Már jó ideje spórolok I. sorozatú kötvényekre, de csak az elmúlt néhány évben tapasztalhattunk néhány szemkápráztató kamatlábat az I. sorozatú kötvényekből.
Néhány évvel ezelőtt kerültem a lelkesedésbe, amikor az infláció forró volt, és láttuk, hogy az I. sorozatú kötvények 3,56%-os, 4,81%-os és 3,24%-os inflációt kínáltak. Természetesen fix kamattal érkeztek, ami 0,00% volt – de az I. sorozatú kötvénykamatokat továbbra is a sztratoszférába helyezték.
De az infláció lassulásával és az inflációs ráták csökkenésével az I. sorozatú kötvények nagy része már nem magas kamatozású. (ha 0%-os fix kamatozású kötvénye van, akkor a jelenlegi kamata egyszerűen az infláció kétszerese)
A kérdés most az, hogy figyelembe véve az I. sorozatú kötvényekre vonatkozó büntetési szabályokat, vissza kell-e váltani vagy visszatartani? Vagy beváltja őket, és visszavásárolja őket most, amikor a fix kamatláb magasabb?
Tartalomjegyzék
- Sorozat I. kötvénykivonási szabályok Frissítő
- Hogyan tekintheti át az I. sorozatú kötvényeit
- Mennyi kamatról adsz fel?
- Ki kell váltania kötvényeit?
- Mit csinálok az I. kötvénysorozatommal
- Hogyan válthatja be kötvényeit
Felfrissítjük a visszavonási szabályokat, majd megnézzük, hogyan tekintheti át konkrét I. sorozatú kötvényeit, majd egy döntési fát arról, hogy mit érdemes figyelembe vennie.
Sorozat I. kötvénykivonási szabályok Frissítő
Röviden tekintsük át a I. sorozatú kötvénykivonási szabályok:
- A kötvényt a kibocsátástól számított egy éven belül nem válthatja vissza.
- Ha a kibocsátástól számított öt éven belül visszaváltja kötvényét, elveszíti az utolsó három hónap kamatait. Ez az aktuális naptári hónap, amelyben tartózkodik, és az utolsó kettő. Így novemberben elveszíti a novembert, az októbert és a szeptembert.
- Ha elmúlt öt év, büntetés nélkül beválthatja őket.
Mielőtt beválthatná őket, át kell tekintenie őket, hogy megtudja, mire képes, és mennyit keresnek.
Így tekintheti át kötvényeit:
Hogyan tekintheti át az I. sorozatú kötvényeit
Az első lépés az, hogy nézze meg jelenlegi I. sorozatú kötvényeit, és nézze meg, mennyit keresnek.
Ehhez jelentkezzen be Treasury Direct fiókjába, és keresse meg kötvényeit. Takarékkötvényeim a képernyő alján találhatók:
Kattintson az I. sorozatú takarékkötvény sor bal oldalán lévő körre, majd kattintson a Küldés gombra.
Amint látja, négy I. sorozatú kötvényem van, amelyeket beválthatok. Mind a négyen túl vannak az egy éves kivonási korlátozáson, de közülük csak ketten vannak túl az ötéves korlátozáson.
A fenti táblázatban látható „kamatláb” a kötvény aktuális inflációs rátája és a kibocsátott fix kamata alapján számított kamatláb.
Sajnos nincs mód arra, hogy az árfolyamot e két számra lebontsák. Ha rákattint a körre és „Kiválasztja” a kötvényt, akkor lényegében ugyanazt az információt mutatja:
A kamatlábak aktuális bontásának megismeréséhez utána kell néznie a Az I. sorozat Bond oldala.
A 2005-01-10-i Kibocsátási Dátum alapján 1,20%-os fix kamatlábunk van. Az infláció azért késik, mert a 2005. októberi kibocsátási dátum azt jelenti, hogy a 2005. májusi inflációs rátával kezdtünk hat hónapra. Ez azt jelenti, hogy 2023 októberére a 2023. májusi inflációs rátát vizsgáljuk az inflációs ráta összetevőjénél.
A kötvény 1,20%-os fix kamatlába, 2023 májusában 1,69%-os infláció = 4,60003%.
Mennyi kamatról adsz fel?
Nem szeretné, hogy ezt minden kötvényére ki kelljen számolnia. Szerencsére nem kell.
Ha megnézi a jelenlegi befektetések táblázatát, a „Jelenlegi érték” oszlopban a kötvények értéke mínusz a korai visszaváltásért leadott kamat. Biztonsági okokból lefeketítettem az enyémre.
Mi van, ha tudni szeretné, hogy lemond-e a „nagyobb” kamatfizetésről? Talán egy hónap várakozás segítene?
Van egy weboldal Eyebonds.info ez pontosan megmutatja, mekkora érdeklődésről fog lemondani. Az Eyebonds webhely megmutatja kötvényének értékét a kibocsátás dátuma alapján (és kiválaszthat egy kötvényértéket, amely segít a számításokban), és ennek segítségével megtudhatja, mennyi kamatot fog fizetni.
Például itt van a táblázat a 2022. áprilisi I. sorozatú kötvényemhez (1000 dollárra állítva):
Ha kiváltom a kötvényemet, az utolsó három hónapot (2023. szeptember, október és november) adom le – vagy 15,20 dollárt.
Ha lenne egy 2022 áprilisában kibocsátott 1000 dolláros kötvényem, akkor az aktuális állomány táblázatában a „Jelenlegi érték” 1108,80 dollárt mutatna.
Ki kell váltania kötvényeit?
Most már ismeri az összes kötvényét, és tudja, hogyan nézheti meg a rögzített kamatlábaikat. Megtekintheti a jelenlegi kamatlábukat, valamint azt is, hogy mennyi kamatról adná le, ha a kibocsátástól számított 5 éven belül beváltaná.
Számomra a döntési fa így néz ki:
- Ha túl van az 5 éves büntetési időszakon, ellenőrizze a díjakat az a 12 hónapos letéti igazolás (jelenleg a közepén -5%). Valószínűleg kifizetheti a pénzt, berakhatja a pénzt egy CD-re, és nagyobb rugalmassággal többet kereshet. Még akkor is, ha az I. sorozatú kötvény kamatai mentesülnek az állami és helyi adók alól, a CD-k még mindig jobb kamatlábúak lehetnek.
- Ha az 1 éven belül nincs elállás, itt nem kell döntést hozni!
- Mindenki más számára ez a nehéz döntés, hogy megtartja-e kötvényeit vagy visszaváltja azokat. Ha visszaváltja, lemond az utolsó három hónap kamatairól.
Feltettem a mércét, hogy a kötvényeimet a legjobb kamattal kell-e visszaváltani egy 12 hónapos CD-re. Ez az én személyes bárom. Úgy érzem, hogy a jelenlegi árfolyamkörnyezet ismeretében, ha nem üti meg a 12 hónapos CD-t, ideje továbblépni. Azért állítottam be oda, mert a 12 havi kamat nem a legmagasabb ráta odakint. Magasabb kockázatmentes kamatlábat kaphat csak más Treasury-ből (ellenőrizze a legújabb aukciós árakat).
Ellenőrizze a rögzített árfolyamot. Sokan közülünk tartanak 0,00%-os fix kamatozású I. sorozatú kötvényeket (2020 májusában határozták meg, és ott is maradtunk a 2022. novemberi emelésig). Ellenőrizze, mekkora kamatról szeretne lemondani, ha most beváltja (a fenti webhelyről), és nézze meg, hogy tud-e jobban teljesíteni egy alternatívával (valószínűleg megteheti).
Az infláció 2023 májusa óta 2% alatt van. Ez azt jelenti, hogy egy 0%-os fix kamattal és 2%-os inflációval rendelkező kötvény most már csak 4%-ot kap. Ez messze van attól az 5%-tól, amit máshol kaphat. És mivel már jó ideje kevesebb, mint 4%-os kamatot kap… ez egy biztonságos időszak a beváltásra.
Végül, az egyik lehetőség az, hogy a 0%-os fix kamatozású I. sorozatú kötvényeket most beváltja, és azokat (legfeljebb évi 10 000 dollár/fő) új, magasabb fix kamattal rendelkező I. sorozatú kötvényekre „fordítja”. A 2023. novemberi I. sorozatú kötvények fix kamata 1,30%, az összetett kamatláb pedig 5,27%, így jó választás lehet a magas adózású államokban élőknek.
Mint mindig, most is vannak különleges körülmények. Ha magasabb oktatási költségekre számít, az I. sorozatú kötvények kamatai mentesülhetnek a szövetségi jövedelemadó alól. Ha tudod, hogy ott fogod tölteni, érdemes lehet továbbra is megtartani őket.
Mit csinálok az I. kötvénysorozatommal
Íme, mit fogok csinálni a fent látható négy kötvényemmel:
| Kötvényszám | Kiadás dátuma | Érdeklődés Mérték |
Rögzített Mérték |
Mit csinálok |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Beváltani |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Beváltani |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Beváltani |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Beváltani |
Az első három kötvénynél 5 éven belül vagyunk, így 3 havi kamatról lemondok, de 0,00%-os fix kamatlábbal a három havi elvesztett kamatunk meglehetősen alacsony kamatláb lesz.
(amint azt a fenti táblázatban láttuk, ez 15,20 USD egy 1000 USD-s kötvényen vagy 1,52% a legújabb kötvény esetén)
A negyedik kötvénynél (IAAAA) túl van az 5 éven, így nem adok fel semmit (az értéke is csak 100 dollár). Az egyetlen habozást a fix kamatláb okozza, de ez 1,20% – 1,30%-os fix kamattal kaphatok új kötvényt.
Végső soron az egyetlen dolog, amit feladom, az az, hogy évente csak 10 000 dollárt tudok behelyezni egy I. sorozatú kötvénybe (e négy kötvény összesen jóval nagyobb).
De az I. sorozatú kötvényeken kívüli kockázatmentes kamatlábak ilyen kedvező kamatlábai mellett a limitnek nincs pénzügyi hatása.
Hogyan válthatja be kötvényeit
A kötvények beváltásához egyszerűen térjen vissza a Aktuális állomány oldal >> Részletek és kattintson a Beváltás gombra.
Választhat a kötvény teljes vagy csak egy részének visszaváltása mellett (minimum 25 USD), ami az elektronikus kötvények egyik előnye!
Ezt követően megjelenik egy megerősítő oldal, majd a beváltás befejeződött.
Ilyen egyszerű!
(És azon játszom, hogy a hónap végéhez közelebb kerüljön az idei kötvények maximális kiosztása)
Mit fogsz csinálni?
Ról ről Jim Wang
Jim Wang egy negyvenéves, négygyermekes apa, aki gyakori közreműködője Forbes és Vanguard blogja. Neki is volt szerencséje megjelent a New York Times-ban, a Baltimore Sun-ban, az Entrepreneur-ben és a Marketplace Money-ban.
Jimnek van B.S. a Carnegie Mellon Egyetem számítástechnikai és közgazdasági szakán szerzett M.S. információtechnológiában - Szoftvermérnök a Carnegie Mellon Egyetemen, valamint üzleti adminisztráció mesterfokozata Johns Hopkinstól Egyetemi. A személyes pénzügyekhez való hozzáállása egy mérnök megközelítése, aki az összetett témákat falatnyi, könnyen érthető fogalmakra bontja, amelyeket Ön is használhat a mindennapi életében.
Az egyik kedvenc eszköze (itt az én kincses szerszámosládám,, minden, amit használok) az Személyes tőke, ami lehetővé teszi számára, hogy havonta mindössze 15 perc alatt intézze pénzügyeit. Pénzügyi tervezést is kínálnak, például nyugdíjtervező eszközt, amely meg tudja mondani, hogy jó úton halad-e a nyugdíjba vonuláshoz, amikor csak akar. Ez ingyenes.
Befektetési portfólióját is diverzifikálja egy kis ingatlan hozzáadásával. De nem bérlakásokra, mert nem akar másodállást, hanem diverzifikált kis befektetéseket néhány kereskedelmi ingatlanba és gazdaságba Illinoisban, Louisianában és Kaliforniában. AcreTrader.
Mostanában befektetett néhány műalkotásba Mesterművek is.
>> Olvasson Jim további cikkeit
Az itt kifejtett vélemények egyedül a szerzőé, nem bármely banké vagy pénzintézeté. Ezt a tartalmat ezen entitások egyike sem vizsgálta felül, hagyta jóvá vagy más módon jóváhagyta.