Mennyire van szüksége nyugdíjba vonuláskor?
Kérdezze meg a szakértőket, és a számok mindenhol megtalálhatók.
Vannak, akik azt mondják, hogy nézze meg a jelenlegi költségvetését, és vegyen 70%-ot. Mások azt javasolják, hogy jósolja meg, mennyit szeretne költeni, és ez alapján alapozza meg. Mások azt javasolják, hogy óvja meg a fészektojását és a költségvetést, hogy évente 4%-ot használjon fel. Vagy dolgozzon a pénzügyi tervező hogy segítsen elérni, hogy mennyit költhet (csak díj!!!).
A valóság az, hogy senki sem tudja igazán… kivéve a nyugdíjasokat ban ben nyugdíjazás.
Akkor miért nem kérdezed meg őket?
Szerencsére, te nem kell megkérdezni őket. Az Egyesült Államok népszámlálása már megtörtént!
Aztán ezeket a felméréseket továbbítják a Munkaügyi Statisztikai Hivatalhoz, ahol szép fogyasztói jelentéseket készítenek, amelyek elmagyarázzák, mennyit keresnek és költenek a nyugdíjasok.
Ebből eldöntheti, hogy a fészektojás és a jövőbeni állami juttatások birtokában lesz-e jó nyugdíjjövedelme, hogy aranyéveit élvezhesse.
Tartalomjegyzék
- Honnan szereztük adatainkat
- A nyugdíjasok átlagos költése
- A nyugdíjasok átlagjövedelme
- A nyugdíjasok átlagos vagyona
- Ez egy csomó ingatlan
- Ez nem sok nyugdíjas vagyon
- Részvények és befektetési jegyek
- Átlagos nyugdíjjövedelem
Honnan szereztük adatainkat
A Munkaügyi Statisztikai Hivatal évente kiad Fogyasztói kiadások felmérése amely többek között beszámol arról, hogyan költik el az amerikaiak a pénzüket.
Az egyik jelentés a költekezést a referencia személy életkora szerint bontja ki, a a legfrissebb adatok 2021-ből származnak.
Két figyelmeztetést kell figyelembe venni:
- Az alábbi adatok az Egyesült Államok egészére vonatkoznak. Vannak más jelentések is, a BLS webhelyén lejjebb, ahol megtekintheti az adatokat egy régióra (középnyugat, északkelet, dél, nyugat), valamint a fogyasztói egység mérete (emberek száma) és egyebek szerint. Mint mindannyian tudjuk, a kiadások országonként eltérőek, és egyes területeken magasabb a megélhetési költségek, mint más területeken.
- Ez az adat a Munkaügyi Statisztikai Hivataltól származik, és a Népszámlálási Hivatal gyűjtötte össze felmérések segítségével. Ez azt jelenti, hogy az információkat magánszemélyek jelentik be, és nem gyűjtik be valamilyen jogi következményekkel, például benyújtott adóbevallással.
Ezektől a figyelmeztetésektől függetlenül úgy gondolom, hogy az adatokat még mindig érdemes áttekinteni.
A nyugdíjasok átlagos költése
Minden korosztályra van költésünk, az idősebbek pedig 55-64, 65-74, 65+ és 75+ között vannak. A „nyugdíjba vonulás” szempontjából minden 55. életévüket betöltött személyt potenciálisan nyugdíjasnak tekintünk.
Itt vannak a kiadási adatok:
| Tétel | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Átlagos éves Kiadások |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Étel | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Élelmiszer otthon | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholos italok | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Ház | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Ruházat és szolgáltatások | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Szállítás | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Egészségügy | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Szórakozás | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Meglepődtem, amikor láttam, hogy a lakhatás ilyen nagy százalékot foglal el, bár nem lepett meg a közlekedés (sok utazás?) vagy az egészségügy. A hosszú távú gondozás mindig nagy gondot okoz az életkor előrehaladtával, annyira tartós ápolási biztosítás ez most nagy dolog (szüksége van tartós ápolási biztosításra?).
Úgy tűnik, hogy a nyugdíjkiadások általában az évi 50 000–55 000 dollár körül mozognak, és az öregedés előrehaladtával csökkennek. Nem csodálkozom azon, hogy a 75 év felettiek kevesebbet költenek lakhatásra és utazásra, bár az egészségügyben nem túl markáns a felfutás.
Szem előtt kell tartanunk azt is, hogy a A várható élettartam az Egyesült Államokban 2021-ben 76,1 év. Ez a 2022. augusztus 31-én közzétett legfrissebb adat, így néhány hónapon belül frissítést láthatunk a CDC-től.
A nyugdíjasok átlagjövedelme
Itt vannak a bevételi adatok:
| Tétel | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Adózás előtti bevétel | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Adózott bevétel | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Bérek és fizetések | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Vállalkozó Jövedelem |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Társadalombiztosítás, magán és kormányzati nyugdíj |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Kamat, osztalék, bérbeadásból származó jövedelem, & vagyoni jövedelem |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| állami segítség, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| A munkanélküliség és munkásdíj, veterán juttatások, rendszeres támogatási hozzájárulás |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Egyéb bevételek | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ez a táblázat, amely a BLS-jelentésből származik, csak a bevételeket fedi le. Mint tudjuk, ez az, amit adózási szempontból jelentenek, de a nyugdíjas költése nem kizárólag a jövedelméből származik. Vagyonuk is van.
Természetesen bevételeik egy része az eszközeikből származik, például kamatokból, osztalékokból, bérleti díjból és ingatlanjövedelemből.
A legtöbb korcsoportnál a bevétel meghaladja a kiadásokat. Amíg el nem éri a 75 év felettiek csoportját, akkor a mediánjövedelem a kiadások alatt van.
De a teljes kép érdekében meg kell vizsgálnunk az eszközeiket is.
A nyugdíjasok átlagos vagyona
Ehhez ugyanarra az adatkészletre kell támaszkodnunk, amelyet a megtaláláshoz használtunk az amerikaiak átlagos nettó vagyona – Amerikai Népszámlálási Hivatal. Az adatok összehasonlíthatók, de más időszakra támaszkodnak, az Egyesült Államok Népszámlálási Iroda adatai 2021-ből származnak, 2022-ben adták ki.
| Háztartási életkor | Medián nettó érték |
|---|---|
| 35 év alatt: | $22,000 |
| 35-44 éves korig: | $97,740 |
| 45-54 éves korig: | $166,600 |
| 55-64 éves korig: | $230,900 |
| 65-69 éves korig: | $285,100 |
| 70-74 éves korig: | $326,700 |
| 65 év felettiek: | $300,000 |
| 75 év felettiek: | $292,800 |
Ez a legfelső szintű szám, ha egy kicsit mélyebbre ásunk, megtudhatjuk, mik a vagyonuk (megjegyezzük, hogy a népszámlálási adatok két részre bontják a 65-74 éves korosztályt):
| Tétel | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Nettó érték | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Számlák ellenőrzése | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Egyéb kamatozó számlák | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Egyéb kamatozó eszközök | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Részvények és befektetési alapok | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Tőke az üzleti életben vagy Szakma |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Tőke az otthonban | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Tőke a járművekben | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Bérleti ingatlan tőke | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Egyéb ingatlanbefektetés | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA / Keogh fiókok | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) és takarékossági megtakarítási terv | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Oktatási Takarékszámlák | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Járadékok és trösztök | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Készpénzértékű életbiztosítás | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Egyéb eszközök | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Ez egy csomó ingatlan
Nekem csak az ugrik be, hogy az egyes korosztályok nettó vagyonából mennyi kötődik ingatlan- vagy gépjárműtőke-részvényhez. Ez az, ami eszembe jutott, amikor megnéztem ezeket az adatokat, hogy többet megtudjak az átlagos amerikai nettó vagyonáról.
Ha összeadja a négy sajáttőke-értéket (részvény saját lakásban, részesedés gépjárművekben, bérelt ingatlanrészvény és egyéb ingatlanrészvény), az összeg valójában magasabb, mint a nettó értékük. Ennek az az oka, hogy a nettó vagyon medián egyén nem ugyanaz a személy, mint aki a négy oszlop egyikére vonatkozó medián részvényértékkel rendelkezik.
Abból, amit az amerikai vagyonelosztásról tudunk, minden bizonnyal nagyon különböző emberekről van szó.
Ettől függetlenül képet fest arról, hogy miért olyan ünneplik az ingatlanokat az Egyesült Államokban:
- 55-64 év – 176%
- 65 év felett – 170%
- 65-69 év – 176%
- 70-74 év – 140%
- 75 év felett – 181%
Kezdetben számomra az volt a legfontosabb dolog, hogy a nyugdíjba vonulás hatalmas összetevője a saját otthon birtoklása és a jelentős lakhatási kiadások elkerülése. De ha a kiadásokat nézzük, akkor is a lakhatás volt a legnagyobb költségvetési tétel! (a szállítás egy távoli másodperc volt)
Ezekből az adatokból nehéz megállapítani, hogy ez a jelzáloghitel miatt van-e, vagy az összes többi, a lakástulajdonnal járó költség miatt. Ha azonban lejjebb néz a táblázatban, akkor van információjuk arról, hogy mennyit fizetnek jelzáloghitelért (az Egyéb pénzügyi információk alatt). Ez alapján a lakhatás általában a jövedelem 30%-át vagy azt meghaladó mértékben tette ki – ami túl magas, ha nyugdíjas vagy.
Ez nem sok nyugdíjas vagyon
Hasonlítsa össze ezt a nyugdíjszámlákkal, és teljesen más képet látunk:
- 55-64 év – $140,000
- 65 év felett – $150,000
- 65-69 év – $166,000
- 70-74 év – $178,900
- 75 év felett – $117,000
Ez nem sok!
Ha 25 évesen kezdett el takarékoskodni, és szerény, 6%-os éves hozamot ért el, akkor mindössze havi 145 dollárt kell megtakarítania ahhoz, hogy 55 évesen több mint 140 000 dollár legyen.
A nyugdíjvagyon esetében itt kezd trükkössé válni. A hagyományos nyugdíjszámláknál ezek halasztott adók, és Önnek jövedelemadóval kell tartoznia (és ezzel az összegekkel szerepelnek a BLS fogyasztói kiadások felmérésében az első táblázatban), amikor elkezdi szedni folyósítások. Roth-számlákkal nem kell adót fizetnie.
A bevétel szempontjából, mivel a nyugdíjszámlák egy csoportot alkotnak, ezeket mind adózás előtti eszközként kezeljük, így a kifizetések adókötelesek.
Részvények és befektetési jegyek
Van egy oszlopunk az adóköteles közvetítői részesedésekhez – „Részvények és befektetési jegyek”, és itt található valamivel több bevételre tehet szert, mivel ezek a kifizetések rövid és hosszú távú tőkétől függenek nyereséget.
Ezek voltak az egyes korcsoportok mediánértékei az adott eszközökre vonatkozóan:
- 55-64 év – $58,100
- 65 év felett – $100,000
- 65-69 év – $100,000
- 70-74 év – $95,000
- 75 év felett – $120,000
Ha a 4%-os szabályt használjuk, akkor ezt tudjuk évente ez generálja:
- 55-64 év – $2,324
- 65 év felett – $4,000
- 65-69 év – $4,000
- 70-74 év – $3,800
- 75 év felett – $4,800
Ez nem különösebben lenyűgöző, különösen, ha figyelembe vesszük, hogy ezt is megadóztatják… de ez ad nekünk egy kicsit többet, amit hozzáadhatunk éves kiadásainkhoz.
Átlagos nyugdíjjövedelem
A Frankenstein-féle válasz összeállításához a BLS Consumer adózás utáni jövedelmét használjuk. Kiadások felmérése, és kombinálja a 4%-os szabállyal az Egyesült Államok Népszámlálási Hivatala adataival, hogy megkapja ezt asztal.
(A népszámlálási adatokhoz a 65-69 év és a 70-74 év átlagát vettem, hogy egy 65-74 éves adatot kapjak, amely megfelel a BLS CEX-nek)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Adózott bevétel | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4%-os adóköteles szabály Részvények és befektetési alapok |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Teljes | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Az 55-64 éves korosztálynál a medián ember még mindig dolgozott, mert jelentős bérértékkel rendelkeztek. Csak amikor elérte a 65 év feletti életévét, a bérek csökkentek, és az állami juttatások (például a társadalombiztosítás) nagyobb súlyt kaptak.
Az adatokból az az általános következtetés, hogy az átlagos nyugdíjjövedelem kb Évente 60 000 dollár, amelybe az állami juttatások jelentik a legnagyobb hozzájárulást (valamivel kevesebb, mint 50%).
Az átlagos kiadások csak az 50 000 és 55 000 dollár közötti tartományban vannak.
⭐ De a 75 év felettiek mediánbére és fizetése még mindig meghaladja az évi 40 000 dollárt. Bár nem tudjuk, hogy ez a medián fizetés azért van-e, mert a nyugdíjas munkavégzésre kényszerül, vagy mégis tetszés szerint, két különböző forgatókönyv, de ez azt jelzi, hogy a legtöbb nyugdíjas inkább ebben dolgozik nyugdíjazás.
Tájékoztatási pontként a minimálbér 7,50 dollár 2000 óra 14 500 dollár – tehát a medián fizetés magasabb, mint egy minimálbéres állás.
Mi a véleményed az adatokról?
Meglepő? Várt?
Mindkettőből találtam egy keveset!