mengetahui biaya itu memungkinkan saya menyisihkan uang itu dari bulan ke bulan.
Ini contoh lain. Saya merekomendasikan agar orang menyimpan daftar hutang mereka dalam anggaran mereka sehingga mereka dapat melihat berapa banyak hutang mereka dan di mana letaknya. Jika Anda memiliki pembayaran hutang bulanan (seperti pinjaman mahasiswa), seharusnya pastinya dimasukkan dalam anggaran Anda, karena Anda harus membayarnya setiap bulan.
Anda dapat mencantumkannya seperti ini:
Hutang
- Kartu kredit 1
- Kartu kredit 2
- Pinjaman pelajar
- pinjaman mobil
Dengan mencantumkan hutang Anda secara terpisah, Anda melihat saldo dan tingkat bunga masing-masing hutang, serta berapa banyak hutang yang Anda miliki secara total. Ini adalah cara yang fantastis untuk mengatur hutang Anda dan menjaga semuanya tetap lurus.
Cara mudah untuk mengkategorikan dan membatasi kebiasaan pengeluaran Anda dengan mudah adalah dengan menggunakan aplikasi penganggaran seperti Memberdayakan. Aplikasi ini memungkinkan Anda menyesuaikan anggaran dan menetapkan batas pengeluaran mingguan atau bulanan. Bagian terbaiknya adalah ia melacak anggaran Anda secara real-time sehingga Anda tahu kapan Anda menghabiskan terlalu banyak. Memberdayakan bahkan mengklasifikasikan pengeluaran untuk Anda dan memberikan laporan bulanan sehingga Anda bisa mendapatkan wawasan ke mana uang Anda pergi.
Setelah Anda tahu ke mana perginya semua uang Anda, Anda dapat mulai mengubah angka-angka ini.
Langkah Anggaran #2: Tetapkan Tujuan Keuangan
Sekarang kita tahu di mana kita berada, kita bisa mulai melihat ke mana kita ingin pergi. Tanyakan pada diri Anda apa tujuan keuangan terbesar Anda. Lunasi hutang pinjaman mahasiswa? Simpan untuk rumah? Tumpuk uang tunai untuk Anda dana darurat?
Tuliskan tujuan Anda dalam bahasa yang sespesifik mungkin. Misalnya, ini adalah tujuan keuangan yang sangat baik: Saya ingin melunasi hutang $20.000 pada akhir tahun. Ini memberi Anda garis waktu dan jumlah utang tertentu untuk dilunasi.
Cara yang bagus untuk memastikan Anda menyisihkan jumlah yang tepat setiap bulan adalah dengan mengotomatiskannya. Misalnya dengan biji ek Anda dapat menggunakan Smart Deposit untuk secara otomatis menyisihkan sebagian dari gaji Anda ke rekening giro, investasi, dan pensiun Anda. Ditambah sekarang Anda bisa dapatkan $75 saat Anda mendaftar untuk deposit langsung dengan Acorns dan dapatkan dua setoran.
Langkah Anggaran #3: Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Hidup?
Satu-satunya cara untuk mencapai tujuan keuangan Anda adalah dengan membuat peta jalan keuangan. Dan itu berarti mencari tahu berapa banyak yang Anda butuhkan untuk hidup, berapa banyak yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan Anda, dan berapa lama Anda ingin bekerja pada setiap target.
Lihatlah kembali spreadsheet atau daftar yang Anda buat sebelumnya dari semua pengeluaran Anda. Menambahkan semua kebutuhan Anda akan memberi Anda anggaran dasar Anda, minimum mutlak yang Anda butuhkan untuk bertahan hidup setiap bulan.
Jika Anda tidak siap atau tidak mau berhemat, tambahkan kembali beberapa pengeluaran fleksibel yang benar-benar Anda inginkan. cinta. Lihatlah pengeluaran fleksibel Anda dan lihat mana yang membawa kegembiraan nyata dalam hidup Anda dan bukan hanya pengeluaran yang tidak masuk akal.
3 Pertanyaan Penting
Untuk membuat perbedaannya sangat jelas, lihat daftarnya dan tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini:
- Apakah saya benar-benar? membutuhkan barang itu?
- Apakah ini item atau pengalaman yang saya inginkan untuk alasan yang sah atau untuk membuat saya merasa lebih baik saat ini?
- Apakah biaya ini mendukung sistem yang saya yakini? Apakah saya ingin membelanjakan lebih banyak uang saya untuk sistem ini di masa mendatang?
Saatnya Mengambil Keputusan Sulit
Pertanyaan-pertanyaan ini akan membantu Anda mulai membelanjakan barang, pengalaman, dan perusahaan yang Anda pedulikan. Cobalah untuk tidak menghabiskan uang untuk hal-hal yang tidak Anda pedulikan. Dengan begitu Anda bisa lebih berhemat secara keseluruhan.
Setelah Anda mendapatkan jumlah pengeluaran bulanan yang terasa tepat dan memungkinkan Anda menjalani kehidupan yang dapat Anda nikmati, alihkan perhatian Anda kembali ke tujuan keuangan Anda. Ingat kita memiliki tujuan hipotetis untuk melunasi hutang $20.000 dalam satu tahun?
Membagi $20.000 dengan 12 memberi tahu kita bahwa kita perlu melakukan pembayaran sebesar $1.667 sebulan atas utang untuk melihat kesuksesan. Tambahkan nomor ini ke anggaran bulanan Anda. Memiliki item baris untuk hutang dalam pengeluaran bulanan Anda berarti Anda akan mulai menganggapnya sebagai pengeluaran rutin. Anda perlu melakukan pembayaran utang Anda sebelum Anda dapat berbelanja secara royal pada liburan mewah itu.
Untuk dapat mencapai tujuan keuangan Anda, yang terbaik adalah memilikinya di tempat yang sering Anda lihat. Garis dalam anggaran adalah tempat yang sangat baik untuk memulai, tetapi Anda juga harus meletakkan tujuan Anda di tempat lain, sehingga Anda melihatnya setiap hari. Anda dapat menempelkannya di lemari es atau meletakkannya di kalender atau perencana Anda. Bicarakan tentang mereka dengan teman-teman, sehingga mereka menjadi bagian dari hidup Anda. Ingat: Keajaiban anggaran terjadi ketika penganggaran menjadi gaya hidup, bukan hanya diet.
Setelah Anda memasukkan tujuan Anda ke dalam pengeluaran bulanan Anda, selamat! Anda baru saja membuat anggaran pertama Anda.
Anda harus memiliki pemahaman yang kuat tentang pengeluaran bulanan dan tujuan keuangan Anda, dan gagasan tentang apa yang Anda butuhkan untuk mencapainya. Kami merekomendasikan menggunakan penganggaran yang sangat baik-sajaaplikasi YNAB.
Layanan dan Aplikasi Penganggaran
Anda dapat memilih untuk melacak pengeluaran Anda secara manual dengan spreadsheet Excel atau buku catatan. Tapi ada juga perkumpulan aplikasi keuangan pribadi di luar sana.
Saat ini, begitu banyak kehidupan kita yang dikelola secara online. Dan itu tidak berbeda dalam hal penganggaran. Aplikasi seperti YNAB atau Modal Pribadi mungkin jalan bagi Anda untuk pergi.
- Modal Pribadi Bebas, yang membuatnya menarik bagi banyak orang. Ini juga melacak kekayaan bersih Anda, memiliki penganalisis biaya untuk melihat apakah Anda ditagih berlebihan oleh broker Anda, dan menunjukkan berbagai akun Anda dalam grafik. Aplikasi ini juga menggabungkan investasi dan akun pensiun Anda (pelajari cara berinvestasi di sini).
- YNAB (singkatan dari “Anda Membutuhkan Anggaran”) adalah ketat tentang penganggaran. Tidak ada akun investasi di sini. Jadi bagi mereka yang hanya membutuhkan cara untuk melacak pengeluaran dan penghasilan mereka dan tidak peduli dengan investasi atau rekening pensiun mereka, ini lebih cocok. YNAB juga hebat dalam akuntabilitas — ini menghubungkan Anda dengan mitra penganggaran sehingga Anda dapat saling menggunakan untuk mencapai tujuan keuangan Anda. Biayanya hanya $50 per tahun.
Bagian terpenting dalam memilih cara anggaran Anda adalah merasa nyaman dengan sistem. Penganggaran memang membutuhkan waktu dan usaha setiap bulan. Jadi bantulah diri Anda sendiri dan pilih metode yang benar-benar ingin Anda gunakan. Ini adalah langkah kecil, tetapi jangan membuat seluruh upaya lebih sulit dengan memilih sistem yang Anda benci atau yang memiliki kurva belajar yang curam.
Penganggaran seharusnya membuat Anda lebih dekat dengan uang Anda, bukan lebih jauh darinya.
Jauhkan Semuanya di Jalur
Sangat penting untuk menyiapkan anggaran Anda seakurat mungkin. Jika Anda memperkirakan biaya dalam anggaran Anda, Anda benar-benar tidak membantu diri Anda sendiri. Angka yang akurat sangat penting untuk mengatur uang Anda. Jika Anda berpikir bahwa pengeluaran bulanan Anda adalah $2.000, padahal sebenarnya itu benar-benar $2.400, Anda akan berakhir dengan kerugian setiap bulannya.
Luangkan waktu sebulan untuk bermain-main dengan anggaran Anda. Lacak setiap pembelian yang Anda lakukan dan setiap pengeluaran berulang yang Anda miliki. Dengan memiliki catatan akurat tentang pendapatan dan pengeluaran Anda, Anda akan memiliki angka akurat untuk anggaran Anda.
Tingkatkan Uang Cadangan Anda
Tunggu. Anda mungkin berpikir, “Saya tidak punya cukup uang untuk mencapai tujuan saya.” Itu situasi yang umum.
Ada dua solusi: Pangkas pengeluaran Anda atau dapatkan lebih.
- Anda dapat mengadvokasi kenaikan gaji di tempat kerja untuk memberi Anda lebih banyak penghasilan, atau Anda dapat mengambil pekerjaan sampingan. Apa saja dari bartending hingga pekerjaan lepas, untuk jalan-jalan anjing dapat menghasilkan beberapa ratus dolar ekstra sebulan. Itu dapat memberikan dorongan finansial tambahan yang Anda butuhkan untuk mencapai tujuan yang kami tetapkan.
- Anda juga dapat menarik kembali pengeluaran Anda. Itu sebabnya kami mengidentifikasi item bulanan yang wajib dan mereka yang lebih fleksibel dalam hidup Anda. Jika Anda hanya membutuhkan suntikan uang tunai cepat, Anda dapat menghilangkan beberapa atau semua item kategori fleksibel. Tidak pergi makan selama sebulan penuh mungkin bukan hal yang paling menyenangkan yang pernah Anda alami, tetapi jika itu untuk mengejar tujuan Anda yang lebih besar, itu mungkin sepadan.
Kesimpulan
Setelah Anda melakukan langkah satu hingga tiga, anggaran Anda seharusnya dalam kondisi prima! Mulai sekarang, itu dipelihara dan disesuaikan.
Jika Anda mendapatkan anak anjing, Anda harus menambahkan item baris yang sesuai dengan biaya memiliki anjing. Makanan, tagihan dokter hewan, dan mainan anjing sekarang harus memiliki batasan dalam anggaran Anda. Demikian pula, jika Anda ingin memotong biaya, hilangkan hal-hal dari anggaran Anda yang tidak lagi Anda habiskan.
Pertama kali Anda duduk untuk mengatur segala sesuatunya, beri diri Anda waktu yang padat. Anda mungkin perlu memilah-milah riwayat kartu kredit dan debit Anda, menarik tagihan secara online atau memilah-milah beberapa surat untuk mendapatkan pandangan realistis tentang keuangan Anda.
Namun, setelah Anda membagi anggaran ke dalam kategori luas dan pengeluaran individu, Anda mungkin tidak perlu banyak waktu dari bulan ke bulan untuk mengelola uang Anda. Selama Anda mengikuti anggaran Anda dengan setia, itu bisa menjadi bagian penting dari hidup Anda.
Memiliki anggaran yang jelas, mudah dipahami, dan terkini dapat menjadi pengubah permainan finansial. Itu hanya memberi Anda gambaran besar yang jelas tentang uang Anda. Bahkan jika gambar itu adalah salah satu yang ingin Anda ubah, Anda harus tahu seperti apa tampilannya sebelum Anda dapat membuat penyesuaian apa pun.