Az egyik legjobb dolog, amit anyukám valaha is tett értem fiatal felnőttként, az volt, hogy elkezdtem befektetni. El akarta kezdeni a befektetéssel, ezért létrehozott egy befektetési számlát pénzügyi tanácsadójánál az én javamra. Akkoriban fiatal voltam, tanácstalan és teljesen közömbös. De amikor pénzügyi tanácsadóként kezdtem pályafutásomat, végre nagyon érdekelt, hogy milyen befektetéseim vannak. Szóval kérdezősködtem. Kiderült, hogy anyám pénzügyi tanácsadója tisztán biztosítási ügynök volt, és a „befektetésem” egy fix járadék volt, amely 4,5%-ot fizetett. Emlékszem, magamban azt gondoltam: „Miért van szüksége egy 24 éves fiatalnak fix járadékra?” Kiderült, hogy nagyon jogos kérdés volt.
Mi az annuitás?
A járadékok a nyugdíj -megtakarítások egy másik formája, csakúgy, mint az IRA -k, a 401 (k), a részvények, a kötvények, a befektetési alapok és a megtakarítási számlák. Ezek halasztott adók, és többféle típusban kaphatók, a legelterjedtebbek a fix, változó és részvényindexek.
- A fix járadékok úgy működnek, mint egy megtakarítási számla. Van egy bizonyos összeg a számlán, és ez a pénz kamatozik. A kamat hozzáadódik a számla értékéhez, és elősegíti a számla időbeli növekedését
- A változó járadékok inkább befektetési alapként működnek. A járadéktulajdonos kiválasztja azokat a számlákat, amelyeket a járadék finanszírozására szeretne, és mindegyik számlára egy bizonyos összeget tesz. Azok az alapok alapján keresnek pénzt.
- Részvényindexált járadékok úgy járnak el, mint a fix járadékok és a változó járadékok hibridje. Lefelé irányuló védelmet nyújtanak azzal, hogy megvédik megbízóját, de korlátozzák a felfelé irányuló nyereséget is.
Úgy gondolják, hogy a járadékok a legjobbak azok számára, akik nagy összegű pénzzel rendelkeznek, és megengedhetik maguknak, hogy diverzifikálják nyugdíjportfóliójukat. Jellemzően ez az idősebb személyeket írja le, akik szép megtakarításokat halmoztak fel. De ez az egyetlen demográfiai csoport, amely profitálhat a járadékból?
Fiatalok és járadékok
Az, hogy egy fiatalnak járadékot kell-e vásárolnia, vagy sem, valójában az anyagi helyzetétől és a hosszú távú céljaitól függ. A fiataloknak, akiknek rövid távú pénzügyi céljaik vannak, és nincs sok likvid eszközük, a járadéknak egyáltalán nincs értelme. Az alábbiakban leírt büntetések miatt egy fiatal jobban járna rendszeres megtakarítási számlával rövid távú befektetés. Ha azonban egy fiatal pénzügyileg stabil, és nyugdíjszámláit szeretné diverzifikálni, akkor a részvényindex -járadék vagy a változó járadék járható út lehet. Figyelje meg, hogy azt mondom, hogy „lehet”, nem pedig „a leghatározottabban”. A fix járadéknak viszont egyáltalán nincs értelme.
Jegyzet: Soha nem választanék járadékot felett egy Roth IRA vagy egy 401k. A Roth adómentes juttatása, valamint a 401k adózás előtti juttatása és kényelme mindkettőt megteszi. De ha már rendelkezik ezekkel a jól finanszírozott eszközökkel, a járadék remek hely lehet a nyugdíjba vonuláshoz.
Életjáradék büntetések - Olvassa el a finom nyomtatást!
Vannak bizonyos büntetések a járadékból származó pénzeszközök felhasználásáért, akár korai, akár 59 ½ éves kor előtti kivonás miatt. A legtöbb járadéknak megadási ideje van, 5 és 10 év között. Az átadási időszak lejárta előtti visszavonás büntetése minden járadékonként eltérő, ezért győződjön meg arról, hogy tisztában van a szerződésében rögzített átadási díjakkal. A szövetségi kormány 10% büntetést is felszámít, ha a járadékból származó hozamot/nyereséget 59 ½ éves kora előtt visszavonja. Ha azt tervezi, hogy a pénzt a járadékban hagyja nyugdíjkorhatárig, akkor ezek a büntetések nem jelentenek problémát. Ennek ellenére tisztában kell lenni vele: a járadékok nem olyan rugalmasak, mint a nyugdíjazás egyéb formái, amelyek lehetővé teszik, hogy vészhelyzetekre vagy más különleges esetekre kölcsönt vegyenek fel vagy vegyenek fel.
Miért fizettem ki a járadékomat
A gondolat, hogy csak 4,5% -ot keressek a pénzemen, csak annyi kellett, hogy kifizessem a járadékomat. Túl fiatal voltam, és túl sok idő állt az oldalamon ahhoz, hogy ilyen alacsony áron lehessen korlátozni. (Ironikus módon sok befektető nyáladzik manapság 4,5% -on). Amikor felhívtam a biztosítótársaságot, hogy tájékoztassam őket döntésemről, figyelmeztettek a büntetésekre, amelyeket meg kell fizetnem, és hogy lehet, hogy soha nem kapok ilyen magas arányt. Nem számított. A döntés megszületett. Vettem a pénzt és Roth IRA megnyitása.
Érdemes járadékot vásárolni?
Ha fiatal vagy, és nem bánod a befektetéseid bizonyos ingadozásait, nehezemre esik azt állítani, hogy a járadéknak van értelme. Különösen most, mivel a kamatok sokkal alacsonyabbak. Ha most teljesen utálod a piacot, és mindent szeretsz a „garantált” szó kapcsán, akkor lehet, hogy a járadékok a kezedben vannak, és segíthetünk neked kérjen árajánlatokat a különböző járadéktervekre az igényeinek legjobban megfelelni. Ne feledje, hogy a járadékok hosszú távú befektetések, ezért tanuljon, mielőtt befektetne egybe.
Jeff Rose, a CFP® tanúsított pénzügyi tervező, alapítója Jó pénzügyi cent, és a Soldier of Finance személyi pénzügyi könyv szerzője. Jeff iraki harci veterán, és 9 évet szolgált a hadsereg nemzeti gárdájában. Munkái rendszeresen szerepelnek a Forbes, a Business Insider, Inc.com és az Entrepreneur oldalakon.
Lauren Poteetmondja
Kérdés- 30 éves vagyok. Pénzügyileg stabil. Azt mondták, hogy pénzt kell helyeznem valamilyen nyugdíjalapba, kivéve a 401 000 -et (max.), Hogy csökkentsem az adókat. Nincs IRA -m, de ez az adókönyvelő a BCA emelését szorgalmazza. Ezt nem ismerem. De ilyen fiatalon ez jó befektetés?
Raghu Chaparalamondja
Ez egy nagyon jó vita. Mindig szeretnénk némi jövedelembiztonságot, ha a piac lezuhan, amikor készen állunk a nyugdíjba vonulásra. A nyugdíjpénz egy részének járadékban kell lennie, hogy megnyugodjon. Mennyi, főleg az alapjövedelemből kell megélnünk a társadalombiztosítási jövedelem mellett. Melyik a legfiatalabb életkorú, aki járadékot vásárolhat jövedelemért?
Natashamondja
A nagynéném elhunyt, és volt egy
Equi-mellény
Eszközkiosztás 41.60%
AXA Mérsékelt allokáció
Nagy sapka 58,40%
EQ/Com Stck Index
Tényleges érték 13 667
A bróker azt mondta az unokatestvéremnek (kedvezményezettnek), hogy ha bezárja és elveszi a pénzt, akkor adót számolnak fel, és azt mondta, hogy az lesz a legjobb, ha a járadékot áthelyezi a nevére. Amikor elmondta, mit tett, azt mondtam neki, hogy ez nem hangzik jól. Most, hogy ezt a cikket olvasom, tényleg azt gondolom, hogy mozgatnia kell a pénzt. Ha félretájékoztatást is közöltek vele, tehetünk -e valamit ez ellen is? Előre is köszönöm
Bryanmondja
Szia,
Most hagytam el a régi munkáltatómat, és 401 ezer volt náluk. A jelenlegi összeg a 401k -ban, és megpróbálom eldönteni, hogy mit kezdjek vele. Hagyjam ott, vagy költöztessem át az új munkáltatómnál. Van, aki azt mondja nekem, hogy kössek egy elsődleges változó járadékot a hagyományos IRA típusú politikával, 1,3% -os terheléssel és lemondási díjjal. van ennek értelme? Jelenleg 28 éves vagyok, és megpróbálom kitalálni, mit kezdjek a 401k -mmal
Akhil Mishramondja
Szia
Nagyszerű volt olvasni a járadékról.
Bár vannak olyanok, akik valóban szeretnének garantált megtérülést a befektetéseken, alacsony kamatok kárára.
De a fiatalok számára bizonyos kockázatok rendben vannak.
Drew Andersonmondja
Mi a helyzet a Roth IRA finanszírozásával elveszett költség változó járadékkal? A problémám ezzel a bejegyzéssel az, hogy úgy viselkedsz, mint egy Roth IRA, és valójában befektetés, ha nem. Ez csak egy burkoló egyén, aki más befektetéseket tesz körül, hogy a kormány ne adóztassa őket. Számomra, ha van egy jó veszteséges költségek változó járadéka, és egy ügyfele minden évben betölti a maximumot, az az ügyfél felébreszt egy szép darab készpénzt azzal a képességgel, hogy garantált jövedelemforrást kapjon az életben. EZ HATALMAS! Amikor 30 év alatti ügyfeleimmel beszélek, többségük irreális nyugdíjazást lát. 45 évig dolgozik, és további 25-30 évig nyugdíjas. Tehát a garantált jövedelem rengeteg értelme van az ügyfeleimnek és nekem, amikor megpróbáljuk megtalálni a módját, hogy 65 évesen nyugdíjba vonulhassanak.
Mike @ Annuity Ratesmondja
A járadék jó termék, mert nyugdíjazása után is anyagi szabadságot biztosít az embernek. De a járadéktermék kiválasztása nem mindig könnyű. Úgy gondolom, hogy egy adott járadék nem minden korosztály számára lehet ugyanolyan hasznos. A rögzített járadéknak hasznosnak kell lennie a nyugdíjba vonuló személyek számára. És minden fiatal választhatja a részvényekkel indexált járadékot, mivel ez biztosítja a befektetést, és lehetővé teszi némi extra kamat megszerzését.
Dietermondja
Jó poszt Jeff.
Rogerhez hasonlóan én is szoktam 1035 ügyfelem régi járadékát alacsony költségű/terhelés nélküli járadékká alakítani, mivel néhány járadékban, amiben részt vettek, felháborító díjakat kellett fizetni (3-5% -os tartomány).
Mindig érdekes volt új ügyfelekkel beszélni, és megismerni a járadékértékesítőkkel szerzett tapasztalataikat. Úgy tűnik, a legtöbb értékesítő egyszerűen nem tudja, hogyan működnek az általuk forgalmazott járadékok, különösen, ha a garantált kamatokról és a hosszú távú hozamokról beszélnek. Nem hiszem, hogy ezek az eladók félre akarják vezetni az ügyfeleiket, csak nem tudnak jobbat.
Néhány hónappal ezelőtt néhány napot programoztam néhány excel -táblázatot, hogy bemutassam ügyfeleimnek, hogy a hosszú távú megtérülési ráta a díjakon és a versenyzőkön alapulna. Úgy tűnik, hogy 19-22 évbe telik, amíg egy 65 éves ember megtöri a legtöbb rögzített index/változó járadékot élethosszig tartó jövedelemgaranciával. 30 év után általában 2-3% -os hozamot kapnak. Ez nagyszerű módja annak, hogy megmutassa az ügyfeleknek, hogy milyen járadék járhat számukra, miután meglátták az összeomlást, amelyet általában más irányba szeretnének elérni.
Néhány hibát közzétettem a blogomban, ha meg akarod nézni őket. Úgy gondolom, hogy a rögzített indexű járadéklap az összes jóváírási módszerével a legbonyolultabb excel -lap, amit valaha kódoltam.
Brianmondja
Nagykereskedő vagyok, és 10 éve adok el változó járadékokat tanácsadóknak.
A mai piaci környezetben azt mondanám, hogy aki nyugdíjba vonulásától számított 10 éven belül van, szeretne egy VA -n. A fiatalabb emberekkel ellentétben nekik nincs idejük a piaci visszaesésből való kilábaláshoz. Ezenkívül garantált összegű bevételt szerezhetnek bevételi célokra, és garantált élethosszig tartó jövedelemforrás-mindezt úgy, hogy közben részt vesznek a piac fellendülésében. Lehet, hogy valaki pénzének egy része értelmes.
Nem hiszem, hogy ők lennének a legalkalmasabbak a nyugdíjba vonulástól számított 10 éven túli emberek számára 10, mivel van idejük, az előnyök olyan erősek lehetnek, és a VA -k drágák lehetnek.
.
Roger @ A chicagói pénzügyi tervezőmondja
Jeff jó poszt és remek munka az alapok lefektetésében. Gyűlölöm a részvényindex -járadékokat, az előző bejegyzés, amelyet linkelt, az egyik jobb magyarázat, amit láttam róluk. Igazad van, nem mindig a termék a rossz (bár általában az), hanem az értékesítő emberek árulják őket. Nagyon keveset láttam, amit ajánlani tudtam, és a díjak gyakran elképesztőek.
Általában csak azoknak az ügyfeleknek használtam járadékokat, akik már rendelkeznek velük, és ahol 1035 -ös cserét hajtottunk végre egy jobb termékre (általában olyan, amelynek költségei jóval alacsonyabbak), vagy utolsó halasztott adómegtakarítási lehetőségként 401 (k) s (vagy más nyugdíjterv) után, IRA-k, stb. Úgy érzem, hogy a megfelelő járadék életképes nyugdíjas eszköz lehet egy átfogó terv részeként.