IRA Tradisional vs. Rencana 401(k)

Blogger keuangan sering menggambarkan IRA tradisional vs. rencana 401(k) sebagai perdebatan, seolah-olah satu rencana lebih baik dari yang lain.

Sebenarnya, mereka adalah rencana yang sangat berbeda, dan mereka memenuhi kebutuhan yang sangat berbeda. Jika kamu bisa, Anda harus merencanakan untuk memiliki keduanya.

Ini terutama benar jika paket 401(k) Anda cukup ketat. Banyak dari mereka. Mereka membebankan biaya tinggi dan menawarkan pilihan investasi yang sangat terbatas. IRA tradisional seringkali merupakan strategi terbaik untuk mengatasi batasan tersebut.

Mari kita lihat lebih dalam pada kedua rencana, dan khususnya di mana masing-masing menonjol. Saya pikir Anda akan setuju memiliki keduanya sangat masuk akal. Ini adalah salah satu strategi terbaik untuk menambah tabungan pensiun Anda, terutama untuk pensiun dini.

Cara Kerja IRA Tradisional

Berikut adalah dasar-dasarnya:

Batas kontribusi IRA. Anda dapat berkontribusi hingga $6000 per tahun, atau $7000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih

. Kontribusi harus dibuat dari pendapatan yang diperoleh saja. Itu berarti upah, gaji, komisi, pendapatan wiraswasta, atau pendapatan kontrak. Ini tidak termasuk pendapatan dari sumber yang tidak diterima, seperti pensiun, Keamanan sosial, atau pendapatan investasi.

Misalnya, jika Anda memperoleh $40.000, dan hanya $4.000 yang berasal dari sumber yang diperoleh, kontribusi IRA Anda akan dibatasi tidak lebih dari $4.000.

Ketentuan IRA pasangan. Jika Anda menikah dengan mengajukan bersama-sama, dan Anda atau pasangan Anda telah memperoleh penghasilan, dan yang lainnya tidak, Anda mungkin memenuhi syarat untuk membuat pasangan IRA kontribusi. Satu-satunya persyaratan adalah bahwa pasangan dengan penghasilan yang diperoleh harus memiliki penghasilan yang cukup untuk menutupi kontribusi untuk kedua rencana.

Misalnya, katakanlah Anda memperoleh $50.000 per tahun, dan pasangan Anda menganggur. Anda dapat memberikan kontribusi $6.000 ke IRA Anda sendiri, dan kontribusi $6.000 ke IRA pasangan untuk pasangan Anda. Itu akan memberi Anda kontribusi gabungan sebesar $ 12.000, yang juga akan sepenuhnya dikurangkan dari pajak.

Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD)

Seperti setiap rencana pensiun lainnya - selain Roth IRA - IRA tradisional tunduk Aturan RMD. Saat Anda berusia 72 tahun, Anda harus mulai menerima distribusi dari paket.

Distribusi umumnya didasarkan pada sisa harapan hidup Anda. Dan karena harapan itu berkurang seiring berlalunya tahun, persentase yang didistribusikan dari rencana Anda akan sedikit meningkat. Secara teori, tujuannya adalah untuk menghabiskan rencana dalam hidup Anda, memberikan IRS dengan pendapatan pajak yang diharapkan.

Pengurangan Pajak Kontribusi IRA Tradisional

Bagi sebagian besar pembayar pajak, kontribusi yang diberikan kepada IRA tradisional akan sepenuhnya dikurangkan dari pajak. Ini selalu benar ketika Anda maupun pasangan Anda tidak dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori oleh majikan. Terlebih lagi, tidak ada batasan pendapatan untuk pengurangan pajak dari kontribusi IRA tradisional jika Anda berdua tidak tercakup oleh rencana pemberi kerja.

Jika salah satu dari Anda, pengurangan pajak dapat dibatasi atau dihilangkan sepenuhnya.

Pengurangan pajak dari kontribusi IRA tradisional ketika Anda atau pasangan Anda ditanggung oleh rencana pemberi kerja didasarkan pada Anda pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI). Itu pada dasarnya pendapatan kotor Anda yang disesuaikan untuk tujuan pajak, dengan modifikasi tertentu.

Jika Anda dilindungi oleh rencana yang disponsori majikan, Anda masih dapat memberikan kontribusi ke IRA tradisional. Tetapi pengurangan pajak dari kontribusi itu akan ditentukan oleh tingkat MAGI berikut:

• Lajang atau kepala rumah tangga, kontribusi dapat dikurangkan sepenuhnya hingga MAGI sebesar $65.000 (naik dari $64.000 pada 2019); pengurangan fase hingga $75.000, di luar itu benar-benar hilang.
• Pengajuan menikah bersama, atau janda yang memenuhi syarat (er), dapat dikurangkan sepenuhnya hingga MAGI $ 104.000 (naik dari $ 103.000); fase pengurangan hingga $ 124.000, di luar itu benar-benar menghilang.
• Pengajuan menikah secara terpisah, kontribusi bertahap hingga MAGI $ 10.000, di luar itu benar-benar hilang (tidak ada perubahan dari 2018 hingga 2019).

Bilangan berbeda jika Anda tidak dilindungi oleh rencana pensiun yang disponsori majikan, tetapi pasangan Anda. Dalam hal ini, pengurangan pajak dari kontribusi IRA Anda tunduk pada batas MAGI berikut:

• Pengajuan menikah bersama, dapat dikurangkan sepenuhnya hingga MAGI sebesar $196.000; fase pengurangan hingga $ 206.000 pada tahun 2020 (keduanya naik $ 3.000 dari 2019), di luar itu sepenuhnya menghilang.
• Menikah mengajukan secara terpisah, kontribusi bertahap hingga MAGI sebesar $ 10.000, di luar itu ia benar-benar menghilang.

Pertimbangan Pajak IRA lainnya

Penangguhan pajak penghasilan investasi. Apakah kontribusi Anda ke IRA tradisional dapat dikurangkan dari pajak, pendapatan investasi yang Anda kumpulkan dalam rencana selalu ditangguhkan pajak. Itu berarti Anda dapat berinvestasi tanpa khawatir tentang konsekuensi pajak. Pendapatan investasi tangguhan pajak layak dimiliki, bahkan jika kontribusi Anda tidak dapat dikurangkan. Sarang telur investasi Anda akan tumbuh lebih cepat dengan penangguhan pajak daripada sebelumnya.

Investasi Anda akan terus tumbuh berdasarkan penangguhan pajak sampai Anda mulai melakukan penarikan.

Kena Pajak atas penarikan IRA. Anda tidak mulai membayar pajak pada IRA sampai Anda mulai melakukan penarikan. Anda dapat melakukan penarikan mulai dari usia 59, yang akan dikenakan pajak penghasilan biasa.

Jika Anda memberikan kontribusi apa pun yang tidak dapat dikurangkan dari pajak, biasanya karena batasan pendapatan yang dijelaskan di atas, bagian dari distribusi tersebut tidak akan dikenakan pajak.

Misalnya, jika Anda memiliki $100.000 di akun IRA, yang terdiri dari $60.000 dalam akumulasi pendapatan investasi, $30.000 di kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak, dan $10.000 dalam kontribusi yang tidak dapat dikurangkan, maka 10% dari setiap penarikan tidak akan dikenakan pajak penghasilan.

Dalam situasi itu, jika Anda melakukan penarikan dari rekening $10.000, $9.000 akan dikenakan pajak. Sisa $1.000 tidak akan ($ 10.000 X 10%). Inilah yang disebut sebagai Aturan pro rata IRS. Anda tidak akan dapat menyatakan bahwa $10.000 pertama yang ditarik dari paket secara khusus mewakili kontribusi Anda yang tidak dapat dikurangkan.

Perawatan Penarikan Dini

Jika Anda menarik dana dari IRA tradisional sebelum Anda berusia 59 tahun, Anda akan dikenakan pajak penghasilan biasa atas distribusi, ditambah 10% penalti penarikan awal.

Misalnya, jika Anda berada dalam kelompok pajak pendapatan federal 12%, dan Anda melakukan penarikan awal $10.000 dari rencana Anda, Anda harus membayar pajak $2.200. Itu 12% dalam pajak biasa, ditambah 10% penalti penarikan awal.

Namun, IRS memang memiliki daftar pengecualian ke penalti. Namun, Anda tetap harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik.

Opsi Investasi IRA Tradisional

Investasi mandiri. Salah satu keuntungan terbesar dengan IRA – tradisional atau Roth – adalah Anda memiliki kendali penuh atas akun. Itu berarti Anda dapat membuat portofolio Anda sendiri, memilih investasi yang sesuai, dan membeli dan menjual sekuritas pada jadwal Anda sendiri.

Wali Akun. Anda bebas memilih platform wali yang Anda inginkan. Anda dapat memilih salah satu dari wali berikut untuk memegang rencana:

• Sebuah bank, khususnya bank online membayar suku bunga tinggi
• Pialang investasi, seperti E*PERDAGANGAN
• Dana yang dikelola atau akun investasi
• Keluarga reksa dana atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF)
• Penasihat Robo, seperti Perbaikan, Kekayaan atau Investasi Sekutu
• Platform pinjaman peer-to-peer, seperti Klub Peminjam atau Sejahtera
• Kepercayaan investasi real estat (REIT)
• Platform crowdfunding, seperti Peerstreet, Fundrise, dan RealtyShares

Jika Anda mencari akun Roth IRA, lihat ini opsi Roth IRA terbaik.

Pilihan investasi. Ada lebih banyak kabar baik di sini. Anda dapat memegang hampir semua jenis investasi di IRA tradisional yang Anda pilih. IRS sangat daftar pendek investasi terlarang, dan mereka umumnya bukan jenis yang akan Anda beli.

Adapun jenis investasi apa yang dapat Anda pegang – gunakan saja imajinasimu! Reksa dana, ETF, dana tanggal target, saham dan obligasi individu, sertifikat deposito, opsi, emas, mata uang asing, dan perwalian investasi real estat.

IRA tradisional adalah penangkal virtual untuk paket 401(k) dengan opsi investasi terbatas.

Konversi Roth IRA

Tidak ada diskusi tentang IRA tradisional yang lengkap tanpa menyebutkan konversi Roth IRA. Konversi tersedia untuk paket IRA dan 401(k). Tetapi umumnya lebih mudah untuk melakukannya dengan IRA karena ini adalah rencana yang sepenuhnya mandiri. Sementara beberapa pemberi kerja mengizinkan konversi IRA saat Anda masih bekerja, sebagian besar akan mengharuskan Anda tetap berada di 401 (k) sampai pekerjaan Anda dihentikan.

Mengapa konversi Roth IRA? Roth IRA memiliki satu-satunya perbedaan (bersama dengan Roth 401(k), Roth 403(b), dll.) dalam memberikan penghasilan bebas pajak di masa pensiun. Ini bekerja seperti IRA tradisional karena pendapatan dalam rencana tersebut ditangguhkan pajak. Ini juga memiliki batas kontribusi yang sama.

Tapi kontribusi untuk Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak. Namun, ketika Anda berusia 59, dan jika Anda telah mengikuti rencana selama minimal lima tahun, distribusi dapat diambil bebas pajak. Itu termasuk distribusi kontribusi Anda dan penghasilan investasi Anda.

Salah satu keuntungan besar dengan konversi Roth IRA adalah tidak ada batasan jumlah uang pensiun yang dapat Anda konversi ke Roth. Anda dapat membangun akun Roth jauh lebih cepat dengan melakukan konversi katakanlah, $100,000 dari IRA atau 401(k), dibandingkan dengan kontribusi tahunan sebesar $6,000.

Inilah sebabnya mengapa Roth IRA, dan konversi Roth IRA dari rencana pensiun lainnya, menjadi sangat populer.

Implikasi Pajak dari Konversi Roth

Sisi bawah dari konversi adalah Anda akan membayar pajak atas jumlah yang dikonversi. Kabar baiknya adalah tidak ada penalti penarikan awal, bahkan jika konversi dilakukan sebelum 59 .

Katakanlah Anda berada di braket pajak penghasilan federal 22%. Anda mengonversi $100.000 dari IRA tradisional ke Roth IRA. Anda akan membayar $22.000 – $100.000 X 22% – pada tahun Anda melakukan konversi. Tetapi begitu Anda melakukannya, dan Anda memenuhi persyaratan usia dan panjang paket Roth IRA, Anda dapat mulai mengambil distribusi bebas pajak.

Ini adalah versi ringkasan dari konversi Roth IRA. Saya masuk lebih dalam ke topik di my Artikel konversi Roth IRA.

Bagaimana 401(k) Bekerja

Berikut adalah dasar-dasar 401(k):

401(k) Kontribusi

401 (k) batas kontribusi. Untuk tahun 2020, batas kontribusi 401(k) adalah $19.500, naik $500 dari $19.000 di 2019. Kontribusi catch-up sekarang $6.500, juga naik $500 dari 2019. Itu berarti jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, kontribusi Anda bisa mencapai $26.000 untuk tahun tersebut.

Kontribusi pencocokan pemberi kerja. Banyak pemberi kerja, terutama yang besar, menawarkan semacam kontribusi yang sesuai. Misalnya, jika mereka menawarkan kecocokan 50%, dan Anda memberikan kontribusi 10%, total kontribusinya adalah 15%.

Menurut Masyarakat untuk Manajemen Sumber Daya Manusia (SHRM) 42% perusahaan mencocokkan dolar-untuk-dolar dengan kontribusi 401(k). Jika Anda memberikan kontribusi 10%, dan perusahaan Anda akan cocok 100%, total kontribusi Anda akan menjadi 20%.

Kontribusi pencocokan pemberi kerja tunduk pada ketentuan vesting. Vesting mengacu pada waktu yang diperlukan sebelum pertandingan majikan dianggap milik Anda secara permanen. Bergantung pada jadwal vesting yang digunakan, bisa memakan waktu mulai dari dua tahun hingga enam tahun sebelum Anda menjadi 100% vested dalam pertandingan pemberi kerja.

Setidaknya secara teori, kontribusi gabungan untuk rencana 401(k) dari Anda dan atasan Anda bisa mencapai $57.000 untuk tahun 2020, naik $1.000 dari tahun lalu (atau $63.500 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.

401(k) metode pendanaan. Salah satu keuntungan besar dari rencana 401(k) adalah kemudahan mendanainya. Karena disponsori oleh pemberi kerja, kontribusi Anda dibuat dengan pemotongan gaji otomatis. Ini adalah salah satu cara paling sederhana untuk mendanai program investasi apa pun, menjadikannya jalan yang mudah untuk membangun kekayaan. Yang perlu Anda lakukan adalah memilih persentase kontribusi Anda, dan biarkan kontribusi mengalir ke akun Anda. Jika pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi yang sesuai, biasanya akan dibuat seperti kontribusi Anda.

Pengurangan Pajak Kontribusi 401 (k)

Kontribusi Anda ke paket 401 (k) sepenuhnya dapat dikurangkan dari pajak. Terlebih lagi, kontribusi pencocokan majikan tidak dikenakan pajak pada tahun diterima. Mengingat jumlah kontribusi yang diizinkan berdasarkan rencana tersebut, ini dapat menghasilkan pengurangan pajak yang substansial.

Penangguhan pajak atas pendapatan investasi. Seperti halnya dengan IRA, dan hampir setiap rencana pensiun yang dilindungi pajak lainnya, pendapatan investasi terakumulasi dalam rencana tersebut dengan dasar penangguhan pajak. Itu berarti Anda dapat berinvestasi tanpa memperhatikan konsekuensi pajak penghasilan. Ini adalah yang kuat keuntungan peracikan, karena pengembalian investasi 10% sebenarnya akan menjadi 10%. Ini tidak akan dikurangi menjadi 7% jika Anda berada dalam kelompok pajak marginal 30%, seperti halnya dengan investasi kena pajak.

Kena Pajak dari 401 (k) penarikan. Baik kontribusi rencana Anda maupun pendapatan investasi pada rencana tersebut tidak dikenakan pajak selama fase akumulasi. Anda memenuhi syarat untuk mulai melakukan penarikan dari paket setelah berusia 59 tahun. Pajak penghasilan biasa harus dibayar pada distribusi, yang akan mencakup kontribusi dan pendapatan investasi.

Penarikan awal 401(k). Jika Anda mengambil distribusi dari paket 401(k) sebelum mencapai usia 59, Anda tidak hanya harus membayar pajak penghasilan biasa, tetapi juga penalti penarikan awal 10%. Tetapi seperti halnya dengan IRA, IRS memiliki daftar yang cukup panjang pengecualian untuk penalti penarikan awal. Meskipun Anda masih harus membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah yang ditarik.

Fitur Paket 401(k) Lainnya

401 (k) rencanakan opsi investasi. Secara umum, pilihan Anda akan terbatas pada yang dipilih oleh majikan Anda. Majikan akan memilih wali akun, dan seringkali investasi yang akan tersedia untuk rencana tersebut. Misalnya, pemberi kerja dapat memiliki rencana yang dikelola oleh perusahaan reksa dana, yang akan membatasi investasi Anda pada dana yang ditawarkan oleh perusahaan itu. Dalam rencana yang lebih liberal, wali amanat mungkin merupakan pialang investasi yang terdiversifikasi. Jika itu masalahnya, Anda mungkin memiliki opsi investasi yang serupa dengan yang ditawarkan di IRA mandiri.

Namun kelemahan lain dari rencana yang disponsori majikan adalah biaya. Biasanya akan ada biaya tahunan yang dibebankan oleh administrator rencana. Anda mungkin juga dikunci dalam biaya tertentu lainnya, seperti biaya pemuatan reksa dana.

Sebagai peserta dalam rencana tersebut, pilihan Anda akan terbatas pada biaya yang dibebankan dan investasi yang tersedia dalam program wali amanat.

401(k) pinjaman hak istimewa. Ini adalah manfaat yang tersedia untuk paket 401(k) yang tidak dapat dilakukan dengan IRA. Pinjaman diizinkan berdasarkan pedoman IRS, meskipun tidak semua pemberi kerja menawarkannya.

Dibawah peraturan IRS, Anda dapat meminjam hingga lebih rendah dari:

1. Lebih besar dari $10.000 atau 50% dari saldo akun pribadi Anda, ATAU
2. $50,000

Sekarang penting untuk dipahami bahwa jumlah yang dapat Anda pinjam dari paket didasarkan pada saldo pribadi, bukan saldo total. Misalnya, jika paket Anda memiliki $50.000, yang mencakup $20.000 dalam pendapatan investasi, $20.000 dalam kontribusi oleh Anda, dan $ 10.000 dalam kontribusi non-vested oleh majikan Anda, dasar Anda untuk menghitung jumlah pinjaman adalah $40,000. Karena Anda dapat meminjam 50% dari jumlah ini, pinjaman maksimum adalah $20.000.

Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD) pada 401 (k)

Seperti yang Anda duga, ini diperlukan pada paket 401(k), sama seperti pada IRA tradisional. Anda harus mulai mengambil distribusi selambat-lambatnya usia 70. Distribusi didasarkan pada sisa harapan hidup Anda, yang berarti persentase yang didistribusikan akan meningkat sedikit setiap tahun seiring bertambahnya usia Anda.

Paket 401(k) Anda Dapat Menawarkan Roth 401(k)

Semakin banyak paket 401 (k) sekarang menawarkan Opsi Roth 401(k). Ini telah menjadi sangat umum di kalangan pengusaha besar.

Apa yang membuat ketentuan Roth 401(k) sangat menarik adalah bahwa ia menawarkan batas kontribusi yang jauh lebih tinggi daripada Roth IRA. Misalnya, jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke Roth 401(k) adalah jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke 401(k) mana pun.

Atau, Anda dapat membagi kontribusi antara bagian tradisional dan Roth dari 401(k) Anda.

Ini mungkin akan disarankan dengan baik. Seperti halnya dengan Roth IRA, kontribusi ke Roth 401(k) tidak dapat dikurangkan dari pajak. Jika Anda menyumbangkan jumlah penuh ke bagian Roth dari 401 (k) Anda, Anda tidak akan mendapatkan bantuan apa pun di sisi pajak. Itu dapat menyebabkan tekanan anggaran yang serius.

Ketentuan penarikan untuk Roth 401(k) mirip dengan Roth IRA. Anda dapat mulai mengambil penarikan bebas penalti dari paket setelah Anda mencapai usia 59, dan telah berada dalam paket selama minimal lima tahun.

Jika Anda berpartisipasi dalam Roth 401(k), pemberi kerja akan membawa saldo terpisah untuk bagian tradisional dan Roth dari paket tersebut.

Terlebih lagi, setiap kontribusi yang cocok dengan pemberi kerja pada bagian Roth harus disetorkan ke bagian tradisional. Ini untuk menjaga pemisahan antara kontribusi sebelum pajak (pertandingan pemberi kerja) dan kontribusi Roth yang sebenarnya (kontribusi Anda).

Hasil akhirnya adalah bahwa kontribusi pemberi kerja, yang berada di sisi tradisional dari rencana Anda, akan dikenakan pajak atas distribusi. Distribusi Roth tidak akan dikenakan pajak.

Fitur Roth 401 (k) lainnya

Konversi Roth IRA dari Roth 401(k). Ini adalah titik manis yang nyata karena Anda dapat menggulung Roth 401(k) ke Roth IRA tanpa konsekuensi pajak. Ini karena Roth IRA dan Roth 401(k) adalah paket yang setara dari sudut pandang pajak.

Roth 401 (k) aturan RMD. Tidak seperti Roth IRA, a Roth 401 (k) adalah tunduk pada RMD dimulai pada usia 72. Namun, ini tidak akan memengaruhi situasi pajak Anda, karena distribusi tersebut tetap bebas pajak. Satu-satunya negatif adalah bahwa RMD akan menghabiskan akun, mengurangi pertumbuhan akun di masa depan.

IRA Tradisional vs. Rencana 401(k) – Keuntungan Masing-Masing

Membandingkan kedua program secara berdampingan, inilah ringkasan keuntungan yang diberikan masing-masing program.

IRA:

• Anda memilih wali rencana.
• Investasi mandiri – Anda dapat berinvestasi dalam apa pun yang Anda pilih, atau bahkan memilih opsi manajemen investasi pihak ketiga.
• Anda dapat mengatur IRA pasangan untuk pasangan yang tidak bekerja.
• IRA tradisional lebih mudah untuk melakukan konversi Roth IRA, karena Anda memiliki kontrol penuh atas akun.

401 (k):

• Batas kontribusi yang sangat tinggi.
• Kontribusi pencocokan pemberi kerja, membuat total kontribusi tahunan Anda lebih tinggi.
• Kemudahan kontribusi melalui pemotongan gaji otomatis.
• 401 (k) penyediaan pinjaman.
• 401(k) Anda mungkin datang dengan ketentuan Roth 401(k).

Mengapa Anda Harus? Dengan serius Pertimbangkan Memiliki IRA dan 401 (k)

Ingat di awal saya mengatakan ini bukan tentang IRA tradisional vs. rencana 401(k)? Mari luangkan lebih banyak waktu untuk hal itu.

Jika kamu bisa - dan kamu biasanya bisa – Anda harus memiliki kedua rencana tersebut pada saat yang bersamaan. Masing-masing memberikan serangkaian manfaat uniknya sendiri. Tetapi ketika Anda menggabungkan keduanya, Anda mendapatkan keuntungan dari kedua rencana tersebut.

Dari IRA, Anda mendapatkan manfaat dari investasi mandiri sepenuhnya, termasuk menggunakan investasi apa pun yang Anda inginkan. Ini biasanya tidak tersedia dalam paket 401(k). Anda juga dapat menambahkan pasangan Anda ke rencana IRA Anda melalui IRA pasangan.

Tetapi dari rencana 401 (k) Anda mendapatkan kontribusi yang lebih tinggi (dan pengurangan pajak yang lebih besar!), Serta manfaat dari kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja. Bahkan mungkin ada ketentuan Roth 401(k), yang selalu berharga. Lalu ada opsi pinjaman 401 (k).

Tetapi mungkin alasan terbesar untuk memiliki kedua rencana tersebut adalah manfaat dari kontribusi yang lebih tinggi.

Jika Anda dapat memberikan kontribusi penuh $19.500 401(k), dan Anda menambahkan kontribusi IRA $6.000, total kontribusi pensiun Anda akan menjadi $25.500 (atau $33.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih). Dengan uang sebanyak itu mengalir ke dalam rencana pensiun Anda setiap tahun, Anda akan menjadi multijutawan pada saat Anda mencapai usia 65 tahun. Biarkan itu meresap. Seiring bertambahnya batas kontribusi, demikian juga kontribusi Anda. Seperti yang saya katakan sebelumnya, jumlah yang meningkat itu dapat membuat perbedaan besar selama beberapa dekade.

Dan mungkin yang lebih menarik adalah prospeknya pensiun dini. Mulailah menggunakan rencana pensiun ganda di usia 20-an atau 30-an, dan Anda akan pensiun jauh sebelum Anda berusia 50 tahun.

Ada dua situasi lain di mana menggabungkan IRA tradisional dan 401(k) hampir merupakan persyaratan:

• Kontribusi IRA tradisional akan sepenuhnya dikurangkan dari pajak, dan/atau
• ketika Anda tidak memiliki kontribusi yang sesuai dengan pemberi kerja.

Jika ada yang bertanya “IRA tradisional atau 401 (k)?”, jawabannya adalah "keduanya", jika Anda bisa mewujudkannya.