Senki sem szeret csavarni.
Nem vidám érzés, és személy szerint irritálja a szart.
De mi történik, ha elcseszed magad? Ez biztosan nem menő!
Több mint 12 éve vagyok pénzügyi tanácsadó, és rengeteg embert láttam csavarni a sikeres nyugdíjból.
A legbosszantóbb szempont az én részemről az, hogy sok mindent el lehetett volna kerülni, ha az illető egy kis időt szán a helyzetének áttekintésére.
Tény: Többen töltenek időt családi nyaralásuk tervezésével, mint a nyugdíjra való felkészüléssel.
Ne tartozz ezek közé az emberek közé.
Íme a 6 legfontosabb hiba, amit láttam, hogy az emberek elrontják a nyugdíjukat.
1. Nincs konkrét céljuk.
Folyamatosan találkozom olyan emberekkel, akik egy bizonyos korban nyugdíjba akarnak menni. Általában olyasmit hallok, hogy „Igen, valamikor a hatvanas éveimben szeretnék nyugdíjba vonulni”. Ez jó és dandy, de a nyugdíjba vonulási kor meghatározása még a fele sem.
- Mennyi kell a nyugdíjba vonuláskor?
- Mennyit spóroltál?
- Elég lesz -e a befektetéseinek ahhoz, hogy elegendő jövedelmet szerezzen a nyugdíjcél eléréséhez?
Ha sikeresen szeretne nyugdíjba vonulni, akkor egy konkrét célt kell szem előtt tartania.
Egy konkrét nyugdíjcél jobb példája lenne:
„62 éves koromban szeretnék nyugdíjba vonulni 750 000 dollár befektethető eszközzel, amivel évente körülbelül 45 000 dollár bevételt hozhatok, beleértve a nyugdíjamat és a társadalombiztosítást.”
Ha ismeri a SMART célok fogalmát, amely a konkrét, mérhető, hozzárendelhető, reális és időhöz kapcsolódó betűszó, akkor a nyugdíjcél elérése sem más. Céljának mindezeknek a kritériumoknak meg kell felelnie, ha nyugdíjba akar menni anélkül, hogy vissza kellene mennie dolgozni.
2. Arra összpontosítanak, amit el akartak készíteni, szemben azzal, amit el kellett készíteniük.
Ha nem tűnne kínosnak, szívesen beverném a fejem az íróasztalba, valahányszor ilyen beszélgetést folytatok:
Az ügyfél azt mondja,
"Jeff, szeretnék 12% -os hozamot elérni a portfóliómmal."
Az én válaszom,
- De Mr. és Mrs. Ügyfél, azzal, amit bebizonyított nekem a jövedelmi szükségleteivel, ha csak 4-5% -ot tett volna ki, az több mint elég lenne. ”
Ügyfélválasz: Szarvas a fényszóróban üres tekintettel.
Én: Biff pofon a homlokán.
Folyamatosan sok olyan emberrel beszélek, akik megszállottjai annak, hogy a portfóliójuk mennyit kereshet, és a barátaik mit keresnek befektetéseikkel. Az, hogy a portfólió mennyi hozamot termel, értelmetlen, és valójában semmi köze hozzá.
A legfontosabb az, hogy meghatározza, mennyit kell még tennie.
Mennyi jövedelemre van szüksége havonta a túléléshez? Hogyan viszonyul ez a jövedelem más bevételi forrásaihoz - nyugdíj, társadalombiztosítás stb.? Ne összpontosítson arra a 12% -ra, amelyet a nagy idők befektetői állítanak, és kezdjen arra összpontosítani, amire valóban szüksége van.
3. Soha nem vizsgálják felül a portfóliójukat.
Valld be: mikor nyitottál utoljára ténylegesen számlakivonatot? Mikor ült le utoljára a pénzügyi tanácsadójával, és áttekintette, mi történik a befektetésekkel és a 401 (k) -val?
Ha ez az elmúlt 365 napban történt, gratulálunk. Te vagy a kisebbség.
Elhinné, hogy vannak olyan ügyfeleim, akik bevallják nekem, hogy ki sem nyitják nyilatkozataikat? Pénzügyi tanácsadóként nagyra értékelem azt a bizalmat és bizalmat, amelyet belém vetettek azzal, hogy nem nyitották meg nyilatkozataikat, de fenyítem is őket.
Tudnia kell, hogy mi történik a befektetéseivel. Az éves felülvizsgálat a minimum, amit meg kell tennie. Évente kétszer még jobb. Mivel napjainkban a technológia online hozzáférést és online felülvizsgálati eszközöket kínál, nincs ok arra, hogy ne kelljen pulzálnia a befektetési helyzetével kapcsolatban.
Ha továbbra sem szeretne rendszeres felülvizsgálattal foglalkozni, fontolja meg befektetés a Betterment segítségével vagy Wealthfront. Ezek a szolgáltatások robo-tanácsadók, akik figyelembe veszik kockázattűrését, és automatikusan egyensúlyba hozzák portfólióját.
4. Túl sok CNBC -t néznek.
Én személy szerint szeretem, ha egy ügyfél lát egy speciális szegmenst a CNBC -n, amely valamilyen jövőbeli válságról beszél. Ezután teljesen ki akarják dobni pénzügyi tervüket, és elkezdenek valamilyen kockázatfedezeti stratégiát végrehajtani, amelyre Jim Cramer esküszik. Ha lehetőségem lenne lemondani ügyfeleim kábel- vagy műholdas szolgáltatását, és megakadályozni, hogy többé megnézzék a CNBC -t, szívesen megtenném. (Ne akarjon itt CNBC -t választani. Ide illessze be bármelyik nagy médiavállalatot, és ez továbbra is érvényes)
Jó vagy rossz piacokon a katasztrófa receptje, ha hagyja, hogy a médiacímek befolyásolják a befektetési stratégiáját.
Találkozzon pénzügyi tanácsadójával. Készítsen pénzügyi tervet. Határozza meg, melyek ezek a konkrét célok. Nem számít, hogy a CNBC vagy bármely más nagy hírportál mit mond a piacon zajló eseményekről. Pénzügyi céljaid nem változtak. Ne hagyja, hogy a CNBC megváltoztassa ezeket az Ön számára.
5. Túlbecsülik portfóliójuk élettartamát.
E bejegyzés idején a legidősebb ügyfelem 91 éves. Több mint 35 évvel ezelőtt visszavonult a „Ma Bell” -től, ma AT&T -től.
Valójában hosszabb ideig volt nyugdíjas, mint a ledolgozott évek, és nyugdíja miatt több nyugdíjas lett, mint amit korábban hetente fizetett.
Ő azonban kivétel, mivel a nyugdíjak alapvetően kihalnak. Ha hasonló nyugdíja van, tekintse szerencsésnek magát. A többiek a 401 (k) s -től és a társadalombiztosítástól függenek, hogy ott legyenek mellettünk, és nyugdíjas éveinkben is kitartsanak.
Az orvostudomány fejlődésével az emberek tovább élnek. Valójában az Országos Öregedési Intézet szerint „az 1840 és 2007 közötti várható élettartamra vonatkozó adatok folyamatos növekedést mutatnak, átlagosan évente körülbelül három hónapot” ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
A Fidelity nemrégiben készített egy tanulmányt, amely szerint az átlagos házaspár több mint 220 000 dollárt költ egészségügyi kiadásokra nyugdíjba vonulásakor…a nyugdíjasok közel fele (55-64 évesek) mégis úgy véli, hogy csak körülbelül 50 000 dollárra lesz szükségük.
Íme néhány érdekes statisztika, amelyet a tanulmány talált:
- A Fidelity becslése szerint a nyugdíj előtti jövedelem körülbelül 80 000 dollár értékű és rossz egészségi állapotú személynek szüksége lehet egy jövedelempótló aránya akár a nyugdíj előtti jövedelmének 96 százalékát is elérheti minden évben, vagy megközelítőleg $76,800.
- Ugyanaz a kiváló egészségi állapotú ember csak 77 százalékra, vagy 61 600 dollárra szorulhat, ami közel 20 százalékos különbség.
- A válaszadók 84 százaléka kíváncsi arra, hogy képes lesz -e fedezni az egészségügyi költségeket nyugdíjas korában.
Készüljön fel arra, hogy a vártnál sokkal tovább él, amikor végül úgy dönt, hogy kilép a napi munkából.
6. Nem szánnak időt a kedvezményezettek ellenőrzésére.
Az egyik legszomorúbb történet, amivel találkoztam, az volt, amikor találkoztam három testvér egyikével. Folyamatban volt, hogy öröklést szerezzen nemrég elhunyt édesanyjától. A pénz, amellyel dolgoztunk, az IRA -nál volt, de azt is megtudtam, hogy járadéka háromszor akkora volt, mint az IRA.
Az anya végrendeletet helyezett kilátásba, ahol mindhárom testvért egyenlő haszonélvezőnek nevezte. Amit nem tudott, vagy legalábbis elfelejtett, az volt, hogy járadékában a legidősebb testvért nevezte el egyedüli kedvezményezett, annak ellenére, hogy akarata szerint a pénz egyenlő arányban oszlik meg a három. A járadék felülmúlja a végrendeletben leírtakat, ami azt jelenti, hogy a legidősebb testvér megkapta az összes pénzt.
Most minden jó testvér tudná, hogy anya azt szeretné, ha a pénzt háromféleképpen osszák szét, így természetesen egyenlően osztotta fel, igaz?
Rossz.
A legidősebb testvér elvitte a teljes 300 000 dolláros járadékot, és saját személyes örömére használta fel. Valójában megtudtam, hogy a testvér vett egy repülőgépet. Igen, repülővel, a pénzzel. Hogy sértődést okozzon a sérülésnek, a testvérnek akkor még pilótaengedélye sem volt.
Mi a tanulság? Ellenőrizze a kedvezményezetteket. Feltétlenül tekintse át a 401 (k), a járadékot és az életbiztosítási kötvényeit. Kevesebb mint 10 percet vesz igénybe az összes irányelv áttekintése, ezért győződjön meg róla, hogy elvégezte.
Mások nyugdíjas csavarok
Mások szerint mi a legnagyobb nyugdíjas csavar? Megnéztem a Twitteren, hogy mit mondhatnak mások:
@jjeffrose Egy újabb nyugdíjas csavar: ha nem sikerül annuitizálniuk eszközeik egy részét (élettartam -biztosítás) - akár csak egy olcsó SPIA + Soc Sec.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 2014. március 18
@jjeffrose Az utolsó nyugdíjas csavarom: nincs terv arra, hogy mit fognak csinálni egész nap - hobbi, utazás, társasági/családi, önkéntes, testmozgás, projektek.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 2014. március 18
Köszönjük Dougnak a Katonai Útmutatótól, hogy hozzátette a vitát!
Nyugdíjterve nyomon követhető?
Ne csavarja ki magát a sikeres nyugdíjból. Tudjon meg többet a folyamatunkról A pénzügyi siker tervrajza ez segíti ügyfeleinket a bizalommal való nyugdíjba vonulásban. Ellenőrizd ITT.