Lehetséges, hogy túl sokat spórol a nyugdíjra?

Nemrég leültem és beszélgettem a könyvelőmmel. Beszéltünk a családom nyugdíjszámlájáról és hosszú távú befektetési céljairól. És mindketten arra a következtetésre jutottunk, hogy a feleségemmel összpontosítanunk kell arra, hogy többet adjunk hozzá adóköteles befektetéseinkhez. Ez azért van, mert már van egy jókora fészketojásunk a nyugdíjszámlákon.

Bár nem tervezek, de tényleg formálisan nyugdíjba vonuló, lehet, hogy ferde és túl sok van a nyugdíjszámlákon, és nem elegendő az adóköteles befektetésekben. A nyugdíjszámláknál lehetséges, hogy most spórol az adókkal, hogy a jövőben nagyobb adószámlát kapjon.

Mindenképpen úgy gondolom, hogy elengedhetetlen, hogy befektetései adóhatékonyak legyenek. Azonban az enyém végén posztot a témában, Azt is mondtam: „Ne feledje, hogy a befektetések minden részéhez hasonlóan nem szabad kizárólag adóelkerülés céljából befektetni.”

A legtöbb személyi pénzügyi könyv szerint a nyugdíjszámlákon el kell helyeznie a lehető legtöbbet. Amiről nem beszélnek, az az, amikor el kell kezdeni a pénzkivonást a nyugdíjszámláiról. Csak a felhalmozási szakaszról beszélnek, és az összes szerző azt állítja, hogy a költségei alacsonyabbak lesznek nyugdíjba vonulása után-egy újabb Suze Orman-féle pénzügyi tanács, amely nem mindenkire vonatkozik.

Igen, a fizetett pozícióból származó jövedelem csökken, de ne feledje, hogy adózási szempontból a nyugdíjszámlák (a Roth -számlák kivételével) kifizetéseit a szokásos jövedelemkulcsok alapján kell megadóztatni. Lehetséges, hogy az adó mértéke sokkal magasabb lesz nyugdíjba vonulásakor.

Az adóhalasztott számlák NEM jelentenek adókikerülést.

Nyugdíjba vonuláskor többet kell adóznom ?!

Vegyünk egy hipotetikus példát. Tegyük fel, hogy jelenleg 40 éves, és 1 millió dollárt takarít meg nyugdíjra. (Ez sok pénz abban a korban, de nem lehetetlen cél, különösen, ha házaspár vagy, és elkezdtél spórolni nyugdíjra Közvetlenül az egyetemről.) Nem tervezi, hogy legalább 60 éves koráig nyugdíjba vonul, így további 20 év befektetési ideje van a nyugdíjjal fiókot. Ha 7% -os hozamot feltételezünk, és évente további 25 000 dollárt veszünk el, akkor körülbelül 4,5 millió dollár lesz.

A nyugdíjszámlákkal kapcsolatos probléma kettős: 70 1/2 éves korától kezdődően minimális előirányzatokkal rendelkezik, és minden kivett pénzt a szokásos jövedelemkulcsokkal kell megadóztatni. Jelenleg a hosszú távú tőkenyereség és az osztalék a szokásos jövedelemnél alacsonyabb adókulccsal adózik. Bár ez a jövőben változhat, történelmileg a befektetési adók alacsonyabb mértékűek voltak, mint a jövedelemadók.

Tegyük fel tehát, hogy évente 4%-ot vagy 180 000 dollárt vesz ki ebből a nyugdíjszámlából. A mai adókulcsok szerint ez a 32% -os adósávba tartozik. Nyilvánvaló, hogy ez nem számol az inflációval, ezért használjuk a következő alacsonyabb 24%-os adót. Ez még mindig magasabb, mintha az összes befektetési bevétel és/vagy osztalék egy adóköteles számlán lenne - jelenleg 15%-os adóval.

Tehát miközben adót takarít meg, amikor ezt a pénzt elvonja, lehetséges, hogy elveszíti ezt az előnyt, amikor elkezdi venni. Különösen akkor, ha nagy összegre van szüksége bármely adónaptári évben. Az állami adókat is beleszámítva akár 50% -os adókulcs is lehet. Jaj!

Nyilvánvaló, hogy ha adóköteles számlákra kíván befektetni, akkor csak adóhatékony befektetéseket használjon, de ezek a teljes eszközallokáció részei lehetnek. Ez azt jelenti, hogy NEM használhat olyan befektetéseket, mint a REIT, kötvényalapok vagy osztalékot fizető részvények (ha lehetséges). ETF -ek, például a Vanguard Russell 3000 Index ETF (VTHR), amelyek a teljes piacot lefedik, meglehetősen adóhatékonyak. Vannak más alapok is, amelyeket kifejezetten az adók minimalizálására, valamint a különböző indexek követésére terveztek. Ezek tökéletes befektetések az adóköteles számlákon. Amit beállít, az halasztott és adóköteles számlák keveréke.

A nyugdíjszámlák hátrányai

• A nyugdíjas számlák sokkal korlátozóbbak. A legtöbb helyzetben csak 59 1/2 éves korában kezdheti meg a visszavonulást (bizonyos helyzetekben 55). Ha hamarabb szüksége van a pénzeszközökre, készüljön fel hatalmas büntetés megfizetésére.
• Feltételezik, hogy nyugdíjba vonulásakor alacsonyabb adókategóriába kerül. Bár ez a legtöbb emberre igaz lehet, nem mindenkire vonatkozik. A nyugdíjas számlákat rendszeres jövedelmi szinten adóztatják. Mint mindannyian tudjuk, az adókulcsok emelkednek, és belátható időn belül várhatóan nem csökkennek.
• Korlátozott befektetési választás. Például szeretem az ingatlanbérleti ingatlanokat. Miközben lehetséges ingatlanba fektetni a saját irányítású IRA-fiók, Ezt nem tartom járható megoldásnak. Ezenkívül sok nyugdíjszámla gyenge alapok közül választhat.
• Szükséges elosztások. A Roth számlák kivételével köteles pénzt kivonni a nyugdíjszámlájáról a 70 1/2 -tól.
• Rendes jövedelemkulccsal adózik. Talán ez a gyilkos, ha csak nyugdíjszámlára tesz pénzt. A nyugdíjból származó egyéb jövedelemforrásoktól és a megtakarított összegektől függően előfordulhat, hogy magasabb adókörbe tartozik, mint a nyugdíjazás előtt. Ezenkívül a jövőbeni adók ismeretlenek.

Lényeg: Van értelme halasztott és adóköteles számlákat keverni. Ez sokkal nagyobb rugalmasságot biztosít nyugdíjba vonulásakor. Tehát bár van értelme minimalizálni az adókat, miközben nyugdíjba vonul, de nyugdíjba vonulása után is aggódnia kell. Nyilvánvalóan nem azt javaslom, hogy hagyja abba a pénz befizetését a nyugdíjszámlájára, különösen akkor, ha a cége megfelel.

Amit javaslok, az az, hogy amint túljut bizonyos mértékű nyugdíj -megtakarításon, érdemes kiegyenlíteni azt az adóköteles befektetésekkel is. Az adóköteles számlákkal nemcsak nagyobb rugalmasságot biztosít a befektetésekhez, azok rendeltetésszerű használatához, hanem nagyobb ellenőrzést is végezhet, amikor adót kell fizetnie, és hagyományosan alacsonyabb adókulccsal a rendszerindításhoz!