Salah satu kelemahan utama anuitas adalah bahwa dalam bentuknya yang murni, mereka tidak memberikan manfaat kematian. Itu adalah jika Anda mengambil anuitas ketika Anda berusia 65 tahun, dengan gagasan bahwa itu akan memberi Anda penghasilan untuk selanjutnya 20 tahun, tetapi Anda meninggal saat berusia 70 tahun, sisa nilai anuitas akan dikembalikan ke asuransi perusahaan.
Ini mungkin terdengar seperti pertukaran yang tidak adil, tetapi pada kenyataannya, ini sebenarnya untuk mengimbangi hasil yang berlawanan. Jika Anda menghabiskan dana dalam anuitas selama hidup Anda, perusahaan asuransi terikat secara hukum untuk terus melakukan pembayaran pendapatan kepada Anda selama sisa hidup Anda.
Tetapi ada jalan keluar dari pengaturan yang tampaknya tidak adil itu (tidak adil jika Anda mati sebelum dana dalam rencana benar-benar habis). Sebagian besar perusahaan asuransi sekarang menawarkan manfaat kematian atas anuitas mereka dalam bentuk pengembalian uang atau pengembalian premi pengendara.
Penambahan pengendara berarti bahwa setidaknya sebagian dari premi yang akan Anda bayarkan ke dalam anuitas akan dibayarkan kepada ahli waris Anda jika Anda meninggal sebelum rencana anuitas sepenuhnya lelah.
Apa itu Return of Premium Rider dan Bagaimana Cara Kerjanya?
Anda mengatur pengembalian pengendara premium dengan cara yang sama seperti yang Anda lakukan polis asuransi jiwa. Anda menyebutkan satu atau lebih penerima manfaat, dan jika Anda meninggal dunia, orang tersebut (atau orang-orang) berhak menerima manfaat kematian.
Sekarang tidak seperti polis asuransi jiwa tradisional, santunan kematian jenis ini bukanlah jumlah uang yang tetap. Jika Anda membeli polis asuransi jiwa dengan nilai nominal $ 100.000, maka penerima manfaat Anda akan menerima $ 100.000 pada saat kematian Anda, terlepas dari kapan itu terjadi.
Tetapi dengan pengembalian premi pengendara, manfaat kematian bekerja secara menurun. Artinya, semakin lama anuitas berlaku, semakin rendah manfaat kematiannya. Itu karena manfaat yang dibayarkan setelah kematian Anda di bawah pengendara ini adalah pengembalian premi yang diinvestasikan saja.
Ini bekerja seperti ini…
Katakanlah Anda membeli anuitas sebesar $300.000, dengan harapan bahwa itu akan memberi Anda pembayaran pendapatan tahunan sebesar $15.000 selama sisa hidup Anda. Tapi lima tahun ke fase pembayaran pendapatan Anda mati. Selama lima tahun Anda hidup, Anda mengumpulkan $15.000 per tahun atau total $75.000.
Perusahaan asuransi kemudian akan membayar $225.000 kepada penerima manfaat Anda. Itu $300.000 untuk investasi Anda dalam anuitas, dikurangi $75.000 dalam pembayaran pendapatan yang diberikan kepada Anda. Ini adalah bagaimana ini mewakili pengembalian premi, bukan manfaat kematian tetap.
Penting untuk ditekankan kembali bahwa manfaat kematian yang dibayarkan berdasarkan pengembalian dana pengendara premium adalah a menurunnya manfaat. Itu berarti bahwa semakin lama anuitas melakukan pembayaran pendapatan kepada Anda, semakin rendah manfaat kematiannya.
Jadi, sementara manfaat kematian pada akhir lima tahun mungkin $225.000, itu mungkin turun menjadi $150.000 jika Anda meninggal 10 tahun dalam periode pembayaran pendapatan ($15.000 per tahun selama 10 tahun). Bahkan mungkin setelah 20 tahun menerima pembayaran pendapatan, tidak akan ada manfaat kematian sama sekali.
Jika Anda menerima $15.000 per tahun selama 20 tahun dengan anuitas $300.000, rencana tersebut akan benar-benar habis pada akhir waktu itu, dan tidak ada manfaat kematian yang akan dibayarkan.
Itu berarti bahwa pengembalian dana pengendara premium tidak semurah polis asuransi jiwa tradisional. Tapi itu memang menawarkan semacam manfaat kematian yang terkait dengan aset utama (anuitas) jika Anda meninggal selama tahun-tahun awal pembayaran pendapatan.
Beberapa pengembalian pengendara premium juga menambah bunga atas premi Anda. Ini adalah peningkatan yang akan meningkatkan jumlah manfaat kematian. NS Pertanggungan perusahaan akan memasukkan bunga yang diperoleh dari sisa premi sampai manfaat kematian dibayarkan.
Jumlah tertentu dari bunga yang dibayarkan pada saldo premi akan dijabarkan dalam ketentuan pengendara anuitas itu sendiri.
Manfaat Kembalinya Premium Rider
Salah satu manfaat utama dari pengembalian pengendara premium adalah memberikan Anda keduanya a hidup manfaat dan manfaat kematian dalam rencana anuitas yang sama. Tujuan utama dari anuitas dasar adalah untuk memberi Anda penghasilan seumur hidup. Ini mewakili manfaat hidup Anda, aliran pendapatan yang akan memungkinkan Anda untuk hidup setelah pembayaran dari anuitas dimulai.
Namun, seperti yang saya sebutkan di awal artikel ini, anuitas ditetapkan untuk berakhir di peristiwa kematian Anda, bahkan jika itu terjadi sebelum nilai penuh dari kontrak anuitas telah dibayarkan keluar.
Pengembalian pengendara premium adalah opsi yang menambahkan manfaat kematian pada manfaat hidup yang diberikan oleh anuitas. Anda dapat menikmati manfaat dari pembayaran pendapatan saat Anda masih hidup, tetapi jika Anda meninggal sebelum kontrak telah lunas, maka pengembalian sisa premi akan dibayarkan kepada Anda penerima manfaat.
Itu tidak hanya memberikan manfaat hidup dan manfaat kematian, tetapi juga menghilangkan kebutuhan untuk membeli polis asuransi jiwa terpisah, selain anuitas Anda.
Masih manfaat utama lain dari pengembalian pengendara premium adalah bahwa hal itu akan memberi Anda (atau lebih khusus, ahli waris Anda) dengan kemampuan untuk setidaknya memulihkan jumlah bersih dari premi yang Anda bayarkan untuk anuitas.
Ini pada dasarnya akan menjamin bahwa investasi penuh dalam anuitas akan kembali kepada Anda - dalam bentuk manfaat hidup - atau ahli waris Anda - sebagai manfaat kematian. Kepala Anda menang, ekor Anda menang juga!
Biaya Pengembalian Premium Rider
Biaya pengembalian premi pengendara sangat bervariasi dari satu perusahaan asuransi ke yang lain. Sebagian besar alasan untuk ini adalah bahwa setiap perusahaan memiliki serangkaian fitur dan manfaat sendiri yang termasuk dalam pengendara. Selain itu, metode khusus untuk menghitung jumlah sebenarnya dari premi yang dikembalikan juga bervariasi antar perusahaan.
Jika Anda memutuskan untuk menambahkan pengendara ini ke premi Anda, Anda dapat mengharapkan biaya tahunan pengendara berada di antara 0,25% dan 1,50% dari jumlah premi. Jadi jika anuitas Anda diharapkan memberikan tingkat pengembalian tahunan sebesar 6,5%, dan Anda menambahkan pengembalian premi pengendara dengan biaya tahunan 0,75%, pengembalian bersih atas anuitas Anda akan turun menjadi 5,75% per tahun (6,50% dikurangi 0.75%).
Beberapa perusahaan asuransi juga dapat menambahkan biaya layanan tahunan untuk pengembalian premi pengendara. Ini bisa di mana saja dari $50-$150 per tahun. Namun, pada anuitas dengan nilai lebih dari $ 100.000, biaya ini tidak akan berdampak material pada tingkat pengembalian dalam anuitas Anda.
Mengapa Anda Mungkin Ingin Menambahkan Pengembalian Premium Rider ke Anuitas Anda
Pengembalian pengendara premium adalah opsi yang mungkin ingin Anda pertimbangkan dalam beberapa keadaan yang berbeda. Yang pertama mungkin di mana sebagian besar aset Anda termasuk dalam anuitas Anda, dan Anda ingin meninggalkan setidaknya sebagian dari uang itu kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda.
Menambahkan pengendara ke anuitas Anda mungkin juga merupakan ide bagus jika Anda tidak memiliki jenis asuransi jiwa lain yang berlaku. Dan akan lebih masuk akal jika Anda tidak memiliki asuransi jiwa lain, dan tidak ada aset penting lainnya untuk diwariskan kepada ahli waris Anda.
Jika Anda tidak memiliki ahli waris yang ingin Anda tinggalkan uangnya, maka Anda tidak perlu menambahkan pengendara ke anuitas. Juga, jika Anda berada dalam kesehatan yang sangat baik, dan memiliki sejarah panjang orang-orang dalam keluarga Anda hidup lebih lama dari rata-rata, Anda mungkin ingin menghemat uang yang akan Anda bayarkan untuk biaya pengendara, dan bertaruh untuk hidup lebih lama dari premi yang Anda bayarkan untuk anuitas.
Pada saat itu, perusahaan asuransi akan terus melakukan pembayaran pendapatan kepada Anda, dari aset mereka sendiri.