Hmennyit kell nyugdíjba vonulnia? A pénzügyi tervezők és a nyugdíjkalkulátorok által javasolt szokásos javaslat a nyugdíj előtti jövedelmének 75-85% -a (nagyjából 80%). De ez tényleg elég pénz ahhoz, hogy biztonsággal nyugdíjba vonuljon? A 80% -os hüvelykujj-szabály minden körülmények között működik, vagy pusztán durva közelítés a nyugdíjtervezési folyamat egyszerűsítésére? Vizsgáljuk meg alaposabban ezeket a kérdéseket…
A nyugdíj előtti kiadások 80% -a reális költségvetés?
A 80% -os kiadási szabály alapja az, hogy a megélhetési költségei várhatóan csökkenni fognak nyugdíjba vonulásakor, így a kiadásoknak csökkenniük kell, anélkül, hogy kényszerítenék életmódjuk csökkentésére. Például többé nem kell drága professzionális ruházatot vásárolnia, és a szállítási költségek csökkennek napi munkába járás nélkül. Ezenkívül a gyerekei valószínűleg felnőnek, és elhagyják a házat, és többé nem kell finanszíroznia nyugdíj -megtakarításait. Előfordulhat, hogy a lakását teljes egészében kifizeti, így megszünteti a jelzáloghitel -kifizetést, és alacsonyabb adókategóriába kerülhet. Mindezek a tényezők azt jelzik, hogy a kiadásoknak csökkenniük kell a nyugdíjba vonuláskor.
Sajnos a probléma nem olyan egyértelmű, mint a felszínen látszik. A fenti elemzés feltételezi, hogy bizonyos típusú kiadások csökkenni fognak, míg az összes többi kiadás változatlan marad. Ez nem reális. Például sok új nyugdíjas szereti elindulni a nyílt utat, és látni a világot, így növelve utazási költségvetését. Hasonlóképpen, az a ritka nyugdíjas, aki nem szembesül a növekvő egészségügyi költségekkel.
Röviden, a 80% -os hüvelykujjszabály egy általánosítás, amelynek célja a nyugdíjtervezési folyamat egyszerűsítése a pontosság rovására. Sok olyan feltételezést fogalmaz meg a jövőjével kapcsolatban, amelyek talán nem igazak rád. Ez nem helyettesíti a valódi költségvetés készítését a tényleges nyugdíjtervek alapján, és valójában veszélyeztetheti pénzügyi biztonságát. Ennek egyértelművé tétele érdekében megvizsgálunk öt okot, amiért a költségek valóban növekedhetnek a nyugdíjba vonulás alatt, nem pedig csökkennek…
Hosszabb és aktívabb nyugdíjak
Az emberek minden eddiginél hosszabb és aktívabb nyugdíjas életmódot folytatnak. A hosszú élettartam növelésével 60 lett az új 40. Ha korai nyugdíjba vonulását tervezi, hogy körbehajózza a világot, vagy rendszeresen kiránduljon Franciaországba és Olaszország esetében a szabadidős tevékenységek és az utazások költségei könnyen ellensúlyozhatják a munkával kapcsolatos csökkenést költségek. Alternatív megoldásként, ha egy korai nyugdíjazás ez azt jelenti, hogy több pénzre van szüksége a szabadidő hosszabb életének támogatásához. A hosszabb nyugdíj azt jelenti, hogy havonta nem költhet annyi befektetési tőkét, az aktívabb nyugdíjazás pedig azt jelenti, hogy több megtakarításra és jövedelemre van szüksége a drágább életmód támogatásához.
Egészségügyi Nyugdíjas
Az egészségügyi költségek folyamatosan emelkedtek, és minden okkal feltételezhető, hogy ez a tendencia folytatódni fog. Ezenkívül az életkor előrehaladtával nő a súlyos betegségek esélye vagy a drága gyógyszerek iránti igény. Egyetlen orvosi esemény pusztító lehet a nyugdíj -megtakarítások szempontjából, ha nem vagy felkészülve, és ha nem ha hosszú távú gondozási biztosítással rendelkezik, akkor a segített lakhatási vagy ápolási otthon költségei kimeríthetik nyugdíját megtakarítás.
A költségek más módon is emelkedhetnek
Lehet, hogy nem fizette ki a házát, vagy esetleg lakáshitelt vett fel az átalakításhoz. A 80% -os hüvelykujj-szabály feltételezi, hogy már nem támogatja az eltartottakat, de lehet, hogy továbbra is fizet egy gyermek egyetemi költségeit. Alternatív megoldásként gondoskodhat egy idősödő szülőről, aki otthonában él. Ezek a kiadások biztosan nem múlnak el csak azért, mert nyugdíjba vonul.
Az alacsonyabb adók rosszak lehetnek
Teljesen helytelen lehet az a feltételezés, hogy az adók csökkenni fognak a nyugdíjba vonuláskor. Végül is, ha nyugdíjas jövedelmének szintje hasonló a nyugdíj előtti jövedelemhez, akkor honnan származik az adókedvezmény? Ezenkívül a növekvő költségvetési hiány a kormányzat minden szintjén, valamint a jogosultsági programmal kapcsolatos problémák nagyobb valószínűséget jeleznek az adókulcsok emelkedése helyett, mint a csökkenő adókulcsok. Röviden, az elképzelés, hogy az adó mértéke csökkenni fog a nyugdíjba vonuláskor, éppen az ellenkezője lehet.
A kiadási statisztikák félreértelmezik a valódi kiadásokat
Sok kutatás készült az idősek költési szokásairól. Az egyik leghíresebb tanulmány Ty Bernickétől származik Journal of Financial Planning ahol idéz az Egyesült Államok Munkaügyi Minisztériumának fogyasztói kiadási felméréséből származó számokat, amelyek azt jelzik, hogy a nyugdíjasok kevesebbet költenek, ahogy öregszenek. Egy tipikus 75 éves körülbelül feleannyit költ, mint egy átlagos 45-54 éves. Összességében a kiadások körülbelül 25% -kal csökkennek minden évtizedben 55 éves kortól 75 éves korig.
Ez meggyőző bizonyítéknak tűnik, hogy a kiadások valójában csökkennek az életkorral a nyugdíjba vonuláskor; azonban van néhány nagy hiba a kutatásban. Az első probléma abból adódik, hogy ezek az adatok nem tartalmazzák a hosszú távú ápolási költségeket. Megoldhatja ezt a problémát a biztosítással, de nincs megoldás a következő problémára…
Bernicke elemzése az időpillanaton alapult, így csak a dollár nominális kiadásait hasonlítja össze, és nem igazodik az inflációhoz. Más szóval összehasonlítja a 75 éves fiatal mai költési szokásait a 45 évesek ugyanazon a napon történő költési szokásaival. Nem követi nyomon a 45 éves 30 éves időszakban annak megállapítását, hogy a kiadásaik idővel csökkennek -e, amint azt a tanulmány sugallja. Ehelyett összehasonlítja a két különböző csoportot egyetlen időpontban.
Ezzel a megközelítéssel az a probléma, hogy nem sikerül a kiadásokat az inflációhoz igazítani. A puszta 3% -os infláció mindössze 25 év alatt megduplázza a kiadásokat, ami több mint ellensúlyozza a Bernicke kutatásai által várt csökkenést. Valójában ez potenciálisan növelheti a kiadásokat - ellentétben azzal, amit a kutatása jelentene.
Pontosabb módszer annak megállapítására, hogy mennyi pénzre van szüksége a nyugdíjhoz
Összefoglalva, bölcs dolog lenne elfelejteni a túlzottan leegyszerűsített hüvelykujjszabályokat, amikor megpróbál rájönni mennyi pénzt kell nyugdíjba vonulni. Pénzügyi biztonsága a tét, és jobbat érdemel. Ehelyett sokkal körültekintőbb, ha reális költségvetést dolgoz ki a nyugdíjköltéseire a tényleges nyugdíjtervei alapján. Nem kell tökéletessé tenned, mert senki nem tudja megjósolni a jövőt, de azt szeretnéd, hogy a lehető legpontosabban tegye meg.
Személyes költségvetés szükséges a nyugdíjazáshoz, mert élethelyzete egyedi. Csak Ön tudja, hogy milyen anyagi helyzetben vannak az érett gyermekei és az idősödő szülők, amelyek befolyásolhatják a költségvetését. Csak te tudsz világméretű terveidről, hogy egy -két évtizedig bejárd a világot, mielőtt lelassulsz. Ez azt jelenti, hogy ezt a költséget hozzá kell adnia a költségvetéséhez egy -két évtizedig, mielőtt eltávolítja. Ha hosszú távú gondozási biztosítással rendelkezik, akkor vegye fel a díjakat költségként a költségvetésébe, és ha nem, akkor építsen párnát a megtakarításaiba az önbiztosításhoz. Röviden, fejlessze ki a terv a nyugdíjazásra majd dolgozzon ki egy költségvetést, amely tükrözi a tervét.
Amikor befejezi a költségvetési folyamatot, boldogan meglepődhet, amikor megtudja, hogy csak a nyugdíj előtti 60% -ra van szüksége a jövedelem a vártnál jobban jár-vagy álmai a nyugdíj előtti jövedelem 140% -át igényelhetik, ami a kihívás. Ez kulcsfontosságú az anyagi biztonsághoz, mert a két szám közötti különbség vagy megtörheti nyugdíj -megtakarításának hátulját, vagy bőségesen kinézheti a csekély fészket. Mivel az eredmények köre olyan széles és a tét olyan magas, az egyetlen reális megoldás az cserélje le az ökölszabályt egy gondosan kidolgozott nyugdíjköltségvetéssel, amely az Ön egyedi igényei alapján történik ki mennyit kell valójában a nyugdíjhoz.
Ez az egyetlen körültekintő dolog.
A szerzőről
Todd R. Tresidder pénzügyi edző, aki blogokat ír a nyugdíjtervezésről, a vagyonépítésről és a befektetési stratégiáról. Ő írta a könyvet Mennyi pénzre van szükségem a nyugdíjba vonuláshoz megtanítja, hogyan lehet legyőzni a mögöttes rejtett problémákat nyugdíjas számológépek amelyek veszélyeztetik anyagi biztonságát.