A peer-to-peer hitelezők robbanásszerűen felrobbannak a helyszínen, jellemzően csinálnak fedezetlen személyi kölcsönök több tízezer hitelfelvevőnek szinte bármilyen célra, és olyan feltételek mellett, amelyek gyakran kedvezőbbek, mint amit egy bankon, hitelszövetkezeten vagy más hagyományos hitelforráson keresztül kaphat.
A P2P platformok is nagyon specifikus hitelezési résekre oszlanak. Ide tartozhatnak az üzleti hitelek, a jelzáloghitelek és a diákhitel -tartozások refinanszírozása. Lassan lábujjhegyen is a rossz hitelhitelek felé fordulnak.
A rossz hitelek terén elért haladás viszonylag lassú volt, de még mindig van lehetőség hitelfelvételre a P2P platformokról, ha van hiteled, ami - mondjuk - kevesebb, mint „tisztességes”, és néha még "rossz".
De valójában a rossz kölcsönök még mindig nagyon új törekvés a P2P terén. De van remény a jövőre nézve - ahogy növekszik a befektetési érdeklődés a platformok iránt, különösen intézményi befektetők, csak idő kérdése, hogy újabb P2P platformok tegyenek rossz hitelt kölcsönök.
Tehát hol tart jelenleg az ipar, és mit tehet, ha rossz a hitelképessége?
Ellenőrizze, hogy a hitelképessége rossz -e >>>
Peer-to-Peer és rossz hitelhitelek
Valószínűleg túlzás a „P2P” és a „rossz hitel” kifejezés használata ugyanazon mondatban. Közelebb az igazsághoz, hogy vannak olyan P2P -hitelezők, akik tisztességes hitellel rendelkező emberekkel dolgoznak együtt, és vannak, akik kicsit a tisztességesnél alacsonyabb, de valójában kevesen fognak együttműködni olyan emberekkel, akik hitelképessége általában elismert "rossz".
Ezzel kapcsolatban jelentős mennyiségű téves információ található. Sok hírforrás és weboldal tévesen azt jelzi, hogy a P2P -hitelezési platformok azok a helyek, ahol a rossz hitelképességű emberek kölcsönhöz juthatnak, és ez az információ általában téves.
Fontos megérteni, miért van ez így. A P2P hitelezési platformok összehozzák a hitelfelvevőket és a befektetőket. A befektetők az elsődleges okok, amiért a P2P platformok általában nem nyújtanak hitelt rossz hitelképességű emberek számára.
Ha befektetőként érkezik a P2P platformra, akkor sokkal kevésbé valószínű, hogy pénzét olyan hitelekbe fekteti, amelyeket rossz hitelképességű embereknek nyújtanak. Kevés befektető érkezik a P2P platformokra, és pénzt szeretne fektetni abba, ami a „szemétkötvények” privát megfelelője. Emiatt, és azért, hogy a befektetők folyamatosan eljussanak a platformokra, a P2P -hitelezők hitelezési előírásokat írnak elő, amelyek közül az egyik a rossz hitelű hitelfelvevők kiszűrése.
Egyszerűen fogalmazva, a rossz hitelhitelek általában nem tartoznak a keverék közé, amikor a P2P oldalakról van szó.
Amit kiemelünk, azok a P2P hitelezési platformok, amelyek liberálisabb hitelminősítéssel rendelkeznek, valamint elmagyarázzák, hogy milyen szabványok vonatkoznak néhány népszerűbb platformra.
A nagy kettő: Hitelező Klub és Prosper
Bár a Hitelező Klub és a Prosper messze a legnagyobb P2P -hitelezők, és a legtöbb, aki a P2P -hez fordul, az első választás piacon kölcsönöket keresnek, valójában nem szereznek rettentően jó pontszámot, amikor rossz embereknek kell hitelt nyújtani hitel. Valójában sokkal helyénvalóbb lenne azt mondani, hogy a hitelezésüket azokra korlátozzák, akiknek nincs rosszabb helyzetük, mint a tisztességes hitel.
Mint például, Hitelező Klub Minimum 660 hitelképességgel rendelkezik. Prosper egy kicsit lejjebb megy, le 640 -re. Ez nem sokkal alacsonyabb, mint a bankok és a hitelszövetkezetek, amelyek általában 650 és 680 közötti minimális hitelminősítést írnak elő. Ezenkívül mindkét platformnak komoly korlátozásai vannak, ha a hiteljelentése csődöt, nyílt ítéletet vagy adófizetési zálogjogot tár fel.
Általánosságban elmondható, hogy ha hitelképessége a méltányosság alá esik, akkor a Lending Club és a Prosper nem valószínű források az Ön számára, hogy kölcsönt kapjon. Valójában ugyanez mondható el a P2P -hitelezők többségéről. Mivel vonzzák az egyéni befektetőket, inkább az erősebb hiteltörténettel rendelkező hitelfelvevők javára dőlnek, és nem valószínű, hogy hitelt adnak azoknak, akiknek „rossz” hitelük van.
Peerform
A Peerform azon kevés P2P -hitelezők egyike, amely kölcsönöket ad a hitelfelvevőknek azzal a kifejezéssel, hogy „kevesebb, mint a tisztességes hitel”. Valójában nem adnak kölcsönt, ha rossz a hitelképessége, de nagylelkűbben határozzák meg a tisztességes hitelt, mint más P2P -hitelezők.
Kezdjük a hitelpontszámokkal. Amint azt fentebb említettük, más P2P -hitelezők általában 640 vagy annál magasabb minimális hitelpontszámot keresnek. A Peerform hiteleket ad a hitelfelvevőknek akár 600 -as hitelminősítéssel. Ez jóval több légzési teret biztosít a hitelminősítési oldalon, de a Peerform továbbra sem fogad el hitelt az elmúlt 12 évben elkövetett késedelmeket, csődöket, adókötelezettségeket, ítéleteket vagy nem gyógyászati jellegű gyűjtéseket tartalmazó profilok hónapok. Ez sok olyan embert jellemez, akiknek rossz hitelük van.
Az alacsonyabb hitelminősítési követelmény azonban megnyithatja a kaput a hitel jóváhagyásához, ha a rossz hitelhelyzetek lényegesen 12 hónapnál régebbiek. És ez jó is lehet, mert a Peerform sok más előnyt kínál azoknak, akik nem hagyományos hitel- és jövedelemprofillal rendelkeznek.
Például a Peerform valójában nem igényli, hogy legyen munkája ahhoz, hogy hitelt kapjon. Bizonyítania kell a jövedelmet, de lehet társadalombiztosítás, nyugdíjjövedelem vagy más, nem foglalkoztatott jövedelem.
Az adósság / jövedelem arány (DTI) tekintetében is nagyvonalúak, ami a havi visszatérő adósságkötelezettségek osztva a stabil havi jövedelemmel. Akár 40%-os DTI -t is elfogadnak, azonban a DTI -számítás nem tartalmazza az elsődleges lakóhelye szerinti jelzáloghitel -tartozást. Ez a számítás sokkal nagyvonalúbb, mint amit a bankoknál és más hagyományos hitelforrásoknál talál.
Egy másik fontos kategória, ahol a Peerform alkatrészeket gyártó, hagyományos bankokkal foglalkozó vállalat a kölcsön célja. A Peerform egyetlen hitelkategóriával rendelkezik, amely a személyi kölcsön. Szinte bármilyen célra használható, beleértve az adósságkonszolidációt, hitelkártya -refinanszírozás, lakásfelújítás, nagyobb vásárlások, autófinanszírozás, üzleti célok, orvosi költségek, költözés és költözés, esküvői költségek, nyaralás, lakásvásárlás, vagy bármilyen más cél, amit gondolhat nak,-nek.
Ez azt jelenti, hogy hihetetlenül sok célra használhatja fel a Peerform -kölcsönt, így nincs szükség különleges kölcsönökre való igénylésre. Például, ha autót szeretne vásárolni; a Peerform személyi kölcsönből származó bevételt felhasználhatja az adott jármű megvásárlásához.
A Peerform 1000 és 25 000 dollár közötti kölcsönöket nyújt, 36 hónapos törlesztési határidővel. Ezek fix kamatozású, fix törlesztőrészletű hitelek, amelyek a határidőn belül teljes egészében törlesztésre kerülnek. Egy másik bónusz, hogy a kölcsönök teljesen fedezetlenek - soha nem kell semmilyen biztosítékot nyújtania a kölcsönhöz.
A hasonló formájú hitelkamatok a legalacsonyabb 7,12% -os THM -től a 29,99% -ig terjednek. Emellett a kölcsön összegének 5,00% -ának megfelelő kezdeményezési díjat számítanak fel. Nincs azonban jelentkezési díj és előtörlesztési kötbér.
DriverUp
Ahogy a neve is sugallja, a DriverUp P2P -hitelező, aki kölcsönöket ad autóvásárláshoz. Bár ez egy nagyon konkrét cél, az általuk kínált nagy előny az, hogy egyike azon kevés P2P platformnak, amely valóban rossz hitelkölcsönöket nyújt.
Mivel az új autóhitelek piaca annyira versenyképes, a DriverUp arra törekszik, hogy kölcsönöket adjon a használt járművek vásárlóinak, és jellemzően azoknak a hitelfelvevőknek, akiknek rossz hitelük van. Valójában a DriverUp átlagos hitelpontszáma 535, és ettől még alacsonyabb hitelképességű lesz az embereknek. Lényegében a DriverUp kölcsönad az autóipari másodlagos befektetési piacnak.
Más P2P -hitelezési platformokkal ellentétben a DriverUp -hitelekhez biztosítékra van szükség, vagyis a megvásárolt autóra. E hitelek kamatai 8,00% és 24,95% között mozognak.
Ha a DriverUp -nak van egy korlátozása, az az, hogy csak azoknál a kereskedőknél kaphat finanszírozást az autóvásárláshoz, akik ténylegesen a platformon keresztül működnek. A platformon azonban több száz autókereskedő vesz részt az Egyesült Államokban. És mivel ez egy viszonylag új platform, csak 2015 -ben kezdte meg működését, gyorsan növekszik.
A DriverUp a kölcsönök finanszírozásának előnye mellett szinte bármely más P2P platformmal szemben előnyben részesül. Általában a P2P platformoknál ki kell töltenie egy kérelmet, majd be kell mutatnia hitelkérelmét a potenciális befektetőknek. Ez a folyamat akár két hétig is eltarthat, és nincs garancia arra, hogy a kölcsönt teljes mértékben finanszírozzák. Ennek oka az, hogy a P2P platformokat befektetők, nem pedig bankok finanszírozzák.
A DriverUp szolgáltatásban azonban a kölcsönt a DriverUp anyavállalata finanszírozza. Amint a hitel rendelkezésre áll, felajánlják a befektetőknek, hogy fektessenek be. De azonnal megkapja a hitelt, és nem kell azzal törődnie, hogy pénzt szerezzen a befektetőktől - vagy azzal a kockázattal kell szembenéznie, hogy a kölcsön nem lesz teljes mértékben finanszírozott.
Hogyan lehet javítani a hitelfogadás esélyén rossz hitel esetén
Annak ellenére, amit esetleg olvastál vagy hallottál arról, hogy a P2P -hitelezők nagylelkűséggel nyújtanak hitelt rossz hitelképességű embereknek, láthatod, hogy lehetőségeid még ezen a helyen is korlátozottak lesznek. De mindig lehetősége van arra, hogy rossz hitelképességgel javítsa esélyét a hitel jóváhagyására, még a P2P -hitelezőknél is.
Ha rendelkezik azzal, amit általában rossz hitelnek tartanak, dolgozzon ki stratégiákat a következőkre:
- Győződjön meg arról, hogy a hitelképessége legalább az elmúlt 12 hónapban tiszta - ez azt jelenti, hogy nincs késedelem, nyilvános nyilvántartás és késedelmes egyenleg
- Ha van késedelmes egyenlege, akkor fizesse ki teljes egészében, vagy rendezze, hogy eltávolítja őket, és fizessen be egy megállapodás szerinti összeget, amely kevesebb, mint a teljes esedékes egyenleg
- Vitatja meg és távolítsa el a hiteljelentésében szereplő hibás információkat, amelyek negatívan befolyásolhatják hitelképességét
Nincs varázslatos golyó a hitel gyors helyreállításához. De gyakran csak néhány módosítással javíthatja hitelképességét éppen annyira, hogy megkapja a kívánt hitelt. És természetesen a P2P platformon keresztül történő kölcsönszerzés egyik előnye, hogy a kölcsönből származó bevételt általában bármilyen célra felhasználhatja. Ez soha nem fog megtörténni banki kölcsön esetén!
Próbáltál -e kölcsönt kérni P2P -hitelezőnél tisztességes vagy rossz hitel mellett? Hogyan működött nálad, és mit ajánlanál másnak, aki hasonló helyzetben van?