Pembaruan 6/09/2020: Sejak menulis posting ini saya sekarang memiliki 3 putra dan putri! Juga, Illinois telah meningkatkan tarif pajak negara bagian mereka!! Keluarga saya juga sekarang tinggal di Tennessee.
529 Tabungan Perguruan Tinggi Untuk Illinois
SEBUAHs putra kami dengan cepat mendekati usia dua tahun, kenyataan menakutkan bahwa membayar uang sekolah sudah dekat.
Kami cukup beruntung untuk memulai rencana Tabungan Perguruan Tinggi 529 untuknya ketika dia lahir dan berusaha keras untuk menambahkannya secara rutin.
Bagi mereka yang tinggal di negara bagian Illinois, saya ingin melakukan ikhtisar singkat tentang pilihan Anda jika Anda ingin mulai menabung untuk pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda.
Pertama, mari kita lihat dasar-dasar dari 529 College Savings Plan.
Catatan singkat: Anda dapat menggunakan paket 529 negara bagian apa pun untuk membantu membayar kuliah dan Anda tidak harus tinggal di negara bagian itu untuk menggunakan manfaatnya. Dengan melakukan itu, Anda akan melepaskan manfaat pajak negara bagian yang potensial.
Dasar-dasar Paket Tabungan 529 Perguruan Tinggi
529 Rencana adalah alat tabungan yang paling umum digunakan untuk pendidikan perguruan tinggi saat ini. Mereka dinamai Bagian 529 dari Internal Revenue Code, 529 rencana tabungan menyediakan cara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat. Rencana ini umumnya disponsori oleh masing-masing negara bagian, sedangkan aset rencana dikelola secara profesional oleh perusahaan investasi independen atau lembaga pemerintah negara bagian. Siapa pun dapat membuka rekening tabungan 529 terlepas dari tingkat pendapatan dan berkontribusi hingga $13.000 ($26.000 untuk pasangan menikah) setahun tanpa konsekuensi pajak hadiah.
Anda dapat membaca posting lain yang saya tulis tentang topik ini: 10 Pertanyaan Tentang Rencana Tabungan Perguruan Tinggi, Putra Kami Baru Berumur Satu, Mulai Kuliah Besok, Bisakah Anda Mengambil Rugi Pajak di 529
Sekarang setelah kita mengetahui dasar-dasar Rencana 529, mari kita lihat 529 opsi untuk negara bagian Illinois.
Penghematan Kuliah Awal yang Cerah
Pilihan 529 College Savings Plan pertama untuk penduduk Illinois adalah Bright Start Program. Paket Bright Start lebih merupakan program do-it-yourself. Ini diambil langsung dari situs Bright Start:
Memulai paket Bright Start hanya membutuhkan $25 dan sekitar 15 menit saat Anda mendaftar online. Seperti paket 401(k) yang dapat Anda gunakan untuk menabung untuk masa pensiun, paket 529 memungkinkan Anda untuk berinvestasi dalam berbagai portofolio investasi saham dan obligasi untuk ditabung untuk pendidikan perguruan tinggi siswa Anda.
Portofolio dikelola oleh OFI Private Investments Inc., anak perusahaan OppenheimerFunds, Inc., dan termasuk investasi yang dikelola oleh para pemimpin industri OppenheimerFunds, Inc. dan afiliasinya, serta Grup Vanguard dan Investasi Abad Amerika®.
Pilihan Investasi
Program ini memungkinkan investor untuk memilih salah satu portofolio berdasarkan usia (di mana opsi investasi berubah dari lebih agresif menjadi lebih konservatif saat anak mendekati usia kuliah) atau Portofolio Berbasis Pilihan di mana Anda memilih sendiri investasi dari semua opsi dana yang tersedia.
Masa-masa Sulit
Baru-baru ini, program tersebut telah berada di bawah pengawasan ketat dengan kerugian baru-baru ini sebesar $85 juta dalam dana yang sebagian besar dapat dikaitkan dengan penurunan tajam. kerugian dalam dana obligasi Oppenheimer Core Plus Fixed Income, dana yang mengalami kerugian besar pada tahun 2008 karena taruhan besar manajemen pada tidak likuid sekuritas. Saat ini, program Bright Start adalah melakukan investigasi mengenai kemungkinan pelanggaran kewajiban fidusia oleh OppenheimerFunds, Inc., OppenheimerFunds Private Investments, Inc., dan OppenheimerFunds Distributor, Inc. Saya tahu ini mungkin menjadi perhatian besar bagi investor masa depan dan memang seharusnya begitu. Namun, jangan terlalu khawatir. Masih banyak pilihan reksa dana lainnya dalam program yang bisa Anda pilih. Perlu lebih banyak jaminan? Baru-baru ini, Consumer Reports mengumumkan bahwa Program Bright Start dinobatkan sebagai salah satu dari Lima rencana 529 terbaik di negara ini menurut data terbaru. Itu akan memberi Anda kepercayaan diri dalam program ini.
Arah Cerah 529 Rencana
Jika Anda mencari opsi paket 529 lainnya, Anda juga dapat melihat program Bright Directions. Ini adalah pujian yang bagus untuk program Bright Start. The Bright Directions biasanya dijual melalui seorang penasihat (seperti saya). Berikut beberapa info dasar yang diambil langsung dari situs mereka:
Bright Directions adalah program pendidikan berkualitas 529 yang dijual penasihat khusus untuk mereka yang mengelola investasi mereka melalui penasihat profesional. Rencana ini memungkinkan penasihat Anda fleksibilitas untuk membangun tabungan kuliah Anda secara agresif atau konservatif sesuai keinginan Anda.
Pilihan Investasi
Bright Directions memiliki beberapa fitur serupa dengan Bright Start yang menawarkan Portofolio Berbasis Usia serta kemampuan untuk memilih dari 26 dana individu. Perusahaan reksa dana adalah sebagai berikut:
PIMCO, BlackRock, American Century, Delaware Funds, Eaton Vance, Northern Funds, William Blair, AllianceBernstein, ING Mutual Funds, T. Harga Rowe, Investor Global Barclays, Calvert, PaydenFunds, NCM Capital, Ariel Investments, OppenheimerFunds, Sit Mutual Funds, Forward Funds, Adelante Capital Management, FMA, dan Earnest Partners.
Selain kedua opsi tersebut, program ini juga memungkinkan Anda untuk memilih dari 7 Portofolio Target yang akan didasarkan pada toleransi risiko Anda. Misalnya, jika Anda merasa nyaman dengan 60% di saham dan 40% di obligasi, maka portofolio Anda akan tetap berada di campuran itu, apa pun yang terjadi.
Manfaat Pajak
Apa Keuntungan Pajak Penghasilan Federal?
- Pertumbuhan tangguhan pajak
- Penarikan bebas pajak untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat
2. Apa Keuntungan Pajak Penghasilan Negara?
- Pertumbuhan tangguhan pajak
- Penarikan bebas pajak untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat1
- Pengurangan pajak penghasilan negara bagian Illinois
- $20,000 jika mengajukan bersama
- $10.000 per pembayar pajak individu
College Illinois- Paket Pendidikan Prabayar
Kebanyakan orang yang akrab dengan 529 rencana menggunakan rencana yang serupa dengan yang disebutkan di atas. Jika pasar saham bukan milik Anda, Anda dapat melamar Perguruan Tinggi Illinois yang merupakan program kuliah prabayar. College Illinois menawarkan rencana untuk membeli semester tingkat universitas (Universitas, Universitas+) dan semester tingkat community college dengan harga kuliah hari ini. Anda dapat membeli satu semester atau beberapa semester dengan maksimal empat semester di community college dan sembilan semester di universitas.
College Illinois juga tidak harus digunakan untuk State of Illinois. Menurut situs web mereka, program mereka telah membantu Illinois membeli kredit sekolah di universitas seperti UCLA, Syracuse, University of Kansas, dan University of Toronto; hanya untuk beberapa nama.
Manfaat Pajak
Individu yang dikenakan pajak penghasilan negara bagian Illinois dapat memotong dari penghasilan kena pajak mereka hingga maksimum $10.000 per tahun untuk kontribusi yang dilakukan terhadap pembelian setiap Universitas Illinois! kontrak kuliah prabayar. Pasangan menikah yang mengajukan bersama dapat mengurangi hingga $20.000 per tahun.* Pengurangan pajak negara bagian ini mengurangi pendapatan kotor individu yang disesuaikan (AGI) dengan jumlah yang disumbangkan hingga $10.000 (atau $20.000 untuk pengarsipan) bersama).
Paket ini menawarkan 3 tingkat Manfaat: Community College, University, dan University+. Dua yang pertama cukup jelas, di mana University+ menggunakan University of Illinois sebagai basis biaya kuliah dan biayanya. Anda tidak perlu membeli semua kredit "University+". Jika Anda berencana untuk memasukkan anak Anda ke perguruan tinggi komunitas, Anda dapat membeli sebagian dari kredit tersebut di samping apa lagi yang menurut Anda mungkin Anda perlukan.
Ketika Anda memutuskan tingkat manfaat yang Anda inginkan, Anda kemudian dapat memutuskan berapa semester yang ingin Anda bayar dan metode pembayarannya. Untuk mengilustrasikan berapa biayanya, saya pergi ke situs web College Illinois dan memasukkan info sebagai jika saya akan membayar di muka untuk anak saya yang berusia dua tahun menggunakan tingkat manfaat Universitas+ dengan total 4 semester. Seperti yang ditunjukkan bagan di bawah ini, saya akan dikenakan biaya $30.491 sekaligus hari ini, atau saya dapat membayar $292 per bulan selama periode 15 tahun. Kolom lainnya adalah kombinasi dari pembayaran uang muka selama periode waktu yang berbeda (5, 10, & 15 tahun).
Apa Yang Terjadi Jika Anak Saya Tidak Masuk Perguruan Tinggi?
Mirip dengan 529 Rencana Investasi, Anda memiliki opsi berikut:
- Simpan manfaatnya dan gunakan untuk studi pascasarjana penerima atau melanjutkan pendidikan di masa depan. Manfaat yang diterapkan untuk biaya kuliah dan biaya studi pascasarjana akan dibayarkan pada tingkat biaya kuliah sarjana.
- Ubah penerima paket ke anggota keluarga lain.
- Batalkan akun dan minta pengembalian dana.
Yang paling membuat saya penasaran adalah apa yang terjadi jika Anda membatalkan rencana tersebut. Menurut situs web College Illinois, berikut adalah pilihan Anda:
Jika Anda membatalkan paket dalam tiga tahun pertama kontrak, Anda akan menerima pengembalian dana sebesar jumlah pembayaran yang dilakukan, dikurangi biaya yang berlaku. Setelah tiga tahun, Anda akan menerima pengembalian uang yang sama dengan pembayaran yang dilakukan, dikurangi manfaat atau pengembalian uang lainnya yang dibayarkan ditambah bunga majemuk dua persen setiap tahun. Biaya pembatalan akan berlaku. Semua pengembalian uang diberikan kepada pembeli kontrak.
Seperti rencana investasi lainnya, rencana biaya kuliah prabayar membutuhkan perencanaan yang matang untuk memastikannya tepat untuk Anda.
Rencana Luar Negeri
Salah satu kesalahpahaman terbesar dari rencana 529 adalah Anda harus menggunakan yang ditawarkan negara bagian Anda. Ini adalah yang terjauh dari kebenaran. Sebagai penduduk Illinois, Anda memiliki pilihan untuk menggunakan paket negara bagian mana pun yang Anda inginkan. Misalnya, saat ini saya menggunakan paket Negara Bagian Virginia. Mengapa kamu bertanya? Saya merasa bahwa Rencana Virginia memiliki opsi investasi yang lebih cocok untuk mencapai tujuan saya. Satu peringatan: Dengan memilih paket di luar negara bagian, Anda akan mengorbankan manfaat pajak negara bagian yang akan Anda terima sebaliknya.
Untuk diversifikasi lebih lanjut, saya mempertimbangkan untuk menambahkan program Bright Direction ke portofolio saya. Kami berencana memiliki lebih banyak anak, jadi dalam jangka panjang ini bisa masuk akal.
Produk Investasi: Tidak Tertanggung FDIC. Tidak ada Bank Garansi. Mungkin Kehilangan Nilai.