A jelzálogkamatok drámaian csökkentek a nyár folyamán, odáig, hogy a lakáshitelek soha nem voltak olcsóbbak felnőtt életünk nagy részében. A történelmi mélyponton lévő kamatlábak miatt fontolóra vette, hogy kihasználja ezeket, akár új lakás megvásárlásával, akár a jelenlegi jelzáloghitel refinanszírozásával.
Friss adatok Freddie Mac -től azt mutatják, hogy a jelzálog -refinanszírozások megugrottak 2020 első negyedévében, és közel 400 milliárd dollárnyi első lakáshitel refinanszírozásra került. Azonban, mint kiderült, a jelzáloghitel refinanszírozása valójában drágább lehet, mint egy új lakás vásárlása.
Ez minket is meglepett... miért lenne egyáltalán különbség?
Vizsgáltuk, hogyan határozzák meg a refinanszírozási kamatokat és az új lakásvásárlási hitelkamatokat, és számos okot találtunk erre a kamatláb -különbségre. A kamatkülönbségen felül a jelenlegi gazdaságra való tekintettel a jelzálog -refinanszírozás még nehezebb.
A meglévő jelzáloghitel refinanszírozása teljesen értelmes lehet a kamatmegtakarítás szempontjából, de ne zárja ki, hogy inkább új lakást vásárol.
Mielőtt rohanna az otthona refinanszírozásával, olvasson tovább, és gyűjtse össze azokat az információkat, amelyekre szüksége van ahhoz, hogy a helyzetének megfelelő pénzügyi döntést hozzon.
Mennyit ér az otthona egy refinanszírozásban?
A kezdéshez válassza ki állapotát
Kérjen ingyenes árajánlatotPandémiás hatások a lakáshitelezésre
Ahogy a jelzálogkamatok is megbotlottak, a bankok és a hitelezők is meghúzták a csavart a hitelfelvevőknél a COVID-19 miatt, ami magasabb hitelképességet és előleget igényel. A Chase például 700 -ra emelte a lakásvásárlásokra és refinanszírozásokra vonatkozó minimális FICO -pontszám követelményeit, legalább 20%-os előlegigény mellett.
Az alacsony kamatok szintén hatalmas lépést tettek a jelzálog -refinanszírozás felé. Ugyanez a Freddie Mac jelentés szerint a refinanszírozott lakástulajdonosok 42% -a magasabb hitelösszeggel tette ezt, hogy „készpénzt vegyen ki”.
Sajnos a refinanszírozni kívánó lakástulajdonosoknak ugyanolyan szigorú hitelkövetelményeknek kell megfelelniük, mint a vásárlási hitelt felvevőknek. A jelzálog -refinanszírozási kamatok szintén több okból is magasabbak, mint a lakásvásárlási arányok, amelyek mindegyike jelentősen kevésbé vonzóvá teheti a refinanszírozást.
Hogyan árazzák a refinanszírozási kamatokat?
Bár egyes hitelezők nem teszik nyilvánvalóvá, hogy magasabbak a refinanszírozási rátáik, mások egyértelművé teszik a lakásfinanszírozás magasabb árait. Amikor például a Wells Fargo weboldal jelzálog részlegére megy, akkor külön felsorolja a lakásvásárlások és a refinanszírozások árfolyamát, egy harmincéves lakáshitel esetében .625-ös kamatkülönbséggel.
Több oka is lehet annak, hogy a nagybankok magasabb kamatokat számíthatnak fel a refinanszírozásra, többek között:
Hozzáadott refinanszírozási díjak
2020 augusztusában Fannie Mae és Freddie Mac bejelentették, hogy szeptember 1 -jétől 0,5% -os díjat számítanak fel a refinanszírozási jelzáloghitelekre. Ezt a díjat a készpénz-visszafinanszírozás és a kifizetés nélküli refinanszírozás alapján kell megállapítani. Freddie Mac szerint, az új díjat „a COVID-19-hez kapcsolódó gazdasági és piaci bizonytalanság által kiváltott kockázatkezelés és veszteség-előrejelzés eredményeként” vezették be.
A refinanszírozás költségesebbé tételével a hitelezők csökkenthetik a feldolgozandó refinanszírozási hitelek számát, így több idejük marad a vásárlási kölcsönökre és egyéb tevékenységekre.
Hitelezők visszatartják az új pályázati kötetet
A jelzálog -refinanszírozás iránti kereslet olyan magas volt, hogy egyes hitelezők nem tudnak minden kérést teljesíteni. Nem szívesen vesz fel további alkalmazottakat, hogy kezelje a túlfeszültséget, amely nem tart örökké, sok hitelező egyszerűen korlátozza a az általuk feldolgozott refinanszírozási kérelmek száma, vagy további feltételek meghatározása, amelyek korlátozzák a lehetséges kölcsönök számát minősíteni.
Azt is vegye figyelembe, hogy egyes hitelezők az új vásárlási kölcsönöket részesítik előnyben a jelzálog -refinanszírozási kérelmekkel szemben, mivel az új lakásvásárlóknak határidőt kell tartaniuk. Mivel a lakáspiac is felfelé ível az ország számos pontján, sok nagy bank és hitelező egyszerűen nem tud lépést tartani.
Értékelés Zárak Pénzbe kerül
Általánosságban elmondható, hogy a hitelezőknek többe kerül a refinanszírozási hitelek kamatlábának rögzítése a vásárlási hitelekhez képest. Ezáltal a hitelezők érdektelenné válnak a források elosztásában a jelzálog -refinanszírozási kérelmek közelmúltbeli megugrása miatt.
Ez különösen igaz, mivel sok refinanszírozó zárolhat kamatot egy szolgáltatónál, de hitelezőt válthat, és újra lezárhatja a kamatot, ha a kamatok csökkennek. Végül is a hitelezők azért vannak, hogy nyereséget termeljenek, és logikus, hogy idejüket a legnagyobb hozamot nyújtó kölcsönökre fordítanák.
Szigorúbb követelmények a COVID-19 miatt
Szerint a Brookings Intézet, Fannie Mae és Freddie Mac arra kérték a hitelezőket, hogy győződjenek meg arról, hogy a hitelfelvevő munkavállalásának vagy jövedelmének a COVID-19 miatti megzavarása nem befolyásolja hitelképességüket.
Sok hitelező emeli a hitelfelvevők minimális hitelképességét, miközben megnehezíti más követelmények teljesítését. Példának okáért az amerikai bank a jelzálog-ügyfelek esetében 680-ra növelte minimális hitelképesség-követelményét, és 50 százalékos maximális adósság / jövedelem arányt is végrehajtott.
Ez a tényezők kombinációja megnehezítheti, hogy refinanszírozással annyi pénzt takarítson meg, vagy akár olyan hitelezőt találjon, aki hajlandó feldolgozni kérelmét. Ezt szem előtt tartva futtassa a matematikát, és ellenőrizze, hogy a refinanszírozás megfelelő -e az Ön helyzetéhez, mielőtt kapcsolatba lépne egy jelzálog -hitelezővel.
Hogyan árazzák a jelzálog -vásárlási kamatokat?
A jelzálog -vásárlási kamatokat a refinanszírozási kamatokhoz hasonló módszerrel árazzák. Amikor lakáshitelre jelentkezik, a hitelező megvizsgálja az olyan tényezőket, mint a hitelképesség, a jövedelem, az előleg és az egyéb tartozás, hogy meghatározza jogosultságát.
A teljes gazdaság szintén óriási szerepet játszik a lakáshitelek jelzálogkamataiban, beleértve a vásárlási és refinanszírozási hiteleket. A jelzálogkamatok a gyors gazdasági növekedés időszakában hajlamosak emelkedni, a lassabb gazdasági növekedés időszakában pedig csökkenni szoktak. Eközben az infláció is szerepet játszhat. Az alacsony inflációs szint hozzájárul a jelzáloghitelek és más pénzügyi termékek kamatlábának csökkentéséhez.
A jelzálog -hitelezők áraikat is megadhatják a megkezdett üzletmennyiség és a további hitelek feldolgozására alkalmas kapacitás alapján. Lehetséges, hogy csökkentik a kamatlábakat, hogy felgyorsítsák az üzletet, vagy emeljék az árakat, amikor a kapacitásukat elérik vagy közel járnak hozzá. Ez annak egyik oka, hogy a kamatlábak hitelezők között eltérőek lehetnek, és ezért mindig van értelme lakáshitelt vásárolni.
Sokan úgy vélik, hogy a Federal Reserve határozza meg a jelzálogkamatokat, de ez nem teljesen igaz. A Federal Reserve határozza meg a szövetségi alapok kamatát, amelyet a hitelezők annak biztosítására használnak, hogy megfeleljenek a kötelező készpénztartalék -követelményeknek. Amikor a Fed emeli ezt a kamatot, a bankoknak többet kell fizetniük, hogy kölcsönöket vegyenek fel egymástól, és ezeket a költségeket gyakran a fogyasztókra hárítják. Hasonlóképpen, a költségek csökkenhetnek, ha a Fed csökkenti a szövetségi alapok kamatát, ami alacsonyabb költségeket és kamatokat jelenthet a hitelfelvevők számára.
Alsó vonal
A meglévő jelzáloghitel refinanszírozása teljesen értelmes lehet a kamatmegtakarítás szempontjából, de ne zárja ki, hogy inkább új lakást vásárol. Új lakás vásárlása pénzt takaríthat meg a kamatokon és kapja meg a kívánt helyet és funkciókat.
Ne feledje, vannak lépések, amelyekkel vonzóbb hitelfelvevővé válhat, akár refinanszírozást, akár új helyre történő befektetést választ. Nem tudod irányítani a gazdaságot vagy a Federal Reserve -t, de a személyes pénzügyeid felett.
A hitelminősítés azonnali javítása és az adósság törlesztése az adósság / bevétel arány csökkentése érdekében csak néhány stratégia. Ha pedig új lakás vásárlását tervezi, mindenképpen mentsen el egy komoly előleget. Ezek a lépések segítenek abban, hogy javítsa esélyeit arra, hogy a legjobb árakat és feltételeket szerezze, függetlenül attól, hogy elköltözik -e, vagy ragaszkodik az otthonához.