Bevallani.
IRA gyűjtő vagy?
Egy ügyfelemnek egyszer több mint 8 IRA -ja terjedt el különböző bankokban és brókercégekben, amíg végre beavatkoztam.
Világosan tudták, hogy több IRA -t is birtokolhat, de ez egy gyakori kérdés, amit felteszek.
Kerüljük ezt a bejegyzést, és azonnal válaszoljunk a kérdésre- több IRA -fiókja is lehet, és annyit kaphatsz, amennyit csak akarsz - nincs korlát.
Az IRA számlák tekintetében az egyetlen valós korlát az éves hozzájárulási korlát, amely 5500 dollár, vagy 6500 dollár, ha 50 éves vagy idősebb. De ezen a határon belül a pénzét annyi IRA -fiókra oszthatja be, amennyit csak akar.
De a relevánsabb kérdések a következők: miért lenne több IRA -fiókja? Vagy miért akarnád?
Problémát okozhat -e több IRA -fiók használata? És beavatkozásra van szüksége, mert IRA -gyűjtő?
Ezekre a kérdésekre szeretnék igazán kitérni ebben a cikkben.
Sok ügyfelet látok, akik több IRA -fiókkal rendelkeznek, és nem mindig vannak megfelelő okaik.
Miért lehet több IRA -fiókja?
Úgy tűnik, hogy az emberek gyakran több IRA -fiókot építenek fel valami passzív megközelítés alapján, vagyis ezt
úgy tűnik, csak megtörténik, szinte alapértelmezés szerint.Íme néhány gyakori ok:
- Munka elhagyása. Az emberek munkahelyről munkahelyre járnak, és minden egyes távozáskor van egy munkáltató által támogatott nyugdíjterv, amelyet áthelyeznek egy IRA-fiókba. Rendelkezhetnek IRA-fiókkal minden elhagyott munkáltatói tervhez.
- Több IRA típus. Ha házaspárja van, és mindegyik rendelkezik hagyományos IRA -val és Roth IRA -val - További információ Roth IRA szabályai itt- ez két IRA lesz, vagy négy IRA a pár számára.
- Befektetési alkusz speciális akciói. Úgy tűnik, hogy valahol mindig van egy befektetési alkusz, amely olyan IRA -átutalási szerződést kínál, amely túl jó ahhoz, hogy elhagyja. Ezeket a promóciókat kihasználva lehet 6 000 dollár és egy IRA, egy másikban 12 000 dollár, egy harmadikban 7 000 dollár. Csak megtörténik!
- Különböző befektetési eszközök. Előfordulhat, hogy az egyik IRA-számla a bankjában elhelyezett betétigazolványokba van fektetve, a másik egyetlen ETF-be, a harmadik pedig egy önálló közvetítői számlára. Mindegyik egyedi célt szolgál, és nem talált nyomós okot arra, hogy a három fióktípust egyetlen fiókká egyesítse.
Ez csak néhány ok, és segítenek megmagyarázni, hogy miért lehetnek magánszemélyek és különösen házaspárok az IRA -fiókok portfóliójával.
Ez jó elrendezés?
A több IRA -fiók birtoklásának előnyei
Vannak esetek, amikor több IRA -fiók birtoklása egyértelmű előny lehet.
Íme néhány példa:
SIPC vagy FDIC biztosítási limitek. Ha fix kamatozású befektető, és a bankok biztonságát részesíti előnyben, akkor 250 000 dollár FDIC biztosítási korlát van érvényben a bankszámlákra. Ha az IRA egyenlege ennél magasabb, előfordulhat, hogy két vagy több banknál fenn kell tartania az IRA -t. Ugyanez vonatkozik a SIPC biztosításra is. A határ az 500 000 dollár készpénz és értékpapír számlánként, amely 250 000 USD készpénzt tartalmaz. Ha az IRA -egyenlege meghaladja az 500 000 USD -t, akkor lehet, hogy egynél több fiókja van.
Biztonságosabbnak érzi magát, ha nincs minden „tojása egy kosárban”. Az FDIC vagy a SIPC biztosításon kívül biztonságban érezheti magát, ha a nyugdíjalapú eszközöket két vagy három fiókra osztja fel, nem pedig egyetlen számlára. Annak ellenére, hogy pénzeszközei biztosítva vannak, a bank vagy bróker nemteljesítésének gondolata nyugtalanító lehet egy olyan fontos dologgal kapcsolatban, mint a nyugdíj -megtakarítások.
Különleges befektetési számlák diverzifikálása. Lehetnek bizonyos befektetési eszközök, amelyek bizonyos befektetési típusokra specializálódtak. Előfordulhat például, hogy van egy olcsó kereskedési számla, egy másik, amely egy alapcsalád, és egy harmadik, amely bizonyos szektorokba fektet be, például ingatlanba vagy természeti erőforrásokba.
Különböző típusú IRA számlák. Amint korábban említettük, rendelkezhet hagyományos IRA -val és Roth IRA -val. És ha önálló vállalkozó, akkor SEP IRA is lehet. Ez nagyban függ a személyes körülményektől.
Különböző IRA -k különböző nyugdíjazási célokra. Ahogy közeledik a nyugdíjhoz, eldöntheti, hogy különböző IRA -kat szeretne, amelyek mindegyike egy bizonyos célt szolgál. Például rendelkezhet egy IRA -fiókkal, amely elsősorban rendszeres jövedelemforrásként működik. Egy második számlát a növekedési befektetéseknek szentelhetnek, hogy a nyugdíjportfólió soha ne fogyjon el. Mégis, egy harmadik IRA nagy vészhelyzeti alapként működhet, így lesz egy fiókja, amelyet meg kell nyitni, ha nagy kiadás merül fel, például fedezetlen orvosi költség, autócsere, felnőtt gyermekeinek segítése vagy akár komolyabb munka itthon.
Kezelt fiók vs. önálló fiók. Sokan hibrid befektetők-inkább pénzük professzionális kezelését részesítik előnyben, de továbbra is a saját kezű befektetéssel akarnak foglalkozni. Egy ilyen befektetőnek pénzének nagy része egy kezelt számlán lehet, mint pl Javulás vagy Gazdagság egyszerű, barkácsfiókkal E*Kereskedelem vagy TD Ameritrade. Jó, hogy van választás!
Saját személyes körülményeitől függően ezek közül egy vagy több valódi előnyt jelenthet pénzügyi helyzetének.
A lehetséges problémák
Annak ellenére, hogy a több IRA -fiókkal rendelkezhet, előnyei lehetnek, de túl sok jó dolog is lehet.
Itt az, ahol több IRA -fiók birtoklása árthat a helyzetének:
Minden IRA -számla saját díjakból áll. Ha öt IRA -fiókkal rendelkezik, és mindegyikük éves díja 100 USD, akkor éves szinten 500 USD a díja, és nem 100 USD évente egyetlen számlával. Ez plusz 400 dollár évente. 20 vagy 30 év alatt ez összeadódik, és valódi pénzzé válik.
Zavar. Hacsak nem teljes munkaidőben fektet be pénzt, nagyon nehéz lehet több IRA-fiók hatékony kezelése. A probléma még rosszabb lesz, ha több adóköteles befektetési számlával is rendelkezik. Előfordulhat, hogy egyes fiókoknál különösen jól teljesít, másokon viszont nagyon rosszul, egyeseken pedig pénzt veszíthet.
A következetes diverzifikáció hiánya. Elég nehéz lehet megbízható befektetési allokációt létrehozni és fenntartani egy számlán. De ha négy -öt zsonglőrködni próbál, akkor ez egy igaz rémálom lehet. Gondoljon bele, milyen nehéz lesz ez, amikor megpróbálja egyensúlyba hozni a fiókjait? Valószínűleg az összes IRA -fiók kombinációja jobban hasonlít egy kicsit ebből, és egy kicsit abból, nem pedig kiegyensúlyozott befektetési portfólió.
Csak annyi pénzed van, hogy minden évben befektethess. Ha öt IRA -fiókkal rendelkezik, akkor is évente legfeljebb 5500 dollárral járulhat hozzá. Hogyan kezeli ezt? Minden évben finanszíroz egy számlát? Vagy osztja a hozzájárulást ötövel, és 1100 dollárt tesz minden számlára?
Követési problémák. Ha több IRA -fiókja van, akkor nehéz lehet bármikor tudni, hogy mennyi pénzt takarított meg nyugdíjra. Tudni fogja, hogy jó úton halad -e a nyugdíj -megtakarításokkal? Minden alkalommal, amikor ezt szeretné megtudni, számolnia kell. És mi történik, ha a piac nagy sikert arat? Honnan fogja tudni, hogy az összes fiókja együttesen milyen kiterjedt kárt okoz? Amellett, hogy matematikai probléma, ez a fajta bonyodalom megnehezítheti a racionális befektetési döntések meghozatalát.
Tehát mi a válasz?
Csökkentse több IRA -fiókját kezelhető szintre
Különös okokból logikus lehet korlátozott számú több IRA -fiók. Egy házaspár, amelyben minden házastárs hagyományos IRA -val és Roth IRA -val rendelkezik, minden bizonnyal indokolná, hogy a párnak négy IRA -fiókja legyen. És minden bizonnyal tehet arról, hogy kezelt fiókja és valóban önálló fiókja van.
De ha több IRA -fiókja van, akkor inkább a passzív felhalmozás miatt előléptetések vagy 401 (k) újrafelvételek) valószínûleg olyan bonyodalmi hálót hoztál létre magadnak, amelynek nincs valósága haszon.
Vágja le IRA -fiókját házastársanként legfeljebb kettőre vagy háromra, és csak a legjobb okok miatt. Ezután konszolidálja a többieket a legfontosabb számlákba.
Ez lehetővé teszi, hogy megtakarítson a díjakon, jobban ellenőrizhesse befektetéseit, és megfelelően diverzifikálhassa nyugdíjazási portfólióját, és jobban tudja kezelni a nyugdíjazása felé tett előrehaladást gólokat.