Kutipan Asuransi Disabilitas 2021 Kebijakan Terbaik, Tarif & Lainnya

Asuransi cacat adalah jenis asuransi yang paling diremehkan, dan yang secara rutin saya lihat klien lewati. Siapa yang pernah berpikir mereka akan menjadi cacat?

Kebenaran yang sulit - Berdasarkan beberapa statistik dari Council for Disability Awareness, 1 dari 4 pekerja yang berusia 20 tahun akan cacat sebelum pensiun. Itu angka yang mengejutkan bagi kebanyakan orang untuk dipertimbangkan. Jika Anda tidak dapat melakukan pekerjaan Anda, Anda tidak dapat memperoleh uang, dan di situlah rencana asuransi cacat dapat menyelamatkan hari itu.

Terbaik perusahaan asuransi cacat memudahkan untuk mendapatkan penawaran secara online. Di bawah ini Anda dapat dengan cepat mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi kecacatan berperingkat teratas yang kami rekomendasikan, atau terus membaca untuk mempelajari lebih lanjut tentang asuransi cacat dan kegunaannya.

Kutipan Dari Perusahaan Asuransi Cacat Berperingkat Teratas yang Kami Rekomendasikan

Apa itu Asuransi Disabilitas?

Ide di balik asuransi disabilitas sederhana.

Ini beroperasi mirip dengan tradisional paket asuransi jiwa, tetapi alih-alih membayar setelah kematian Anda, itu membayar jika Anda menjadi cacat.

Cakupan untuk rencana ini dapat bervariasi dalam ukuran. Sama seperti jenis rencana asuransi lainnya, setiap polis disabilitas berbeda.

Beberapa rencana akan menggantikan 45% dari penghasilan Anda, sementara yang lain akan memberikan lebih banyak penggantian sebesar 65%.

Semakin banyak cakupan penggantian yang Anda inginkan, semakin banyak Anda akan membayar untuk paket Anda.

Perbedaan dengan Kompensasi Pekerja

Ketika seorang karyawan mengalami cedera dalam pekerjaan, seringkali majikan mereka akan memberikan kompensasi kepada mereka melalui kompensasi pekerja.

Penting untuk memahami perbedaan antara asuransi disabilitas dan kompensasi pekerja - karena keduanya bukanlah hal yang sama.

Perbedaan utama antara kompensasi pekerja dan asuransi kecacatan adalah bahwa kompensasi pekerja (atau kompensasi pekerja) membayar untuk cedera yang terkait dengan pekerjaan. Pengusaha akan mendapatkan asuransi perusahaan pekerja untuk membayar insiden yang terjadi di tempat kerja.

Jika pekerja mengalami cedera di tempat kerja, seringkali majikan harus membayar biaya pengobatan orang tersebut tagihan, serta untuk upah individu yang hilang jika karyawan harus mengambil cuti kerja karena cedera.

Seorang karyawan yang mengumpulkan pembayaran melalui perusahaan pekerja biasanya, bagaimanapun, tidak memiliki cacat jangka panjang, melainkan cedera sementara yang akan segera kembali.

Di sisi lain, asuransi cacat membayar persentase dari pendapatan seseorang jika tertanggung tidak mampu bekerja karena cedera atau sakit – terlepas dari apakah cedera atau kecelakaan itu terjadi di tempat kerja atau di tempat lain.

Selain itu, jika polis asuransi disabilitas adalah polis individu (dibandingkan dengan yang disponsori oleh pemberi kerja) rencana kelompok), tertanggung akan ditanggung dalam polis terlepas dari siapa dia dipekerjakan melalui.

Menurut Council for Disability Awareness, kurang dari 5 persen kecelakaan dan penyakit yang menyebabkan disabilitas terkait dengan pekerjaan.

Ini berarti 95 persen lainnya tidak – dan 95 persen lainnya juga tidak tercakup dalam asuransi kompensasi pekerja.

Bagaimana Dengan Manfaat Cacat Jaminan Sosial?

Sangat sulit untuk memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial. Misalnya, Jamsostek hanya akan membayar tunjangan jika seseorang dianggap cacat total. Ini berarti bahwa individu tidak dapat melakukan pekerjaan yang mereka lakukan sebelumnya, mereka juga tidak dapat melakukan pekerjaan lain.

Selain itu, kecacatan orang tersebut harus telah berlangsung, atau diperkirakan akan berlangsung, setidaknya selama satu tahun atau mengakibatkan kematian.

Seorang individu juga harus telah mengumpulkan kredit kerja yang cukup agar memenuhi syarat untuk tunjangan cacat Jaminan Sosial.

Anda dapat melihat Batas Administrasi Jaminan Sosial 2019 dan tarif untuk OASDI dan jaminan sosial di sini.

Jumlah kredit akan tergantung pada usia individu ketika dia menjadi cacat.

Dengan mengingat hal itu, pentingnya asuransi disabilitas menjadi semakin jelas.

Jenis asuransi ini dapat memberi Anda dana tambahan yang Anda perlukan untuk membantu membayar biaya hidup – tanpa perlu mencelupkan ke dalam tabungan, aset pensiun, atau lebih buruk lagi – gunakan kredit – untuk tujuan membayar tagihan sehari-hari sampai Anda kembali bekerja. pekerjaan.

Jika Jamsostek menganggap situasi seseorang memenuhi syarat, masih ada masa tunggu lima bulan sebelum manfaat dibayarkan.

Hal ini juga dapat menimbulkan kesulitan keuangan bagi banyak orang dalam hal membayar biaya hidup – terutama jika ada tambahan biaya pengobatan akibat penyakit atau cedera yang diderita.

Jadi, kami tahu Jamsostek tidak akan memberikan uang yang Anda butuhkan dan perusahaan pekerja mungkin tidak akan menanggungnya, jadi sekarang bagaimana?

Inilah sebabnya mengapa Anda harus menjelajahi polis asuransi cacat swasta.

Jenis-Jenis Asuransi Cacat

Dua jenis pertanggungan utama adalah kecacatan jangka panjang dan kecacatan jangka pendek.

Anda mungkin bisa menebak dari namanya, tetapi kebijakan jangka pendek dirancang untuk melindungi karyawan untuk waktu yang jauh lebih singkat, apa pun yang lebih pendek dari dua tahun.

Disabilitas jangka panjang, di sisi lain, dibangun untuk apa saja dua tahun terakhirS. Polis asuransi cacat jangka panjang dapat terus membayar selama sisa hidup Anda jika diperlukan tetapi biasanya berlangsung dari 5-10 tahun.

Beberapa penyebab umum untuk asuransi cacat jangka pendek meliputi:

1. punya bayi
2. penyakit parah
3. cedera besar.

Disabilitas jangka panjang dapat mencakup banyak hal, tetapi beberapa penyebab umum adalah:

1. kanker
2. gangguan otot
3. komplikasi kardiovaskular
4. atau cedera serius

Disabilitas Jangka Panjang vs. Disabilitas Jangka Pendek

Selain yang sudah jelas, ada beberapa perbedaan utama antara kecacatan jangka panjang dan kecacatan jangka pendek.

Salah satunya adalah masa tunggu untuk pembayaran.

Dengan jangka pendek, pemegang polis dapat mulai menerima cek mingguan secepat 1 hingga 7 hari setelah Anda mengajukan klaim untuk polis.

Dengan polis asuransi cacat jangka panjang, di sisi lain, bisa di mana saja dari 90 hari hingga 180 hari.

Jika Anda melihat perbedaan biaya antara kedua paket, kebijakan jangka pendek akan jauh lebih terjangkau daripada mitra jangka panjangnya. Rencana jangka panjang dapat memberi Anda lebih banyak perlindungan selama bertahun-tahun yang dapat diterjemahkan menjadi ribuan dan ribuan pertanggungan tambahan dari perusahaan asuransi.

Perbedaan utama lainnya antara kedua jenis paket tersebut adalah bagaimana Anda bisa mendapatkan pertanggungan.

Banyak perusahaan menawarkan asuransi cacat jangka pendek kepada karyawan mereka, tetapi hampir tidak ada perusahaan yang memiliki program asuransi cacat jangka panjang.

Jika Anda ingin mendapatkan perlindungan jangka panjang, Anda harus membeli paket melalui perusahaan asuransi swasta. Jika perusahaan Anda menawarkan segala jenis asuransi cacat jangka pendek, Anda harus selalu mendaftar dalam program ini.

Kelompok, Individu, Multi-kehidupan

Di dalam dua jenis utama asuransi cacat tersebut terdapat beberapa “sub-jenis” pertanggungan.

Salah satunya adalah liputan kelompok.

Ini adalah kebijakan yang ditawarkan melalui majikan dan ditawarkan kepada semua karyawan. Cakupan kelompok dapat berupa kecacatan jangka pendek atau kecacatan jangka panjang.

Rencana jangka pendek yang disponsori majikan dirancang untuk membayar segala kecacatan yang terjadi di luar tempat kerja. Cacat jangka pendek jauh lebih umum daripada cacat jangka panjang yang dapat mempengaruhi Anda selama sisa hidup Anda.

Asuransi Cacat Perorangan

Jika perusahaan Anda tidak memiliki paket sponsor, Anda dapat membeli polis pribadi melalui perusahaan asuransi.

Anda akan diminta untuk menjawab beberapa pertanyaan medis dan tergantung pada rencana, mengikuti pemeriksaan medis.

Asuransi Cacat Seumur Hidup

Saat Anda mencari-cari polis asuransi kecacatan, Anda mungkin akan menemukan paket yang dijual sebagai "rencana multi-jiwa."

Ide dari rencana ini adalah untuk mendapatkan beberapa orang kunci dalam bisnis (pikirkan beberapa dokter dalam praktek) untuk semua melamar pada waktu yang sama dengan rencana mereka.

Perusahaan asuransi memasarkan polis ini sebagai polis multi-jiwa sehingga mereka dapat menawarkan proses underwriting yang lebih sederhana dan memberikan sebagian tabungan kepada pemegang polis.

Apakah Disabilitas Kelompok Cukup?

Bagi karyawan yang cukup beruntung mendapatkan asuransi kecacatan melalui majikannya, Anda mungkin masih kekurangan. Hanya karena Anda memiliki rencana melalui pekerjaan Anda, itu mungkin tidak cukup.

Katakanlah Anda tidak bisa pergi bekerja karena kecelakaan. Anda tidak bisa mendapatkan pekerjaan Anda dan menarik gaji Anda, apakah Anda akan mampu membayar semua tagihan bulanan Anda tanpa harus membuat pengorbanan yang ekstrim.

Untuk menentukan apakah asuransi kecacatan kelompok Anda sudah cukup, Anda harus melakukan beberapa matematika dasar.

Lihatlah paket Anda dan lihat berapa banyak cakupan yang diberikannya.

Untuk contoh ini, katakanlah ia membayar 50% dari gaji Anda. Sekarang, lihat tagihan dan pengeluaran Anda.

Jika total angka tersebut lebih dari 50% dari penghasilan Anda, maka disabilitas kelompok Anda tidak cukup.

Jika Anda telah menghitung jumlahnya dan menyadari bahwa rencana grup Anda tidak cukup, pilihan terbaik adalah membeli paket individu tambahan.

Kedua kebijakan dapat bekerja sama, dan rencana pribadi Anda dapat mengatasi kekurangan yang tertinggal.

Apa Perbedaan Antara Pekerjaan Pemilik dan Pekerjaan Apapun?

Salah satu hal yang paling penting untuk dipahami tentang rencana asuransi cacat adalah perbedaan antara rencana pemilik-pekerjaan dan rencana pekerjaan-apa pun.

Mereka mungkin terdengar sama, tetapi mereka benar-benar mengubah cara rencana Anda beroperasi dan cakupan yang akan diberikannya kepada Anda.

Pertama, mari kita lihat okupasi pemilik (terkadang disebut perlindungan okupasi sendiri). Kebijakan dengan perlindungan ini hanya akan membayar jika Anda tidak dapat lagi melakukan tugas dan tugas yang dibebankan kepada Anda oleh pekerjaan Anda.

Jika Anda seorang tukang listrik, tetapi Anda tidak dapat melakukan tugas-tugas sederhana yang diperlukan sehari-hari, maka rencana hunian sendiri akan memberi Anda manfaat.

Polis pekerjaan apa pun hanya akan membayar manfaat dari program tersebut jika Anda tidak dapat lagi melakukan pekerjaan apa pun berdasarkan pendidikan dan pengalaman kerja Anda.

Seperti yang Anda tahu, kebijakan pekerjaan apa pun memiliki aturan yang jauh lebih ketat tentang keadaan di mana mereka akan membayar pemegang polis.

Berapa Biaya Asuransi Cacat?

Sekarang untuk bagian yang semua orang ingin tahu, berapa biaya rencana asuransi kecacatan?

Nah, ada banyak faktor berbeda yang akan mempengaruhi berapa banyak premi. Sulit bagi saya untuk memberikan angka pasti tanpa mengetahui situasi Anda yang sebenarnya.

Misalnya, usia pemohon akan memainkan peran utama dalam tarif premi. Jika usia 25 tahun mengajukan polis, itu akan jauh lebih murah daripada paket untuk usia 45 tahun.

Aturan umum untuk asuransi cacat adalah premi akan berkisar antara 1% hingga 3% dari pendapatan kotor Anda.

Jika Anda menghasilkan $ 100.000, Anda dapat menganggarkan $ 1.000 – $ 3.000 setiap tahun.

Seperti yang saya sebutkan, ada lusinan faktor berbeda yang akan sepenuhnya mengubah berapa banyak Anda membayar.

Jika Anda seorang perokok, maka Anda akan membayar lebih banyak untuk paket Anda.

Jika Anda memiliki pekerjaan yang lebih berisiko, Anda akan membayar lebih.

Aturan praktisnya persis seperti itu.

Berapa Banyak Asuransi Cacat yang Anda Butuhkan?

Saya menyinggung jumlah asuransi cacat di awal artikel ini, tetapi sekarang mari kita lihat seberapa besar pertanggungan yang harus Anda miliki.

Tidak memiliki perlindungan asuransi kecacatan yang cukup dapat menyebabkan tekanan keuangan yang serius jika sesuatu terjadi.

Pertama, mari kita lihat biaya hidup Anda. Jika Anda belum memiliki anggaran, luangkan waktu untuk melihat semua tagihan bulanan Anda (tagihan listrik, air, pembayaran hipotek, dll.) dan pengeluaran Anda (bahan makanan, gas, dll.).

Selain pengeluaran bulanan itu, tambahkan juga beberapa tagihan "tak terduga". Anda tidak pernah tahu kapan sesuatu akan rusak atau tagihan tambahan akan muncul.

Anda ingin memiliki beberapa bantalan dalam penganggaran Anda. Jika tidak, Anda akhirnya hidup gaji ke gaji.

Setelah Anda memiliki jumlah pengeluaran bulanan, Anda dapat melakukan pengurangan.

Jika Anda tidak bekerja, pengeluaran Anda akan terlihat sangat berbeda dari sekarang. Misalnya, jika Anda tidak mengemudi ke tempat kerja setiap hari, Anda mungkin tidak akan menghabiskan banyak bensin.

Anda tidak akan menghabiskan uang untuk pakaian kerja, dan Anda mungkin akan memotong beberapa "biaya hiburan" tambahan juga.

Sekarang Anda memiliki nomor baru, pengeluaran bulanan Anda dikurangi beberapa penyesuaian.

Angka berikutnya yang ingin Anda tambahkan ke persamaan adalah pendapatan apa pun yang akan Anda peroleh dari sumber lain selain rencana asuransi kecacatan Anda.

Kategori ini dapat mencakup uang dari investasi Anda, uang dari pasangan atau pekerjaan pasangan Anda (atau pekerjaan kedua jika mereka memutuskan untuk menambah pekerjaan lain) dan pendapatan cacat tambahan apa pun yang Anda mungkin memenuhi syarat untuk.

Jika Anda adalah pencari nafkah utama di rumah Anda, maka memiliki asuransi cacat adalah salah satu pembelian terpenting yang dapat Anda lakukan.

Kunci Man

Bagi kebanyakan orang, mereka membeli asuransi cacat untuk keluarga dan orang yang mereka cintai. untuk orang lain, mereka membeli rencana untuk melindungi bisnis mereka.

Jika Anda adalah salah satu pekerja dasar dalam bisnis Anda (mis. pemilik, CEO, dll.), maka Anda harus mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi cacat untuk perusahaan Anda.

Rencana orang kunci beroperasi sedikit berbeda dari kebijakan disabilitas tradisional. Dengan kebijakan ini, bisnis membayar premi untuk rencana tersebut, dan jika sesuatu terjadi pada Anda dan Anda tidak dapat melakukan pekerjaan Anda, maka bisnis akan mendapatkan uang dari pembayaran tersebut.

Kebijakan ini merupakan cara bagi perusahaan untuk melindungi diri dari kesulitan keuangan jika orang penting dalam bisnis tidak dapat bekerja karena sakit atau cedera.

Perusahaan dapat menggunakan uang ini untuk mengalihdayakan tugas-tugas tersebut atau mempekerjakan seseorang untuk menggantikan orang kunci tersebut saat mereka keluar dengan disabilitas.

Asuransi Cacat untuk Pekerjaan Berpenghasilan Tinggi

Ada sekelompok orang tertentu yang asuransi kecacatannya bisa memiliki masalah serius.

Jika Anda berpenghasilan tinggi, polis asuransi cacat standar mungkin tidak cukup. Hampir setiap perusahaan asuransi yang menjual salah satu dari rencana ini akan memiliki batas pendapatan.

Terlepas dari persentase yang mereka ganti, mereka tidak akan menawarkan lebih dari batas itu.

Biasanya, ini adalah dokter atau pengacara yang memiliki perusahaan sendiri, misalnya.

Beberapa pemegang polis mungkin menemukan batas perusahaan asuransi di bawah 60% yang mereka tawarkan dalam asuransi pendapatan.

Jika Anda salah satu dari orang-orang ini, ada beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan perlindungan yang Anda butuhkan, terlepas dari berapa banyak uang yang Anda hasilkan setiap tahun.

Salah satu pilihannya adalah memilih perusahaan yang menawarkan limit yang lebih tinggi. Setiap perusahaan memiliki batasan cakupan yang berbeda pada kebijakan mereka. Kami dapat membantu Anda berbelanja sampai Anda menemukan satu dengan batas yang cukup tinggi untuk kebutuhan Anda.

Rute lainnya adalah ke beli dua paket terpisah dari perusahaan yang berbeda. Tentu, Anda akan membayar lebih banyak dalam premi setiap bulan, tetapi Anda akan memiliki perlindungan jika Anda membutuhkannya.

Dimana Mendapatkan Penawaran Asuransi Disabilitas

Anda sekarang mengetahui dasar-dasar pertanggungan asuransi cacat, saatnya untuk keluar dan menemukan polis Anda sendiri.

Ada lebih dari 40 perusahaan asuransi yang menjual rencana ini. Seperti yang saya sebutkan, mereka semua berbeda. Beberapa akan memiliki batas yang lebih tinggi, menawarkan persentase yang lebih besar, atau memiliki tarif yang lebih murah.

Anda perlu menemukan perusahaan yang sesuai dengan kebutuhan Anda.

Sebelum Anda memilih perusahaan, bandingkan tarif dan paket dari beberapa perusahaan. Anda tidak membeli rumah pertama yang Anda lihat, mengapa Anda membeli polis pertama yang Anda temukan?

Tentu, Anda dapat menggunakan waktu Anda sendiri untuk menghubungi 40+ perusahaan tersebut secara individu, atau Anda dapat menggunakan alat yang akan melakukan pekerjaan kotor untuk Anda.

Jika Anda telah memutuskan ingin mendapatkan asuransi cacat atau menambah pertanggungan yang sudah Anda miliki dari tempat kerja, lihat PolicyGenius. Mereka adalah salah satu dari sedikit perusahaan di luar sana yang dapat mengumpulkan penawaran dari lusinan perusahaan untuk asuransi kecacatan, semuanya di satu tempat.

PolicyGenius memungkinkan Anda untuk menyesuaikan penawaran Anda dengan jenis kebijakan yang Anda cari; jumlah pertanggungan yang sempurna dengan masa tunggu yang tepat.

Mereka tahu berbelanja asuransi tidak mudah, tetapi mereka membuatnya secepat mungkin.