A járadék legalapvetőbb célja, hogy a jövőben állandó jövedelmet biztosítson. A legtöbb pénzügyi termékhez hasonlóan a járadékok is bővültek az elmúlt években, és különböző ízekben kaphatók.
A többéves garantált járadék (MYGA) biztosítja ezt a bevételi forrást, de általában konzervatívabb módon, mint a többi járadéktípus. A MYGA-t a járadékok CD-változataként gondolhatja.
Ez a cikk elmagyarázza, hogyan működnek a MYGA-k, beleértve az adózást, az előnyöket és hátrányokat, és hogyan viszonyulnak más befektetési eszközökhöz.
Tartalomjegyzék
- Mi az a MYGA és hogyan működik?
- Mit jelent a MYGA?
- A MYGA-k adózási következményei
- MYGA előnyei és hátrányai
- Előnyök:
- Hátrányok:
- MYGAs vs. CD-k
- MYGAs vs. Egyéb típusú járadékok
- Érdemes MYGA-t vásárolni?
Mi az a MYGA és hogyan működik?
Mit jelent a MYGA?
A MYGA a többéves garantált járadék rövidítése.
Mint minden járadék, a MYGA egy biztosítótársasággal kötött befektetési szerződés. Pénzét átadja a biztosítónak, cserébe egy jövőbeni bevételért. A járadékok a jövőbeni bevételek előnyben részesített forrásai lehetnek, mivel az önirányított nyugdíjszámlákkal ellentétben egy adott időszakra garantált minimális jövedelemszintet biztosítanak.
A MYGA kamatbevételt biztosít háromtól tíz évig terjedő időtartamra. Ha pénzt fektet be a biztosítótársaságba, időt ad neki az értékteremtésre. Ezt felhalmozási periódusnak nevezik.
A járadékból egy előre meghatározott időpontban kezd bevételt kapni. A felosztásokat csak kamatként vagy tőke és kamat kombinációjaként kaphatja meg.
A MYGA-k megújulóak. A szerzõdést a felhalmozási idõszak végén megújíthatja, de a járadék után fizetendõ kamat az aktuális kamatlábak alapján változhat.
Ahogy az a járadékokra jellemző, valószínűleg Ön lesz a felelős a visszavásárlási költségekért, ha a felhalmozási időszak vége előtt fizet ki. A kötbér összege 1% és 10% között mozoghat – a biztosítótársaságok általában csúszó skálán strukturálják a visszavásárlási díjakat, évente alacsonyabb büntetéssel.
Ne feledje, hogy a fizetett kamatok és a visszavásárlási díjak vállalatonként eltérőek. Biztosítótársaságok között kell vásárolnia annak meghatározásához, hogy melyik társaság nyújtja a kettő közül a legelőnyösebb keveréket.
A MYGA-k adózási következményei
A járadékok, köztük a MYGA-k egyik legjelentősebb előnye, hogy az általuk megszerzett jövedelem halasztott adó alapján halmozódik fel – nagyjából úgy, ahogy a nyugdíjtervek működnek, kivéve, hogy a járadékhoz való hozzájárulás nem vonható le az adóból (kivéve, ha nyugdíjazáson belül történik terv).
Ez azt az előnyt jelenti, hogy a járadékon belül megszerzett jövedelmének 100%-át megtarthatja, amíg a terv felhalmozódik. Ez pedig nagyobb tervegyenleget eredményez a felhalmozási fázis végére.
A járadékon megszerzett kamatjövedelem csak visszavonáskor válik adókötelessé. A nyugdíjprogramokkal ellentétben azonban a tőkekivonás nem lesz adóköteles, mivel soha nem volt levonható az adóból.
MYGA előnyei és hátrányai
Előnyök:
- A MYGA-k konzervatívabbak, mint a többi járadékbefektetés, ezért biztonságosabbak.
- A MYGA-k adóhalasztást biztosítanak a kamatbevételekre a felhalmozási szakaszban. Ez lehetővé teszi, hogy teljes mértékben kihasználja a kamatösszevonás előnyeit.
- Nincs korlátozás arra vonatkozóan, hogy mennyivel járulhat hozzá a járadékhoz. Ez azt jelenti, hogy használhatja a MYGA-t más nyugdíj-megtakarítások kiegészítésére, ha nincs munkahelyi terve, vagy túllépte a megengedett nyugdíjjárulékot.
- A MYGA-k bizonyos ideig állandó bevételt biztosíthatnak, akár a nyugdíjas korai éveiben, amikor nem a rendszeres nyugdíjazási tervből vagy akár későbbi nyugdíjba vonuláskor történő kivonásokra támaszkodhat, hogy elkerülje a pénz túlélését.
Hátrányok:
- A MYGA-k konzervatív befektetések, amelyek nem biztosítanak olyan magas hozamot, mint más befektetések vagy járadéktípusok.
- Ha a járadékból a felhalmozási szakasz vége előtt akar pénzt felvenni, visszavásárlási díjakat kell fizetni.
- Bár úgy viselkednek, mint a CD-k, a MYGA-kra nem vonatkozik az FDIC biztosítás. Ez azért van, mert nem bankok, hanem biztosítók adják ki. A biztosítótársaságok járadékokkal kapcsolatos kudarcai azonban rendkívül ritkák, és jellemzően fedezetet nyújtanak állami garanciális rendelkezések.
- A járadékoknak vannak olyan díjai, amelyek csökkenthetik a kamathozamot. Győződjön meg róla, hogy tisztában van a szerződéséhez kapcsolódó összes díjjal.
MYGAs vs. CD-k
Mivel a MYGA-k olyanok, mint a CD-k, miért nem fektet be egy CD-be járadék helyett?
Előfordulhat, hogy a letéti igazolás a jobb választás. De a MYGA-k előnye a kamatjövedelem adóhalasztása, ami a CD-k esetében nem mondható el. Ehelyett a CD-k után fizetett kamat a megkeresett évben adóköteles. Még ha egy ötéves CD-be fektet is be, adót kell fizetnie az éves kamat után.
A MYGA nem generál adókövetkezményt a felhalmozási szakaszban, így Ön a bevételek nagyobb arányú növekedését eredményezi.
És ha aggódik a MYGA átadási díjai miatt, a CD-k megfelelője a korai visszavonási büntetéssel. Ha korán vesz fel pénzt egy CD-ről, akkor egy előre meghatározott kamat összegű korai visszavonási büntetést kell fizetnie.
MYGAs vs. Egyéb típusú járadékok
Amint azt korábban említettük, a MYGA-k a járadékskála konzervatívabb végén találhatók. A részvények teljesítményéhez kötött járadékok valószínűleg magasabb megtérülést eredményeznek a befektetésen, különösen, ha hosszú távú elkötelezettségről van szó. Ugyanakkor a részvényalapú járadékok is nagyobb kockázatnak vannak kitéve. Ha MYGA-t vesz, valószínűleg konzervatívabb járadéktípust keres.
Ha szereti a pénzét járadékokba fektetni, akkor az öncélú befektetésekhez, például a nyugdíjakhoz képest megfontolhatja a járadéktípusok diverzifikálását. Például befektethet egy bizonyos összeget egy MYGA-ba, miközben más alapokat részvény alapú járadékokba fektet be, amelyek nagyobb hozamra tehetnek szert.
A MYGA-hoz leginkább hasonlítható járadék a hagyományos fix járadék. De ez a fajta járadék csak néhány évre garantálja a kamatlábat. Például, ha a járadékszerződés tíz évre szól, a kamatláb csak öt évig garantált.
A MYGA-k garantálják a kamatlábat a járadékszerződés teljes időtartamára. Ha ez a szerződés időtartama is tíz év, akkor számíthat arra, hogy a kamatláb rögzített marad.
Érdemes MYGA-t vásárolni?
Bár a MYGA-nak vannak bizonyos előnyei, például a befektetési bevételek adóelhatárolása, mindig legyen óvatos, amikor járadékokba fektet be. A járadék egy biztosítótársasággal kötött szerződés, és hiányzik az önirányító befektetések tulajdonságai, mint pl. IRA-k vagy CD-ket.
Ha egyszer átadja a pénzét a biztosítónak, többé nem lesz hatással az alapok befektetésére.
Szerződésként a járadékok tucatnyi céltartalékot, valamint díjakat tartalmazhatnak. A kombináció hatással lehet arra, hogy korán tud-e pénzt kivenni a járadékból. Ezen okok miatt konzultáljon egy megbízható pénzügyi tanácsadóval, mielőtt bármilyen forrást járadékba fektetne be.
Ennek ellenére a járadékok megbízható befektetési eszközökké váltak, különösen az elmúlt években, mivel felhasználóbarátabbá váltak. És kétségtelen, hogy bizonyos nagyon specifikus rést töltenek be.
A járadékok, köztük a MYGA, legnagyobb előnye a nyugdíj-előtakarékosság kiegészítése. Függetlenül attól, hogy a munkáltató által támogatott nyugdíjkonstrukción vagy az IRA-n keresztül takarít meg, az IRS korlátozza, hogy mennyi pénzt tehet félre.
De a járadékok ugyanolyan halasztott adófizetési státuszt élveznek, mint a nyugdíjazási tervek. És mivel a befizethető befizetéseknek nincsenek korlátai, kiváló módszert jelenthetnek a nyugdíj-megtakarítások növelésére a nyugdíjakon felül.
Végül a járadékok egy másik fontos szerepet töltenek be. Sokan, akik nagyon sikeresek a nyugdíjalapok felhalmozásában, nem biztosak abban, hogy a nyugdíj elérkeztével kezeljék azokat. Mivel a járadékot egy biztosító kezeli, rendszeres felosztással, hagyományosan meghatározott juttatási nyugdíjprogramként működhet egy olyan korszakban, amikor ezek a programok rendkívül ritkák.