Membuka Roth IRA bisa menjadi langkah cerdas jika Anda ingin berinvestasi untuk masa pensiun dan menghemat uang untuk pajak di kemudian hari. Namun, ada aturan ketat mengenai seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA Anda.
Kontribusi ke Roth IRA dibuat dengan dolar setelah pajak, yang berarti uang Anda dapat tumbuh bebas pajak. Saat Anda siap menerima distribusi dari Roth IRA Anda di masa pensiun (atau setelah usia 59 ), Anda juga tidak akan membayar pajak penghasilan atas distribusi Anda.
Jika Anda ingin mulai berkontribusi pada Roth IRA sebagai bagian dari strategi pensiun Anda, ingatlah ada beberapa batasan. Misalnya, jika Anda berusia di bawah 49 tahun, Anda dapat berkontribusi maksimal $6.000 untuk musim pajak 2021.
Tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang spesifikasi Roth IRA? Inilah semua yang perlu Anda ketahui.
Berapa Banyak Anda Dapat Berkontribusi pada Roth IRA?
Untuk musim pajak 2021, batas kontribusi Roth IRA standar tetap sama dari tahun lalu, dengan batas $6.000 untuk individu. Peserta paket yang berusia 50 tahun ke atas memiliki batas kontribusi sebesar $7.000, yang biasanya disebut sebagai “kontribusi mengejar ketinggalan”.
Anda juga bisa berkontribusi ke IRA Anda hingga hari pajak tahun berikutnya.
| Tahun Kontribusi | 49 dan Bawah | 50 dan Lebih (Mengejar) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Yang Perlu Anda Ketahui Tentang Roth IRA
Inilah hal tentang membuka Roth IRA: tidak semua orang dapat menggunakan jenis akun ini. Kami telah menyertakan beberapa aturan Roth IRA penting yang perlu Anda ketahui di bawah ini.
Distribusi Dana
Akun Roth IRA hadir dengan beberapa manfaat unik di luar penghematan pajak di masa depan. Misalnya, Anda tidak perlu mengambil Required Minimum Distributions (RMDs) dari Roth IRA pada usia berapa pun, dan Anda dapat meninggalkan uang Anda di akun Anda selama Anda hidup.
Anda juga dapat terus memberikan kontribusi ke Roth IRA setelah Anda mencapai usia 70 asalkan Anda memperoleh penghasilan kena pajak yang di bawah batas penghasilan Roth IRA.
Batas Penghasilan
Tidak semua orang dapat berkontribusi ke akun Roth IRA karena batasan pendapatan. Ada pedoman pendapatan yang harus diikuti — bahkan mungkin memiliki pendapatan yang sangat tinggi sehingga Anda tidak dapat menggunakan Roth IRA sama sekali.
Jika penghasilan kena pajak Anda termasuk dalam kurung pendapatan tertentu, kontribusi Roth IRA Anda mungkin "dihapus". Ini berarti Anda tidak dapat menyumbangkan jumlah penuh ke akun Roth Anda.
Begini caranya Batas pendapatan Roth IRA dan penghentian bekerja, tergantung pada status pengajuan pajak Anda.
Pasangan yang sudah menikah mengajukan bersama:
- Pasangan dengan pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi (MAGI) di bawah $196.000 dapat berkontribusi hingga jumlah penuh.
- Pasangan dengan MAGI antara $196.000 dan $205.999 dapat berkontribusi dalam jumlah yang dikurangi.
- Pasangan dengan MAGI $206.000 atau lebih tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA.
Pasangan yang sudah menikah mengajukan secara terpisah:
- Pasangan dengan MAGI di bawah $10.000 dapat menyumbang jumlah yang dikurangi.
- Pasangan dengan MAGI $10.000 atau lebih tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA.
Pelapor pajak tunggal:
- Pelapor pajak tunggal dengan MAGI di bawah $ 124,000 dapat berkontribusi hingga jumlah penuh.
- Pelapor pajak tunggal dengan MAGI antara $ 124,000 dan $ 138,999 dapat berkontribusi dalam jumlah yang dikurangi.
- Pelapor pajak tunggal dengan MAGI $ 139.000 atau lebih tidak dapat berkontribusi pada Roth IRA.
Konversi Akun Pensiun Diizinkan
Jika Anda memiliki jenis akun pensiun lainnya, seperti IRA tradisional atau bahkan 401 (k) tempat kerja, Anda mungkin tergoda untuk mengubah akun ini menjadi Roth IRA. Ini dikenal sebagai konversi Roth IRA yang mengharuskan Anda membayar pajak penghasilan atas distribusi Anda sekarang sehingga Anda dapat menghindari pajak penghasilan di kemudian hari.
Meskipun itu mungkin terdengar agresif dan tidak perlu, ada banyak skenario di mana konversi Roth IRA bisa masuk akal. Misalnya, katakanlah Anda tidak menghasilkan banyak uang pada tahun tertentu dan Anda ingin mengonversi ke Roth IRA sambil membayar tarif pajak yang sangat rendah. Anda dapat membayar pajak sekarang dan menghindari membayar pajak penghasilan atas distribusi di kemudian hari ketika Anda dikenai pajak dengan tarif yang lebih tinggi.
Seperti yang disebutkan sebelumnya, akun Roth IRA tidak mengharuskan Anda untuk mengambil distribusi minimum saat Anda masih hidup. Memindahkan uang Anda ke Roth IRA bisa masuk akal jika Anda tidak ingin dipaksa distribusi minimum yang diperlukan (RMD) seperti yang Anda lakukan dengan IRA tradisional atau 401 (k) pada usia 72.
Dengan konversi Roth IRA, Anda akan menciptakan peluang di mana uang Anda dapat tumbuh dan bertambah, tidak tersentuh, untuk jangka waktu yang lebih lama.
Karakterisasi IRA
Karakterisasi ulang terjadi saat Anda memindahkan uang dari IRA tradisional ke Roth IRA, atau dari Roth IRA ke IRA tradisional. Lebih khusus lagi, karakterisasi ulang mengubah bagaimana kontribusi spesifik ditentukan tergantung pada jenis IRA.
Misalnya, mungkin Anda yakin penghasilan Anda akan terlalu tinggi untuk disumbangkan ke Roth IRA pada tahun tertentu tetapi ternyata penghasilan Anda sebenarnya cukup rendah untuk menyumbang jumlah penuh. Jika Anda sudah berkontribusi pada IRA tradisional, rekarakterisasi dapat membantu Anda memindahkan dana Anda ke Roth IRA.
Tentu saja, sebaliknya juga benar. Anda mungkin mengira penghasilan Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth IRA tetapi pada akhir tahun, Anda menemukan bahwa Anda salah setelah memberikan kontribusi Roth. Dalam hal ini, karakterisasi ulang ke IRA tradisional bisa masuk akal.
Langkah-langkah ini bisa rumit, dan mungkin ada konsekuensi pajak yang signifikan di sepanjang jalan. Sebaiknya berkonsultasi dengan penasihat keuangan atau spesialis pajak sebelum mengubah penunjukan kontribusi IRA Anda dan menghadapi konsekuensi pajak potensial.
Penalti Penarikan Awal
Anda dapat menarik Roth IRA Anda kontribusi setiap saat tanpa penalti. Juga, Anda dapat menarik kontribusi dan penghasilan 59 dan lebih tua, jika Anda sudah memiliki akun Roth IRA setidaknya selama lima tahun. Ini dianggap sebagai pencairan yang memenuhi syarat yang tidak akan dikenakan penalti penarikan awal.
Tetapi ada kerugiannya jika Anda perlu menarik pendapatan menjelang usia pensiun. Jika Anda memilih untuk menarik penghasilan Roth IRA Anda sebelum usia 59, Anda akan menghadapi penalti 10%. Beberapa pengecualian berlaku, meskipun.
Misalnya, Anda dapat menarik penghasilan dari akun Roth IRA Anda tanpa membayar penalti jika Anda telah memiliki akun setidaknya selama lima tahun, dan Anda memenuhi syarat untuk salah satu pengecualian ini:
- Anda menggunakan uang itu untuk pembelian rumah pertama kali,
- Anda cacat total dan permanen, atau
- Ahli waris Anda menerima uang setelah kematian Anda.
Dimana Mendapatkan Bantuan Membuka Akun
Jika Anda merasa Roth IRA adalah kendaraan pensiun terbaik untuk tujuan, Anda dapat membuka akun Roth IRA dengan hampir semua akun pialang. Tetapi tidak semuanya menawarkan pilihan investasi yang sama untuk dipilih. Beberapa perusahaan pialang juga menawarkan lebih banyak bantuan untuk membuat portofolio Anda, dan beberapa membebankan biaya yang lebih tinggi (atau lebih rendah).
Itu sebabnya kami menyarankan untuk memikirkan tipe investor Anda sebelum Anda membuka Roth IRA. Apakah Anda ingin bantuan membuat portofolio Anda? Atau apakah Anda ingin memilih saham individual, obligasi, reksa dana, dan ETF dan membuatnya sendiri?
Selalu periksa biaya investasi saat Anda membandingkan perusahaan, dan jenis investasi yang ditawarkan setiap akun. Kami melakukan beberapa penelitian dasar bagi Anda untuk membuat daftar perusahaan pialang terbaik untuk membuka Roth IRA.
- $0 per perdagangan
- reksa dana $0
- $0 disiapkan
- 0,25% – 0,40% saldo akun setiap tahun
Ringkasan
Membuka Roth IRA adalah ide bagus jika Anda ingin menghindari pajak di kemudian hari, tetapi Anda akan ingin memulai lebih cepat daripada nanti jika Anda berharap untuk memaksimalkan potensi akun ini. Ingatlah bahwa semua uang yang Anda sumbangkan ke Roth IRA dapat tumbuh bebas pajak dari waktu ke waktu. Memulai sekarang memungkinkan Anda memanfaatkan kekuatan bunga majemuk. Sebelum membuka akun Roth IRA, bandingkan semua perusahaan pialang online teratas untuk melihat mana yang menawarkan opsi investasi yang Anda sukai dengan biaya yang dapat Anda jalani. Juga pertimbangkan perusahaan mana yang menawarkan jenis bantuan dan dukungan yang Anda butuhkan, termasuk opsi untuk dimiliki portofolio Anda dipilih untuk Anda berdasarkan pendapatan Anda, waktu investasi Anda, dan selera Anda untuk mempertaruhkan.