Wbila Anda meninggalkan pekerjaan Anda, baik sukarela atau tidak, Anda harus membuat keputusan penting mengenai 401(k) Anda. Banyak yang tidak terbiasa dengan semua opsi mereka tentang apa yang dapat mereka lakukan dengan 401(k), tetapi membuat pilihan yang salah dapat merugikan Anda. Kebanyakan orang akrab dengan 401 (k) rollover konsep tetapi masih membutuhkan bantuan melalui prosesnya. Berikut adalah pilihan Anda jika Anda dihadapkan dengan keputusan ini.
Menguangkan bukanlah Pilihan Terbaik
Uang apa yang Anda masukkan ke dalam diri Anda, Anda dapat mencairkan dan membawanya. Jika majikan Anda memiliki kecocokan, Anda mungkin akan dikenakan semacam jadwal vesting. Banyak orang memilih untuk tunaikan 401k mereka. Alasan paling umum saya di sini, terutama untuk paket 401k yang memiliki kecocokan, adalah "Uang perusahaan" bukan "milik mereka“. Wow! Bukankah itu alasan yang bagus?
Dengan mengambil “Uang perusahaan”, sekarang orang itu terjebak dengan penalti penarikan awal 10% ditambah pajak penghasilan biasa. Biasanya, ketika Anda menguangkan langsung dari 401k Anda, mereka akan memegang standar 20% ditambah penalti penarikan awal 10%.
Jika Anda benar-benar membutuhkan uang, Anda dapat mempertimbangkan untuk meminjam dari 401(k) Anda. Masalahnya di sini adalah bahwa sebagian besar perusahaan ingin saldo pinjaman lunas ketika Anda pergi – apakah Anda meninggalkan pekerjaan karena pilihan atau tidak.
Tinggalkan 401k Anda sendiri.
Anda selalu memiliki pilihan untuk meninggalkan uang dengan paket lama Anda. Uang tersebut akan tetap diinvestasikan, dan perusahaan keuangan yang menangani 401(k) Anda akan terus mengirimkan laporan triwulanan kepada Anda yang memberi tahu Anda bagaimana kinerjanya. Setiap pertumbuhan di masa depan akan ditangguhkan pajak.
Tetapi pilihan pasif ini disertai dengan biaya peluang. Jika Anda hanya meninggalkan aset 401(k) dalam rencana, Anda melepaskan kendali dan fleksibilitas. Pilihan investasi Anda mungkin terbatas, biaya paketnya mungkin tinggi, dan Anda mungkin tidak dapat dengan cepat mengakses uang Anda atau melakukan apa yang Anda inginkan dengannya. Jika Anda memiliki sisa 401(k) s lama dengan sekelompok mantan majikan, segalanya bisa menjadi sangat rumit saat Anda pensiun – terutama ketika Anda harus mengambil Required Minimum Distributions (RMDs). Meninggalkan uang dalam rencana mungkin bukan pilihan yang paling bijaksana.
Transfer 401k ke Majikan Baru
Kebanyakan orang memiliki pilihan untuk mentransfer 401k lama mereka ke 401k baru mereka dengan majikan baru. Di masa lalu, ini lebih sulit, tetapi dengan perubahan peraturan pemerintah baru-baru ini, itu jauh lebih mudah. Meskipun ini bisa menjadi keputusan yang baik, banyak yang bergantung pada opsi baru yang ada di 401k baru.
Anda bisa menggulung 401k Anda menjadi IRA
Ini adalah pilihan yang biasanya paling masuk akal. Anda dapat memindahkan uang ke IRA melalui rollover atau transfer wali amanat ke wali amanat. Atau, Anda dapat mengarahkan uang ke apa yang disebut "IRA saluran", IRA tradisional yang dibuat untuk menahan aset 401 (k) lama Anda sampai Anda memindahkan uang itu ke rencana pensiun lain yang memenuhi syarat.
Tidak ada penalti pajak saat Anda melakukan rollover IRA atau transfer wali amanat ke wali amanat. Setelah Anda melakukannya, Anda memiliki kendali penuh atas uang, pertumbuhan penangguhan pajak yang berkelanjutan, pilihan investasi yang diperluas, dan kemungkinan biaya pengelolaan akun yang lebih rendah.
Menggulirkan uang menjadi Roth IRA mungkin langkah yang bagus, asalkan Anda dapat memenuhi dua syarat. Pertama, pendapatan kotor Anda yang disesuaikan harus kurang dari $100.000 untuk tahun di mana Anda melakukan rollover. Kedua, Anda harus membayar pajak atas aset yang Anda konversi. Keuntungannya cukup besar: Anda mendapatkan peracikan bebas pajak, penarikan bebas pajak jika Anda berusia lebih dari 59 tahun dan telah memiliki akun Anda setidaknya selama lima tahun, dan potensi untuk memberikan kontribusi ke IRA Anda setelah usia 70 tanpa harus mengambil RMD. Kontribusi ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan dari pajak, tetapi ada lebih sedikit batasan pada penarikan.
Pada tahun 2009, Anda dapat mendanai Roth IRA dengan kontribusi setelah pajak untuk rencana tabungan pensiun 401(k), 403(b) atau 457 – Anda dapat mengambil kontribusi tersebut dan mengubahnya menjadi Roth IRA bebas pajak, asalkan AGI Anda adalah $100.000 atau lebih rendah. Tidak ada batasan jumlah konversi. Kebetulan di tahun 2010, siapa saja bisa mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA – pembatasan AGI pada konversi tersebut menghilang.
Bagaimana jika Anda harus menggigil melalui pembekuan 401(k)?
"Pembekuan" adalah saat atasan Anda mengurangi atau menangguhkan kontribusi yang sesuai dengan rencana pensiun Anda. FedEx, General Motors dan Motorola baru-baru ini memilih untuk melakukan ini. Jawabannya: jangan menyerah pada kontribusi pribadi Anda. Jika Anda dapat mengelolanya, sesuaikan kontribusi 401(k) Anda ke tingkat di mana Anda secara efektif menggantikan kontribusi pemberi kerja Anda. Menabung untuk masa pensiun harus tetap menjadi salah satu prioritas tertinggi Anda.
Jika Anda masih memerlukan bantuan dengan rollover 401(k), pastikan untuk mencari nasihat dari a Perencana Keuangan Bersertifikat™ profesional.