A kamatok emelkedésével sok befektető szeretné kihasználni az évek óta tapasztalt legmagasabb betéti kamatokat. Mivel nincs garancia arra, hogy a jelenlegi árfolyamok a jelenlegi szinten maradnak, sokan ezt szeretnék Letéti igazolások (CD-k) mert lehetőséget kínálnak arra, hogy akár öt évre (vagy még tovább!) is bezárják a jelenlegi árfolyamokat.
De a megtakarítók számára az egyik kihívás az, hogy a kamatlábak tovább emelkednek. Ne zárja be a pénzét egy CD-re, ha az árfolyam a következő FOMC ülésen emelkedni fog! (és a korai visszavonulásért járó büntetés meglehetősen meredek)
Szerencsére van megoldás – kötbérmentes letéti jegyek.
A büntetésmentes CD lehetővé teszi, hogy a lejárati dátum előtt egy részét vagy egészét kivehesse a tanúsítványból anélkül, hogy korai visszavonási büntetést fizetne. A feltételek határozzák meg, hogy mit tehet, ezért figyelmesen olvassa el azokat. Ez rugalmasságot ad a tanúsítvány felszámolására és későbbi magasabb hozamú eszközbe helyezésére.
Gyakran előfordul azonban kompromisszum – a megnövekedett rugalmasság azt jelenti, hogy a kamatlábak valamivel alacsonyabbak lehetnek, mint az azonos lejáratú, normál lejáratú CD-k esetében.
De ha a versenyképes kamatlábat a likviditással akarja kombinálni, akkor nehéz legyőzni a büntetés nélküli CD-ket.
Ha kíváncsi arra, hogy milyen kamatot kereshet egy büntetés nélküli CD-n, íme a ma elérhető legjobb árak listája.
100-300 dollárt szeretne keresni bankszámlanyitásért?
Be lehet fizetni a fizetését közvetlenül?
Ha igen, akkor gyakran több száz dollárt kaphat új bankszámla nyitásához. A bankok folyamatosan versengenek az üzleti életért, és ez egy nagyszerű módja annak, hogy készpénzt tegyen a zsebébe. Több olvasótól hallottam, hogy elkészítették több ezer dollárt ezt csinálva.
Az olyan bankok, mint a Chase, a Citi, a Discover és mások, 100-300 dollárt adnak Önnek, ha bankszámlát nyit, és a fizetését közvetlenül az új számlájára utalja.
👉 Tudja meg, mely bankok fizetnek több mint 100 dollárt új számla nyitásáért
Tartalomjegyzék
- Büntetés nélküli CD-k: Értékelési összefoglaló
- A legjobb büntetés nélküli CD-árak
- FVCbank – 12 hónapos, 4,80% APY
- mph.bank – 6 hónapos, 4,50% APY
- Ponce Bank – 1 hónapos, 4,90% APY
- Kék FCU – 9 hónapos, 4,45% APY
- Sallie Mae – 14 hónapos, 4,75% APY
- CIT Bank – 11 hónapos, 4,80% APY
- USA Alliance Financial – 11 hónapos, 4,00% APY
- Ally Bank – 11 hónapos, 4,75% APY
- Citi – 12 hónapos, 3,40% APY
- Synchrony Bank – 11 hónapos, 3,50% APY
- Marcus a Goldman Sachstól – 13 hónapos, 3,85% APY
- Fontos tények a No Penalty CD-ről
- Nincs büntető CD - Gyakran Ismételt Kérdések
- Utolsó gondolatok a No Penalty CD-ről
🔃Frissítve 2023. március: Frissítve az aktuális kamatlábakkal, és újrarendezett a táblázat, hogy tükrözze az új kamatokat és a megfelelő sorrendet. Információkat adtunk a kincstári aukciók legfrissebb hozameredményeiről, valamint arról, hogy ezek hogyan tájékoztatják Önt arról, hogy mit szeretne tenni (rögzítse az árfolyamokat most). A legmagasabb árfolyam most 4,80%-os APY az FVCbanktól a SaveBetter platformon keresztül.
Büntetés nélküli CD-k: Értékelési összefoglaló
Ezeket nagyjából a legmagasabb áron és feltételekkel rendelik először, de az árak folyamatosan változnak, így néha az asztal nem lesz tökéletesen rendezve.
Ezenkívül nehéz összehasonlítani az eltérő feltételeket és árakat, ezért olvassa el a teljes táblázatot, hogy megtalálja az Ön igényeinek leginkább megfelelőt.
⏰ Várjak egy büntetésmentes CD megnyitásával? A Federal Reserve legutóbbi néhány kamatemelése után azt láttuk, hogy a bankok meglehetősen agresszíven emelték a büntetés nélküli kamatlábukat. Szerintem azért, mert azt gondolták, hogy a kamatok ezután tovább fognak emelkedni, és a bankok abban reménykedtek, hogy „előre jutnak” a csomagban. A legutóbbi decemberi és februári kamatemeléssel a bankok igen nem növelték a büntetés nélküli CD-díjakat.
Úgy gondolom, hogy ennek részben az az oka, hogy az Egyesült Államok államkincstárának hozamai a hosszabb lejáratokra nem emelkednek. Ezeket az árakat aukción és közzétéve a TreasuryDirect-en. Azt látjuk, hogy az 52 hetes kötvények hozama 4,50% alatt, a 2-3 éves kötvények hozama pedig valamivel 4,00% felett van (februári aukciók).
Ha érdekli a büntetés nélküli CD-díj, a biztonság kedvéért még ma bezárnám őket.
| A bank neve | CD kifejezés | CD sebesség | |
|---|---|---|---|
| FVCbank | 12 hónap | 4,80% APY | Tudj meg többet |
| Sallie Mae | 14 hónap | 4,75% APY | Tudj meg többet |
| mph.bank | 6 hónap | 4,50% APY | Tudj meg többet |
| Ponce Bank | 1 hónap* | 4,90% APY | Tudj meg többet |
| Kék FCU | 9 hónap | 4,45% APY | Tudj meg többet |
| CIT Bank | 11 hónap | 4,80% APY | Tudj meg többet |
| USA Alliance Financial | 11 hónap | 4,00% APY | Tudj meg többet |
| Ally Bank | 11 hónap | 4,75% APY | Tudj meg többet |
| Citibank | 12 hónap | 3,40% APY | Tudj meg többet |
| Szinkronbank | 11 hónap | 3,50% APY | Tudj meg többet |
| Marcus a Goldman Sachstól | 13 hónapos | 3,85% APY | Tudj meg többet |
A legjobb büntetés nélküli CD-árak
Az alábbiakban bemutatjuk azokat a legjobb bankokat, amelyek jelenleg a legmagasabb büntetés nélküli CD-árakat kínálják.
Minden kamatjegyzés és feltétel pontos a közzététel időpontjában, de változhatnak, ezért erősítse meg a bank honlapján.
FVCbank, mph.bank, Ponce Bank, Blue FCU és Sallie Mae kínálja ezeket a magas árakat a SaveBetter platform. A SaveBetter segítségével számlát nyit a SaveBetternél, és magasabb kamatlábban részesül keresztül őket. Fiókját a SaveBetteren keresztül kezelik, de a pénz továbbra is a bankban van, és FDIC-biztosítást kap. A bankban azonban nem kapsz számlaszámot, az összes többi SaveBetter-ügyféllel együtt van csoportosítva, de továbbra is biztosított és védett. Ennek előnye, hogy magasabb kamatokat kap, és könnyedén mozgathatja a partnerbankok között, hogy még magasabb kamatokat kapjon. A SaveBetter kialkudja ezeket a magasabb kamatokat, mert sokkal olcsóbban szerezhetnek betéteket a bank számára, mint saját marketing erőfeszítéseik.
Kattintson ide, ha többet szeretne megtudni a SaveBetter működéséről.
FVCbank – 12 hónapos, 4,80% APY
FVCbank, a SaveBetter platformon keresztül, 12 hónapos büntetésmentes CD-vel rendelkezik, amely 4,80%-os APY-t eredményez.
Most ez a legjobb ajánlat a listánkon, mert 6 hónapos 4,50%-os APY-t garantálunk – ez magasabb kamat és hosszabb időszak, mint bármely más ajánlat. Büntető CD-k nélkül nincs ok arra, hogy ne tartsunk hosszabb időt, mert garantált ez az arány. Ha felmennek, csak zárd be, és nyiss egy újat.
A CD-t mindössze 1 dollár minimális letéttel nyithatja meg, karbantartási díj nélkül.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
mph.bank – 6 hónapos, 4,50% APY
mph.bank, a SaveBetter platformon keresztül rendelkezik egy 6 hónapos büntetésmentes CD-vel, amely 4,50%-os APY-t eredményez. Az mph.bank a Liberty Savings Bank online bankja, amely magasabb kamatokat is kínál a SaveBetteren keresztül, de külön rendelkezik bónusz ajánlat közvetlenül az mph.bankon keresztül.
A CD-t mindössze 1 dollár minimális letéttel nyithatja meg, karbantartási díj nélkül.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
Ponce Bank – 1 hónapos, 4,90% APY
Ponce Bank számos olyan CD-t kínál, amelyeket érdemes megnézni.
– 1 hónapos, 4,90% APY CD
Először is van egy 1 hónapos CD 4,90%-os APY kamattal.
⚠️ Ez NEM egy büntetés nélküli CD, ez csak egy rendkívül rövid lejáratú és magas kamattal rendelkező CD, ami nagyon hasonlít egy büntetés nélküli CD-re. Ezért soroltuk fel. 4,90%-os APY-aránnyal egy ideig magasabb volt, mint a mezőny, de mások már megelőzték.
– 4 hónapos, 4,41% APY No Penalty CD
Alternatív megoldásként, ha inkább marad a büntetés nélküli CD-k mellett, beszerezheti a 4 hónapos CD 4,41%-os APY kamattal.
A CD-t mindössze 1 dollár minimális letéttel nyithatja meg, karbantartási díj nélkül.
A New York-i székhelyű Ponce Bank 1960-ban kezdte meg működését. Közösségi Fejlesztési Pénzügyi Intézményként (CDFI) a Bank befektetőként dolgozik a rosszul ellátott és alulfinanszírozott közösségek jövőjében. De megtakarítási termékeiket országosan elérhetővé teszik a fogyasztók számára.
A Ponce Bank csekk-, megtakarítási- és nyugdíjszámlákat is kínál, kiegészítve az online banki szolgáltatásokkal. Üzleti banki ügyleteket, lakossági jelzálogkölcsönöket, lakáscélú hitelkereteket és fogyasztási hiteleket is nyújtanak.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
Kék FCU – 9 hónapos, 4,45% APY
A Blue Federal Credit Union egy 1951-ben alapított hitelszövetkezet Coloradóban és Wyomingban, de a SaveBetter platformon keresztül bárki kihasználhatja magas kamatait. A Blue FCU gyökerei a légierőig nyúlnak vissza, mivel Warren Federal Credit Union néven indult az F.E. Warren légibázison.
Jelenleg 4,45%-os APY büntetés nélküli CD-t kínálnak 9 hónapos kamattal, ami az egyik legmagasabb elérhetőség (csak a fenti 1 hónapos ajánlattal verték meg).
NCUA biztosított, és bármikor (az első 7 nap után) kötbér fizetése nélkül bezárhatja. A minimális nyitóbetét mindössze 1 USD, a kamat pedig naponta, a hónap végén pedig jóváírásra kerül.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
Sallie Mae – 14 hónapos, 4,75% APY
Sallie Mae banki szolgáltatásokat is kínál, többek között a 14 hónapos büntetésmentes CD kiemelkedő 4,75%-os APY-val. Már 1 dollárral is megnyithat egy tanúsítványt, és a kamat naponta összevonva és havonta jóváírásra kerül.
A CD egyszeri teljes kivételét megteheti büntetés nélkül, csak várni kell a felbontást követő 7 napig.
Nekik is van a 10 hónapos büntetésmentes CD 4,70%-os APY hozammal, de nem tudom, miért választaná ezt a magasabb kamatláb helyett.
A Sallie Mae hat hónaptól 60 hónapig terjedő lejáratú CD-ket is kínál, akár 3,25% APY kamatot is fizetve. Ezen CD-k mindegyikéhez legalább 2500 dollár befizetés szükséges. A magas hozamú megtakarítási számlájuk 1,95% APY-t fizet minden egyenleg után, karbantartási díjak nélkül. Pénzpiaci számlát is kínálnak minimális egyenleg és karbantartási díj nélkül.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
CIT Bank – 11 hónapos, 4,80% APY
CIT BankBüntetés nélküli, 11 hónapos CD 4,80% APY-t fizet, naponta összevonva, és minimum 1000 dollár befizetés szükséges. Nincs büntetés, ha a CD lejárata előtt hozzáfér az alapokhoz.
A CIT Bank kamatozó eChecking számlájukat is kínálja, jelenleg 0,10% APY-tól 0,25% APY-ig, valamint egy High Yield Money Market számlát, amely 1,55% APY-t fizet. Lejárati CD-ket is kínálnak, amelyek 0,50%-os APY-t tesznek ki egy 60 hónapos tanúsítványon.
👉 Tudjon meg többet erről az ajánlatról
USA Alliance Financial – 11 hónapos, 4,00% APY
USA Alliance Financial egy non-profit pénzintézet, amely teljes körű banki szolgáltatásokat nyújt. Mivel ez egy hitelszövetkezet, az ügyfelek több mint 6000 fióktelephez és 30 000 pótdíjmentes ATM-hez férhetnek hozzá az Egyesült Államokban.
Az USAlliance jelenleg kínálja a sajátját 11 hónapos No Penalty CD, 4,00% APY fizetéssel, 500 USD minimális egyenlegigénnyel.
A hitelszövetkezetnek más CD-k is vannak, három hónaptól egészen 60 hónapig. A jelenlegi hozamok 3,75% között mozognak 12 hónapos futamidejű CD akár 4,50%-ot is elérhet a 24 hónapos lejáratú CD-n.
Az USAlliance emellett kínálja magas osztalékú megtakarítási számláját, amely 3,50% APY-t fizet minimum 500 USD egyenleggel, valamint számos pénzpiaci számlát. A hitelszövetkezet személyi kölcsönöket, hitelkártyákat, hitelépítő kölcsönök, autóhitelek, aláírási kölcsönök és lakáshitelek.
Ally Bank – 11 hónapos, 4,75% APY
Ally Bank ajánlatoknak van egy 11 hónapos kötbérmentes letéti igazolás. A CD 4,75% APY-t fizet, a tanúsítvány megnyitásához nincs szükség minimális befizetésre. A CD finanszírozásának első hat napja után a teljes egyenlegét kiveheti, beleértve a kamatokat is.
Ugyanilyen fontos, hogy az Ally Bank a tíz napos legjobb árfolyam garanciát kínálja. Jobb árfolyamot kap, ha a CD megnyitását követő tíz napon belül emelkedik az árfolyam.
Ally Bank kamatellenőrzést, online megtakarításokat, pénzpiacot és magas hozamú CD-jüket kínálja. De talán a legizgalmasabb CD-termék a Raise Your Rate CD. Két évre és négy évre kínálják, de a kétéves futamidő alatt egyszer, vagy a négyéves futamidő alatt kétszer is lesz lehetősége emelni a kamatlábat.
Az Ally egy teljesen diverzifikált pénzügyi cég is, amely jelzáloghiteleket, személyi kölcsönöket és az üzletág legjobb autókölcsöneit kínálja. De profitálhat az önirányított vagy menedzselt befektetésekből is Ally Invest.
Citi – 12 hónapos, 3,40% APY
Citi kínálja a magukét büntetés nélküli CD teljes 12 hónapig. A tanúsítvány jelenleg 3,40% APY-t fizet, és a minimális kezdeti befektetés mindössze 500 dollár.
A Citi az Egyesült Államok egyik legnagyobb bankja, és teljes körű banki szolgáltatást nyújt, beleértve a hiteltermékek és betétszámlák teljes skáláját.
Fix kamatozású CD-ik futamideje három hónap és öt év közötti. Az árfolyamok a futamidőtől függően változnak, de a legjobb ajánlat a 12 hónapos CD, amely jelenleg 4,15% APY-t fizet minden egyenlegtartományra.
A Citi az Accelerate Savings számláját is kínálja, amely jelenleg 3,40%-os APY-t fizet, és mindaddig elérhető, amíg Citi csekkszámlát nyit.
Synchrony Bank – 11 hónapos, 3,50% APY
Szinkronbank a bankszektorban a nagy hozamú CD-k legszélesebb választékával rendelkezhet. Az övék 11 hónapos, büntetés nélküli CD jelenleg 3,50%-os APY-t fizet, minimális befizetés és karbantartási díj nélkül. Az igazolás finanszírozását követő első hat napon belül büntetés nélkül vehet fel pénzt.
A Synchrony Bank CD-jei 3-36 hónapig terjednek, és akár 4,30% APY kamatot fizetnek. A Bump-Up CD-jük 24 hónapos futamidejű, nincs minimális egyenleg, és valamivel kevesebb a hozam. Egyszeri rugalmasságot biztosít a futamidő alatti magasabb díj igénylésére.
A Synchrony Bank magas hozamú megtakarításokat, pénzpiaci, IRA-kés hitelkártyák.
Marcus a Goldman Sachstól – 13 hónapos, 3,85% APY
Marcus a Goldman Sachstól kínálja a magukét 13 hónapos No-Penalty CD, jelenleg 3,85% APY-t fizet. A minimális befizetés 500 USD, és nincs korai visszavonási büntetés, amely hét nappal a tanúsítvány finanszírozása után kezdődik.
A No-Penalty CD rövidebb ideig, de alacsonyabb áron érhető el. Például a 7 hónapos CD jelenleg 0,45% APY-t, míg a 11 hónapos CD 0,35% APY-t fizet.
A Marcus by Goldman Sachs egy másik jól diverzifikált pénzügyi szolgáltató. Az online megtakarítási számlájuk jelenleg 3,75% APY-t fizet, miközben egy High Yield CD-t is kínálnak, amely 4,50% APY-t fizet 12 hónapos futamidőre.
A Marcus by Goldman Sachs önirányított és kezelt befektetési számlákat, IRA-kat, hitelkártyákat, valamint személyi és lakásfelújítási hiteleket is kínál.
Fontos tények a No Penalty CD-ről
Mielőtt megnyit egy banki büntetésmentes CD-t, fontos, hogy ismerje az alábbi részleteket, mielőtt számlanyitást nyitna:
- Elállási feltételek – Az egyes CD-k kivonási feltételei eltérőek. Egyes CD-k lehetővé teszik egyenlegének egy részét a teljes CD bezárása nélkül. Mások csak a teljes egyenleget engedik visszavonni – ismerje meg a különbséget.
- Minimális befizetés – Sok online bank lehetővé teszi, hogy mindössze 1 dollárral nyisson meg CD-t, de néhányban legalább 1000 dollárra van szükség. Ez azért fontos, mert egyetlen bankban több CD-t is megnyithat – tehát ha a minimum alacsony, egyszerre több büntetésmentes CD-t is megnyithat.
- Maximális befizetés – Egyes CD-ken van egy maximális betéti összeg, mert korlátozni akarják, hogy mennyit kereshet magasabb kamattal. Ez ritkább, de még mindig lehetséges.
Ezek a funkciók azért fontosak, mert tegyük fel, hogy van egy bankja, amely büntetésmentes CD-t kínál, ahol csak a teljes egyenleget veheti fel. Ha a minimum alacsony, mondjuk 1 dollár, akkor feloszthatja megtakarításait több büntetésmentes CD-re.
Ezután, ha hozzá kell férnie a pénzéhez, egyszerűen kivesz egy CD-t, és hagyja a többit.
Például van 5000 dollárja, amit egy büntetés nélküli CD-re szeretne tenni. Oszd fel öt különálló 1000 dolláros CD-re. Ha szüksége van a készpénzére, csak zárjon be egyet, és hozzáférjen 1000 dollárjához, míg a fennmaradó 4000 dollár kamatot halmoz fel.
Nincs büntető CD - Gyakran Ismételt Kérdések
No Penalty CD azt jelenti, hogy bezárhatja a CD-t, és büntetés fizetése nélkül kiveheti a pénzét. Egy tipikus CD-re büntetés jár, ha a futamidő lejárta előtt szeretnéd kivenni, általában 3-6 hónap kamat. Egy 12 hónapos CD-n büntetést kell fizetnie, ha a 12 hónap letelte előtt szeretne hozzáférni a pénzéhez. A 12 hónapos No Penalty CD-vel bármikor kiveheti pénzét, és nem kell kötbért fizetnie.
A díjstruktúra bankonként némileg eltér, de a legtöbben többszintű kamatstruktúrát alkalmaznak. Ez azt jelenti, hogy mennyit kell fizetnie a büntetésért, attól függ, hogy mikor vesz ki pénzt a CD-ről.
Például egy tipikus megoldás az, hogy egy év vagy annál rövidebb futamidejű CD-re 90 nap kamatnak megfelelő kötbért számítanak fel. A bank az egy évnél hosszabb futamidejű CD-re 180 napi kamat összegű kötbért számíthat fel.
Erre a kérdésre nincs végleges válasz, mert ez a kamatláb jövőbeli irányától függ. Ha biztos abban, hogy az árfolyamok elérték a csúcsot, jobban jársz egy rendszeres CD-vel. Az arány magasabb lesz, mint a büntetés nélküli CD-n, és ezt az arányt a lehető legtovább rögzíteni kell.
De a büntetésmentes CD a jobb választás, ha ésszerű esély van arra, hogy korábban felszámolja a tanúsítványt. Ez a helyzet emelkedő kamatlábú környezetben, ahol érdemes beváltani a CD-t, hogy a jövőben pénzt szabadítson fel egy jobban fizető CD-re.
Igen. Más CD-khez és bankbetéti termékekhez hasonlóan FDIC biztosítás büntetés nélküli CD-kre vonatkozik. Ezzel pénzintézetenként és betétesenként akár 250 000 USD összegig is megvédheti megtakarításait.
Ez a CD feltételeitől és az azt kibocsátó banktól függ. Sokan csak egyszeri kötbérmentes visszavonást tesznek lehetővé, míg mások részleges felszámolást tesznek lehetővé. Ellenőriznie kell a kiállító intézményt, hogy megbizonyosodjon erről.
Nem, soha nem veszíthet pénzt egy CD-vel. FDIC-biztosítással rendelkeznek, így Ön védett a csalás ellen. Büntetés CD-k nélkül nem kell büntetést fizetnie, ha korán kivesz egy CD-t. Ha a hagyományos CD-t a futamidő lejárta előtt bezárja, vissza kell fizetnie a kamat egy részét, de soha nem veszít pénzt.
Utolsó gondolatok a No Penalty CD-ről
Íme, a legjobb büntetés nélküli CD-árak listája. A büntetésmentes CD vásárlásakor az első számú szempont a likviditás legyen. Ha fennáll annak a lehetősége, hogy a lejárati dátum előtt hozzáférést kérhet az alapokhoz, értékelni fogja a nyugalmat és a rugalmasságot, amelyet a büntetés nélküli CD-k kínálnak.
Nem ajánlom készpénzes CD megvásárlását kizárólag abból a célból, hogy újra befektessenek, ha az árfolyamok emelkednek. A tőzsdéhez hasonlóan senki sem tudja megjósolni, hogy mikor emelkednek a kamatok, vagy milyen magasra. Ha készen áll egy büntetésmentes CD megvásárlására, nincs jobb alkalom, mint a jelen.