Ibu Mary (nama diubah) telah berada di fasilitas perawatan jangka panjang selama lebih dari lima tahun.
Ketika Mary datang kepada saya, dia mentransfer akun investasinya dengan suaminya dan akun ibunya (dia memiliki surat kuasa) ke perusahaan saya Alliance Wealth Management.
Kami bertanya kepada Mary apa tujuan uang ibunya, dan dia memberi tahu kami bahwa ibunya ingin mewariskan uang itu kepada Mary dan cucu-cucunya.
Sayangnya, karena ibu Mary menderita penyakit Alzheimer, akun yang cukup besar itu digunakan untuk mendanai fasilitas perawatan jangka panjang. Dan, sayangnya, biaya untuk fasilitas perawatan jangka panjang terus meningkat.
Dan akun yang dulu cukup besar itu sekarang benar-benar habis. Jika ada semacam perencanaan perawatan jangka panjang yang dilakukan, masih akan ada akun yang cukup besar bahkan setelah perawatan yang diterima ibu Mary di fasilitas itu.
Ini hanyalah satu cerita yang menunjukkan pentingnya melakukan sesuatu perencanaan perawatan jangka panjang. Tidak perlu banyak waktu untuk mempertimbangkan pilihan. Anda hanya perlu memastikan Anda melakukannya.
Asuransi perawatan jangka panjang penting bagi sejumlah keluarga. Tetapi terkadang, yang terbaik adalah mempertimbangkan alternatifnya. Dalam beberapa kasus, alternatifnya mungkin lebih baik untuk keluarga daripada asuransi perawatan jangka panjang yang sebenarnya.
Jadi, jika Anda adalah tipe orang [luar biasa] yang ingin mengetahui semua pilihan Anda sehingga Anda dapat membuat keputusan yang tepat, Anda telah datang ke tempat yang tepat.
Duduk, santai, dan mari kita jelajahi beberapa alternatif yang kurang diketahui untuk asuransi perawatan jangka panjang.
Tapi pertama-tama, kami akan menjelaskan apa itu perawatan jangka panjang. Kami juga akan mengeksplorasi peluang Anda untuk membutuhkannya, dan banyak lagi!
Ada banyak hal yang harus dilakukan di sini, jadi ambil kopi dan mari selami!
Hanya apa Adalah Pengasuhan jangka panjang?
Perawatan jangka panjang tidak sama dengan perawatan medis.
Berikut adalah beberapa hal yang melibatkan perawatan jangka panjang:
- Mandi
- Berpakaian
- Makan
- Memindahkan (ke tempat tidur, kursi, dll.)
- Tugas rumah
- Mengelola uang
- Belanja bahan makanan
- Komunikasi dengan orang lain
Ini disebut "kegiatan hidup sehari-hari yang dibantu." Perhatikan: Itu tidak sama dengan perawatan medis! Sekarang, beberapa rumah sakit dan rencana mungkin menyediakan perawatan ini, tetapi jika tidak, Anda akan memerlukan perlindungan tambahan.
Apa Kemungkinan yang Anda Butuhkan Perawatan Jangka Panjang?
Nah, 9 juta orang Amerika di atas usia 65 tahun membutuhkan bantuan pada tahun 2012. Jumlah itu diperkirakan akan tumbuh menjadi 12 juta pada tahun 2020.
68% orang dewasa yang berusia 65 tahun diperkirakan membutuhkan beberapa bentuk perawatan jangka panjang! Itu berarti peluangnya tidak berpihak pada Anda. Anda mungkin akan membutuhkan semacam cakupan perawatan jangka panjang.
Siapa yang Bertanggung Jawab untuk Membayar?
Medicare mungkin membayar hingga 100 hari sebagai maksimum atau berpasangan dengan rumah yang terampil kesehatan peduli.
Medicaid memenuhi banyak kebutuhan perawatan jangka panjang jika Anda memenuhi persyaratan pendapatan dan kelayakan. Apa yang kami lihat adalah bahwa Anda harus berada di sekitar tingkat kemiskinan atau di bawahnya untuk memenuhi syarat.
Departemen VA juga memiliki perencanaan perawatan jangka panjang terpisah yang mereka tawarkan dan Anda mungkin bisa mendapatkan perlindungan di sana. Tapi sebaliknya... .
Anda harus membayar jika Anda tidak dapat menemukan pertanggungan di tempat lain!
Berapa banyak yang harus Anda bayar? Kami telah melihat angka setinggi $136.437 per tahun. Namun, ini bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya – tetapi bahkan skenario kasus terbaik pun tidak terlihat bagus.
Pilihan Perawatan Jangka Panjang (dan Studi Kasus)
Untuk mengeksplorasi pilihan pendanaan perawatan jangka panjang Anda, akan sangat membantu untuk melihatnya dalam konteks studi kasus.
Ambil "John dan Sheila Jones" misalnya. Keduanya berusia 55 tahun dan tinggal di Georgia di mana biaya rata-rata panti jompo adalah $64.000 per tahun. Mereka memiliki $1,5 juta untuk masa pensiun, umumnya dalam keadaan sehat, dan mencari $4.500 pertanggungan perawatan jangka panjang bulanan hanya untuk John.
Berikut adalah pilihan mereka:
Asuransi Perawatan Jangka Panjang Tradisional
Meskipun artikel ini akan fokus pada alternatif asuransi perawatan jangka panjang, penting untuk memastikan bahwa Anda memiliki pemahaman yang baik tentang cara kerja asuransi perawatan jangka panjang tradisional sehingga Anda bisa mendapatkan dasar yang baik untuk alternatifnya.
Saat Anda menelepon untuk menanyakan berapa biaya perawatan jangka panjang, Anda biasanya akan menerima harga dalam bentuk biaya harian. Dalam hal ini, katakanlah manfaat harian maksimum adalah $150.
Penting juga untuk mengetahui kumpulan manfaat maksimum: $219.000. Jangka waktu pertanggungan maksimal adalah empat tahun.
Sekarang inilah masalahnya – dua angka terakhir memiliki batasan substansial dalam hal jika John perlu dilindungi selama lebih dari empat tahun, dia tidak akan melakukannya. Selain itu, jika dia memenuhi angka kumpulan manfaat maksimum, dia tidak akan mendapatkan pertanggungan lagi.
Jadi, katakanlah dia telah merawat selama empat tahun tetapi belum memenuhi jumlah kumpulan manfaat maksimalnya. Sayangnya, dia tidak akan mendapatkan liputan lagi. Ini satu atau yang lain.
Plus, tidak ada manfaat kematian untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional ini.
Premi untuk pertanggungan ini? $387,45 per bulan.
Jadi, manfaat dari kebijakan ini adalah mencakup atau dapat melengkapi biaya perawatan jangka panjang untuk melindungi aset. Kelemahannya adalah mereka harus menggunakannya atau mereka akan kehilangannya.** Selain itu, premi mereka dapat meningkat (itu terjadi, dan terkadang secara substansial).
Wade Pfau, kontributor Forbes, dijelaskan mengapa sangat penting bagi orang untuk mencari penyedia yang berbeda. Beberapa penyedia benar-benar akan membuat kebijakan murah untuk memikat pelanggan ke dalam rencana, dan kemudian akan meningkatkan premi di lain waktu. Jangan jatuh untuk perangkap ini.
** Harap dicatat bahwa semua kebijakan perawatan jangka panjang disusun secara berbeda. Pastikan Anda memahami total cakupan maksimum yang akan Anda terima selama masa kontak.
1. Strategi Pengoptimal Lama
Pengoptimal Warisan hanyalah asuransi jiwa dengan pengendara perawatan jangka panjang.
Anda mungkin sudah tahu apa itu asuransi jiwa, tapi apa itu pengendara? Pengendara adalah opsi yang dapat Anda tambahkan di atas kebijakan. Ini seperti fitur (seperti GPS) yang dapat Anda tambahkan ke mobil Anda. Sederhana, bukan?
Hal tentang opsi ini adalah bahwa ia sebenarnya memiliki manfaat kematian (dari asuransi jiwa) yaitu $225.000. Manfaat harian maksimum adalah $150. Dan, kumpulan manfaat maksimum adalah $225.000.
Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 50 bulan yang cukup dekat dengan empat tahun dalam contoh asuransi perawatan jangka panjang tradisional.
Premi untuk polis ini adalah $3.926 per tahun (atau sekitar $327,17 per bulan – kurang dari asuransi perawatan jangka panjang tradisional.
Ingatlah bahwa ini adalah kebijakan seumur hidup universal yang memungkinkan percepatan manfaat kematian untuk membayar perawatan jangka panjang. Juga, ingat bahwa The Legacy Optimizer Strategy memberikan manfaat kematian sedangkan asuransi perawatan jangka panjang tradisional tidak.
Akhirnya, ini disusun dalam versi premium bulanan atau tahunan untuk meregangkan biaya dari waktu ke waktu.
2. Rencana Pendapatan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang
Tunggu, Anda mungkin berpikir bahwa saya membenci anuitas. Sebenarnya, saya tidak membenci anuitas. aku benci anuitas variabel, tetapi beberapa jenis anuitas mungkin benar-benar tepat untuk Anda.
Anuitas tidak jahat. Yah, tidak semuanya.
Beberapa penasihat yang menjual anuitas, yah, "jahat."
Sekali lagi, ada situasi di mana anuitas masuk akal. Harus ada rencana keuangan terperinci untuk memastikan bahwa anuitas masuk akal.
Ingat: Anuitas harus memiliki tujuan. Jika penasihat Anda mencoba menjual anuitas kepada Anda tanpa menjelaskan mengapa itu masuk akal, jalankan sebaliknya.
Jenis anuitas yang kita bicarakan untuk contoh kita di sini adalah anuitas terindeks tetap dengan premi tunggal.
John dan Sheila Jones, jika mereka mengambil alternatif ini, akan memasukkan sejumlah uang pada usia 55 tahun dan kemudian akan menerima manfaat pendapatan bulanan dalam 10 tahun pada usia 65 tahun sebesar $2.300 per bulan.
Sekarang, jika mereka pergi ke perawatan jangka panjang, ada manfaat ganda perawatan jangka panjang yang akan membayar mereka $ 4.600 per bulan saat mereka berada dalam perawatan jangka panjang. Bonus!
Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 60 bulan untuk alternatif ini. Itu cakupan lebih dari yang lain sejauh ini.
Preminya? $ 350.000 premi tunggal (itulah jumlah sekaligus yang kita bicarakan).
Berikut adalah beberapa poin penting yang harus Anda ketahui tentang alternatif ini:
- Ini hanya tersedia untuk satu penerima pembayaran terlepas dari jangka waktu yang digunakan – Ini berarti, misalnya, jika John menjalani perawatan jangka panjang selama dua tahun, keluar dari perawatan jangka panjang, dan kemudian masuk lagi – manfaat ganda tidak akan tersedia lagi. Selain itu, ini hanya dapat digunakan untuk satu orang.
- Ada masa tunggu dua tahun setelah pendapatan mulai menggunakan pengganda – Untuk John dan Sheila, ini berarti pengganda tidak dapat digunakan sampai usia 67 tahun.
3. Strategi Hibrida
Ini juga disebut kebijakan berbasis aset.
Wade Pfau (kontributor Forbes yang disebutkan sebelumnya) dijelaskan bahwa polis asuransi perawatan jangka panjang hibrida adalah hasil dari upaya untuk memerangi kekhawatiran yang terkait dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional. Jadi, jika Anda bosan dengan asuransi perawatan jangka panjang tradisional, dan mencari alternatif, ini mungkin sesuatu yang perlu dipertimbangkan secara khusus.
Yang ini memiliki manfaat kematian sebesar $ 150.000, manfaat harian maksimum $ 150, dan kumpulan manfaat maksimum $ 150.000.
Jangka waktu pertanggungan maksimum adalah 33 bulan – lebih rendah dari beberapa pilihan kami yang lain.
Strategi Hybrid memiliki premi satu kali sebesar $72.330.
Ingatlah bahwa opsi ini memiliki manfaat kematian dan mereka juga dapat mempercepat manfaat kematian itu.
Beberapa polis memiliki opsi pengembalian premi sehingga John dan Sheila dapat menarik diri dari opsi dan mendapatkan kembali premi mereka (membayar bunga mereka jika mereka melakukannya).
Kebijakan ini juga memungkinkan John dan Sheila pilihan yang lebih besar daripada kebijakan perawatan jangka panjang tradisional melalui manfaat kematian.
Akhirnya, ini adalah polis premi tunggal yang memungkinkan mereka menggunakan uang yang telah mereka sisihkan yang tidak akan mereka gunakan untuk masa pensiun guna memastikan biaya perawatan jangka panjang.
Berikut adalah beberapa fitur yang kami cari pada kebijakan hibrid ini:
- Kembalinya Opsi Premium – Kami suka tidak terkunci dalam investasi!
- Manfaat Pasangan – Shelia dalam contoh kita juga akan memiliki cakupan.
- Opsi Pengendara Seumur Hidup – Biaya tambahan yang memberikan kemampuan untuk menerima uang untuk perawatan jangka panjang seumur hidup (tidak akan pernah habis).
Mari Tinjau Alternatifnya!
Pengoptimal Warisan (asuransi dengan pengendara perawatan jangka panjang) bisa sangat mahal dan pembayaran harus dilanjutkan.
Rencana Pendapatan dengan Bonus Perawatan Jangka Panjang (anuitas indeks tetap dengan manfaat perawatan jangka panjang) harus memiliki kebutuhan pendapatan yang ditetapkan dan akan ada periode kontrak dan biaya penyerahan.
Strategi Hybrid (perawatan jangka panjang berbasis aset) memiliki premi tunggal dan sisa manfaat pergi ke ahli waris.
Secara pribadi, saya lebih suka rencana perawatan jangka panjang berbasis aset. Dengan fitur spousal yang dapat mengcover suami dan istri, pengembalian premi 100% fitur, dan opsi pengendara seumur hidup (meskipun dengan biaya tambahan), pendekatan "hibrida" ini bisa sangat menarik.
Opsi Mana yang Harus Anda Pilih?
Mari kita lupakan John dan Sheila sejenak. Opsi mana yang harus Anda memilih?
Pilihan terburuk adalah tidak melakukan apa-apa atau membatalkan kebijakan saat Anda tidak memiliki rencana cadangan.
Inilah cerita tentang panggilan dekat.
Salah satu klien saya bercerita tentang ayahnya, seorang duda, yang telah membeli paket asuransi perawatan jangka panjang sederhana dengan tunjangan dua tahun seharga $75 per hari. Saat itu, sang ayah dalam kondisi sehat. Dia bukan perokok, tidak gemuk, dan aktif secara fisik. Riwayat kesehatan? Besar!
Saya harus mengatakan, ini luar biasa bahwa ayah membeli polis ini. Banyak yang tidak.
Namun, pada usia 81 tahun, sang ayah ingin membatalkan polis karena menurutnya preminya terlalu tinggi. Syukurlah, anak-anaknya menunjukkan bahwa anggota keluarga mereka berumur panjang dan bahwa meskipun dia dalam keadaan sehat, dia mungkin tidak selalu dan akan membutuhkan manfaatnya.
Sang ayah, untungnya, setuju untuk berpegang pada kebijakan itu. Tiga tahun kemudian, demensia mengharuskan sang ayah untuk mengikuti program hidup berbantuan selama enam bulan diikuti dengan fasilitas perawatan.
Sekali lagi, untungnya, kebijakan itu mencakup sebagian besar tetapi tidak semua perawatannya. Anak-anak itu mengatakan satu-satunya penyesalan mereka adalah tidak mendorong ayah mereka untuk mendapatkan polis yang akan bertahan lebih dari dua tahun dan memiliki manfaat per diem yang lebih besar.
Jadi Anda melihat nilai dalam memiliki semacam rencana. Opsi mana yang harus Anda pilih? Yah, itu tergantung pada situasi khusus Anda.
Rekomendasi saya adalah duduk dengan perencana keuangan yang dapat melihat situasi Anda secara komprehensif. Ingat: Satu bagian dari kehidupan finansial Anda tidak terpisah dari bagian lain dari kehidupan finansial Anda. Kehidupan finansial Anda adalah satu kesatuan. Ubah satu hal, dan Anda mungkin berubah ke hal lain.
Sering kali, potongan puzzle perawatan jangka panjang mana yang Anda pilih agar sesuai dengan gambaran keuangan Anda bergantung pada situasi Anda saat ini. Tapi itu tidak berhenti di situ. Apa yang Anda rencanakan untuk dilakukan di masa depan juga sangat berarti.
Saya ingat klien yang tidak memberi tahu saya tentang ini atau yang akan mereka beli saat pensiun, dan itu mengubah kehidupan finansial mereka selamanya. Seandainya saya tahu, saya akan merekomendasikan opsi yang berbeda. Itulah mengapa sangat penting untuk mengantisipasi pengeluaran di masa depan dan memastikan profesional keuangan Anda mengetahui niat Anda.
Terakhir, pastikan Anda memahami seluk beluk strategi perawatan jangka panjang Anda sebelum membeli polis. Ada "penasihat" keuangan di luar sana yang akan memanfaatkan Anda jika Anda mengizinkannya. Cara termudah untuk menghindari perangkap ini adalah dengan meminta mereka menjelaskan dengan tepat mengapa mereka merekomendasikan kebijakan tertentu untuk Anda. Kemudian, jalankan saran dari profesional keuangan lain. Dapatkan beberapa pendapat. Lihat apa yang paling masuk akal. Pikirkan baik-baik!
Jika penasihat keuangan Anda tidak meluangkan waktu untuk menjelaskan kebijakan yang mereka rekomendasikan secara rinci dan untuk menunjukkan kepada Anda alternatifnya, Anda mungkin duduk di depan seorang penjual – bukan keuangan perencana.
Meskipun ada beberapa alternatif untuk asuransi perawatan jangka panjang tradisional, ada banyak kebijakan yang tersedia untuk setiap alternatif. Ada banyak tanah untuk ditutupi. Anda akan membutuhkan perencana keuangan yang sabar yang akan menunjukkan pilihan Anda.
Luangkan waktu Anda, pikirkan, dan buat keputusan. Ini penting.