Nagyon jó lenne, ha lennének befektetési alkalmazások amely lehetővé tenné a tizenévesek számára, hogy csak néhány dollárral kezdjenek befektetni, és minden befektetési döntést meghozzanak. A tinédzserek befektetési lehetőségei rendkívül korlátozottak a jogi korlátozások miatt.
Ez nem azt jelenti, hogy be kell ülnie és várnia 18 vagy 21 éves koráig, hogy elkezdje befektetni. Különféle letétkezelési típusú fiókok állíthatók be, amelyek lehetővé teszik a kezdést. Ez magában foglalhatja a számla megtakarítását és finanszírozását, valamint a befektetési döntések meghozatalában való részvételt.
A lényeg az, hogy szülő, gyám vagy nagyszülő segítségére lesz szüksége. Ez korlátozott befektetési élményt eredményezhet, de így is kiváló kezdet lesz. Nem csak az élet elején kezdi el megtanulni a befektetési köteleket, hanem a megtakarítást és a vagyonépítést is, mielőtt felnőtté válik. És ami a befektetést illeti, minél korábban kezded, annál erősebben fejezed be.
Vessünk egy pillantást három széles befektetési számla típusra, amelyek befektetési lehetőségeket kínálhatnak a tizenévesek számára. A három közül bármelyikben lehetősége lesz befektetni befektetési alapokba vagy tőzsdén kereskedett alapokba (ETF), vagy akár egyedi részvényekbe és ingatlanbefektetési alapokba (REIT).
Letétkezelési hagyományos IRA -k
Hagyományos IRA számlák mindenki számára elérhető, aki jövedelmet szerzett. Ez azt jelenti, hogy egy tinédzser egy számlát finanszírozhat részmunkaidős vagy akár nyári munkából származó jövedelemből. Évente legfeljebb 5500 dollárral finanszírozhatja a számlát, és a pénzt egy önálló befektetési ügynöki számlán tarthatja.
Hagyományos IRA -val a tinédzser adókedvezményt is kap a hozzájárulás fizetéséért. Bármilyen hozzájárulás, legfeljebb 5500 dollár, csökkenti jövedelmét szövetségi és (általában) állami jövedelemadó céljából. Ez azonban nem döntő előny, mivel a kiskorúnak nem kell adóbevallást benyújtania, amíg jövedelme eléri a 6500 dollárt 2018 -ban. De ha jövedelme meghaladja ezt a küszöböt, a hagyományos IRA lehet a megfelelő választás
Az IRA -k egyik fő előnye, hogy hozzájuk tartoznak befektetési eredmény halasztott felhalmozása. Egy tinédzser számára ez hihetetlen egész életen át tartó előnyökkel járhat.
Ha egy 13 éves fiatal átlagosan évi 3000 dollárt fektet be öt éven keresztül, és átlagosan 7% -os befektetési hozamot keres évente, akkor a fiók 18 éves korára 17 253 dollárra nő. Még ha fel is hagyta a számla finanszírozását, és hagyta, hogy növekedjen, a 65. életévére eléri a 414.861 dollárt.
Mind a számlához hozzájáruló pénzeszközök, mind a befektetési bevételek nem adókötelesek, amíg azokat 59 ½ éves koruk után nem vonják ki. Az e kor előtt végrehajtott felvételek után a szokásos jövedelemadót, valamint 10% -os korai visszavonási bírságot kell fizetni.
Van még egy előnye az IRA -nak. Az élet későbbi szakaszában a tinédzser büntetésmentes kifizetést hajthat végre a számláról annak érdekében, hogy a előleg lakásvásárláskor, vagy oktatási célokra.
Letétkezelési Roth IRA -k
Roth IRA -k hasonló előnyökkel rendelkeznek, mint a hagyományos IRA -k. Lehetővé teszik a befektetési bevételek adóhalasztott felhalmozását. Engedélyezik továbbá a büntetésmentes kivonást első lakás vásárlásakor vagy oktatási célokra.
De itt véget ér a hasonlóság.
Míg a hagyományos IRA -k egyszerűen adóhalasztott - vagyis a pénzeszközök kivonáskor adókötelesek - a Roth IRA számláról kivett pénzeszközök figyelembe vehetők adómentes ha eléri az 59 ½ éves kort, és legalább öt éve részt vesz a tervben. Egy tinédzser adómentes jövedelmet építhet nyugdíjba, még a felnőttkor elérése előtt!
A Roth IRA -k szintén nem teszik lehetővé az adólevonható járulékok befizetését. De ez egy másik egyedülálló előnyt teremt: a Roth IRA-tól visszavont hozzájárulások bármikor adó- és büntetésmentesen vehetők igénybe. Ez óriási előny egy tinédzser számára, akinek befektetési számlát kell felépítenie, és valószínűleg jóval a nyugdíjazás előtt lesz szüksége az alapokra.
Sőt, az IRS egyébként nem arányosítja a kivonásokat a járulékok és a befektetési bevételek között ez a hagyományos IRA -kkal történik. A tinédzserek hozzájárulásának teljes összege rendelkezésre áll visszavonás.
Nézzük ezt a fenti példa alapján a 13 éves fiatalemberről, aki évente 3000 dollárral járul hozzá a fiókhoz, és 18 éves koráig 17 253 dollárral rendelkezik. Számláján 15 000 dollár járulék és 2253 dollár felhalmozott befektetési eredmény szerepel. Legfeljebb 15 000 dollárt vonhat ki jövedelemadó és büntetések nélkül. A fennmaradó 2253 dollár felhalmozott befektetési eredmény tovább növekedhet.
Ez egy kiváló lehetőség egy fiatal számára, mivel nem lehet pontosan tudni, hogy milyen pénzügyi igények merülnek fel a jövőben. A tinédzsernek lehetősége lesz arra, hogy szükség esetén korán kivonja a pénzeszközöket, vagy hagyja, hogy nyugdíjba vonuljanak. Tökéletes!
Tradicionális vagy Roth IRA megnyitása tinédzser számára
Nem minden befektetési ügynökség teszi lehetővé IRA számla megnyitását kiskorú gyermek számára. Egyes brókerek és befektetési alap -társaságok lehetővé teszik letétbe helyezett IRA létrehozását. Meg kell adnia gyermeke társadalombiztosítási számát, de továbbra is a fiók letéteményese marad, amíg gyermeke el nem éri államában a törvényes nagykorúságot. Ez 18 és 21 között lehet. Addig is Ön irányíthatja a számlát, beleértve a befektetési döntéshozó hatóságot is.
De annak ellenére, hogy ez nem egy tiszta befektetési számla a tinédzser nevében és az ő irányítása alatt, ez a következő legjobb dolog. Fenntarthatja a törvényes ellenőrzést a fiók felett, miközben lehetővé teszi, hogy a tinédzser teljes mértékben részt vegyen a befektetési döntésekben.
Ez kiváló kezdet, mivel nagyon kevés tizenéves rendelkezik tudással és tapasztalattal ahhoz, hogy egyedül hozzon befektetési döntéseket. De ez kiváló lehetőség a tanulásra. Nyithat számlát, majd a tinédzser választhatja ki a befektetéseket - a végleges jóváhagyás függvényében. Amint egy tinédzser egyre befektetési ismeretekkel rendelkezik, elkezdheti aktívan választani és kezelni a fiókot. Végül ő hozza meg a befektetési döntéseket, és Ön - számlavezetőként - végrehajtja az ügyleteket.
Letétkezelési IRA -kat kínáló befektetési brókerek
Nem minden befektetési brókercég kínál letétbe helyezett IRA -t. De néhány olyan, amely hagyományos és Roth IRA -t kínál tizenévesek számára (és a minimális kezdeti befektetési követelmény):
- Élcsapat, $1,000
- Hűség, Nincs szükség minimális befektetésre
- Charles Schwab, Nincs szükség minimális befektetésre
- E*KERESKEDELEM, $0
- T. Rowe Ár, $1,000
Amíg és hacsak a robo-tanácsadók nem bocsátják rendelkezésre őrizetbe vett IRA-kat kiskorúak számára, a fent felsorolt brókercégek jól működhetnek.
Egységes átutalás kiskorúak számlájára (UTMA) és egységes ajándék kiskorúaknak (UGMA)
UTMA és UGMA fiókok sokféle befektetési számlával hozható létre. A számlára befektetett pénzeszközök bármilyen célra felhasználhatók. Ez magában foglalja a tinédzser jelenlegi igényeit, főiskolai oktatás finanszírozását.
UTMA/UGMA fiók jön létre kiskorú javára. A gondnok - általában szülő - ellenőrzi, amíg a gyermek el nem éri államában a nagykorúságot.
A számlán lévő befektetési jövedelmet a gyermek mértéke alapján kell megadóztatni. Ha a gyermek 19 évesnél fiatalabb vagy 24 évesnél fiatalabb, és nappali tagozatos hallgató, az adófizetési kötelezettség a következőképpen kerül kiszámításra:
- A befektetési bevétel első 1050 dollárja adómentes.
- A következő 1050 dollárt 10%-os adó terheli.
- A 2100 dollár feletti jövedelmet a szülő marginális adókulcsa alapján kell megadóztatni. Ez akár 39,6%is lehet. Ezt gyakran emlegetik a “Gyerekadó”.
Az UTMA/UGMA számláknak sok értelme van, ha a befektetési bevétel kevesebb, mint 2100 dollár. Ha a szülők magas adózási kategóriába tartoznak, ezek a számlák kevésbé vonzóvá válnak.
Ennek ellenére kiváló módszerek lehetnek a tizenévesek számára a befektetések megkezdésére. A tinédzser részt vehet a befektetések kezelésében.
Sőt, sokkal több helyen lehet UTMA/UGMA -fiókot tartani. Ide tartozhatnak a bankok, befektetési alapok és befektetési ügynökök, beleértve a fent felsoroltakat is.
Nincs korlátozás a hozzájárulásokra, de ritkán haladják meg az évi 14 000 dollárt. Ez az a küszöb, amely felett az adományozónak fizetnie kell ajándék adók a hozzájáruló összegről.
Utolsó gondolatok a tizenévesek befektetési lehetőségeiről
A tizenévesek befektetési lehetőségei közel sem olyan nagyok, mint a felnőtteknél. A tinédzserek kiskorúak, és nincs törvényes felhatalmazásuk befektetési számla birtoklására vagy kezelésére. De akár őrizetbe vett IRA -t, akár UTMA/UGMA -fiókot használ, ez egy lehetőség egy tinédzser számára, hogy elkezdje tanulni a befektetési folyamatot.
Nem lesz közvetlen tulajdonosa a fióknak, és nem is hajthat végre ügyleteket. Bekapcsolódhat azonban a befektetési kutatásokba, és kiválaszthatja azokat az értékpapírokat vagy alapokat, amelyekbe befektetni szeretne. Ez valódi lehetőséget ad arra, hogy gyakorlati tapasztalatokat szerezzen a befektetésről, mielőtt „egyedül” menne, amikor jogilag felnőtt.
A jövőbeli éned hálás lesz érte! Nem fogod megtanulni a befektetéskezelést középiskolában vagy főiskolán. A legtöbb ember csak valós tapasztalatokkal tanul. Függetlenül attól, hogy hagyományos vagy Roth IRA -t vagy UTMA/UGMA -fiókot választ, gyorsan továbbítja befektetési végzettségét, valamint jövőbeli vagyonát.