A cél -dátumalapú befektetési alapok jók vagy rosszak?

Yelég régóta fektet be a 401k -jébe, és valószínűleg még mindig tanácstalan abban, hogy hová megy a pénze. (Ne aggódj, nem vagy egyedül)

De hálás vagy, hogy felajánlják ezeket a „céldátum” vagy „életciklus” alapokat, amelyek megkönnyítik a 401k -ba történő befektetéseket.

Mik azok a céldátum -alapok? Ismered a alapok ahol mindössze annyit kell tennie, hogy kiválasztja a nyugdíjba lépés évét, és íme - készen áll.

Győztes, nyertes, csirkevacsora… ..mennyire egyszerű ez?

Itt a NAGY probléma. A céldátum -alapok, bár könnyűek, néha megeszik a hozamot.

Vagy csak kissé nyersebben fogalmazva - Szarnak!

*Tudod, hogy utálom a Target Date Mutual Funds -ot, amikor időt szánok egy videó rögzítésére.

A céldátum -alapokat azért hozták létre, hogy elkerüljék a 401k -ben lévő befektetési alapok kutatásának és saját portfóliójának felépítésének problémáját. De tapasztalataim szerint sokkal jobb megoldás, ha időt szán a kutatás elvégzésére, és lényegében saját céldátum -alapjainak összeállítására a 401 000 -ben. Ez az „a la carte” megközelítés potenciálisan sokkal nagyobb megtérülést eredményezhet a munka során.

 Mitől olyan rosszak a céldátum -alapok?

Először is értsük meg, hogyan működnek. Ezeket az alapokat leggyakrabban egy meghatározott befektetési alap -társaság hozza létre. Akkor ez a befektetési alap-társaság elviszi 12-18 befektetési alapját, és létrehozza ezt a diverzifikált portfóliót az Ön nevében. Ahogy öregszik a nyugdíjba vonulási „céldátum” felé, a 12–18 alapok kezdenek valami konzervatívabbra váltani (mozogni a kevesebb részvényről a több kötvényre)

Win-win-nek hangzik, igaz? Azt hinné. Itt a probléma….

Amikor elkezdi lebontani az egyes befektetési alap opciókat ezeken a céldátum -alapokon belül, akkor kezdi felfedni, hogy ezek közül az alapok közül néhány vagy több csak szörnyű.

 Amit láttam a céldátum alapjaival

Az évek során számtalan céldátum szerinti befektetési alapot láttam, amelyeket az ügyfeleim hoztak be, és eddig nem láttam olyat, ami lenyűgözött volna.

A közelmúltban három különböző ügyfél hozta be a 401 (k) értékét, amelyek mindegyike rendelkezik céldátummal.

A közös téma az volt, hogy sejtette…. szívják.

Mutasson néhány példát

Íme néhány példa három ügyfél 401 (k) értékére, ahol összehasonlítottuk a céldátum portfóliót és megnéztük tízéves hozamuknál ezt az inflációhoz igazítottuk, és megnézzük, hogy ez hogyan viszonyul az újhoz portfólió.

Ne feledje, hogy az új portfólió a befektetési alapok opcióiból állt, amelyek rendelkezésre álltak 401 ezerben.

Nézze meg, amikor 401 000 -es rendelkezik, a céldátum -alap általában a legegyszerűbb lehetőség, és néha az alapértelmezett opció, de általában lehetősége van saját portfólió létrehozására. A legtöbb ember nem, mert egyszerűen nem tudja, és nem érzi jól magát.

Nem hibáztathatom az embereket, amiért nem érzik jól magukat vagy alkalmasak erre. Remélem, ha mutat néhány számot alább, amelyeket legalább megfontol. Lássuk…..

Minta Client One

Minden ügyfélnél a részvények és kötvények arányát viszonylag azonosnak tartottuk. Mint látható, az első portfólió 3,61% -kal több hozamot ért el 10 év alatt. 3.61%! Ne feledje, hogy csak más befektetési alapokat használunk, amelyek már a 401 000 -ben vannak.

Portfólió	10 év visszatérés	Inflációhoz igazítva Feltételezve (3,4%)	10 év Béta
Céldátum portfólió	4.22%	.79%	.90
Új portfólió	7.83%	4.28%	.76
Különbség	+3.61%	+3.49%	-.14

A szuper elemző emberek számára más tényezőket is be kellett vennem, mint a béta, a szórás és az alfa. Ha ezt nem tudja, akkor ez rendben van. Nem kell. Amit jobban érdekelhet a dollár.

Portfólió	10 éves standard eltérés	10 év Alfa
Céldátum portfólió	14.83	1.33
Új portfólió	12.80	4.79
Különbség	-2.03	+3.46

Mit jelent valójában a 3,61% hosszú távon? Nos, mondjuk… SOK. Mint alább látható, 5 év alatt 100 000 dolláros portfólión 22 000 dollár felett van. Azta! És ahogy látod, csak egyre nagyobb és nagyobb lesz….

100 000 dolláros portfólió	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$122,958	$151,186	$228,571
Új portfólió	$145,780	$212,518	$451,640
Különbség	$22,822	$61,332	$223,0069

Ezek a számok nem igazán tükrözik azt, ami egy 401 ezerben történik. Ha 401 ezre van, akkor valószínűleg fizetésenként ad hozzá.

Ugyanazokat a hozamokat használva akartam bemutatni, ha évente 5000 dollárt ad hozzá. Mint látható, a 20 éves szám 295 000 dollár különbség. Rendben, ez külön meghívást érdemel ……

A 20 év különbség $295,000! Wowzers.

Még mindig úgy gondolja, hogy a céldátum alapja elég jó a nyugdíjazáshoz?

100 000 dolláros portfólió évi 5000 dolláros hozzájárulással	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$150,159	$211,832	$380,907
Új portfólió	$175,014	$284,369	$676,186
Különbség	$24,855	$72,537	$295,279

Második minta ügyfél

Végignézheti a többi példát, és többet láthat. Mi a visszatérő téma? Kitaláltad. A céldátum alapjai szarok.

Portfólió	10 év visszatérés	Inflációhoz igazítva Feltételezve (3,4%)	10 év Béta
Céldátum portfólió	7.00%	3.48%	.69
Új portfólió	9.80%	6.19%	.72
Különbség	+2.80%	+2.71%	+.03

Portfólió	10 éves standard eltérés	10 év Alfa
Céldátum portfólió	11.71	4.04
Új portfólió	12.57	6.66
Különbség	+.86	+2.62

100 000 dolláros portfólió	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$140,255	$196,715	$386,968
Új portfólió	$159,592	$254,697	$648,704
Különbség	$19,337	$57,982	$261,736

100 000 dolláros portfólió évi 5000 dolláros hozzájárulással	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$169,009	$265,797	$591,945
Új portfólió	$189,996	$333,624	$928,656
Különbség	$20,978	$67,827	$336,711

Harmadik minta ügyfél

Különböző ügyfél. Különféle 401k. Különböző céldátumú befektetési alapok. Ugyanaz a szar eredmény ...

Portfólió	10 év visszatérés	Inflációhoz igazítva Feltételezve (3,4%)	10 év Béta
Céldátum portfólió	5.55%	2.08%	.98
Új portfólió	7.78%	4.26%	.89
Különbség	+2.23%	+2.18%	-.09

Portfólió	10 éves standard eltérés	10 év Alfa
Céldátum portfólió	15.96	2.59
Új portfólió	14.80	4.72
Különbség	-1.16	+2.13

100 000 dolláros portfólió	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$131,006	$171,626	$294,554
Új portfólió	$145,442	$211,535	$447,470
Különbség	$14,436	$39,909	$152,916

100 000 dolláros portfólió évi 5000 dolláros hozzájárulással	5 ÉV	10 ÉV	20 év
Céldátum portfólió	$158,939	$236,153	$469,828
Új portfólió	$174,647	$283,215	$670,779
Különbség	$15,708	$47,062	$200,951

Saját kezelés 401k

Most már megértem, hogy az emberek többsége nem tudja, hogy mi a fenét néznek a 401k -jükben, ezért nehéz nekik saját kutatásokat végezniük, de itt egy pénzügyi tervező játszik szerepet.

Keressen egy tanácsadót, aki tudja, hogy mit csinál, és készítsen Önnek egy optimalizált 401 ezer portfóliót. Még akkor is, ha 1000 dollárt kell fizetnie az adott személynek, hogy segítsen a 401 000 -ben, ez az 1000 dollár nem semmi, különösen, ha megnézi a fenti számokat.

401k felülvizsgálati szolgáltatás

Mivel rájöttem, hogy az embereknek segítségre van szükségük a 401k -vel kapcsolatban, csak akkor volt értelme ezt beépíteni a gyakorlatba. Ne aggódjon, ez nem 1000 dollár. 🙂 Ha segítségre van szüksége a 401k -vel kapcsolatban, nézze meg az enyémet 401k felülvizsgálati szolgáltatás.