Nyugdíjkivonás: 4%-os szabály kontra vödör módszer

OA nyugdíj közeledtének egyik legidegtépőbb aspektusa az, hogy az aranyévekben esetleg elfogy a pénz.

Még ha Ön volt is a legszorgalmasabb megtakarító, a nyugdíjjövedelem-kivonás helytelen kezelése katasztrofális következményekkel járhat.

A nyugdíjjövedelem-kivonásnak két fő stratégiája van: a szisztematikus kivonás és a vödör kivonás. Érdemes megérteni az egyes stratégiák előnyeit és hátrányait jóval azelőtt, hogy használnia kellene őket, különösen azért, mert a gazdaság állapota nyugdíjba vonuláskor hatással lehet stratégiájára.

Íme a két kivonási stratégia alapvető bontása:

A szisztémás kivonás, más néven a 4%-os biztonságos kifizetési arány szabály

E stratégia mögött az a gondolat áll, hogy ha minden évben kivesz egy szerény összeget a nyugdíjból, elég lassan merítené ki a tőkét ahhoz, hogy a pénzeszközei 25 (vagy több) évnyi nyugdíjra elegendőek legyenek élő.

Az alapszabály ennél a stratégiánál 4%. Alapján dailyfinance.com,

„Bill Bengen, egy dél-kaliforniai pénzügyi tanácsadó 1994-ben alkotta meg a 4%-os szabályt, egy tanulmányban bemutatva, hogy ha a nyugdíjasok követték a tervet, és az inflációhoz igazodva növelték kivonásaikat az évek során, megtakarításaik 30 évig tartanak. év.â€

Például, ha elveszi a portfóliójának 4%-át a nyugdíjazás első évében – tegyük fel, hogy 40 000 dollárt – a második évben a 40 000 dollárból (vagy 1200 dollárból) további 3%-ot tervezne fedezni. infláció. Még ha minden évben ezt tenné, elméletileg még kényelmesen élhetne a nyugdíjas 30 év alatt.

A 4%-os szabály népszerű stratégia, részben azért, mert egyszerű és könnyen érthető. Emellett jó szolgálatot tehet a nyugdíjasoknak – jó gazdasági időkben. A rendszerszintű kivonás hátulütője a piaci volatilitás lehetősége.

Amikor portfóliójába fektet, kihasználhatja dollár-költség-átlagolás. Ez azt jelenti, hogy ha rendszeresen azonos összegeket fektet be egy portfólióba, néha többet vásárol részvények alacsony áron, vagy kevesebb részvény magas áron, attól függően, hogy mekkora a szokásos befektetés tud venni.

Ez azt jelenti, hogy maximalizálja nyereségét, mert több alacsony árfolyamú részvénye van, amely emelkedhet, és kevesebb magas árfolyamú részvénye van, amely csökkenhet.

Sajnos a nyugdíjkivonás szisztematikus megközelítése azt jelenti, hogy ugyanaz a helyzet, de fordítva. Például, amikor nyugdíjas évei alatt elad valami részvényt, akkor előfordulhat, hogy többet ad el belőlük az értékük alacsonyabb – így kevesebb részvényt kaphat, és részesülhet abból, amikor/ha az árfolyam ismét emelkedik a későbbiekben.

A „vödör módszer” kivonás

Ez a stratégia egyre népszerűbb, különösen a gazdasági visszaesés óta. Ez a megközelítés, technikailag ismertebb nevén eszközallokáció, feltételezi, hogy a nyugdíjasoknak tervezniük kell a piaci volatilitást. Ennek érdekében a befektetők portfóliójukat külön bevételi „vödrökre” osztják fel, amelyek mindegyike a nyugdíj más-más részét fedezi.

Például, ha 30 éves nyugdíjat tervez, akkor legalább három „vödröt” szeretne:

1. Az első a nyugdíjazás első öt-tíz évének pénzügyi szükségleteit fedezné, és nagyon stabil és konzervatív befektetésekből állna. Tudná, hogy számolhat azzal, hogy ez az összeg viszonylag stabil marad, még akkor is, ha a recesszió közepette vonul nyugdíjba.
2. A második vödör konzervatív és kockázatosabb befektetések keverékéből állna, hogy a nyugdíjasok körülbelül az első évtizedben lenne lehetősége kihasználni a kevésbé biztonságosak magasabb potenciális jövedelmét készletek.
3. Végül, az utolsó csoportban lenne a legtöbb magas kockázatú/magas hozamú befektetés a portfóliójában. Megengedheti magának, hogy pénzt tegyen ezekbe a kockázatosabb befektetésekbe, mivel csak 15-20 évvel a nyugdíjazás után tervezi, hogy belemerüljön ebbe a vödörbe. Ha ezek többségét a harmadik vödörbe helyezi, akkor van ideje kivárni a piaci kilengéseket.

Ennek a stratégiának az az előnye, hogy a nyugdíjasok jobban ellenőrizhetik, honnan származnak pénzük egy adott évben, és lehetővé teszi számukra, hogy módosítsák, ha igényeik megváltoznak. Ez pszichológiai lökést is ad a befektetőknek, hiszen strukturált terveket és célokat készíthetnek a pénzük felhasználására.

Alsó vonal

Nem számít, milyen stratégiát használ nyugdíjas jövedelmét, mindenképpen üljön le egy pénzügyi tanácsadóval, hogy megbeszélje a lehetőségeit.