Cara Pensiun di 55

Gerakan KEBAKARAN (Mandiri Secara Finansial, Pensiun Dini) memiliki orang yang pensiun pada usia 35 atau 40 tahun.

Tetapi kecuali jika Anda benar-benar menghasilkan pendapatan di atas rata-rata di awal kehidupan dan dapat hidup tanpa tulang, itu mungkin tidak akan menjadi pilihan bagi Anda.

Pilihan terbaik berikutnya mungkin agak pensiun dini. Seperti pensiun pada usia 55.

Itu tidak sama dengan pensiun di usia tiga puluhan atau empat puluhan, tapi itu jauh lebih baik daripada menunggu sampai usia 65, 67, atau bahkan 70 tahun. Dan Anda masih akan pensiun di puncak hidup Anda – atau setidaknya terlambat prima.

Jangan terlalu sedih jika Anda tidak bisa pensiun lebih cepat. Bahkan, ada keuntungan tertentu untuk pensiun pada usia 55 tahun.

(Dan itu masih jauh lebih baik daripada pensiun pada usia 65 tahun.)

Cara Pensiun di Usia 55 (10 Tahun Di Depan Rata-Rata!)

Bekerja dengan Profesional yang Dapat Membantu Anda Memenuhi Tujuan Anda

Seorang profesional yang baik dapat membuat perbedaan besar dalam hal memenuhi tujuan keuangan Anda. Pensiun dini bisa menjadi campuran rumit antara menabung dan berinvestasi dengan benar, dan kebanyakan orang sangat diuntungkan dari bimbingan yang tepat.

Jika Anda serius ingin pensiun dini, tidak ada investasi yang lebih baik daripada mendapatkan bantuan untuk menentukan arah yang tepat untuk Anda.

Hidup dengan Jauh Lebih Sedikit dari yang Anda Pikirkan

Dengan strategi ini, Anda menciptakan ruang ekstra dalam anggaran Anda untuk menghemat uang dengan tarif di atas rata-rata.

Semakin sedikit uang yang Anda butuhkan untuk hidup, semakin banyak yang dapat Anda hemat, dan semakin banyak yang Anda miliki untuk masa pensiun.

Anda dapat mengurangi biaya besar hanya dengan membiayai kembali hipotek Anda dan melunasinya lebih awal.

Ada beberapa variabel di sini juga. Jika Anda benar-benar pandai memotong biaya hidup Anda, Anda mungkin bisa pensiun lebih cepat dari 55.

Jika Anda datang ke pesta pensiun dini sedikit terlambat dalam hidup, pemotongan biaya akan menjadi lebih penting untuk mencapai tujuan Anda pensiun pada usia 55.

Semua orang berbicara tentang memotong biaya hidup, tetapi apa sebenarnya yang terlibat?

Dan lebih khusus lagi, seberapa keras Anda harus bekerja jika Anda ingin pensiun dini? Tentu, akan lebih mudah untuk menganggarkan jika Anda menghasilkan lebih banyak uang.

Misalnya, jika Anda menghasilkan $ 150.000 per tahun, Anda dapat membebaskan $ 30.000 untuk penghematan dengan memotong pengeluaran Anda sebesar 20%. Tetapi jika Anda menghasilkan $75.000, Anda harus memotong biaya hidup Anda sebesar 40%, untuk membebaskan $30.000.

Pemotongan biaya dapat dilakukan pada hampir semua pendapatan. Setelah itu, sebagian besar masalah mengubahnya menjadi kebiasaan.

Jika Anda benar-benar serius untuk memotong pengeluaran, ke tempat Anda mempertimbangkan untuk menjual aset tertentu, Anda dapat menyimpan hasilnya. Dengan menjadi kreatif, Anda akan mengurangi beberapa tekanan untuk memotong biaya hidup Anda.

Kiat pro: Untuk mendapatkan hasil maksimal dari tabungan Anda, tempatkan uang itu di rekening tabungan online hasil tinggi yang dapat menghasilkan bunga. CIT Bank memiliki beberapa suku bunga paling kompetitif di pasar.

Akun Savings Builder-nya mendorong Anda untuk berinvestasi menuju tujuan seperti pensiun dengan setoran bulanan minimum $100 atau saldo $25.000.

Dan, untuk waktu yang terbatas, pembaca dapat mencetak Bonus Tunai $150 jika dengan deposit $25k, atau a Bonus Tunai $300jika Anda menyetor $ 50k!

Semakin Awal Anda Mulai Menabung Semakin Baik

Tidak perlu dikatakan lagi bahwa pensiun dini mengharuskan Anda mulai menabung lebih awal juga. Semakin cepat Anda memulai, semakin sedikit usaha yang harus Anda lakukan.

Mari kita buat contoh untuk menunjukkan bagaimana ini terjadi.

Katakanlah Anda memutuskan Anda akan membutuhkan $ 1 juta untuk pensiun pada usia 55 tahun. Penghasilan rata-rata Anda antara sekarang dan pensiun adalah $ 100.000 per tahun.

Anda dapat menginvestasikan uang Anda dalam portofolio campuran saham dan obligasi yang menghasilkan tingkat pengembalian tahunan rata-rata 7%.

• Usia 25: Jika Anda mulai menabung pada usia 25, Anda dapat mencapai tujuan Anda dengan menghemat 11% dari gaji Anda.
• Usia 30: Pada usia 30, Anda harus menghemat 16%.
• Usia 35: Pada saat Anda mencapai 35, Anda akan memiliki 20 tahun untuk menabung, dan tarifnya akan naik menjadi 25%.
• Usia 40: Pada usia 40, dengan 15 tahun lagi, Anda harus menabung 40%.

Tanpa melakukan perhitungan apa pun, cukup aman untuk mengatakan bahwa jika Anda berusia di atas 40 tahun, dan mulai dari nol, Anda mungkin tidak akan dapat pensiun pada usia 55 tahun. Bahkan untuk mencobanya, Anda harus menabung sesuatu yang mendekati 100% dari penghasilan Anda.

Investasikan Secara Agresif

Salah satu tantangan menabung untuk pensiun dini adalah Anda cukup membutuhkan toleransi risiko tinggi. Anda tidak akan mencapai tujuan Anda dengan berinvestasi pada aset yang aman, seperti sertifikat deposito.

Meskipun Anda mungkin dapat memiliki sejumlah uang dalam aset yang aman, sebagian besar akan membutuhkan investasi dengan risiko yang lebih tinggi.

Ini termasuk terutama saham, dan reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) yang berinvestasi di saham.

Anda mungkin juga dapat menyertakan perwalian investasi real estat (REITS), karena mereka sering memberikan pengembalian yang sebanding dengan saham. Intinya adalah Anda harus banyak berinvestasi dalam aset yang memiliki tingkat risiko yang besar. Itu berarti risiko kehilangan sebagian dari investasi Anda.

Pada tahun tertentu, Anda bisa kehilangan uang pada portofolio saham. Bahkan, Anda bahkan mungkin kehilangan uang dua tahun atau lebih berturut-turut. Anda harus siap untuk itu.

Berinvestasi dalam aset berisiko adalah berinvestasi untuk jangka panjang.

Ya, Anda bisa kehilangan uang pada tahun tertentu, tetapi hasil nyata datang melalui investasi multi-tahun.

Untungnya, angka-angka itu menguntungkan Anda. Pasar saham telah mengembalikan rata-rata antara 9% dan 11% selama 90 tahun terakhir.

Jika Anda ingin benar-benar agresif, simpan 100% uang Anda di saham. Lebih dari 20 atau 30 tahun, itu akan memberi Anda pengembalian tahunan rata-rata sekitar 10%.

Jika Anda ingin sedikit lebih konservatif, alokasi saham 90% akan mengurangi pengembalian Anda menjadi 9%, dan alokasi 80% akan menguranginya menjadi 8%.

Tetapi keduanya masih merupakan pengembalian yang solid, terutama jika sebagian besar uang Anda diinvestasikan dalam rencana pensiun yang dilindungi pajak.

Cara Memaksimalkan Tabungan Pensiun Anda

Berinvestasi dalam Rencana Pensiun Terlindung Pajak

Untuk mencapai pensiun dini, memiliki sebanyak mungkin investasi Anda dalam rencana pensiun yang dilindungi pajak akan menjadi kebutuhan mutlak.

Anda akan mencapai tujuan Anda lebih cepat dengan uang yang tidak dikenakan pajak langsung.

Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak gabungan 30% untuk pajak federal di negara bagian, pengembalian investasi 10% akan menghasilkan hasil bersih hanya 7%. Untuk memecahnya dengan angka, jika Anda menginvestasikan $10.000 per tahun dengan 10% selama 25 tahun, Anda akan memiliki sekitar $1.036.000. Misi selesai!

Tetapi jika pengembalian bersih Anda berkurang menjadi 7%, karena berada dalam kelompok pajak 30%, setelah 25 tahun Anda akan memiliki $656.000. Misi TIDAK tercapai.

Apakah Anda melihat pentingnya investasi yang dilindungi pajak?

Investasi terlindung pajak bisa menjadi perbedaan antara pensiun dini, dan menunggu usia pensiun tradisional Anda.

Mungkin tidak mungkin untuk menginvestasikan semua uang Anda melalui rencana pensiun yang dilindungi pajak. Lagi pula, ada batasan seberapa banyak Anda dapat berkontribusi. Misalnya, pada 401(k) atau 403(b) rencana, kontribusi maksimal yang dapat Anda berikan mulai tahun 2019 adalah $ 19,000.

Setelah Anda mencapai 50, Anda dapat menambahkan kontribusi mengejar ketinggalan, meningkatkannya menjadi $25.000. Dan karena banyak rencana pensiun yang disponsori majikan juga memberikan kontribusi yang sesuai dengan majikan, semuanya menjadi lebih baik.

Anda mungkin juga dapat menambahkan kontribusi IRA ke dalam campuran.

Jumlah itu telah meningkat menjadi $6.000 untuk 2019, dan $7.000 dengan kontribusi mengejar dimulai pada usia 50 tahun. Dengan berkontribusi pada kedua paket, Anda akan dapat berkontribusi total $25.000 setiap tahun.

Salah satu tempat terbaik Anda dapat menampung rencana pensiun yang dilindungi pajak adalah Blooom.

Blooom menonjol sebagai robo-advisor perdana yang didedikasikan semata-mata untuk pensiun khususnya manajemen 401(k).

Apa yang Harus Dilakukan jika Itu Masih Belum Cukup

Berkontribusi pada dua rencana pensiun akan membuat Anda mendekati tujuan tabungan Anda.

Tetapi jika tidak, Anda selalu dapat menyimpan dana tambahan di rekening kena pajak.

Meskipun pengembaliannya tidak akan sebaik itu, akun kena pajak masih dapat melayani tujuan penting setelah Anda mencapai usia pensiun yang Anda inginkan. Anda tidak akan dapat mengakses dana dari rencana pensiun Anda sampai Anda mencapai usia 59 .

Ya, Anda dapat mengaksesnya lebih awal, tetapi Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan biasa untuk penarikan, tetapi Anda juga harus membayar penalti penarikan awal 10%.

Jika Anda memiliki sejumlah besar portofolio Anda di rekening kena pajak, Anda dapat mengakses dana tersebut antara 55 dan 59 .

Penarikan tidak akan dikenakan pajak sama sekali.

Itu bisa memberikan jembatan yang berharga antara pensiun dini dan penarikan bebas penalti dari rencana pensiun Anda.

Rencana B: "Tangga" Konversi Roth untuk Penyelamatan!

Bagaimana Tangga Konversi Rother Bekerja

Ada cara lain untuk mengatasi masalah penarikan dini dengan rencana pensiun. Itu adalah konversi Roth tangga.

Ini tidak mudah atau murah, tetapi ini akan memberi Anda penghasilan bebas pajak di masa pensiun dini.

Seperti yang mungkin atau mungkin tidak Anda ketahui, penarikan yang diambil dari Roth IRA benar-benar bebas pajak jika Anda setidaknya berusia 59 1/2, dan telah mengikuti rencana setidaknya selama lima tahun. Tetapi ada juga ketentuan untuk memiliki penarikan bebas pajak sebelum mencapai usia itu.

Di situlah tangga konversi Roth muncul. Dana yang disimpan dalam rencana IRA atau 401(k)/403(b) dapat dikonversi menjadi a Roth IRA.

Sesampai di sana, mereka memenuhi syarat untuk penarikan bebas pajak.

Ada ketentuan dalam paket Roth IRA yang memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Roth IRA atau saldo konversi bebas pajak dan bebas penalti. Ini dikenal sebagai Aturan pemesanan penarikan Roth IRA.

Aturan tersebut berarti bahwa uang pertama yang ditarik dari Roth IRA adalah kontribusi atau saldo yang dikonversi. Hanya ketika itu telah diambil, pendapatan investasi ditarik.

Sekarang Anda harus berada di Roth setidaknya selama lima tahun untuk menghindari penalti 10%, jadi waktu adalah segalanya dengan strategi ini. Di situlah tangga konversi Roth dimulai.

Dengan melakukan konversi tahunan, mulai lima tahun sebelum Anda perlu mulai melakukan penarikan, Anda dapat menciptakan sumber pendapatan bebas pajak untuk pensiun dini.

Strategi ini bekerja sangat baik jika Anda berencana pensiun pada usia 55 tahun.

Karena Anda hanya perlu menutupi kurang dari lima tahun sampai Anda mencapai usia 59, kapan Anda bisa mulai mengambil penarikan reguler dari akun pensiun Anda yang lain tanpa penalti, tangga akan membuat Anda tertutupi.

Jika Anda ingin melakukan perdagangan selama tahun-tahun perencanaan pensiun Anda, Investasi Sekutu ada di bagian atas daftar tempat terbaik untuk membuka Roth IRA.

Dengan biaya perdagangan yang rendah dan pilihan penawaran investasi yang bagus, platform ini adalah pilihan yang tepat untuk Roth IRA Anda.

Contoh Tangga Konversi Roth

Mari kita asumsikan Anda akan membutuhkan $50.000 per tahun saat Anda pensiun. Mari kita asumsikan juga Roth IRA Anda akan menjadi seluruh sumber pendapatan itu.

Agar Anda dapat mulai melakukan penarikan bebas pajak dari Roth IRA Anda, Anda harus mulai membuat tangga konversi pada usia 50 tahun.

Anda melakukan ini dengan melakukan konversi tahunan dari IRA dan/atau 401(k)/403(b) rencana ke Roth IRA Anda dengan harga $50.000 per tahun.

Setelah Anda mencapai usia 55, Anda akan dapat mulai mengambil penarikan bebas pajak tahunan sebesar $50.000 dari Roth IRA Anda sebagai hasil dari konversi berturut-turut.

Beginilah cara kerjanya:

TAHUN	USIA	JUMLAH KONVERSI ROTH	JUMLAH PENARIKAN ROTH	SUMBER DANA YANG DITARIK
2019	50	$50,000	0	T/A
2020	51	$50,000	0	T/A
2021	52	$50,000	0	T/A
2022	53	$50,000	0	T/A
2023	54	$50,000	0	T/A
2024	55	$50,000	$50,000	Konversi 2019
2025	56	$50,000	$50,000	Konversi 2020
2026	57	$50,000	$50,000	Konversi 2021
2027	58	$50,000	$50,000	Konversi 2022
2028	59	$50,000	$50,000	Konversi 2023

Apa yang sangat nyaman jika Anda mulai melakukan penarikan pada usia 55 adalah bahwa distribusi tersebut akan melindungi Anda langsung hingga usia 59. Pada saat itu, Anda akan dapat memanfaatkan rencana pensiun lainnya tanpa penalti.

Pada tabel di atas, kami telah menunjukkan konversi Roth terus berlanjut bahkan setelah usia 55 tahun.

Namun sebenarnya, Anda mungkin tidak perlu melakukan konversi tambahan setelah titik itu.

Kemampuan untuk mengambil distribusi bebas penalti setelah 59 mungkin membuat konversi tambahan tidak perlu karena Anda hanya akan mentransfer kewajiban pajak dari satu tahap di masa pensiun Anda ke lain.

Kelemahan dari Membuat Tangga Konversi Roth IRA

Sebagus strategi tangga konversi Roth IRA yang terlihat di atas kertas, ada satu kelemahan utama.

Ini berlaku untuk konversi Roth dari semua jenis. Anda harus membayar pajak penghasilan atas jumlah yang dikonversi di setiap tahun konversi terjadi.

Bergantung pada braket pajak Anda pada tahun konversi dilakukan, gigitan teks itu bisa sangat besar.

Misalnya, jika pada tahun konversi, Anda berada dalam kelompok pajak 24% untuk federal, dan 6% untuk negara bagian Anda, total 30% dari konversi akan menjadi pajak. Dengan konversi $50.000, itu $15.000.

Itu tidak berarti tidak layak untuk membuat tangga konversi Roth IRA untuk pensiun dini. Tetapi Anda harus mempertimbangkan biayanya sebelum menerapkan strategi tersebut.

Seperti disebutkan sebelumnya, strategi alternatif adalah membangun portofolio investasi yang dilindungi bukan pajak.

Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya hidup, antara pensiun pada usia 55, dan mencapai 59½, ketika Anda dapat mulai menarik dana dari rencana pensiun Anda tanpa penalti.

Mengapa Anda Harus Ingin Pensiun Di Usia Lima Puluh

Usia 50 adalah usia umum yang diinginkan orang untuk pensiun dini. 45 adalah target umum lainnya, dan untuk yang lebih ambisius, itu 40. Ya, Anda benar-benar dapat pensiun pada usia 40.

Tapi semenarik kelihatannya untuk pensiun secepat itu, pensiun pada usia 55 benar-benar dapat bekerja lebih baikR.

Ada beberapa alasan mengapa ini benar:

Anda Akan Memiliki Lima Tahun Ekstra untuk Dipersiapkan.

Katakanlah Anda mulai menabung dan berinvestasi pada usia 25.

Selama 25 tahun ke depan, Anda menabung dan menginvestasikan rata-rata $20.000 per tahun, dengan tingkat rata-rata 7% per tahun. Pada usia 50, Anda akan memiliki $1.181.209.

Tetapi jika Anda terus menabung dan berinvestasi selama lima tahun lagi, pada usia 55 Anda akan memiliki $ 1.776.038.

Itu hampir $595.000 dengan menunda masa pensiun Anda hanya dalam 5 tahun. Dan itu akan membuat perbedaan nyata dan seberapa baik Anda akan hidup di masa pensiun.

Manfaat lainnya adalah Anda akan memiliki lima tahun tambahan, untuk berjaga-jaga jika rencana investasi pensiun Anda tidak berjalan sebaik yang Anda harapkan.

Anda Akan Membutuhkan Lima Tahun Lebih Sedikit untuk Mencakup Pensiun.

Jika Anda berharap untuk hidup sampai 90 tahun, Anda harus menyediakan untuk diri Anda sendiri selama 40 tahun jika Anda pensiun pada usia 50 tahun. Tetapi jika Anda pensiun pada usia 55, jumlah itu turun menjadi 35 tahun.

Uang Anda tidak perlu bertahan lama, manfaat yang akan Anda hargai sepanjang masa pensiun Anda.

Anda Akan Memiliki Lima Tahun Lebih Sedikit Membayar untuk Asuransi Kesehatan Swasta.

Asuransi kesehatan adalah salah satu masalah terbesar dengan pensiun dini. Anda tidak akan mendapat manfaat dari Medicare, jadi Anda harus mendapatkan perlindungan di bursa asuransi kesehatan.

Gunakan Healthcare.gov's penaksir rencana untuk melihat apa yang akan Anda bayar. Ini akan membantu Anda menghargai mengapa pensiun lima tahun kemudian akan baik untuk kekayaan Anda.

Orang sering berpikir pensiun dini sebagai sesuatu dari mimpi pipa.

Dan jika Anda memiliki pendapatan rendah atau pengeluaran tinggi, itu memang tujuan yang sulit untuk dicapai. Tapi itu adalah tujuan yang berharga tidak peduli apa keadaan Anda.

Pertimbangkan kemungkinan apa yang mungkin berkembang pada saat Anda berusia 55 tahun:

• Anda mungkin mengakhiri karir Anda saat ini. Pada saat Anda mencapai usia 50-an, Anda mungkin ingin masuk ke sesuatu yang sama sekali berbeda. Pensiun dini akan memungkinkan Anda untuk beralih ke sesuatu yang membayar lebih sedikit.
• Majikan Anda mungkin sudah selesai dengan Anda. Meskipun menyenangkan untuk berpikir bahwa kita semua akan dapat keluar dari karier kita dengan cara kita sendiri, PHK adalah fakta kehidupan. Dan orang yang berusia di atas 50 tahun sering kali menjadi yang pertama pergi.
• Anda mungkin ingin petualangan baru. Mungkin Anda ingin tinggal di pantai dan memancing atau beralih ke pekerjaan sukarela. Jika Anda dapat pensiun dini, Anda akan dapat melakukan hal-hal itu.
• Anda perlu mengurus masalah pribadi. Ini bisa menjadi perubahan dalam kesehatan Anda. Anda tidak lagi ingin bekerja keras dan ingin lebih banyak waktu untuk meningkatkan kesehatan Anda. Anda mungkin juga perlu waktu untuk merawat anggota keluarga yang menua atau orang yang Anda kasihi dalam krisis. Jika Anda bisa pensiun dini, Anda akan memiliki kemampuan itu.
• Anda mungkin tidak punya banyak waktu dalam hidup. Tak satu pun dari kita yang tahu berapa lama kita akan hidup. Tetapi jika riwayat keluarga Anda menunjukkan kehidupan yang lebih pendek dari biasanya, pensiun dini akan sangat diinginkan. Dan siapa tahu- bahkan dapat memperpanjang hidup Anda!

Pada akhirnya, pensiun dini sebagian besar tentang menciptakan pilihan dalam hidup Anda. Dan pada saat Anda mencapai usia 50-an, Anda hampir pasti membutuhkan opsi tersebut.

Jika Anda Pensiun Lebih Awal, Pensiunlah dengan Aman

Berdasarkan diskusi kami, Anda dapat melihat bahwa untuk pensiun pada usia 55 Anda harus membuat serangkaian banyak strategi.

Hampir tidak mungkin untuk melakukan satu tanpa juga melakukan yang lain.

Tetapi jika Anda bisa membuat semuanya berjalan ke arah yang sama, Anda akan bisa pensiun pada usia 55 tahun atau lebih cepat. Ingatlah bahwa mempersiapkan pensiun dini adalah proses jangka panjang.

Secara realistis, Anda membutuhkan setidaknya 20 atau 30 tahun untuk membuatnya bekerja. Jadilah realistis, dan gigih, dan Anda akan sampai di sana.