Jika Anda bekerja di perusahaan yang memiliki pensiun, apakah Anda harus khawatir?
Perlindungan apa yang Anda miliki?
Apakah semua uang yang telah Anda bayarkan untuk masa pensiun Anda akan hilang begitu saja?
Baru-baru ini, American Airlines mengajukan kebangkrutan Bab 11 membuat banyak orang bertanya-tanya “Apa yang terjadi dengan pensiun mereka?“.
Apakah Anda seorang karyawan mereka atau perusahaan lain yang menawarkan pensiun, inilah yang perlu Anda ketahui.
Asuransi Pada Rencana Pensiun Anda
Untungnya, itu tidak seburuk yang dipikirkan kebanyakan orang…mungkin. Ada perlindungan di Amerika Serikat untuk mencegah Anda kehilangan program pensiun Anda.
Di Amerika Serikat, setiap program pensiun manfaat pasti diasuransikan, setidaknya sampai titik tertentu. Sebagian besar akan menerima semua atau setidaknya sebagian besar pensiun perusahaan mereka bahkan jika perusahaan Anda bangkrut. Namun, dalam beberapa kasus, mungkin tidak setiap sen yang Anda harapkan.
(Juga, pastikan untuk membaca artikel saya tentang,
Haruskah Saya Menggulung Pensiun Saya Menjadi IRA untuk beberapa opsi pada program pensiun Anda.)Apa yang Terjadi Ketika Perusahaan Bangkrut?
Ketika sebuah perusahaan bangkrut, mereka memiliki dua pilihan. Mereka dapat mengatur ulang dan mencoba bertahan dalam bisnis dengan mengurangi biaya dan menarik investor baru, atau mereka dapat melikuidasi.
Program pensiun biasanya diakhiri dengan reorganisasi dan selalu diakhiri dengan likuidasi.
Jadi, lalu apa yang terjadi? Sebuah agen asuransi federal yang disebut Pension Benefit Guaranty Corporation (pbgc.gov) mengambil alih pembayaran pensiun.
Berikut beberapa informasi tentang PBCG yang diambil dari situs mereka:
PBGC adalah perusahaan federal yang dibuat berdasarkan Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan tahun 1974. Saat ini menjamin pembayaran manfaat pensiun dasar yang diperoleh oleh 44 juta pekerja Amerika dan pensiunan yang berpartisipasi dalam lebih dari 29.000 program pensiun manfaat pasti sektor swasta. Badan tersebut tidak menerima dana dari pendapatan pajak umum. Operasi sebagian besar dibiayai oleh premi asuransi yang dibayarkan oleh perusahaan yang mensponsori program pensiun dan hasil investasi.
Hanya karyawan dengan pensiun terbesar yang benar-benar terkena dampaknya. Pembayaran tahunan maksimum Perusahaan Jaminan Manfaat Pensiun, yang meningkat seiring dengan inflasi, adalah $54,000 tahun ini bagi pekerja yang pensiun pada usia 65 tahun.
Seperti halnya perusahaan asuransi mana pun, PBGC memiliki beberapa batasan. Misalnya, itu memprorata kenaikan pensiun baru-baru ini.
Namun, secara keseluruhan, 84 persen pensiunan mendapatkan pensiun penuh bahkan setelah kebangkrutan.
Beberapa Kasus Langka Dalam Reorganisasi
Dalam beberapa kasus reorganisasi kebangkrutan perusahaan yang jarang terjadi, pemberi kerja mempertahankan program pensiunnya. Itu biasanya hanya terjadi karena satu dari tiga alasan.
- Manfaatnya rendah
- Perputaran karyawan tinggi
- Program pensiun masih baru
Menghindari Kebangkrutan Lebih Baik Bagi Perusahaan
Namun, dalam banyak kasus, selalu lebih baik bagi perusahaan untuk menghindari kebangkrutan sama sekali. Pada bulan Desember tahun lalu, Kongres memberikan bantuan ke arah ini dengan melonggarkan aturan ketat Undang-Undang Perlindungan Pensiun 2006 yang mengatur pendanaan pensiun.
Meskipun tampaknya kontra-intuitif, ini adalah salah satu langkah yang harus dilakukan oleh pekerja yang terancam punah.
Sebagai hasil dari langkah ini, menurut Dallas Salisbury, presiden Penelitian Manfaat Karyawan non-partisan Institute, “Mengingat krisis ekonomi, karyawan lebih baik daripada jika perusahaan dipaksa untuk membuat pensiun besar kontribusi. Lebih baik bertahan dalam bisnis daripada memberikan kontribusi pensiun.”
Pensiun American Airlines
Dalam kasus American Airlines, mereka mengajukan perlindungan kebangkrutan Bab 11. Dalam hal ini, PBGC mungkin perlu turun tangan dan membantu kewajiban pensiun mereka.
Pensiun Benefit Guaranty Corp, dibuat untuk melindungi manfaat pensiun pribadi, mungkin tidak dapat menutupi kerugian karena Kongres telah membatasi jumlah pensiun yang dapat dibayarkan, kata Direktur Josh Gotbaum dalam penyataan.
“Sayangnya, ketika agensi mengasumsikan rencana penerbangan di masa lalu, banyak pensiunan orang dipotong, dalam beberapa kasus secara dramatis,” kata Gotbaum dalam pernyataannya. PBGC akan mendorong Amerika untuk "memperbaiki masalah keuangannya" dan menjaga pensiunnya tetap utuh, katanya.
Sementara itu, karyawan AMR tampaknya dilindungi. Tetapi melihat sekilas angka-angka itu tampaknya tidak terlalu meyakinkan.
Angka terbaru menunjukkan bahwa mereka memiliki aset sekitar $8,3 miliar untuk menutupi kewajiban pensiun sebesar $18,5 miliar. Jika AMR tidak punya pilihan dan harus menghentikan rencana itu, itu akan membuat PBGC terancam $17 miliar.
Perubahan bodoh untuk PBGC, kan? Jangan terlalu yakin…
Kekuatan Perusahaan Penjaminan Manfaat Pensiun
Sama seperti FDIC, kekuatan finansial PBGC hampir tidak pernah dipertanyakan. Sayangnya, ini adalah waktu yang unik dan tampaknya tidak ada entitas yang keluar dari bahaya.
Menurunkan suku bunga dan meningkatnya default perusahaan telah menyebabkan defisit $33,5 miliar pada kuartal pertama tahun 2009 untuk PBGC. Ini adalah defisit terbesar untuk agensi berusia 35 tahun yang merupakan peningkatan dari defisit $11 miliar yang berakhir pada tahun fiskal 2008.
Penjabat direktur Vince Snowbarger mengatakan,
“PBGC memiliki dana yang cukup untuk memenuhi kewajiban manfaat selama bertahun-tahun karena manfaat dibayarkan setiap bulan selama masa manfaat penerima manfaat, bukan sebagai lump sum. Namun demikian, dalam jangka panjang, defisit harus diatasi.”
Defisit Berlanjut
Untuk 2011, PBGC baru saja mengalami defisit terbesarnya saat mengasuransikan 1 dari setiap 7 orang Amerika. Pensiun Benefit Guaranty Corp. seperti dikutip mengatakan itu menjalankan ketidakseimbangan $ 26 miliar untuk tahun anggaran yang berakhir September. 30.
Kewajiban pensiun mereka naik sebesar $4,5 miliar karena mereka saat ini mengasuransikan lebih dari 44 juta orang Amerika. Apakah itu membuat Anda gugup? Itu akan membuatku.
Bagaimana Ini Mempengaruhi Anda?
Jika perusahaan Anda mengajukan kebangkrutan atau Anda takut itu akan terjadi, saya akan menghubungi PBGC dan berbicara dengan mereka secara langsung.
Pastikan untuk sering mengunjungi situs web mereka dan memeriksa pembaruan. Anda pada dasarnya ada di tangan mereka dan Anda memiliki pilihan terbatas.
Jika Anda memiliki pilihan, pertimbangkan menggulirkan pensiun Anda menjadi IRA untuk mengeluarkannya dari tangan perusahaan Anda. Saya memiliki banyak klien yang melakukan ini sehingga mereka tidak perlu khawatir tentang hal ini.
Pastikan untuk berkonsultasi dengan perencana keuangan dan/atau penasihat pajak sebelum menerapkan langkah ini.
Jeff Rose, CFP® adalah Certified Financial Planner™, pendiri Sen Keuangan yang Bagus, dan penulis buku keuangan pribadi Soldier of Finance. Jeff adalah seorang veteran tempur Irak dan bertugas selama 9 tahun di Garda Nasional Angkatan Darat. Karyanya secara teratur ditampilkan di Forbes, Business Insider, Inc.com dan Pengusaha.
DeeAnnamengatakan
Saya bertanya-tanya apakah pensiun yang diterima suami saya, akan berakhir untuk saya, sebagai ahli warisnya, jika dia lulus, dan perusahaan yang membayar pensiun kami akan bangkrut.
Terima kasih
DAVE MORELImengatakan
APA STATUS DENGAN KMART. Saya pikir mereka dilindungi oleh PBGC. Baru-baru ini saya telah diberitahu sebaliknya. TERIMA KASIH
carmen saundersmengatakan
Saya bekerja untuk United Home Health Care Services dan mereka mengajukan kebangkrutan dan saya tidak pernah menerima pensiun saya. Saya berusia 71 tahun, saya bertanya-tanya apakah ada yang bisa saya bantu.
Patrick Rajamengatakan
Suami ibu mertua saya baru saja meninggal dan tidak meninggalkan jejak yang bagus tentang pensiunnya. Saya akhirnya menemukan untuk siapa dia bekerja, hanya untuk menemukan perusahaan itu gulung tikar beberapa tahun yang lalu. Dia bekerja untuk A.J. Bayer Co dari Los Angeles Ca. Bagaimana saya mengetahui tentang pensiunnya dan apakah dia berhak atas semua, sebagian atau tidak sama sekali dari pensiunnya? Itu jika ada pensiun yang bisa didapat. Terima kasih
Lyna Tilleymengatakan
Saya bekerja untuk sebuah perusahaan selama 24 tahun dan dilindungi oleh program pensiun yang dibayar majikan. Perusahaan sekarang ditutup dan mengajukan kebangkrutan untuk likuidasi. Saya diberitahu bahwa program pensiun akan dilikuidasi juga. Saya juga diberitahu bahwa dibutuhkan 6 sampai 8 bulan dan pertama-tama aktuaris membeli anuitas bagi mereka yang sudah menerima pensiun bulanan. Jika semua uang hilang, mereka menyita sisanya dan saya tidak akan punya apa-apa. Saya seharusnya menerima sedikit lebih dari $500 sebulan sebagai pensiun ketika saya pensiun. Saya akan memasuki usia pensiun dalam 7 tahun ke depan. Apakah saya akan kehilangan uang ini seperti yang diperintahkan? Siapa yang memutuskan siapa yang dibayar dan siapa yang tidak?
Terima kasih atas komentar Anda.
Marva Jacksonmengatakan
Ku. Suami bekerja di perusahaan selama 16 tahun sebelum dia meninggal. Dia mengatur pensiunnya di mana saya akan menarik sejumlah kecil jika dia meninggal sekarang karena perusahaan telah mengajukan kebangkrutan, apakah saya berhak atas pembayaran
Melmengatakan
Suami saya pensiun dari American Airlines sebelum dia diberhentikan setelah 25 tahun mengabdi. Kami saat ini terpisah. Dia baru berusia 44 tahun. Apakah dia akan menerima pensiun dari perusahaan ketika dia mencapai usia pensiun, meskipun telah mencairkan 401K ketika dia "pensiun"? Dia menguangkan saran saya dan karir barunya dimulai dari bawah. Juga apakah saya berhak atas sebagian dari pensiunnya ketika dia mencapai usia untuk menagih, karena kami tidak bercerai?
Fred Smithmengatakan
Angka $54,000 adalah jumlah maksimum yang akan dibayarkan PBGC untuk satu Rencana Manfaat Pasti pemberi kerja. Ada sekitar 35 Juta orang dalam rencana tersebut. Jumlah maksimum yang akan dibayarkan PBGC kepada 10 juta orang dengan rencana Multi majikan jauh lebih rendah, saat ini, sekitar $ 12.870. Perbedaannya adalah karena jumlah premi asuransi yang dibayarkan oleh rencana. Paket Multi Majikan membayar premi $( per orang per tahun. Ini baru-baru ini meningkat menjadi $ 12 per orang per tahun. Paket Single Employer membayar $35,00 per orang per tahun dengan jumlah tambahan untuk setiap $1.000 dalam kewajiban yang tidak didanai. Kongres menetapkan tingkat manfaat dan premi.
Beralih ke 401K atau IRA mungkin merupakan solusi tetapi jika pasar saham mengalami penurunan, Anda mungkin akan menganggapnya sebagai solusi yang buruk. Anuitas mungkin lebih baik, tetapi mereka juga memiliki masalah.
PBGC sendiri berada dalam masalah keuangan dan diperkirakan akan kehabisan uang dalam 10 hingga 15 tahun kecuali Kongres turun tangan untuk memberi mereka sejumlah uang. Saat ini Kongres tidak berminat untuk menyelamatkan pensiun. Mereka telah menghabiskan hampir $2 triliun untuk perang di timur tengah dan enggan menghabiskan uang untuk janji pensiun Amerika
Fred Smith
jasonmengatakan
ayah saya memiliki 9,8 tahun dari 10 tahun yang dia butuhkan untuk memenuhi syarat untuk pensiun negara bagian pusatnya.
perusahaan truk tempat dia bekerja bangkrut pada tahun 2002 sehingga dia kehilangan pekerjaannya atau dia akan memiliki sepuluh tahun penuh. dia baru saja meninggal dan saudara perempuan saya dan saya diberitahu bahwa kami tidak dapat menagih pensiunnya karena dia membutuhkan 19 hari lagi untuk menyelesaikan 10 tahun penuhnya dan mendapatkan manfaat. apakah ada cara untuk mengajukan banding atas kasus ini?
Mike Pylemengatakan
Saya bekerja untuk Sears selama lebih dari 18 tahun dan meninggalkan perusahaan pada tahun 1994. Saya memiliki program pensiun yang didanai sepenuhnya oleh Sears. Saya tidak menyumbangkan uang untuk rencana ini. Saya tidak berusia 65 sampai tahun 2023. Saya baru-baru ini diberitahu dari Sears bahwa mereka menawarkan pembayaran lump sum pada program pensiun atau saya dapat beralih ke IRA atau rencana 401 (k) majikan saya saat ini. Pilihan lain adalah meninggalkan tempat ini dan menerima pembayaran bulanan ketika saya pensiun. Bagaimana jika Sears gagal sebagai perusahaan dan gulung tikar? Apakah saya kehilangan semuanya atau salah satunya? Terima kasih.
Yvette Floresmengatakan
Pertanyaan… Jika Anda bekerja untuk firma hukum selama 25+ tahun dan Anda mengundurkan diri… namun Anda meninggalkan 401k/Firm Anda pensiun yang diberikan kepada perusahaan…Sekarang perusahaan dapat mengajukan kebangkrutan… apa yang terjadi dengan perusahaan Anda… dapatkah saya pergi dan meminta
bahwa dana saya digulirkan ke dana IRA?