Rahasia Agen asuransi jiwa

Kami ingin menganggap agen asuransi jiwa sebagai penasihat tepercaya yang satu-satunya tujuannya adalah memberikan perlindungan yang tepat kepada kami.

Tetapi sifat asuransi jiwa – dan pekerjaan agen asuransi jiwa – membuat mereka menjadi musuh alami kita.

Rahasia Agen Asuransi Jiwa 

Salah satu cara mudah untuk mencegah dimanfaatkan adalah dengan mencari agen independen. “Agen independen menghemat waktu dan uang Anda,” kata Chris Huntley, salah satu pendiri JRCInsuranceGroup.com.

“Daripada menyelesaikan aplikasi dan ujian medis dengan 15 perusahaan asuransi jiwa terbaik untuk melihat mana yang akan menyetujui Anda pada peringkat terbaik, lakukan satu panggilan ke agen independen yang memenuhi syarat, yang dapat menempatkan Anda dengan operator yang paling tepat berdasarkan riwayat pribadi dan medis Anda yang unik.”

Dalam banyak hal, yang merugikan kita sebagai konsumen asuransi jiwa justru menguntungkan agen asuransi jiwa. Berikut adalah sembilan contoh dari apa yang saya bicarakan dengan cepat Asuransi Jiwa 101 artikel!

1. Penghasilan Mereka Adalah Komisi 100%

Setiap kali Anda membeli dari seseorang yang dikompensasikan 100 persen oleh komisi, radar Anda harus aktif dan berfungsi dengan baik. Menjadi komisi tidak membuat seseorang menjadi jahat. Tapi itu mungkin mengubah perspektifnya, serta jenis dan tingkat produk yang akan Anda perkenalkan.

Jika agen sepenuhnya mendapat komisi, dia kemudian akan memiliki kepentingan pribadi dalam menjual Anda produk yang akan membuat Anda membayar premi setinggi mungkin dan karenanya menghasilkan yang tertinggi Komisi. Itu juga mengapa ketika Anda mengisi formulir untuk online kutipan asuransi jiwa mesin Anda akan sering mendapatkan panggilan dari beberapa agen dalam beberapa menit setelah menekan kirim. Masing-masing mencoba menghubungi Anda terlebih dahulu sehingga mereka bisa mendapatkan penjualan.

2. Anda Mungkin Sangat Baik Diasuransikan

Setiap kali seorang agen mengevaluasi berapa banyak asuransi jiwa yang perlu Anda miliki, ia hampir pasti akan mulai dengan angka yang lebih besar dari apa pun yang pernah Anda bayangkan akan Anda butuhkan.

Misalnya, bukan tidak mungkin agen akan menyarankan Anda untuk memiliki asuransi jiwa yang setara dengan 30 kali pendapatan tahunan Anda. Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, dia mungkin menyarankan - tanpa gentar - bahwa Anda akan diasuransikan secara memadai oleh $ 3 polis asuransi jutaan dolar.

Lagi pula, Anda perlu memberikan penghasilan untuk keluarga Anda selama 20 tahun ke depan, pendidikan perguruan tinggi untuk anak-anak Anda, pembayaran hipotek Anda, dan masa pensiun yang nyaman bagi pasangan Anda.

Dia tahu bahwa kecil kemungkinan Anda akan mengambil polis asuransi jiwa sebesar itu, tetapi ini adalah titik awal yang sangat baik — baginya. Lagi pula, jika dia menyarankan $ 3 juta tetapi keluar dari rumah Anda dengan aplikasi untuk kebijakan $ 1 juta, dia menang. Itu karena dia tahu bahwa Anda mungkin hanya menginginkan polis untuk beberapa ratus ribu dolar.

Dan Anda mungkin benar. Lagi pula, jika Anda memiliki investasi lain dan pasangan juga bekerja dengan baik, Anda hanya memerlukan sebagian kecil dari cakupan asuransi jiwa yang akan disarankan oleh agen.

Paling sering, asuransi jiwa hanya diperlukan untuk menyelesaikan pengaturan akhir, tagihan medis, hutang dan mungkin biaya hidup beberapa tahun. Menyediakan untuk orang yang Anda cintai untuk hidup dalam kemewahan selama sisa hidup mereka adalah mahal Anda tidak mampu, atau butuhkan.

3. Seumur Hidup Bukanlah Investasi yang Baik — Atau Bahkan Asuransi yang Baik

Agen asuransi jiwa suka menjual seluruh asuransi jiwa sebagai yang terbaik dari kedua dunia– Program investasi dengan perlindungan asuransi jiwa. Sebenarnya, itu tidak berjalan dengan baik. Manfaat asuransi akan terbatas karena preminya tinggi. Dan karena begitu banyak premi digunakan untuk membayar biaya investasi dan pertanggungan asuransi jiwa, hanya ada sedikit sisa untuk investasi dalam rencana tersebut.

4. Nilai Tunai Seumur Hidup Tidak Akan Menguntungkan Anda Selama Bertahun-tahun

Agen asuransi jiwa suka menjajakan manfaat dari peningkatan nilai tunai dalam polis asuransi jiwa secara keseluruhan. Ini adalah mitos lain. Sebagai aturan, dibutuhkan setidaknya lima tahun sebelum Anda memiliki nilai tunai yang setara dengan jumlah uang yang Anda bayarkan dalam premi ke dalam polis. Dan mungkin tidak saat itu.

5. “Beli Jangka Waktu dan Investasikan Perbedaannya” Sungguh Strategi yang Lebih Baik

Mungkin tidak ada slogan yang dihadapi oleh agen asuransi jiwa yang lebih menjengkelkan daripada slogan ini. Dan itu karena slogan itu benar.

Sejak asuransi berjangka jauh lebih murah daripada seumur hidup, Anda dapat membeli lebih banyak -- bahkan jumlah yang lebih masuk akal untuk kebutuhan Anda. Dan kinerja investasi reksa dana -- khususnya dana indeks -- secara dramatis mengungguli kendaraan investasi terkait asuransi mana pun.

Bahkan jika kombinasi asuransi jiwa berjangka dan investasi di reksa dana tidak kalah mahal dari premi asuransi jiwa, uangnya Anda akan terakumulasi dalam reksa dana — dan kecepatan Anda melakukannya — menjadikannya investasi yang jauh lebih unggul daripada asuransi jiwa seumur hidup kebijakan. Dan Anda akan memiliki lebih banyak cakupan asuransi jiwa di sepanjang jalan.

6. Kami Tidak Tahu Tentang Nilai Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Dari sudut pandang konsumen, ada dua masalah mendasar dengan: cakupan asuransi perawatan jangka panjang:

• Itu sangat mahal.
• Belum tentu Anda akan membutuhkannya.

Karena orang hidup lebih lama dari sebelumnya, membuat ketentuan untuk perawatan jangka panjang telah menjadi topik hangat. Agen asuransi mengetahui hal ini, dan mereka mengeksploitasi rasa takut.

Selain emosi, kebanyakan orang tidak membutuhkan perawatan jangka panjang. Dan bahkan jika mereka melakukannya, seringkali untuk waktu yang singkat sebelum kematian. Jika ada aset lain yang tersedia, terutama aset pensiun atau rumah dengan ekuitas besar, asuransi perawatan jangka panjang dengan saya tidak diperlukan.

Dan jika tidak pernah diperlukan, Anda akan menghabiskan puluhan ribu dolar selama beberapa dekade mendanai polis asuransi yang tidak pernah diperlukan. Ini adalah pertimbangan penting ketika ada begitu banyak prioritas lain dalam anggaran rumah tangga Anda.

Asuransi perawatan jangka panjang adalah pertanggungan yang relatif baru, dan sama sekali tidak pasti akan bertahan dalam ujian waktu. Beberapa perusahaan asuransi telah menarik pertanggungan asuransi perawatan jangka panjang karena ketidakmampuan untuk memprediksi biaya medis di masa depan atau umur panjang klien mereka.

7. Anak Anda Tidak Benar-Benar Membutuhkan Asuransi Jiwa

Agen asuransi jiwa suka menjual polis asuransi jiwa utuh atau universal untuk orang tua dari anak kecil, menekankan keuntungan dari ketentuan investasi kebijakan. Ketentuan tersebut, menurut mereka, akan membantu orang tua untuk menyediakan dana bagi pendidikan perguruan tinggi anak-anaknya. Tetapi tidak ada saran "berdasarkan istilah dan investasikan perbedaannya" yang lebih relevan.

Anda seharusnya hanya memiliki pertanggungan asuransi yang cukup untuk anak-anak Anda untuk membayar biaya akhir dan biaya medis yang tidak tercakup. Dalam kebanyakan kasus, polis asuransi jiwa berjangka $ 50.000 akan menyelesaikan pekerjaan itu dengan uang cadangan. Tidak perlu mengganti upah yang hilang dengan kebijakan yang sangat besar.

Dan seperti yang telah kita bahas, kendaraan investasi terkait asuransi adalah investasi yang berkinerja buruk. Anda akan jauh lebih baik menginvestasikan uang dalam reksa dana untuk anak-anak Anda.

8. Tidak Ada Perusahaan Asuransi Back-Stopping Setara FDIC

Ini adalah pertanyaan yang sangat relevan – tetapi jarang ditanyakan – karena agen asuransi jiwa suka memposisikan diri sebagai penasihat investasi. Investasi yang mereka jual hampir selalu eksklusif produk asuransi. Namun, tidak ada yang setara dengan Federal Deposit Insurance Corp. yang akan mendukung perusahaan asuransi jiwa jika terjadi kegagalan investasi.

Ada pengaturan di setiap negara bagian bagi perusahaan untuk secara kolektif mencadangkan perusahaan asuransi yang gagal, tetapi tidak ada aparat di tempat untuk menangani kegagalan sistemik seperti krisis keuangan yang melanda bank dan beberapa perusahaan keuangan bertahun-tahun lalu.

Meskipun ini memiliki implikasi yang jelas untuk cakupan asuransi jiwa yang Anda bayar dan harapkan miliki, itu menjadi jauh lebih signifikan ketika Anda memiliki banyak uang yang duduk di disponsori perusahaan asuransi investasi.

Lebih Banyak Tips Berurusan Dengan Agen Asuransi Jiwa

Jika Anda mengajukan asuransi jiwa, ingatlah empat tips ini dari Jeff Root, seorang agen asuransi jiwa dan pendiri Rootfin.com. Dan sekali lagi, itu bukan tip yang kemungkinan besar akan direkomendasikan oleh agen Anda.

• Jika Anda tidak puas, minta pertimbangan ulang. Penjamin emisi asuransi jiwa akan selalu menawarkan kelas tarif terbaik sebagaimana diizinkan oleh pedoman penjaminan emisi mereka; namun, jika Anda tidak puas dengan penawaran perusahaan asuransi jiwa, agen Anda dapat mengajukan “permintaan pertimbangan ulang” dan meminta penjamin emisi untuk penawaran yang lebih baik. Kebanyakan agen bahkan tidak menyebutkan ini sebagai alternatif karena kerja ekstra yang terlibat dalam penyusunan surat meyakinkan penjamin emisi mengapa mereka harus memenuhi syarat untuk klasifikasi kesehatan yang lebih baik.
• Mintalah penawaran tentatif. Konsumen bisa mendapatkan “penawaran tentatif” dari perusahaan asuransi jiwa sebelum mengajukan asuransi jiwa. Agen asuransi jiwa independen mengirimkan risiko Anda secara anonim ke berbagai meja penjamin emisi. Penjamin emisi biasanya membalas dalam waktu 48 jam dengan klasifikasi kesehatan dalam apa yang kami sebut "penawaran tentatif". Anda dapat melampirkan penawaran tentatif ini ke aplikasi asuransi jiwa, dan perusahaan tempat Anda melamar harus memberi Anda tarif ini kecuali Anda menyembunyikan informasi apa pun dari mereka. Ini adalah suatu keharusan bagi orang-orang dengan masalah kesehatan yang mengajukan permohonan asuransi jiwa.
• Berbelanja tidak selalu memberi Anda harga yang lebih baik. Pergi dari situs web ke situs web tidak akan menghasilkan harga yang lebih baik. Namun, setiap perusahaan melihat kesehatan Anda secara berbeda. Adalah tugas agen Anda untuk menyesuaikan situasi kesehatan unik Anda ke dalam pedoman penjaminan emisi masing-masing perusahaan dan kemudian melihat siapa yang memberikan harga terbaik.
• Sebagian besar pelamar tidak akan mendapatkan tarif terbaik yang disukai. Kurang dari 5 persen orang yang mengajukan asuransi jiwa dapat memenuhi syarat untuk "pilihan terbaik." Namun itu adalah klasifikasi kesehatan No. 1 yang dikutip di situs web.