Jual apa Anda mau, bukan apa mereka membutuhkan.
Sayangnya, ini BANYAK terjadi di industri kami.
Penasihat keuangan yang teduh akan menjual reksa dana, anuitas, REIT, asuransi jiwa nilai tunai — pada dasarnya apa pun yang mungkin lebih masuk akal bagi mereka (dalam bentuk membuat komisi) daripada klien.
Hal ini tampaknya menjadi kasus di hampir setiap asuransi jiwa universal situasi yang pernah saya temui.
Ini sering disebut-sebut sebagai "investasi hebat," menawarkan hal-hal seperti uang bebas pajak seperti Roth IRA, jaminan pokok, terus dan terus.
Jika Anda pernah menjadi pembaca blog, Anda akan tahu bahwa saya sangat percaya bahwa dalam situasi yang tepat, produk keuangan dapat bekerja, tetapi seperti saya melihat anuitas digunakan secara tidak tepat, hal yang sama berlaku untuk universal jenis asuransi jiwa.
Pertemuan calon klien baru-baru ini menggambarkan hal itu dengan sangat sempurna.
Asuransi Jiwa Universal Digunakan Salah
Baik suami maupun istri saat ini berusia awal 40-an, dan mereka tidak memiliki banyak tabungan.
Sang suami memiliki pekerjaan pemerintah yang baik, tetapi terpaksa mengundurkan diri, dan saat ini bekerja paruh waktu. Mereka memiliki sedikit atau tidak ada tabungan di masa pensiun, dan banyak dari tabungan masa lalu mereka telah habis untuk membantu anggota keluarga yang sakit.
Tujuh tahun sebelumnya, agen asuransi mereka menjualnya Kebijakan berjangka $1 juta (yang saya dukung sepenuhnya), dan kebijakan kehidupan universal senilai $100.000 (yang sama sekali tidak saya dukung).
Saya bertanya kepada klien mengapa mereka mengambil kebijakan kehidupan universal untuk memulai, dan tanggapan mereka adalah bahwa suami menginginkan sesuatu yang akan menjaga istrinya jika sesuatu terjadi padanya.
Istilah kebijakan sangat cocok untuk ini. Kehidupan universal juga melakukan ini, tetapi JAUH lebih mahal.
Dia membayar $101 per bulan untuk polis kehidupan universal dan $88 per bulan untuk polis berjangka 20 tahun. Jika memastikan istrinya dirawat adalah tujuannya dalam mengambil kedua kebijakan, maka menurut saya, penasihat itu gagal. Klien dapat membeli polis berjangka yang jauh lebih besar dan menggunakan selisihnya untuk mulai mendanai masa pensiun mereka. Agen itu mencoba menjual polis ini sebagai investasi untuk nanti.
Di sinilah hal itu menjadi lebih buruk.
Menyelam ke dalam angka: klien mengambil kebijakan pada bulan Oktober 2007, dan telah membayar $101 sejak itu. Pada akhir bulan lalu, Mei 2014, klien telah masukkan total $7,949 ke dalam kebijakan.
Total nilai tunai yang terakumulasi adalah $6.000, dengan a nilai penyerahan $5.900.
Bagaimana itu untuk investasi?
Saya tidak mengatakan bahwa asuransi jiwa universal adalah investasi yang mengerikan, tetapi lebih sering daripada tidak sama sekali, itu dijual terlalu banyak kepada seseorang yang tidak membutuhkannya. Suami dan istri tidak berkontribusi pada rencana pensiun atau IRA saat mereka mengeluarkan polis, yang seharusnya ditanyakan oleh penasihat.
Alih-alih memasukkan uang ke dalam kebijakan kehidupan universal yang mahal, mereka seharusnya mendanai 401k atau a Roth IRA.
Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa universal, berikut adalah aturan yang harus Anda ikuti:
Aturan untuk asuransi jiwa universal:
1. Anda lebih baik memiliki kebutuhan asuransi.
Saya pernah mengalami situasi di mana seorang wanita berusia 26 tahun, seorang berusia 26 tahun Lajang perempuan, dijual polis kehidupan universal senilai $ 1 juta. Agen asuransi menawarkannya sebagai rekening tabungan terjamin yang menawarkan kisaran 6% hingga 7%. Dia diberitahu bahwa dia tidak akan pernah bisa kehilangan kepala sekolahnya, dan bahwa dia akan mendapatkan keuntungan besar dari uangnya.
Ternyata apa yang sebenarnya dia miliki adalah polis asuransi jiwa universal senilai $ 1 juta. Dia membayar potongan yang bagus per bulan untuk itu, dan ketika terjadi kesalahan dalam cara dia membayar premi triwulanannya, itu mendorong dia untuk menyelidiki apa sebenarnya yang dia miliki, karena dalam jangka pendek dia memilikinya, dia belum melihat minat 6% yang dibicarakan agen ini.
Setelah menghubungi kantor pusat agen tersebut, dia mengetahui kebenarannya. Dia telah menjual polis asuransi jiwa universal senilai $1 juta. Ketika dia mengetahui hal itu, pertanyaan langsungnya adalah, mengapa seorang wanita berusia 26 tahun yang belum menikah, tanpa anak, yang memiliki hutang pinjaman mahasiswa sebesar $100.000, membutuhkan polis asuransi jiwa senilai $1 juta?
Tentu saja, back office tidak dapat menjawab pertanyaan itu dan menyerahkannya kepada agennya. Tidak diragukan lagi bahwa dia tidak memiliki kebutuhan asuransi, dan karena itu tidak membutuhkan polis kehidupan universal.
2. Anda juga sebaiknya memiliki asuransi berjangka.
Tidak habis-habisnya saya kesal ketika seorang penasihat atau agen asuransi jiwa menjual asuransi jiwa universal sebagai investasi yang juga memiliki proteksi. Jika mereka memimpin dengan itu, dan mereka bahkan belum memiliki pembahasan asuransi jiwa berjangka, mereka segera ditambahkan ke daftar penasihat keuangan saya yang ingin saya pukul. Asuransi jiwa berjangka sangat murah, dan di situlah Anda harus memulai sebelum membeli segala jenis polis kehidupan universal.
Sebagai perbandingan, saya membeli polis asuransi jiwa berjangka $2,5 juta sebesar $2.500 per tahun sebagai premi tahunan. Ketika saya mulai melakukan beberapa pertanyaan tentang kebijakan kehidupan universal untuk diri saya sendiri, inilah yang saya temukan.
Perlu diingat dalam situasi pribadi saya, saya tidak dapat dimasukkan ke dalam Roth IRA karena batas pendapatan. Saya juga melihat kebijakan kehidupan universal sebagai alat tabungan jangka panjang. (catatan: kebijakan yang saya tinjau adalah kebijakan kehidupan universal yang diindeks).
Jika saya menyusun polis kehidupan universal di mana saya akan membayar premi $10.000 per tahun, dan melakukannya selama 10 tahun, itu akan memberi saya manfaat kematian sebesar $285.743. Kebijakan ini menawarkan kemampuan untuk mengakumulasi nilai tunai, tetapi tingkat jaminan adalah 3% sebelum biaya.
Pada saat saya berusia 60 tahun, saya bisa mendapatkan jaminan sebesar $104,000.65. Ada beberapa ikatan ke pasar di mana nilainya bisa jauh lebih banyak. Jika saya rata-rata 5,5%, totalnya akan menjadi $249.365, tetapi seperti yang Anda lihat, memiliki manfaat kematian $285.000 akan bawa saya memasukkan $ 10.000 setahun selama 10 tahun, dan yang jauh melebihi pengeluaran premi untuk asuransi jiwa berjangka kebijakan.
3. Roth IRA dan/atau 401(k) adalah suatu keharusan.
Jika orang yang menawarkan Anda polis asuransi jiwa universal menggunakan frasa "Ini adalah investasi seperti Roth IRA," lalu mengapa mereka tidak menyarankan Anda membuka Roth IRA terlebih dahulu? Roth IRA seharusnya memberi Anda lebih banyak uang, dan tidak akan memiliki biaya asuransi yang tinggi. Hal yang sama berlaku untuk 401 (k).
Lebih disukai, saya ingin melihat seseorang memaksimalkan 401 (k) dan Roth IRA bahkan sebelum mereka menjelajahi semua jenis kebijakan kehidupan universal. Jika orang tersebut menawarkan Anda asuransi jiwa universal dan mereka bahkan belum menanyakan apakah Anda memasukkan uang ke rekening pensiun Anda atau tidak, Anda tahu mereka samar. Bergerak cepat.
4. Anda telah membandingkan biaya beberapa operator.
Dalam kasus awal di atas, di mana individu tersebut membayar $101 per bulan untuk polis kehidupan universal senilai $100.000, saya dapat membandingkan tarif dan melihat apakah mereka bahkan dapat membayar lebih sedikit daripada yang mereka bayar, jika mereka ingin mempertahankannya dia.
Ternyata saya menemukan beberapa operator yang jauh di bawah $101 per bulan yang mereka bayar, dari perusahaan asuransi jiwa terkemuka di Amerika Serikat. Pilihan terbaik yang saya temukan sebenarnya adalah $40 per bulan lebih murah daripada yang mereka bayarkan, dengan total penghematan di bawah $500 per tahun.
Jika Anda berkomitmen penuh untuk mengambil kebijakan kehidupan universal, pastikan orang yang menjualnya kepada Anda memiliki kemampuan untuk bekerja dengan banyak operator. Jika mereka bekerja untuk perusahaan kotak besar yang hanya dapat menawarkan satu solusi, maka Anda sebaiknya setidaknya mendapatkan penawaran dengan orang lain.
Apakah Asuransi Jiwa Universal Benar-benar Ripoff?
Jawaban singkatnya adalah tidak. Asuransi jiwa universal bukanlah penipuan, tetapi lebih baik masuk akal untuk apa yang ingin Anda capai. Sebagai contoh, saya telah melihat jenis polis yang digunakan untuk tujuan perencanaan perkebunan untuk memberikan lebih banyak kepada ahli waris klien. Dalam kasus ini, asuransi jiwa universal sangat masuk akal.
Untuk pasangan yang menjual polis kehidupan universal di atas, saya menyarankan mereka menghubungi agen mereka dan mencari tahu mengapa sebenarnya mereka menjual polis tersebut.